“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度分析與研究

孔德文

摘要：“互聯網+金融”依靠互聯網獲取到企業的交易行為，借助信用評價體系的建立有效推動實體經濟發展。本文從“互聯網十金融”與實體經濟發展的關聯度入手進行分析，探討了“互聯網+金融”對于實體經濟發展的助推作用及其作用機理，進而提出相關優化策略，促進實體經濟的進一步發展。

關鍵詞：互聯網+金融；實體經濟；融資模式

面對當前以互聯網為主導的經濟時代，傳統金融機構已經無法為中小企業、小微企業及大眾創業的融資提供有效服務，導致實體經濟的發展進一步受到阻礙，無法順應新業態要求完成轉型升級。基于此，“互聯網+金融”模式應運而生。

一、“互聯網+金融”與實體經濟發展的關聯度分析

究其根本性質而言，銀行在我國金融體系結構中占據主導地位，發揮著壟斷作用。在此前提下，利率市場化并不具備完善的實施背景，導致資金市場難以達到高效運行的目標，資金配置呈現出不完善、錯位狀態。與此同時，受國人傳統的保守主義觀念影響，人們往往將儲蓄作為經營管理資本的第一選擇，導致社會范圍內投資所占比重過小，而以中小企業為代表的實體經濟的融資需求難以得到有效解決，嚴重阻礙了實體經濟的發展。“互聯網+金融”借助互聯網所提供的平臺優勢，可以有效獲取中小企業的交易行為數據，進而完成信用等級的評估，滿足具有合格資質的中小企業的融資需求。

（一）’‘互聯網+金融”對于實體經濟發展有著顯著的助推作用

部分金融學者認為，以互聯網為依托下的融資模式，其優勢在于促進了金融市場的信息流動，解決了實體經濟發展過程中普遍存在的信息不對等問題，突破時空地域的局限，借助信息流帶動資金流迅速發展，進而為跨境投資的發展帶來了強有力的助推、提速作用。相較于傳統金融來說，“互聯網+金融”利用信息流與資金流之間的交互關系，將網絡大數據技術作為工具，可以及時發現客戶的融資需求，從而為其提供令人滿意的授信融資服務。

1.互聯網可以有效提升服務速度

伴隨如今“互聯網+金融”新業態的蓬勃發展，傳統金融機構正努力迎合當前局勢，一方面著手革新原有的業務辦理模式，構建業務辦理網絡化；另一方面也在積極投入資金與人才致力于開發互聯網金融產品，該產品適用于網絡在線交易，貸款等業務的申請與辦理只需通過電腦操作即可完成，優化了以往窗口辦理的流程，進而使得金融服務的效率與便捷度得到大幅度提升。與此同時，互聯網金融企業針對原有融資模式進行了多渠道的創新，P2P貸款、眾籌等融資模式的出現拓寬了融資服務的渠道與覆蓋面積，為以往不滿足融資服務資格的群體提供了更加便捷高效的選擇。此外，互聯網平臺的優勢作用也為金融產品提供了更加寬廣的銷售渠道，不僅有效促進金融市場的信息流動，為潛在需求對象提供了多種融資渠道，還在市場競爭中碰撞出了更多的火花，引導金融機構迫切推進金融創新的步伐，為融資需求對象提供了更加完備、高效、便捷的金融服務，進一步推動了金融市場的發展。

2.利用大數據提供信用服務

從中小企業普遍存在的融資難困境視角切入，究其原因主要存在兩種：其一是擔保抵押資產的缺乏，難以滿足融資要求；其二是信息不對稱問題的出現，中小企業的信用行為信息難以及時傳遞給金融機構，進而導致中小企業無授信資質。同時針對中小企業來說，信用等級為衡量其是否能夠融資成功的基本憑證之一，傳統金融機構在判斷是否授信中小企業時，往往要先審核該企業的信用記錄，進而建立信用體系，然而受成本、流程等不可控因素的影響，導致信用記錄審核與信用體系建立的過程中存在諸多局限。但在“互聯網+金融”模式的驅動下，可以通過建立中小企業信用數據庫予以解決，數據庫中包含企業在各大電商平臺中訂單追蹤、日常銷售額、庫存等數據信息，金融機構以這些信息判斷是否提供授信服務，進而依照企業的信用級別為其提供融資服務，有效解決傳統金融服務造成的中小企業融資難問題。

3.借助大數據發掘融資需求

在互聯網所提供的大數據背景下，金融機構可以通過電商平臺、銀行內部等渠道進行數據的持續深度挖掘，獲取到更多客戶融資需求，進而依據需求打造針對性的金融產品、提供相關金融服務，以確保能夠滿足客戶的資金需求。“互聯網+”的大背景不僅催生了新的資金需求，同樣也作用于供給環節，發掘出了新的供給端。因此，應在“互聯網+金融”的新常態下，著重提高創新意識并落實到行動上來，創造出全新的金融產品與服務，為客戶個性化需求的全面滿足打下良好的基礎。在此背景下，傳統金融機構應當順應新常態的發展要求，積極主動的借助網絡平臺創新金融產品、優化金融服務，以全面滿足差異性客戶群體所提出的不同需求，進而有效防止客戶流失，增添客戶的忠誠度。基于此我們可以發現，“互聯網+金融”可以發掘更多的融資需求，并采取針對性措施予以解決，彌補了以往銀行辦理信貸業務時只局限于大公司的弊端，為中小企業融資問題的解決提供了新的渠道，同時也能夠有效催生銀行推出更多全新業務，為中小企業發展提供助力。

4.利用網絡技術優化金融成本

互聯網社會的發展，創造出了諸如大數據、云計算等新鮮技術，為金融行業的轉型升級提供了極大的助力。一方面，在大數據與云計算技術的依托下，金融機構較以往來說能夠更加精準、全面的獲取到不同客戶的個性化需求，為營銷策略的有效實行指明了方向，能夠有效降低營銷成本。另一方面，金融機構可以借助互聯網技術獲取到的數據信息，提高篩選客戶的速度與準確性，更好更快的定位在符合條件的對象身上，借助數據分析技術，以網絡在線的方式完成授信評價，判定與企業資質相匹配的融資額度，進而完成融資審批，一定程度上也使得金融服務的成本得到大幅度縮減，提高工作效率。

（二）“互聯網+金融“推動實體經濟發展的作用機理分析

上文闡釋了“互聯網+金融”在實體經濟發展中發揮的助推作用，其核心優勢就是把銀行的“資金流”、互聯網平臺的“信息流”、中小企業交易行為的“商品流”進行完美的對接，從而形成中小企業數據庫。無論是個人創業還是企業發展過程中存在的資金需求，都可以結合資金需求額度以及所用時間跨度等因素，選取適宜的融資模式[1]。

1.第三方平臺的推動作用

如今以互聯網為依托迅速崛起的P2P、眾籌等第三方融資平臺，依靠網絡的交互流通特性，將數據信息聚合成為信息流，可以有效規避信息傳遞過程中存在的不對稱問題，優化雙方的交互關系，進一步推動資金融通的有效落實與推進。在第三方平臺中，資金融通雙方可以借助平臺發布信息，經由平臺的審核與監管判斷雙方的匹配度。此舉可以有效拓展融資業務的服務對象與服務范圍，還可以借助第三方平臺進行信息共享，提高雙方的信任度，提高資金融通的數量與效率，不僅能夠滿足實體經濟的個性化融資需求，還有助于將社會閑置資源進行充分的調動與利用。

2.企業信用數據庫的建立

電商平臺積累了大量中小企業的數據信息，可以依據這些信息建立企業信用數據庫，評估企業的信用等級、判斷是否授信，再經由銀行負責審核，在互聯網平臺上在線辦理企業融資業務，不僅解決時間成本、簡化業務流程，還借助供應鏈金融的打造，進一步推動了實體經濟的發展。

二、提升“互聯網+金融”促進實體經濟發展效果的優化策略

（一）建立健全制度框架

嚴謹的制度框架對于實體經濟發展有著顯著的推動作用，因此，首先應當加強制度框架的建設工作，嚴格依照相關標準篩選優質平臺，規避風險隱患的發生；其次應當加強信息公開，確保平臺各項操作的透明度與可信度；再次，應當健全風險控制體系，針對申請融資的企業執行嚴格的資格信用評估，確保在項目全過程加強追蹤與監督；最后，還要保證我國信用體系的完整程度，做到萬無一失[2]。

（二）完善信用評級體系

完備的信用評價體系是實體經濟發展的基礎，將直接影響到“互聯網+金融”模式的實施效果。首先，應當以現有的傳統金融格局為基礎，推動金融機構完成客戶信用數據庫的建立，確保其具備嚴格的開發性以及兼容性，為社會信用評級體系的建設提供保障。其次，要從國家層面積極發揮作用，引導互聯網企業主動為金融機構提供信用評級服務，推動信用體系建設。最后，要建設統一的信用評價標準規范，依照該標準作為評判的參考依據，進一步提高信用評級體系的完備性。

（三）加強多方深度合作

在“互聯網+金融”的強力沖擊下，傳統金融雖然面臨著更大的挑戰，但仍然具備較強的現實基礎與完善的金融體系，在社會經濟中占據主導地位。因此，應不斷增強銀行與相關“互聯網+金融”企業、平臺的深度合作，從而實現資金流、信息流與商品流的有機結合，推動我國社會經濟的進一步發展[3]。

三、結論

“互聯網+金融”模式的出現，不僅可以有效解決金融機構與企業之間存在的信息不對等問題，又可以為中小企業征信創造便捷條件，滿足不同主體的融資需求，有效推動實體經濟的創新發展。

參考文獻：

[1]何師元.“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度[J].改革，2015 （07）：72-81.

[2]吳睿崢.“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度研究[J].中國商論，2018（12）：11-12.

[3]張樂天.探究“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度[J].中國校外教育，2017（32）：29-30.