我國農村金融發展現狀及問題研究

王翠娜

摘要：隨著農村經濟的持續發展，農村金融的地位以及作用逐漸凸顯。加強對我國農村金融發展狀況的分析，了解其存在的問題，可以為農村金融發展提供有效的參考。對此，文章主要對我國農村金融發展現狀進行了簡單的論述，對其存在的問題進行了研究，綜合實際狀況提出了幾點有效的對策與手段。

關鍵詞：農村金融；發展現狀；問題研究

我國大力推進精準扶貧以及城鄉統籌發展，農村經濟發展良好可以減少農村貧困人口，促進農村經濟發展。農村金融就是一種基于農業為主，涵蓋了農村中小企業以及其他非農生產經營活動在內的組織以及資金調劑活動。農村金融就是農村貨幣資金的融通，是一種基于信用等手段對農村貨幣資金進行籌集、分配以及管理的活動。了解農村金融發展問題與不足，可以為新農村的建設與發展奠定基礎，對此要對現階段我國農村金融發展的問題進行解析，探究有效的應對措施與手段。

一、我國農村金融發展問題與不足

我國農村金融發展具有發展速度快、成本大的特征，在這種趨勢之下，勢必會導致在發展中出現各種問題，如果不解決此種問題就無法滿足農村經濟發展的實際需求，在實踐中其存在的主要問題具體如下：

（一）多層次的金融體系尚待完善

雖然我國農村金融服務系統逐漸完善，農村金融覆蓋范圍也逐漸拓展，但是，在實踐中受到各種因素的影響，導致金融系統在服務功能、機構數量以及種類等領域上與預期目標上來說還是存在一定的距離，其中較為顯著的問題就是商業性以及政策性手段尚未完善。

我國農村地區范圍廣泛，地理經緯度跨度較大，在不同的地區中農民的經濟發展存在較大的差距問題，其需要不同的金融服務系統。而在農村地區中，經濟基礎較為薄弱，農村金融服務具有成本高以及服務低的特征，必須要探究有效的、可以持續發展的商業政策，這也是農村金融發展中的重點內容。

（二）農村信貸問題嚴重

相對于其他金融機構來說，農村金融機構并沒有完善，金融服務質量較差，農村銀行的網點數量也不足，雖然郵政存儲銀行以及農業商業銀行可以為農民提供金融服務，但是在整體上來說無法滿足農民的實際需求。而銀行業務在開展中手續較為復雜，要求也更為嚴格，導致農民存在貸款困難等問題。在農村信貸中，一般狀況之下會通過農村信用社發放貸款，而鄉鎮企業則通過農業銀行獲得貸款。農業銀行的業務量在農村金融行業中的50%之上，這種問題導致壟斷問題嚴重，無法構建合理的金融市場。

在農村中，中低收入的農戶數量較多，農民在資金短缺過程中會面向銀行貸款，而因為各種因素影響，導致中低收入農戶貸款困難以及不良率較高。一些中低收入的農戶因為種植以及養殖規模的限制，導致其缺乏低壓貸款的固定資產，無法及時獲得信用社的貸款資助，在無法貸款的時候就會降低生產效率，導致土地資源浪費等問題的出現，制約了農村經濟的持續發展。

（三）缺乏足夠的金融供給

農村金融供給對于農村金融發展有著直接的影響，如果供給不足就會制約農村金融的持續發展。農戶貸款的余額平均在整體上來說僅僅在整個貸款余額中的s%o.這是無法滿足農村金融快速發展的實際需求的，導致出現了嚴重的供需矛盾問題。而因為農民手中可以利用的資金數量不充分，存款業務也較少，農村金融機構不會為農民提供較大的支持，這種狀況是無法推動農村經濟的持續發展的。

二、我國農村金融發展對策與手段

（一）構建完善的改革機制，推動深入發展

1.深化農信社改革發展

完善股份合作制模式，通過與社員的聯合形成規模效應，進而降低成本增強風險地域能力。在農村信用社的改革中，要綜合實際狀況構建完善的監督管理以及激勵機制，完善內部治理機制，重視行業自律以及監督機制，構建一個標準的、完善的內部互助增信機制與手段。

2.強化中小金融機構建設與發展

我國在發展中逐漸形成了覆蓋范圍廣泛、層次豐富的農村金融服務系統。而基于銀行金融機構為主體以及非銀行金融機構，其他微型金融組織為補充。商業性金融、政策性金融以及合作性金融互相合作為主要的金融結構構成了農村金融系統。

現階段，在人民銀行的政策手段的支持之下，支付機構、商業銀行以及清算機構也逐漸擴展了支付的范圍，構建了完善的支付結算系統，銀行的物理網點的數量也在不斷的增長，有效的降低了金融服務以及幫助的成本。農村保險業務也在呈現高速發展趨勢，為農民發展提供了金融保障，在一些少數民族地區中也逐漸的建設了惠民支付服務店，簡化了工作流程，加強對農民的指導。隨著網絡的發展，智能手機也高度普及，網絡支付也在快速普及，農村基礎條件的發展與改善可以有效的推動了農村金融的持續發展

加強對中小金融機構建設，根據國家的規定與要求，拓展金融行業，滿足對外開往的要求。完善監管方式，提升村鎮銀行的覆蓋比例，基于規定要求構建中小型銀行金融機構，規范小額貸款公司，拓展農村融資渠道，引入新型農村合作金融模式，進而為社區型的農村資金組織持續發展奠定基礎。

3.完善農村金融環境

現階段，在農村金融方面的法律規定較少，僅僅通過少數的規章以及司法解釋規范農村金融，農村金融無法得到有效的法律保障。因為法律不健全，導致農村金融在運行中無法有效的保障其合法權益，在農村金融發展過程中，就要健全完善的法律規定，加強對法律規定以及金融知識的宣傳，要培養農民的法律意識，增強金融意識，構建具有農村特色的金融體系文化。要完善金融部17的信用體系，提升信貸額度、拓展貸款類型與種類，降低利率等等，將國家財政對金融部門的政策扶持與農村經濟進行有效融合。

（二）創新金融產品，優化服務模式

1.促進金融產品的創新發展

加強對農村地區實際狀況的分析，開發社和本土的金融創新產品，完善抵押形式，構建完善的擔保、風險機制，創新支付模式與手段，增加其信用等級，重視養老、保險以及小額信貸以及網上借貸等金融產品的完善與優化。

2.創新金融服務模式

在多數的農村地區中，金融供給較為匱乏，微型金融機構無法后效發展，在不同程度上受到市場經濟發展的影響。在實踐中，要想有效的解決其存在的問題與不足，推動農村金融機構的蓬勃發展，就要對地區融資需求進行分析，了解金融地方區域存在的問題與不足，保障信息對稱性，進而完善金融機構，推動其良性的循環發展。

同時，在網絡技術的持續發展過程中，一些移動支付、手機銀行、網絡金融理財產品也逐漸出現，這些金融組織也為農村金融的發展拓展了范圍。在整體上來說，我國農村金融機構的數量總體在不斷的增加，農村商業銀行以及村鎮銀行的數量、增長幅度也在不斷的拓展，農村信用社的數量也呈現遞減的發展趨勢。

3.拓展支付模式，增加涉農貸款數量

在經濟發達的農村地區，要綜合實際狀況，適當的推廣信用證、匯票承兌等業務，完善支付的種類與方式，大力發展政策支持的農業產業化的投資基金，推動民間投資的發展，構建良好的環境，為農村金融建設以及金融產品的發展奠定基礎。

我國對于農村金融機構較為重視，通過政策手段等拓展了農村金融機構的資金來源，通過各種貨幣政策工具以及手段，拓展了范圍與途徑。在整體上來說，我國農村金融機構涉農貸款呈現穩定增長的趨勢，同期中各種貸款的比例也在不斷的上升。

（三）重視金融監管，強化市場分析

1.整合資源，共享金融市場信息內容

金融監管機構之間存在的主要問題就是溝通不足，導致在網絡信貸等領域中出現問題與漏洞。加強政府的金融監督管理，可以有效的降低信息不對稱的問題，加強對市場金融信息的掌握與分析，分析發展中趨勢，共享金融市場信息，統一信息管理，對其進行匯總處理，可以提升管理質量與效果。

2.構建完善的監管協同模式

監管協同的重點就是基礎工作人員信息經驗的交流與分享，在不同層面的工作人員探討分析，了解存在的風險問題，構建完善的、緊密的互動機制，可以有效的防范各種金融風險問題。在實踐中，對于其存在的惡意欺詐問題，要對信息進行整合處理，對其進行強制的接入分析，合理控制，構建良好的金融環境。

三、結束語

農村金融與農村經濟的發展有著密切的關系，為了推動農村金融機構的發展，就要對其進行系統深入的分析。現階段，我國經濟社會高速發展，結構升級轉型以及農村經濟的持續發展還是面臨著一定的機遇與挑戰，要想合理的規避農村金融發展的問題與不足，就要創新金融服務改革，推動農村金融體系建設，進而為我國農村金融的發展奠定基礎。

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