互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及對(duì)策研究

林靂君

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等具有里程碑性質(zhì)的技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在豐富市場(chǎng)融資手段和融資渠道的同時(shí)，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)悄然改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。在新形勢(shì)下，突破傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展瓶頸的有效途徑是不斷增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的意義出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，并針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊 銀行業(yè) 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）12（a）-007-02

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠產(chǎn)生有著必然的環(huán)境因素。首先，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)的崛起為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了技術(shù)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)支付和電子商務(wù)開發(fā)的雙重技術(shù)才能運(yùn)行。其次，理財(cái)需求大。隨著人們生活水平的提高，人們閑錢多，理財(cái)意識(shí)在增強(qiáng)。最后，近年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展逐漸緩慢下來(lái)，銀行存款利率下降，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到將錢存入銀行不劃算，因此尋求收益更好的存錢途徑，理財(cái)就成了最好的選擇。

作為金融中介，傳統(tǒng)銀行最基本的功能是為資金提供資金，將資金從儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)移到金融家手中。但在一般均衡定理的經(jīng)典表達(dá)中，金融中介并不存在。現(xiàn)實(shí)中存在金融中介的主要原因有兩個(gè)。它具有專業(yè)的信息處理能力，可以緩解儲(chǔ)戶與金融家之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。但近年來(lái)，以第三方支付、在線信貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速崛起，成為金融創(chuàng)新的新力量。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)推動(dòng)利率市場(chǎng)化和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式改革具有重要影響。正如比爾·蓋茨（Bill Gates）在20世紀(jì)80年代預(yù)測(cè)的那樣，“如果傳統(tǒng)銀行不改變，它們將在21世紀(jì)滅絕”。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融借助于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速發(fā)展，隨著云計(jì)算和移動(dòng)支付的興起，大數(shù)據(jù)及搜索引擎的成熟，電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，同時(shí)也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的方式以及信息不對(duì)稱的問(wèn)題。而在網(wǎng)絡(luò)上活動(dòng)的資金量大，從融資的角度看互聯(lián)網(wǎng)的確為資金的供需雙方提供了一個(gè)非常良好的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地提高了融資的速度減少了交易環(huán)節(jié)和成本，從這點(diǎn)看供需才是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。另外，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開展了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，此刻的銀行融資門檻早已不像早期那么高。對(duì)于中小企業(yè)而言無(wú)異于是在雪中送炭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并不是萬(wàn)能的，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資的機(jī)構(gòu)大部分都是融資平臺(tái)，能夠貸款的金額有限。另外，因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部機(jī)制還不夠完善所以沒(méi)有辦法保證互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中企業(yè)者的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)大的云計(jì)算能力和大數(shù)據(jù)分析能力，作為互聯(lián)網(wǎng)融資渠道能夠非常有效的解決中小企業(yè)的問(wèn)題，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的便捷和高效性能，解決了傳統(tǒng)融資信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高了融資貸款的流程和效率，最終達(dá)到了減少貸款融資的成本問(wèn)題，這些優(yōu)點(diǎn)將在本章中詳細(xì)的分析并解讀。

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)金融上使用的手段和傳統(tǒng)的金融業(yè)不同，傳統(tǒng)金融業(yè)依靠物理網(wǎng)絡(luò)分散的特點(diǎn)進(jìn)行柜臺(tái)交易而互聯(lián)網(wǎng)金融則借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)移動(dòng)和線上交易兩種，充分的利用互聯(lián)網(wǎng)讓用戶可以通過(guò)手機(jī)電腦等可以上網(wǎng)的工具進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易，轉(zhuǎn)賬和夠買產(chǎn)品。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面越來(lái)越廣，在業(yè)務(wù)覆蓋范圍上不斷的擴(kuò)大，而且發(fā)展速度越來(lái)越迅猛，互聯(lián)網(wǎng)上交易的透明和隱蔽性增強(qiáng)了用戶的互動(dòng)性，完全突破了時(shí)間上的約束，讓業(yè)務(wù)覆蓋的范圍擴(kuò)大，能夠讓用戶在第一時(shí)間里有效的互動(dòng)，提高工作效率和便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是融資雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收集了大量企業(yè)的融資需求，和信用等級(jí)，對(duì)公司的盈利狀況做了許多的披露。和傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能夠很好的計(jì)算出企業(yè)的實(shí)際情況，并對(duì)這些信用狀況作出還款能力的指標(biāo)評(píng)價(jià)，解決原先的信息不對(duì)稱問(wèn)題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)金融市場(chǎng)上涉及三個(gè)領(lǐng)域：融資，眾籌、P2P等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響與沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融首先可以幫助電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中，然而，也造成了銀行發(fā)展中的一些問(wèn)題，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在整體發(fā)展過(guò)程中淡化了額勞動(dòng)分工以及雙方接軌的可能性，造成了對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響，并且分流了擦混同勞動(dòng)金融行業(yè)中的發(fā)展可能，并進(jìn)一步的影響了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

2.1 縮小了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間

根據(jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)公司或者企業(yè)可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式對(duì)公司的貨幣資金進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，雖然說(shuō)目前互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行柜臺(tái)的服務(wù)基本類似，但是雙方的前景卻并不相同，可以知道的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)成本低廉。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)一步步的取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并且降低市場(chǎng)的利潤(rùn)，最終和互聯(lián)網(wǎng)的金融體系相互融合，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的銀行相比優(yōu)勢(shì)更大，而對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，則意味著大量客戶的流失，會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)減少，甚至被互聯(lián)網(wǎng)金融完全吞并。

2.2 降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介絕對(duì)地位

商業(yè)銀行可以按照自身的信用來(lái)進(jìn)行現(xiàn)金交易，并且成為金融市場(chǎng)交易的主體，借此來(lái)發(fā)揮金融市場(chǎng)的作用，為市場(chǎng)提供融資，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻在不斷的擠壓商業(yè)銀行的發(fā)展空間。但是不論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都是金融市場(chǎng)的重要組成部分，傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)融資，并且在收集大量的客戶信息之后會(huì)形成特殊的經(jīng)濟(jì)體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)大數(shù)據(jù)信息處理手段可以作為改變傳輸路徑的重要方式，同時(shí)還能夠降低對(duì)應(yīng)的成本。

2.3 商業(yè)銀行客戶資源不斷流失

互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易模式使這部分被商業(yè)銀行忽視的客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得了必要的發(fā)展資金。此外，在專門的交易平臺(tái)上，投資項(xiàng)目的信息公開透明，投資者可以清楚地看到資金的使用情況。最重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)，這也使得中小企業(yè)貸款的供需雙方能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利用率。

3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

3.1 提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

面對(duì)現(xiàn)有的金融環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融作為自己的發(fā)展方向，并且為之努力，讓二者之間存在合作和競(jìng)爭(zhēng)的管理，在不斷改變傳統(tǒng)觀念，以及創(chuàng)新的前提下實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的互利互惠，雖然說(shuō)從主題上看，銀行在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)揮著十分重要的作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位也被不斷的沖擊，可見為了跟上互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該盡快地提高自己的創(chuàng)新能力，來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

3.2 重視客戶資源，增加客戶粘性

銀行服務(wù)人員每天需要接待大量的客戶，長(zhǎng)時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，讓銀行的員工在服務(wù)過(guò)程中的情緒呈現(xiàn)逐漸下滑的情況，除了長(zhǎng)時(shí)間的服務(wù)，客戶的情緒也容易對(duì)銀行員工情緒造成影響，在這樣情況下就很容易在銀行中流動(dòng)負(fù)面情緒，不利于銀行的服務(wù)評(píng)價(jià)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的人工服務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融等電子商務(wù)金融軟件無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，也相當(dāng)于商業(yè)銀行的特點(diǎn)，所以筆者認(rèn)為提升銀行服務(wù)水平也是在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的途徑。隨著銀行水平的提高，銀行的口碑也會(huì)隨之增加，通過(guò)口碑實(shí)現(xiàn)鞏固現(xiàn)有客戶，挽回老客戶的目的。商業(yè)銀行服務(wù)水平的提升關(guān)鍵在于員工的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量，所以筆者建議如下。

首先，通過(guò)培訓(xùn)提升員工的服務(wù)水平。一般情況，銀行對(duì)員工的培訓(xùn)主要針對(duì)的是銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，而作為銀行服務(wù)內(nèi)容之一的態(tài)度服務(wù)卻不在銀行培訓(xùn)的內(nèi)容之中，所以有必要增開員工態(tài)度服務(wù)培訓(xùn)，以提升銀行員工崗位的認(rèn)知，進(jìn)而提升自我服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)服務(wù)水平。

其次，規(guī)范不同崗位員工的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。為了督查員工的服務(wù)，國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行會(huì)派出員工對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行臨時(shí)的抽查，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，但主要針對(duì)的是業(yè)務(wù)服務(wù)而不是態(tài)度服務(wù)。在商業(yè)銀行龐大的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)下，這樣的抽查不能起到監(jiān)督態(tài)度服務(wù)的目的，所以只有通過(guò)規(guī)范崗位人員的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在結(jié)合員工的服務(wù)意識(shí)起到提升服務(wù)水平的目的。

3.3 構(gòu)建商業(yè)銀行強(qiáng)大的電商平臺(tái)

除去互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的基金的盈利性和零門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他優(yōu)勢(shì)都是網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的，雖然銀行不能脫離實(shí)體向互聯(lián)網(wǎng)金融零門檻發(fā)展，卻可以利用網(wǎng)絡(luò)屏蔽互聯(lián)網(wǎng)金融等優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)所有商業(yè)銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的利用率不高，人們還是習(xí)慣性的到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而不是隨時(shí)隨地的通過(guò)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)完成業(yè)務(wù)辦理。

既然能夠減少互聯(lián)網(wǎng)金融部分優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行有必要充分利用網(wǎng)絡(luò)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，建立以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為核心，以網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)為渠道的新銀行形象。這就需要銀行基于網(wǎng)點(diǎn)加大對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)的人群。由于網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，所以網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)仍需要不斷的完善，例如增開網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)預(yù)約服務(wù)，通過(guò)預(yù)約實(shí)現(xiàn)線上和線下銀行業(yè)務(wù)的銜接。

3.4 明確市場(chǎng)定位

在與互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行應(yīng)明確自身的市場(chǎng)定位，確定自身的發(fā)展方向，不斷拓展和深化自身的競(jìng)爭(zhēng)金融服務(wù)，擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化優(yōu)勢(shì)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，以大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶為銀行的主要客戶更符合銀行業(yè)的市場(chǎng)定位要求，也能為中小企業(yè)提供更個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)移動(dòng)終端，整合移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為小微客戶提供全面的在線金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)資本與信息技術(shù)的完美結(jié)合，提供個(gè)性化、創(chuàng)新性、綜合性的金融服務(wù)。

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