論商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展

劉修睿

摘要：目前，國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究越來越多。文章主要針對商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展進行研究。認為商業(yè)銀行要想真正切實推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，需重點從如下幾個方面著手：專業(yè)經(jīng)營，細分市場；加強監(jiān)督，嚴防風險；強化職能，夯實隊伍；創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)＃粍?chuàng)新手段，效率信貸。希望相關(guān)策略的提出可給商業(yè)銀行以有益啟示，積極采取有效措施推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小企業(yè)金融；風險；產(chǎn)品；擔保；隊伍

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整。商業(yè)銀行為進一步擴大業(yè)務(wù)范圍，不得不將更多目光集中于小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這樣的大背景下，國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究也越來越多。那么，商業(yè)銀行究竟如何采取有效措施切實推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展呢？接下來，便簡要談?wù)勛陨淼膸c看法。

一、專業(yè)經(jīng)營，細分市場

首先，按照相關(guān)要求結(jié)合自身實際，合理布局專營網(wǎng)點和擴大專營范圍，打造小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化程度高、業(yè)務(wù)競爭力強的基層經(jīng)營機構(gòu)，將小企業(yè)金融業(yè)務(wù)觸角延伸到最基層網(wǎng)點。基于專營體系，重點推廣網(wǎng)貸通、聯(lián)保貸款、貿(mào)易融資等契合企業(yè)實際、競爭力強的專業(yè)產(chǎn)品。

其次，細分目標市場，明確營銷重點。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對城區(qū)及縣支行進行市場細分，確定不同的目標市場，有組織地進行重點突破。這樣的做法有利于較好地實現(xiàn)批量化營銷，為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。

二、加強監(jiān)督，嚴防風險

盡管小企業(yè)貸款具有分散風險的功能，但同時也存在整體風險較高的現(xiàn)實。因此，做好小企業(yè)信貸工作，關(guān)鍵是如何控制風險。一是加強監(jiān)測檢查。通過非現(xiàn)場監(jiān)測小企業(yè)結(jié)算、現(xiàn)金流及貸款用途等，并定期通報，對結(jié)算水平達不到要求的限制貸款或限期退出；定期組織小企業(yè)貸款回頭看檢查，集中檢查抵質(zhì)押品管理狀況，不斷關(guān)注、分析企業(yè)風險狀況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。二是完善責任追究機制。小企業(yè)的信息透明度較低，信貸決策主要依靠客戶經(jīng)理收集的“軟信息”，因此小企業(yè)的風險控制主要在客戶經(jīng)理個人，客戶經(jīng)理的作用大，責任也大。因此商業(yè)銀行需從完善考核機制入手，不但考核業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額，而且要考核貸款質(zhì)量，按一定比例從考核費用中扣留質(zhì)量保證金，對風險貸款經(jīng)檢查認定存在不盡職行為的，不僅進行經(jīng)濟處罰，同時要求離崗、下崗清收，約束信貸人員自覺地盡職操作，有效地防范小企業(yè)信貸風險。

三、強化職能，夯實隊伍

目前，部分商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中心掛靠市分行業(yè)務(wù)部，部門日常職能以擬定計劃、督導(dǎo)業(yè)務(wù)進度、進行一般性考核為主。隨著小企業(yè)貸款余額上規(guī)模和客戶數(shù)量的迅速增長，目前的組織架構(gòu)和職能界定下權(quán)責不對等的矛盾日益突出，小企業(yè)中心風險管理和營銷職能不明顯，對支行的風險控制、個性化考核、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場調(diào)研、信息庫建立乃至常態(tài)化市場營銷活動等開始力不從心，對支行的業(yè)務(wù)管理和營銷指導(dǎo)職能無法有效發(fā)揮，客觀上難以勝任精細化分類管理的要求。基于此種情況，建議商業(yè)銀行應(yīng)做實小企業(yè)中心經(jīng)營管理職能，允許業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平等指標達到一定標準的地市分行（特別是一類行）將小企業(yè)中心升格為一級部，全面承擔小企業(yè)營銷、管理責任，提高對基層行小企業(yè)營銷、管理工作的統(tǒng)籌能力。同時，明確業(yè)務(wù)管理和市場營銷等專業(yè)崗位設(shè)置，給予小企業(yè)中心專項人員編制，對不同業(yè)務(wù)規(guī)模的小企業(yè)部配備差別化人數(shù)，以提升經(jīng)營管理能力。

另外，人員數(shù)量和素質(zhì)問題也是制約商業(yè)銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重要因素。從目前小企業(yè)貸款辦理過程來看，相當比例時間在協(xié)調(diào)客戶準備資料進行文案準備，此類事務(wù)性工作擠占了有限數(shù)量客戶經(jīng)理的大量時間，正常一筆貸款從營銷到上報審批流程最快也需兩周左右，難以集中精力走出去營銷。人員配備不足、年齡和知識結(jié)構(gòu)老化與小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的矛盾日益突出，市場營銷、業(yè)務(wù)流程辦理、客戶服務(wù)和貸后管理壓力非常明顯。基于此種情況，特提出如下建議：一是商業(yè)銀行適度增加每年大學(xué)生招收數(shù)額，使二級行有條件篩選一批素質(zhì)高、營銷能力強、有責任心的人員充實到小企業(yè)營銷管理隊伍中，保障業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展；二是商業(yè)銀行需進一步明確客戶經(jīng)理助理配備政策，允許各行根據(jù)實際情況聘用必要數(shù)量的客戶經(jīng)理助理，解脫現(xiàn)有客戶經(jīng)理的繁瑣事務(wù)性工作，重點進行市場營銷與貸后管理。

四、創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)?/h3>

小企業(yè)經(jīng)營風格和業(yè)務(wù)運作靈活多變，客觀上要求小企業(yè)融資品種方式靈活、多樣。我國商業(yè)銀行的融資產(chǎn)品雖較豐富，但小企業(yè)融資產(chǎn)品品牌建設(shè)薄弱，特別是缺乏適合區(qū)域經(jīng)濟特點、“叫的響”的融資產(chǎn)品品牌。當前小企業(yè)創(chuàng)新的最大困難是擔保方式，商業(yè)銀行目前的信貸制度和政策留給基層行創(chuàng)新突破的空間較小。例如，小企業(yè)聯(lián)保貸款是很多商業(yè)銀行目前重點推廣的業(yè)務(wù)品種，按照有關(guān)要求，組成聯(lián)保體一般要求A+及以上信用等級、20%以上的保證金，且需省行對產(chǎn)業(yè)集群進行核準、融資方案備案，從目前情況來看，基層組成五戶聯(lián)保體難度較大，三戶、四戶聯(lián)保需求較多。基于此種情況，特提出如下建議：一是將產(chǎn)業(yè)集群準入制及融資方案備案權(quán)下放至二級分行小企業(yè)部門，可以更加貼近市場，提高效率。同時設(shè)定更為詳盡的允許開辦三戶聯(lián)保貸款門檻，如允許不良率持續(xù)控制在1%的小企業(yè)業(yè)務(wù)一類行，對達到較高資質(zhì)的小企業(yè)客戶（如同時滿足資產(chǎn)規(guī)模超過3000萬元、凈資產(chǎn)超過1000萬元、年銷售收入在2000萬元以上、信用等級A+及以上等條件），可以三戶、四戶聯(lián)保；二是提高現(xiàn)行動產(chǎn)（存貨）貸款的質(zhì)押比率；三是允許個人金融資產(chǎn)在商業(yè)銀行達到一定水平的自然人為小企業(yè)提供保證，允許具備擔保能力的企業(yè)提供保證時直接核定一個信用等級，不再實行評級操作，允許為競爭類優(yōu)質(zhì)客戶辦理全額信用方式貸款，有效而又靈活的擔保方式可以提高商業(yè)銀行議價能力，增加貸款收益；四是加大品牌創(chuàng)建及宣傳力度，對已有的產(chǎn)品進行品牌設(shè)計、宣傳和推廣，增強商業(yè)銀行品牌影響力。同時，針對小企業(yè)客戶的特點，進一步推出更有針對性的專業(yè)產(chǎn)品。

五、創(chuàng)新手段，效率信貸

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需始終堅持在有效識別、控制風險的前提下努力提高業(yè)務(wù)辦理效率，在強調(diào)審批部門服務(wù)意識的同時，進行許多提高效率的有益探索。具體可采取如下方式。

第一、采用表格式的調(diào)查報告模板，提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查的針對性和業(yè)務(wù)辦理效率。針對小企業(yè)戶數(shù)多、財務(wù)制度不規(guī)范情況較多和商業(yè)銀行客戶經(jīng)理人數(shù)有限的現(xiàn)狀，可專門編制表格式的小企業(yè)調(diào)查報告模板。表格式調(diào)查報告要點明確、思路清晰、沒有套話，既適應(yīng)目前客戶經(jīng)理現(xiàn)狀，也便于審查審批人員把握要點，有效提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。表格式調(diào)查報告的編制需實現(xiàn)如下幾點：一是評級、授信、押品、貸款調(diào)查報告表格化且資料合一，不允許重復(fù)；二是對存量客戶在我行的對賬單不再掃描、報送，只需在報告中填寫賬戶的現(xiàn)金流入量；三是審查人員不再審查繳納水電費原始憑證，只需調(diào)查人將繳納水電費金額填入調(diào)查報告，調(diào)查人對金額與交費憑證的一致性負責；四是對不能提供財務(wù)報表的客戶，允許客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，估算企業(yè)的主要財務(wù)指標，同時，要求調(diào)查人員據(jù)實估算財務(wù)數(shù)據(jù)，并以調(diào)查人員調(diào)查數(shù)據(jù)為準，有效規(guī)避企業(yè)提供虛假財務(wù)報表所帶來的風險。

第二、建立“預(yù)審”機制，審查人員提前介入貸前調(diào)查。貸前調(diào)查信息不完整、不規(guī)范是造成審批流程退回、影響貸款審批效率的主要原因之一，為此，商業(yè)銀行需推出預(yù)審方式：存量信貸業(yè)務(wù)在到期前可通過NOTES系統(tǒng)報送續(xù)作業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查報告；新增業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理完成調(diào)查報告后可以一邊報送報告先行“預(yù)審”，一邊整理業(yè)務(wù)資料。審查人員“預(yù)審”后對報告的要點提出補充、整改意見，對貸款額度、擔保方式不合理的，也可與客戶經(jīng)理通過電話、NOTES系統(tǒng)交流。如果調(diào)查人自認為貸前調(diào)查報告質(zhì)量較高，也可不進行預(yù)審直接在CM2002系統(tǒng)中發(fā)起流程。審查人員的提前介入，與支行進行充分的溝通，可解決CM2002系統(tǒng)流程發(fā)起后反復(fù)退回、浪費時間和精力的問題，可大大提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

第三、控制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集體審議業(yè)務(wù)范圍，最大限度縮短業(yè)務(wù)流程。按照文件規(guī)定不需要集體審議的，不再進行集體審議，由審查人員獨立審查。

第四、實行遠程無紙化監(jiān)督核準，突出監(jiān)督核準重點，提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)放款效率。可通過細化客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理以及監(jiān)督核準人員的崗位職責，實行信貸業(yè)務(wù)無紙化遠程監(jiān)督核準。放款前，經(jīng)辦行只需以影像資料通過信貸臺賬系統(tǒng)發(fā)起監(jiān)督核準流程，分行監(jiān)督核準人員通過影像資料進行無紙化監(jiān)督核準。經(jīng)辦行在貸款發(fā)放后7個工作日內(nèi)將紙質(zhì)信貸檔案資料立卷整理，移交分行信貸管理部監(jiān)督驗收。同時，為確保工作質(zhì)量，商業(yè)銀行需下發(fā)專門文件明確各環(huán)節(jié)主要職責，明確在監(jiān)督核準環(huán)節(jié)重點對擔保和審批條件、合同簽訂的合法性和有效性進行監(jiān)督，這樣的做法可有效解決原來核準內(nèi)容面面俱到，但質(zhì)量和效率不高的問題。

此外，為配合小企業(yè)分類管理，商業(yè)銀行還應(yīng)著手開發(fā)信貸流程跟蹤系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸流程各業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)的痕跡化跟蹤，以電子方式明確和落實各環(huán)節(jié)的辦理責任、時限要求，進一步強化信貸辦理流程的精細化管理，促進辦理效率提升。

六、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行為更好推動自身小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展可采取如下措施：專業(yè)經(jīng)營，細分市場；加強監(jiān)督，嚴防風險；強化職能，夯實隊伍；創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)＃粍?chuàng)新手段，效率信貸。除了采取上述有效措施之外，還可采取多種有效措施。截至目前，我國商業(yè)銀行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展方面已積累多年經(jīng)驗。在未來的發(fā)展過程中，為更好推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行需不斷發(fā)現(xiàn)問題并總結(jié)問題，積極采取有效措施解決小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題。只要措施得力、有效，取得的成效定然會越來越好。

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（作者單位：東北師范大學(xué)-羅格斯大學(xué)紐瓦克學(xué)院）