互聯網金融背景下保險業(yè)發(fā)展的問題及對策研究

彭佐紅

摘 要：隨著互聯網金融的快速發(fā)展，對保險行業(yè)產生了一定的沖擊。如何能夠將互聯網信息手段應用到保險行業(yè)是整個行業(yè)發(fā)展的關鍵。本文主要是從互聯網金融背景下進行深入分析，找出目前保險行業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題，并且針對存在的問題，結合目前互聯網的背景，總結保險業(yè)發(fā)展的對策，以此促進保險行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：互聯網金融 保險業(yè) 發(fā)展對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（c）-033-02

如今，我國已經進入到了互聯網時代，網絡普及率逐漸提高，人們的日常生活已經離不開互聯網技術。對保險業(yè)而言，在互聯網金融的沖擊下，必須要進行轉變，擴展互聯網保險模式，擴展保險行業(yè)的營銷渠道以及產品類型，不斷完善保險行業(yè)的服務質量，以此才能夠更好地促進保險行業(yè)的穩(wěn)定運行。

1 互聯網背景下保險業(yè)發(fā)展中存在的問題

1.1 產品同質化現象嚴重

產品同質化比較嚴重，相關特色缺失，不可替代性缺乏。對保險行業(yè)保險產品進行調查分析，發(fā)現其主要是包括公司的壽險產品、保險型產品、車險等產品。然而這些產品種類幾乎相同，消費者即使不在保險行業(yè)進行購買，在其他公司也同樣能夠購買到。對保險行業(yè)而言，保險產品種類的特色缺乏，這樣導致其在市場競爭之中便缺失了核心競爭力。故而，保險行業(yè)要想能夠更好地促進保險產品的營銷推廣，那么創(chuàng)新產品種類十分重要。

1.2 營銷推廣的手段比較單一

對保險行業(yè)保險產業(yè)市場營銷而言，在銷售過程中主要是以傳統(tǒng)的營銷模式為主，在公司成立專門的銷售部門，對保險產品統(tǒng)一進行營銷推廣。作為保險公司而言，主要是依靠人員的力量進行保險產品的銷售，采用人海戰(zhàn)術，在產品銷售過程中，主要是通過人員對保險產品進行銷售推廣，給予銷售人員一定的提成。這種營銷推廣方式雖然取得了良好的成績，但是相對而言營銷推廣的成本比較高，不利于更好地促進保險行業(yè)的發(fā)展。尤其是進入到新媒體時代之后，網絡營銷快速發(fā)展起來，對保險行業(yè)而言，若是不能夠改革創(chuàng)新，創(chuàng)建多樣化的保險產品推廣方案，那么勢必會影響保險行業(yè)的營銷推廣。

1.3 保險行業(yè)目前的服務質量一般

對保險行業(yè)而言，主要是為消費者提供理賠等服務，消費者在購買保險時，消費者人眼服務態(tài)度比較好，能夠快速得到消費者的認可。然而消費者在發(fā)生意外事件之后，消費者人員的服務態(tài)度將發(fā)生了明顯的變化。很多消費者均反映該公司的保險產品知名度不高，服務態(tài)度比較差，導致大批量顧客流失。

2 互聯網背景下保險業(yè)發(fā)展的對策

2.1 創(chuàng)新保險產品類型

保險行業(yè)在保險產品創(chuàng)新過程中，要注重產異化產品類型的創(chuàng)建。如今，各大企業(yè)的保險產品同質化現象比較嚴重，要想能夠在市場競爭之中吸引客戶眼球，那么采用差異化產品戰(zhàn)略十分重要。第一，產品設計資產的差異化類型，在國家政策允許下，建議企業(yè)可以將保險產品延伸到國外保險產品；第二，期限多樣化。如今，企業(yè)保險產品的期限比較死板，建議保險行業(yè)保險產品可以借鑒螞蟻花等網絡保險模式，實現隨時存隨時取的模式，充分可以客戶期限自由。保險行業(yè)個人保險產業(yè)差異化策略設定過程中主要是借鑒馬云螞蟻花等設計理念，區(qū)別與其他企業(yè)保險產品，在保險金額和期限上給予一定的放寬政策，構建“隨存隨取、低額度保收益”的保險產品。

保險行業(yè)創(chuàng)建差異化的保險產品，該產品主要特點包括以下三個方面：第一，在保險資金上沒有限制，最低為1元錢，沒有上線。如今保險行業(yè)保險產品均有最低額度要求，這樣不能夠滿足顧客需求，若是顧客資金條件不允許，便無法購買保險產品。將保險資金下限設定為1元，這樣能夠滿足不同階層顧客需求；第二，保險期限區(qū)別于其他企業(yè)保險產品。目前企業(yè)保險產品都存在期限限制，至少不能夠低于3個月，這樣導致若是客戶購買保險產品之后，若是急需用錢無法取出來直接用。而新型保險行業(yè)保險產品要實現隨存隨取，顧客隨時購買，隨時取出；第三，新型保險產品風險小，安全可靠。該保險產品的利潤不是很高，但是要超過企業(yè)定期儲蓄利息，保險產品的利潤額不是最高的，但是風險與企業(yè)共同承擔，若是保險產品出現問題，企業(yè)與個人各自承擔50%的風險。

保險行業(yè)要能夠率先推行低購買產品類型，與其他商業(yè)企業(yè)產品進行區(qū)分，做到與眾不同，這樣才能夠讓顧客注意到保險行業(yè)保險產品的品牌。創(chuàng)建差異化保險產品類型，基于顧客的心理，靈活調整保險產品的金額和期限的變動，這樣才能夠更好地激發(fā)顧客的購買熱情。

2.2 創(chuàng)新網絡營銷模式

保險行業(yè)在互聯網營銷模式創(chuàng)建過程中，保險行業(yè)和互聯網平臺達成技術、業(yè)務合作關系，顧客可以在線下與保險行業(yè)相關工作人員進行溝通，對相關保險產品進行咨詢，了解保險產品種類、收益情況等，進而利用互聯網信息技術在線上進行購買。由于“互聯網+”是一種新型的網絡模式，顧客在使用網絡辦理個人保險業(yè)務時，操作不是很熟練，建議保險行業(yè)成立專門的網絡服務人員小組，協(xié)助顧客辦理網上個人保險業(yè)務，利用網點的互聯網辦理機器，直接在網絡上辦理個人保險業(yè)務。對保險行業(yè)而言，在個人保險業(yè)務推廣過程中，傳統(tǒng)網點起到十分重要的宣傳推廣作用，傳統(tǒng)網點的建立，能夠讓顧客加深對保險行業(yè)的信任，進一步了解保險行業(yè)個人保險業(yè)務，而將傳統(tǒng)網點與“互聯網+”模式相結合，能夠滿足不同年齡段顧客的需求。

2.2.1 建立公司官網，銷售保險產品

對保險公司而言，最初主要是通過官方網站進行保險產品的銷售推廣。保險公司根據自身的真實情況設計公司官方網站，在公司內部官方網站上公布公司保險產品種類，根據保險產品的保險項目不同分為不同類型，如包括保險保險、人壽保險、教育保險、車險等不同種類，在不同種類保險中設置不同的保險產品品種，消費者可以在公司官方網站上購買相關的保險產品，了解保險產品的具體內容。對我國平安保險公司而言，早在2000年便開始保險行業(yè)網絡銷售模式，成立專門的官方網站，對保險產品進行推廣。在2012年，平安保險公司已經正式在官方網站上進行保險產品銷售，全面實現線上銷售和線下銷售模式。

2.2.2 借助第三方電子商務平臺

所謂借助第三方電子商務平臺主要是與網絡銷售平臺取得合作關系，在銷售平臺上銷售公司產品。目前，網絡銷售平臺種類比較多，如淘寶網、天貓網、京東商城等，這些網絡銷售平臺具有大量的顧客粉絲群，在網絡銷售平臺上進行產品的銷售，能夠更好地為保險公司積累顧客數量。其中借助第三方電子商務平臺的保險公司有信泰保險公司，該公司成立于2007年，在2013年率先與天貓商城取得合作關系，在天貓上銷售公司的保險產品。信泰保險公司借助于天貓的顧客流量，充分展開保險產品銷售活動，得到了消費者的認可。并且信泰保險公司還與天貓商城同樣，在雙11、雙12等活動期間內，推出比較優(yōu)惠的保險產品，以此促進保險公司產品的銷售經營。

2.2.3 第三方保險銷售專業(yè)網站

此類形式的網站即一般由互聯網公司和保險企業(yè)等主體通過網絡平臺開設相關保險類業(yè)務進行保險業(yè)務的經營性工作。《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》中明確指出，針對第三方網絡平臺在網上銷售保險類產品，只要具備保險產品和相關業(yè)務的經營資質就不再發(fā)放相關銷售牌照。2000年的早些時候，就陸續(xù)有許多保險業(yè)務類的信息網站開始發(fā)展，不過此類網站一般只注重保險業(yè)務信息發(fā)布，還沒有具備相對獨立的途徑進行銷售。直到2013年，由于互聯網新媒體科技的飛速發(fā)展，各類互聯網保險銷售平臺和網站也隨之紛紛出現，逐步的讓整個保險業(yè)務銷售市場發(fā)生了改變。

2.2.4 專業(yè)互聯網保險公司

互聯網和新媒體技術的進步讓金融業(yè)也得到了推動，金融業(yè)的各類機構逐步在互聯網領域開放業(yè)務，與相關企業(yè)開展合作，采取共同設立子公司的方式，二者可以把平臺和技術以及數據等諸多優(yōu)勢結合起來。具體的例子比如中國平安和騰訊公司等合作建立的眾安在線就是區(qū)域優(yōu)勢互補的突出案例。雖然此類合作形式相比傳統(tǒng)保險公司由于網上成交的規(guī)模還比較小，還在發(fā)展和探索的初始階段，但是緊接著互聯網技術的發(fā)展，金融互聯網環(huán)境走向完善，保險行業(yè)在線公司通過積極的發(fā)展和創(chuàng)新，它必將成為保險行業(yè)在金融互聯網環(huán)境中的中流砥柱。將互聯網信息技術與保險行業(yè)的營銷推廣以及運行模式相結合起來，不斷為顧客提供便利，有助于提升保險行業(yè)的水平。

2.3 提高保險行業(yè)的服務質量

如今隨著互聯網保險業(yè)務的快速發(fā)展，對企業(yè)個人保險業(yè)務發(fā)展起到了一定的威脅，保險行業(yè)要想能夠更好地得到顧客的認可，那么提升服務體系建設十分重要。在服務策略制定過程中，指出要針對于不同顧客類型給予不同的服務內容，將其分為鉆石貴賓顧客、貴賓顧客以及普通顧客，在服務內容實現差異化，讓顧客能夠感受到保險行業(yè)的真誠與熱情。然而在制定差異化服務策略之后，還需要對整體的服務質量進行規(guī)劃，構建三級服務體系。建議保險行業(yè)將保險業(yè)務銷售分為不同的團隊，第一級服務體系主要是指保險行業(yè)總經理對各個保險業(yè)務團隊的服務質量考核，第二級服務體系主要是指各個團隊的領導對員工的服務質量的考核，第三級主要是指普通客戶對保險業(yè)務人員的服務質量的考核。通過不同層面的服務質量考核，能夠準確找出保險行業(yè)個人保險業(yè)務中存在的服務瑕疵，進而完善相關的服務內容，達到顧客的滿意度。

同時要完善服務制度，對人員進行嚴格規(guī)范與考核，以顧客為中心，不可因為顧客購買保險產品的金額不同，在態(tài)度上給予差異化待遇。作為保險行業(yè)個人保險業(yè)務營銷人員要能顧尊重每一位顧客，哪怕顧客僅僅購買1元保險產品，同樣需要虛心對待，讓顧客感覺到賓至如歸。

加強對信息技術的應用，保證客戶的使用便利，加強對客戶的管理與維護，以此更好地提高顧客的滿意度，提升服務質量。隨著信息技術和互聯網技術的發(fā)展與進步，以高端客戶為主體的個人保險業(yè)務也越來越離不開科技的支持。保險業(yè)務要進一步發(fā)展必須有一個個人保險系統(tǒng)的IT平臺，IT平臺就是要將多項客戶關系管理功能集于一體，如客戶信息維護功能、客戶需求分析功能、日常服務功能、產品營銷方案、客戶保險規(guī)劃等。參考國外保險公司業(yè)務發(fā)展的實踐經驗證明保險產品的銷售離不開信息系統(tǒng)的支持，產品信息支持系統(tǒng)不僅僅在硬件設施上更為先進，更重要將各種功能的軟件設施集中起來如客戶關系管理系統(tǒng)、金融信息分析系統(tǒng)和強大的專家研究隊伍等。

在互聯網金融的沖擊下，保險行業(yè)要革新除舊，將傳統(tǒng)的營銷模式與互聯網營銷模式相結合，創(chuàng)新保險產品類型，注重互聯網營銷模式推廣，完善互聯網信息技術，提升服務質量。從客戶需求入手，不斷完善相關服務內容和質量，以此更好地達到顧客的滿意度，完善保險業(yè)務，讓保險行業(yè)能夠穩(wěn)定運行發(fā)展。

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