互聯網金融背景下商業銀行績效考核制度研究①

蔡小華 黃暄 黃宇婷 周靜 鄧慧

摘 要：隨著騰訊、阿里巴巴等大型網絡公司通過各種方式進軍金融領域，互聯網金融應運而生?；诋斍盎ヂ摼W金融對商業銀行的沖擊，商業銀行不得不進行改革和完善。本文針對商業銀行績效考核制度的現狀進行分析，提出使用平衡計分卡的績效考核方法，以促進商業銀行的改革與發展。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 績效考核

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（b）-043-03

1 互聯網金融背景下我國商業銀行經營現狀

1.1 商業銀行金融地位岌岌可危

互聯網平臺利用優勢，削弱了商業銀行的信息中介功能[2]。第三方支付平臺，例如支付寶、微信等可以完成支付，這對商業銀行金融中介角色產生很大的影響。支付寶的出現及發展大大沖擊了商業銀行線下支付功能。比如“充值業務”，減弱銀行支付結算功能，第三方支付平臺還推出了快捷支付功能，購買產品時無需登錄網上銀行就可以完成支付。雖然商業銀行存在歷史悠久，結構體系完善，有政府政策支持，地位穩定信譽高，但是它的金融地位現在已經受到了威脅，體系一旦出現漏洞，如果不及時修復長久下去便會土崩瓦解，商業銀行金融地位已經不再堅不可摧，金融霸主地位岌岌可危。

1.2 商業銀行經營理念落后

商業銀行傳統上是一種粗放式增長模式。我國商業銀行一直以來不愿意為中小微企業，以及普通個人客戶提供金融服務。商業銀行傳統理念上就是一切為了盈利，所以服務的對象也必然是可以為其獲取最大利益的實力雄厚的大型企業組織，但是現在銀行之前不愿意服務的對象，卻成了自己競爭對手的客戶，這些小客戶占到了80%，80%的客戶是一個龐大的客戶群，商業銀行一直以來排斥的服務對象卻是自己新競爭對手的忠實客戶，自己不再是那些微小企業和個人獲得融資的唯一渠道，商業銀行對于他們“高高在上的姿態”已經不存在了，這就需要銀行進行反思，轉變思想，面對互聯網金融的雷霆之勢，要加速自己的觀念轉變。商業銀行在面對環境發生變化的時候，要及時的發現自己和別人的差距，及時學習新的技術，積極改變自己的心態。

1.3 商業銀行服務模式單一

商業銀行傳統上采用面對面的服務方式，例如：強調窗口服務人員的態度、禮儀、用語、銀行店面設計吸引客戶，但是存在排隊、取號等延遲時間問題。而互聯網金融的企業只需要通過網絡、手機進行服務，這種方便快捷方式越來越深受客戶青睞，長此下去必定會流失大量客戶。由于傳統商業銀行存在一種客戶歧視，他們的服務對象偏重大客戶，且服務方式過于傳統、單一，而互聯網金融客戶面對對象非常廣泛，且貸款條件很低，服務方式多樣化，這樣會導致商業銀行在客戶滿意度方面越來越差強人意。

1.4 商業銀行收入來源不足

互聯網金融背景下，資金供需雙方可以通過網貸進行融資，利率并不是不變的，且操作簡單快捷，吸引了很多客戶，這樣有力的沖擊了商業銀行的貸款業務。例如“充值業務”、余額寶隨存隨取等，吸引大量投資。由于商業銀行是營利組織，收入是其主要思考的問題，收入也是其生存的基礎，但是現在收入受到影響，收入來源在面對互聯網金融的雙重夾擊下不得不反思。

2 互聯網金融背景下商業銀行績效考核制度存在的問題

為了更好的研究互聯網金融背景下商業銀行績效考核制度存在的問題，本文采用問卷調查法。通過對湖南省中國工商銀行某支行的領導層和員工層進行問卷調查，發放問卷50份，有效收回45份。從中發現其在互聯網金融背景下商業銀行績效考核制度存在的問題，問卷調查結果分析如下。

首先，考核目的不明確。績效考核不是單純的一項程序性工作流程?？己四康氖且环N思想，思想是變革的先導，面對互聯網金融的影響，商業銀行要及時發現自己的問題，銀行在面對績效考核改革時，首先要及時準確的明白考核目的。但根據調查結果發現目前商業銀行大都把考核視為任務式的程序性工作，而不是為了更好激發員工潛能而進行的績效考核。績效考核該有的作用根本沒有發揮。這種考核的思想也是我國傳統的企業都存在的問題，但是商業銀行面對互聯網金融造成的強大進攻，改變已經是迫在眉睫。

其次，考核指標單一化。根據調查結果發現集中于業務指標的考核是我國商業銀行績效考核的重點。即銀行管理者對員工的考核就是業務多、存貸款指標達高，過于單一的指標給員工造成很大的工作生活壓力同時也加劇了員工之間的緊張感，員工只能更加注重存貸款業務的拓展，盡可能多地拉取業務，甚至會相互爭搶業務，這并不利于員工的職業生涯發展，并且對于銀行的現行改革和營造良好企業文化有一定的影響。由于沒有考慮到員工的工作行為工作態度以及價值觀，缺乏人文關懷，考核結果只是被動承受，因而績效考核的結果不科學、不系統。

再次，考核方法不夠科學根據文獻參考和問卷調查發現商業銀行績效考核方法不科學，考核的設定只是為了完成一項任務而已，考核方法是否科學，考核過程是否合理，考核結果是否公平，這些重要方面銀行的管理者并不重視，只是簡單的設定考核指標建立考核評分表，再由主要管理部門負責人打分，再使用強制分步法進行考核，考核就結束了。做任何事都是需要方法的，好的方法的使用可以起到事倍功半的效果，部分銀行目前的考核方法就是一種應付，只是把考核視為一種程序性任務。這種簡單的考核方法是不適合當下商業銀行發展的，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，要選擇科學有效考核方法。

最后，考核過程溝通不夠，考核結果缺乏反饋與面談。調查結果發現目前商業銀行考核只是機械性的程序化進行，上級評估下屬簽字確認，員工基本沒有參與到考核制定和執行過程中，員工也并不理解考核的目的和意義，雙方缺乏溝通也導致配合不到位，信息交流存在障礙。商業銀行作為一種傳統的金融機構這種問題很嚴重，由于考核溝通不到位，導致銀行績效考核也是流于形式，浪費成本。

考核的結果要通過反饋面談，從中發現并解決問題。但是調查發現銀行在績效考核結束將考核結果公示之后就沒有任何的工作了，員工對自己工作存在的問題并不了解，對于自己工作做得好的需要繼續發揚的地方不了解，這樣導致日后的工作也只能以之前自己習慣為主，并不能有所提高。銀行考核結果溝通不徹底，員工的看法沒有得到傾聽和參考，這不利于考核改進。

3 互聯網金融背景下商業銀行績效考核應對策略

3.1 正視互聯網金融的沖擊，轉變績效考核理念

首先，互聯網金融的發展對商業銀行造成了很大的影響。商業銀行的改革已經迫在眉睫，而績效考核作為商業銀行管理的重要模塊必須及時進行改革。任何一種改革，首先就是思想上的改革，商業銀行在面對互聯網金融的時候，要及時的發現自己和別人的差距，要及時進行調整，樹立新的考核理念，分析形勢，及時轉變思想轉變觀念，利用新的技術學習別人的先進之處迎頭趕上。

其次，加強績效考核，積極與員工溝通商業銀行。面對互聯網金融的全球之勢，不得不進行改革，對績效考核的改革需要與員工進行充分的溝通，讓其了解互聯網金融具體形勢，充分讓員工明白績效考核的改革目的和意義，并積極鼓勵員工提出績效考核建議。一方面與員工溝通關于考核的一些問題是對員工的尊重；另一方面與員工溝通的話，可以群策群力，員工站在自己的角度提出問題很有意義。每個人思考問題的方式和角度不同，商業銀行在考核中加強與員工溝通，可以結合每個員工的看法，利于開發新的思路。

再次，重新完善現行財務績效評價指標體系。商業銀行是盈利性組織，因此，在整個評價體系中財務層面的績效評價很重要。商業銀行傳統上一直遵循“二八原則”，即服務20%的客戶獲得80%的利潤，排除對80%客戶的服務，過分的注重效益，因此財務指標當然成為了各支行和員工的主要績效考評指標，但是面對互聯網金融的沖擊，商業銀行當下改革的重點是對這80%客戶的服務。新增的80%客戶的服務，服務這些80%客戶的業務會與之前有所不同，業務的不同對工作人員的工作要求也不同。同時對中間業務的完善，也需要重新進行業務的規定，從而績效評價指標也不同，這就要求對現行的財務指標進行重新設定和完善以便適應新的業務模式。

最后，重視績效考核結果反饋與面談。只有用恰當的方法將績效考核的結果反饋給員工和各分支行，績效考核對業務增 長和員工激勵的作用才會得以發揮。一方面選擇合適的方式方法與員工進行面談，優點給予表揚并適當給予激勵，缺點要以適當方式給予意見，以便員工以后更好的工作；另一方面與員工交談，鼓勵員工對近段時間的工作進行評價，盡可能提出下面工作如何完善，這樣管理者可以從中吸收有效意見，有利于日后更好的主持工作。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行對績效考核方面改革的實行需要通過不斷的反饋來完善。加強對績效考核結果與員工面談，有效發現問題分析問題解決問題，有助于員工日后更好為銀行工作。

3.2 科學運用平衡計分卡BSC進行績效考核

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行傳統考核以財務指標為主而忽視非財務指標，已經不能適應商業銀行新的改革之勢。而平衡積分卡可以將財務指標以及非財務指標相結合，更適合商業銀行的改革，同時這也是績效考核制度的主要完善方面?；谄胶庥嫹挚ń⑸虡I銀行績效考核體系，首先應對四個維度制定具體的考核目標以及評價方案。在制定的時候首先要從四個維度中確定績效考核關鍵指標；其次確定各績效指標的權重；最后再進行量化分析。

首先，商業銀行績效考核指標設計，如表1所示。

其次，商業銀行要合理分配各項指標的權重。商業銀行從財務、客戶、內部流程、學習和成長四個維度構建績效考核體系，在進行權重分配時，要從這四個方面對于商業銀行的貢獻不同而分配[3]。本文此次調查的人員是銀行工作人員，他們熟悉銀行的業務及其操作。采用問卷調查法對各個指標進行問卷評分，再進行權重計算，如表2所示。

最后，國有商業銀行擬從四個維度分別對員工進行績效考核，參照指標的目標值與實際值進行比較、分析，并將不同結果反復與員工進行溝通改進，從而提高員工素質，滿足銀行不斷發展的要求，取得一定的效果。

4 結語

商業銀行作為我國傳統的金融行業，具有很強的信譽和很好的群眾基礎以及熟悉的業務能力和結構，但是需要充分利用互聯網技術和自身的優勢，學習借鑒互聯網金融尤其是第三方支付平臺的科技優勢，選擇合理有效的方法對績效考核制度進行進一步的完善，發揮績效考核對于商業銀行的監督管理作用。本文通過分析 互聯網金融背景下商業銀行存在的問題，并結合商業銀行績效考核進行調查和分析，提出了一定對策希望對商業銀行績效考核制度的改革具有一定的推動作用。

參考文獻

[1] 應才鴿.互聯網金融的興起對商業銀行的沖擊以及應對策略探討[J].商場現代化，2014（22）.

[2] 彭鈺.我國互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[D].廈門大學，2014.

[3] 郝志成.基于平衡記分卡的商業銀行績效考核管理應用研究——以濟南市A銀行為例[D].山東大學，2015.

①基金項目：湖南省教育廳一般研究項目（16C0667）；湖南科技大學校級研究課題、湖南省新型工業化研究基地科研（E41601）。

作者簡介：蔡小華，女，漢族，湖北鐘祥人，湖南科技大學商學院人力系講師，碩士，主要從事人力資源管理方面的研究。