我國車險經濟市場的博弈分析

劉欣

摘 要：我國機動車的數量在逐年遞增，交通事故出現的頻率也只增不減，車險市場具有一定的繁榮性。在車險經濟市場中，有許多信息不對稱的因素，導致市場出現不穩定的情況。在車險經濟市場的博弈中，道德博弈、價格博弈等是比較常見的現象。本文重點對我國車險經濟市場的博弈進行了科學的分析，并提出維護我國市場穩定的策略，希望可以促進車險市場的綠色發展。

關鍵詞：車險經濟市場 道德博弈 價格博弈 風險控制

中圖分類號：F202 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（a）-143-02

汽車保險是保障行業中的主要收入來源之一，隨著我國汽車數量的不斷增多，其在市場中也呈現出繁榮的景象，我國車險市場具有很廣闊的發展前景。在市場發展中，車險博弈的情況也經常出現，有關部門要重視車險市場中存在的不利因素，發現車險市場中的博弈問題，采取科學的方法對市場進行監督，并采用科學的政策對其進行引導。

1 車險經濟市場的概況分析

車險經濟市場經常會出現欺詐的情況，嚴重的影響了車險市場的穩定性。經過分析之后得知，我國汽車保險行業的保險收入在3000億元左右，以逐年遞增的趨勢發展，一直處于盈利的狀態，其市場的發展也比較平穩。但在理賠的過程中，經常會出現道德博弈的情況，在理賠與支付的過程中經常會出現爭議，其主要的原因是保險欺詐的行為引起的。另外，在價格博弈中，受到市場利益的驅使，導致市場存在不穩定的因素，這是我國車險經濟市場的主要現狀。

2 車險經濟市場道德博弈的表現

欺詐現象是導致車險經濟市場不穩定的主要因素，其主要包括兩方面的內容：一是保險者的欺詐行為；二是保險公司的欺詐行為。從投保者的角度分析，可以分為以下幾方面原因。

一是造假騙賠現象，投保人故意出險，向保險公司索賠；二是頂包騙賠，投保人為了滿足自身的利益需求，在自身無法滿足條件的情況下，利用其他人的名義進行騙賠；三是在投保人沒有出險的情況下，榨取保險公司的理賠行為；四是投保人在一次交通事故中，向多方保險公司索賠的情況；五是在未投保人在出事故之后進行投保，并利用偽造的消息騙取保險金；六是投保人故意夸大事實，在小事故中騙取大量的保險金；七是投保人偽造責任人，騙取保險公司賠款的行為。

從保險公司的角度分析，為了能夠保障自身的利益，保險公司在確責以及核實的過程中，歪曲事實，從而降低公司的理賠金額。不管是投保人還是保險公司，都需要了解事實的真相，提高自身的道德素質，降低車險經濟市場出現博弈的情況，保障車廂市場的綠色穩定發展[1]。

3 車險經濟市場價格競爭博弈分析

3.1 保險人博弈

保險人之間博弈產生的主要原因包括兩個方面的內容：首先，保險人追求保費收入的最大化；其次，保險人追求投資保險利潤的最大化。針對保費收入最大化的利益訴求，大型保險企業仍在擴大市場，小型企業為了迅速站住腳跟，放棄了眼前的利益。在價格博弈中，主要分為三種情況，漲價、降價、平價。在保險人之間的博弈中，利潤換市場的行為無法滿足實際的需求。當保險公司無法盈利時，可以將第三方引入到具體的博弈工作中，幫助保險行業走出困境，在利益的訴求下，很多企業會選擇漲價，一旦有企業在漲價之后能夠得到喘息，會導致整個行業出現漲價的情況，這是在保險人之間博弈產生的結果。

3.2 保險人與中介人博弈

在保險人與中介人之間博弈的過程中，中介人的主要職能是業務代理，從中謀取利益，其博弈產生的主要原因受到保險人的影響。在費率的調節中，由于保險人與中介人都處于理性的博弈階段，為了滿足保費收入最大化的訴求，企業會采取提高代理費的策略，提高市場的占有率。在利潤最大化的訴求中，要盡可能的保持代理費率與利潤之間的平衡性，在市場價格的博弈過程中，如果受到外來因素的影響，競爭對手提高了代理費，會導致市場出現不均衡的情況，這種經濟市場的價格博弈就會為企業帶來大量的損失[2]。

3.3 保險人與監督者博弈

車險經濟市場的價格博弈還包括保險人與監督者之間的博弈，監督者的主要功能是避免市場惡性競爭的產生，監管落實程度與投保人的不正常收益呈反比例趨勢，其對市場的價格博弈也會造成一定的影響。在監管的過程中，如果監管部門對其行為的處罰或與嚴重，會降低投保人的違規概率，提高保險行業的經濟利益。

4 車險市場信息不對稱博弈分析

4.1 信息不對稱博弈概述

信息不對稱是指在車險經濟市場中，投保人的信息獲取量與保險企業的信息量呈現出不對稱的特點。買方與賣方在交易的過程中，為了滿足自身的利益訴求，對自身的信息有多保留，這些保留的信息很有可能會成為后期博弈的關鍵要素，信息不對稱會導致博弈行為的產生，會導致車險市場出現不穩定的情況。

4.2 保險公司與保險人博弈

在車險經濟市場的博弈中，保險公司與保險人之間會產生博弈行為。假如，在保險交易成功之后，投保人出現了車輛事故，向保險企業提出索賠條件。企業如果進行索賠，其收益為0，如果不進行索賠，其收益為1，投保人如果獲取索賠，其收益為1，反之則為0。從博弈的角度進行分析，其收益還受到各方面因素的影響，保險企業要派遣人員對信息進行核實，找到不賠償的理由，其在造假的過程中會造成大量的經濟損失，并會嚴重的流失市場。如果在調查的過程中發現了投保者存在欺詐行為，仍然會投入大量的人力資源以及物力資源對其進行調查，經過分析，嚴懲行為欺詐行為下，公司的收益都將最小化，如果不存在欺詐行為，投保人可以正常獲保，雙方的利益都得到了保障[3]。

4.3 被保險人激勵制度

在信息不對稱的博弈中，企業可以采取被保險人激勵機制。在公司嚴懲投保人，投保人存在欺詐行為時，雙方的利益均處于最小化的狀態，如果投保人與企業雙方進行科學的合作，投保人不存在欺詐行為，企業不存在嚴懲行為，雙方的利益均會得到一定的保障。在博弈的過程中，如果雙反的利益都會得到保障，雙方就會選擇持續合作，企業繼續占領大量的市場份額，投保人可以獲取自己贏得的利益，如果雙方博弈的時間足夠上，持續的次數足夠多，能夠有效的保障車險經濟市場的穩定性，并給車險經濟市場帶來大量的經濟收益。

5 防范經濟市場博弈策略分析

無論是道德博弈、價格博弈、信息博弈，都需要企業和投保人履行自身的職責，切實保障自身應得的利益，在此基礎上實現維護市場穩定的最終目標，以下是筆者總結的防范車險經濟市場博弈的策略，旨在維護車險市場的穩定性。

5.1 加強市場治理，打擊欺詐行為

有關部門與保險公司都需要嚴格的控制欺詐行為，在對欺詐行為的處理上，要嚴格的按照法律程序，追究欺詐者的法律責任。保險企業在發現欺詐行為時，僅僅采取拒賠的手段，并要求與投保人放棄索賠，這無疑縱容了欺詐者的行為，在僥幸的心理作用下，欺詐行為還是時有產生，嚴重的造成了車險市場大的缺失，破壞了車險市場的穩定。保險公司要與司法部門通力合作，對車險經濟市場中的詐騙行為進行打擊，一旦發現欺詐行為，要依法追究其法律責任。保險公司如果發現此類行為，要積極上報，并積極配合司法部門的審查工作，從根本上對欺詐等違法行為進行控制，保障經濟市場的綠色發展。另外，保險公司為了規范市場，要建立行業信息共享制度，避免投保人出現多方投保，多方索賠的情況出現，進而維護車險經濟市場的穩定[4]。

5.2 完善法律規范，依法行使權力

我國的法律還處于不健全的階段，針對小型金額的詐騙行為，沒有提供法律保障，只有當金額達到一定程度時，才能依法追究其法律責任。在保險欺詐的過程中，經常會出現小額保險金詐騙現象，雖然無法構成犯罪，但數量過于龐大的詐騙行為會導致車險公司的資金大量流失，嚴重的影響企業的經濟效益。相比較發達國家而言，我國的法律約束力還有待提高，無法實現規范人們行為的目標，與此同時，我國車險經濟市場在博弈的過程中會出現惡性競爭的情況，嚴重的阻礙了車險市場的健康發展。針對此類現象，我國有關部門要完善立法，強化法律的約束力，在此基礎上完善保險法，促進保險行業的穩定發展。

5.3 健全預警機制，建立反欺詐數據庫

針對信息不對稱的博弈情況，有關部門要建立行業的反欺詐數據庫，有效地解決投保人與保險公司信息不對稱的情況。在大數據時代下，有關部門可以建立車險行業市場預警機制，在數據庫中將不同的保險種類進行劃分，并對終端中實現對投保人個人信息的儲存，保險公司可以在理賠的過程中抽調投保人的信息，對欺詐的行為進行科學的防范。保險公司需要與交管部門進行通力的合作，利用交通管理部門的交通事故信息系統中的事故信息對投保人的事故原因進行監督，利用大數據技術實現對投保人行為的控制。與此同時，保險公司要重視信息不對稱博弈對市場造成的不利影響，在保險交易的過程中以注重誠信意識，并對車險交易的信息進行全面細致的檢查。

5.4 強化道德觀念，深化核心價值觀

針對道德博弈、價格博弈、信息博弈的車險經濟市場現狀，有關部門要強化行業道德觀念，將社會主義核心價值觀融合到經濟市場中。有關部門要重視對道德觀念的意識宣傳，讓群眾了解到誠信對于維護社會穩定的重要意義，并定期的拍攝公益宣傳片，對社會主義核心價值理念進行宣傳，提高群眾的道德意識。有關部門也要保障保險企業的公平博弈，樹立誠信競爭意識，維護消費者的合法權益。在保險公司的內部管理中，要重視員工的素質，并建立企業核心發展理念，樹立企業內部良好的工作氛圍，從投保人與保險公司兩方面，保護車險經濟市場的穩定性[5]。

5.5 服務競爭機制，公平市場競爭

保險公司在不斷的博弈中，要在傳統的管理與發展模式上進行創新，對企業進行全面的改革，了解提高企業博弈成功率的影響要素，在此基礎上實現維護市場穩定的最終目標。保險企業要順應車險市場的發展趨勢，建立服務競爭機制，并保障企業在市場中的公平競爭，將傳統的競爭方式轉化到拼服務、拼價格上來，避免在市場上出現惡性競爭的情況。保障車險市場的穩定需要各部門、各行業之間的共同作用，車險行業要建立服務競爭機制，提高服務的質量，進而提高車險行業的效益。

6 結語

總而言之，車險市場受到各方面因素的影響，在經濟市場中的博弈嚴重影響了行業的穩定性，并導致車險經濟市場存在一系列的問題。有關部門要利用政策的引導功能，強化對汽車保險行業的監督，并改善車險市場的環境，保障車險市場的穩定運行。另外，針對車險市場道德博弈與價格博弈問題，有關部門采取科學的防護手段，維護市場的穩定。

參考文獻

[1] 羅宗彬.車險市場價格競爭的博弈分析——基于費率市場化改革背景[J].中國國際財經（中英文），2018（6）.

[2] 許珊珊.汽車保險市場需求影響因素研究[J].統計與管理， 2017（4）.

[3] 夏平平，許子凌.專車服務平臺的興起對車險市場的影響分析——基于南京市的調查分析[J].中國商論，2016（8）.

[4] 方蕾，粟芳.中國國情下的保險費率監管模式選擇及影響分析——來自車險市場的經驗證據[J].財經研究，2016，42（4）.

[5] 于新亮，朱浩.費率市場化、汽車產業新常態與商業車險發展——基于我國商業車險有效需求實證研究[J].保險研究， 2016（2）.