我國私人銀行經營模式現狀及問題

摘 要：隨著世界金融業的不斷發展，世界經濟一體化的趨勢越來越快，我國商業銀行經營模式和盈利結構也發生巨大的變化。近年來，隨著國內富裕人群的迅速崛起，商業銀行私人銀行機構“跑馬圈地”式的角逐高端客戶市場，不斷積累資產管理規模，私人銀行業務已經成為商業銀行業務模塊的重要組成部分。本文對私人銀行經營管理進行了探討，并分析了私人銀行經營管理現狀和產生這種經營模式的原因。

關鍵詞：私人銀行；經營；管理模式

一、關于私人銀行經營模式

私人銀行的經營模式是通過經營客戶、經營客戶資產，從而實現最大盈利的方式.不同國家、不同地域、不同核心經營能力、不同目標客戶群等因素都會影響到私人銀行選擇經營模式，國內商業銀行通過近幾年的業務實踐和探索，逐步形成了我國私人銀行業務的經營特點，主要體現為平臺性和通道性。

從經營產品與服務的角度來看，私人銀行是典型的客戶需求驅動業務，由于客戶巨額的金融資產為開展各項金融產品與服務以及提高各類非金融產品與服務帶來了潛力巨大的盈利機會，為獲得綜合化客戶收益，私人銀行可選擇的經營策略是“客戶需要并愿意付費的”都能做！其中，私人銀行的平臺性特征突出了“客戶需求有效覆蓋”，以多樣化、多元化產品服務來匹配客戶全方位、全生命周期的需求；通道性特征則強調了“整合、集成交付客戶”，相對于客戶多方尋找，性價比較，逐項交易等分散化、時間精力機會成本大等行為而言，私人銀行具有信息、專業和行業優勢，有助于客戶節約信息成本、時間機會成本，提高投資機會選擇、資產配置、購買交易效率。

二、我國私人銀行經營管理模式現狀分析

（1）私人銀行專業人才短缺。當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但缺乏經驗，很多國外的私人銀行家都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

（2）銀行產品研發和創新不足，當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一瓶頸。

（3）金融市場制度不完善。目前，我國尚未建立專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有所不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行業務很難完全開展。

三、完善我國私人銀行經營模式的對策與建議

針對當前我國私人銀行經營模式發展存在的問題和障礙，我們要通過理論和實踐的結合，共同探索出一條適合我國國情的發展之路。

（1）利用現有的客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶。由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用這幾座城市的經營網絡重點發掘高凈值客戶群體。

（2）培養和引進專業人才隊伍。針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行要緊跟國際潮流，加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

（3）重視風險管理，建立監控框架。私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險部門或內控部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

（4）改變業務驅動模式。私人銀行應將業務重點從“以產品為中心”轉換到“以客戶為中心”，應在充分認識到私人銀行客戶需求多樣性、復雜性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提升服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性。只有真正為客戶提供高質量的咨詢顧問和綜合性解決方案，才能逐步由服務性型向盈利型經營模式轉變。

私人銀行在我國的發展處于初始階段，其經營模式還有待探索。具體來說，在組織模式的選擇上要采取“因行制宜”的策略過渡性地向事業部靠攏；在加強客戶細分的基礎上創新服務模式；推進盈利模式向多元化發展。實踐證明，只要我們正視現狀和問題，積極采取應對策略，我國私人銀行業務就會得到快速、健康的發展。

參考文獻

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[2]劉燕，傅學民.淺談如何改革與完善我國私人銀行的經營管理[J].黑龍江金融，2015（07）.

作者簡介：

汪磊（1984-），女，沈陽人，身份證號：210106198405280944 研究方向：金融經濟。

（作者單位：建行沈陽融匯支行）