利率市場化對商業銀行經營管理的影響及對策

魏湃

摘要：從1995年到2018年，我國利率市場化改革已經經歷了23年，雖然銀行有不斷地進行改革，但是其中存在的問題還是較多的。本文首先就利率市場化對我國商業銀行經營管理的影響從三個方面進行了分析。最后，針對這些影響，提出了一些建設性的建議對策。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；經營管理；影響；對策

一、利率市場化對我國商業銀行經營管理的影響分析

對于我國商業銀行來講，實行利率市場化是有利有弊的。利率市場化對于銀行來講是一次挑戰，原因是其對傳統的粗放經營模式有較大的沖擊，但是這也為商業銀行的轉型提供了一次很好的發展機會。對利率市場化在商業銀行業務中影響的分析，有利于我們提出針對性的商業銀行經營管理策略。

（一）利率市場化對我國商業銀行的負債業務影響

商業銀行負債包括兩種類型，一種是付息負債，另外一種是非付息負債。前者是指需要支付利息的負債，不僅包括存款，還包括其他金融機構存放款項的負債。后者是指無需付息的負債，主要是一些應付款項和預提費用。在傳統的商業銀行中，存款業務占據了較大的比例，這部分業務可謂是銀行經營的基礎內容。另外，銀行在規模擴張的過程中，很多時候是通過存款業務來開展的。然而，近年來，市場環境在發生變化，商業銀行的存款業務受到了較大的沖擊。仔細對其中的原因進行分析，可知主要是存款利率不能實現市場化所致的，一些理財產品對市民的吸引力很大，也就使存款得到了分流。

（二）利率市場化對我國商業銀行的資產業務影響

眾所周知，商業銀行的資產主要包括兩種類型，一種是生息資產，另外一種是非生息資產。前者是能夠給銀行的經營帶來利息收益的資產，后者是不會直接給銀行帶來利息收益的資產。隨著利率市場化的進程在不斷推進，銀行的貸款利率逐步呈現降低的趨勢。從總體的情況來看，貸款利率的這種趨勢是必然的。未來，商業銀行將一改以往的價格競爭，轉變為多樣化服務內容和服務質量提升的較量。

（三）商業銀行對于中間業務的影響

中間業務是銀行非利息收入的業務范疇。它也有兩種類型，第一種為通常意義上的金融服務類業務，另外一種是表外業務，也就是指商業銀行從事的不列入資產負債表，但能影響銀行當期損益的經營活動。隨著利率市場化的進行，銀行盈利會受到較大的影響。然而，從總體情況來看，這是非常有利于銀行業發展的，能夠使國內銀行得到創新與發展，從而使客戶需求得到更好的滿足，使銀行自身在金融行業的地位得到鞏固與加強。

二、對策分析

在利率市場化改革逐漸完善的過程中，商業銀行會使自身的經營管理越來越規范化，從而符合市場的發展，提高抵御風險的能力，提升自己的運營管理水準。具體而言，可以從以下幾個角度人手。

（一）進一步加強自主定價能力的培養

通過對商業銀行的實際運營情況進行分析，可知現在的商業銀行普遍面臨著自主定價的實踐經驗缺乏和能力不足的困境。商業銀行的盈利模式在發生改變，不再是以前的利差模式，而是采用的中間業務模式。目前，已經有多家商業銀行通過上浮存款利率或者是下浮貸款利率的方式來吸引客戶存款或者貸款，這些方式成為商業銀行競爭的重要手段。隨著利率市場化的推進，商業銀行定價不合理的風險會增加。所以，對于商業銀行來講，必須在自主定價能力培養方面下工夫，只有對資產負債的管理模式進行創新與變革，才能找到符合自身發展的最佳定價方案。另外，建立存款保險制度是商業銀行采用較多的一種策略。事實上，這種制度的建立和實施，是有利于降低銀行風險水平的，也能夠使金融系統更加穩定，在一定程度上使金融危機發生的概率降低。

（二）加強利率風險管理

利率市場化推行的程度越深，利率的波動特征會更顯著。在幾乎所有的商業銀行的經營風險中，利率風險是其中重要的一部分。隨著央行利率的調整，利率被管制，利率的風險也在逐漸降低。鑒于此，很大一部分商業銀行的利率管理工具過于單一化，利率風險應對能力不足。在利率市場化的過程中，當市場發生改變，利率也會隨之變動，而且變動的趨向不一，速度和幅度存在隨機性，這也就增加了商業銀行利率風險管理的難度。所以，對于商業銀行來講，必須使自身的利率管理系統更加完善，通過收集利率變化的市場信息，做好利率風險控制。在這個過程中，不僅要對各個部門的利率風險管理職責進行明確，還要建立完善的考評責任制度。通過借助先進的模型和大數據，明確風險的類型，從而做出有針對性的風險預控方案。

（三）優化客戶結構

目前，很多商業銀行的客戶結構在發生改變，以前客戶的主要構成是國有企業和大企業，現在很大一部分客戶是為數眾多的民營企業和中小企業。因此，商業銀行的客戶結構變得越來越多元化和復雜化。為了應對這樣一種競爭局面，商業銀行應當怎樣突破呢？筆者認為，可以從以下幾個方面人手：第一，創新貸款管理流程，簡化審批程序，提高貸款服務的效率。第二，在貸款授權授信機制方面進行改善，對不同的企業，由于它們的信用等級不同，那么需要采取木同的信貸制度。第三，做好信貸激勵機制的完善，推動客戶結構優化工作的開展。在這個過程中，商業銀行一定要重視中小企業和民營企業的金融服務質量的改善，使信貸政策得到改進和優化，在貸款方面，可以跟其他商業銀行采用差異化的競爭手段。

三、小結

在新形勢下，利率市場化改革的重要性是不言而喻的。利率市場改革獲得了多家商業銀行決策領導層的重視。商業銀行要想獲得一些突破，就必須采取一些創新對策。面對前所未有的利率風險挑戰，商業銀行只有通過建立完善的利率風險管理機制和運用先進的利率風險管理手段來積極應對。未來，我國必將加速利率市場化的發展進程。

參考文獻：

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