淺談公司第三方支付業(yè)務風險防范策略研究

魏菱

摘 要：隨著我國經濟的不斷高速發(fā)展，人們的生活水平也日益提高，人均消費水平也逐漸提升，因此，我國已經逐漸成為全球購買力最大的國家之一。隨著我國網絡技術不斷快速發(fā)展，人們的生活、學習、工作等方面對網絡技術的依賴程度日益加大，人們的支付方式隨之也發(fā)生了顯著改變，第三方支付方式也隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展逐步進入人們的生活。第三方支付方式不僅使人們的支付方式更加方便快捷，也在一定程度上維護了人們的財產安全，而我國第三方支付行業(yè)的發(fā)展速度也逐漸超越其他發(fā)達國家。但是，雖然第三方支付業(yè)務的開發(fā)為人們生活帶來了顯著的有利變化，但是公司在進行第三方支付業(yè)務的使用時仍存在一系列風險，需通過具體研究進行防范和解決。

關鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀分析 風險 防范策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（c）-045-02

隨著第三方支付業(yè)務在各個領域的深入，人們對第三方支付業(yè)務的需求越來越大。在這種形勢下，第三方支付業(yè)務發(fā)展迅猛增長，不僅許多非金融機構需要第三方支付業(yè)務的支持，同時第三方支付業(yè)務由于目前競爭激烈的市場現(xiàn)狀，需要縮減開發(fā)周期，加快換代更迭速度。在這樣的現(xiàn)狀下，第三方支付業(yè)務存在的風險逐漸顯露，這就需要針對公司第三方支付業(yè)務存在的風險提出相應的防范措施及策略，提高第三方支付業(yè)務的安全性，使人們支付及第三方支付業(yè)務所涉及到的其他領域的運行更加方便、快捷和安全。

1 我國第三方支付業(yè)務目前發(fā)展現(xiàn)狀相關分析

1.1 我國第三方支付業(yè)務市場結構分析

首先，從交易規(guī)模的分析來看，隨著網絡技術的不斷發(fā)展，電子商務、互聯(lián)網、物聯(lián)網等的迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務也隨之蓬勃發(fā)展，簡單、方便、快捷的第三方支付平臺使人們越來越依賴這一消費方式，第三方支付業(yè)務隨著猛增式的發(fā)展之后逐步進入了平穩(wěn)發(fā)展時期；其次，從交易結構來看目前，雖然傳統(tǒng)的線下支付仍占所有支付方式的最高比例，但隨著第三方支付業(yè)務的不斷升級和完善，傳統(tǒng)支付方式正在逐步被線上支付所取代，其中互聯(lián)網支付所占比例目前增幅已逐漸趨于平緩，而移動支付所占比例正在逐步攀升；最后，從對市場份額的分析來看，第三方支付行業(yè)巨頭仍為支付寶，占比在65%左右，因此，其公司的實力也是其他公司無法相比的，具體體現(xiàn)在資金、技術、業(yè)務創(chuàng)新等多方面，且支付寶的業(yè)務可以說已經滲入到人們生活的方方面面，徹底改變了人們的消費方式。

1.2 第三方支付企業(yè)運營模式研究

第三方支付企業(yè)的運營模式主要體現(xiàn)在擔保支付模式下的賬戶建立方式和支付網關性質下的第三方獨立支付模式兩種。

一方面，擔保支付模式下的賬戶建立主要指客戶在進行網絡消費及交易室，賣方和買方在第三方支付平臺上建立虛擬交易賬戶，所涉及到的資金通過第三方交易平臺流通，第三方交易平臺承擔相應擔保責任，避免了買方直接將錢款打入賣方賬戶從而造成經濟糾紛等問題。且第三方支付平臺的建立，可有效避免用戶錯誤操作所帶來的經濟損失，具體通過記錄交易指令、反復確認是否進行交易等方式來保證，其中最典型的例子就是支付寶及淘寶兩大平臺的合作，支付寶通過與各大銀行進行合作，在買賣雙方中充當中間人角色，為淘寶平臺提供了成本低但安全性高的交易渠道。

另一方面，支付網關性質下的第三方獨立支付模式是指不依附任何網站，且不對電子網站提供擔保作用，只作為網關角色，給用戶提出支付的服務或相關支付系統(tǒng)出現(xiàn)問題的解決措施。這類第三方支付模式主要存在于國外，在國內并不適合。因為，我國國大多數(shù)企業(yè)如航空企業(yè)如果開展網絡電子業(yè)務，一般傾向于與一家或少數(shù)商業(yè)銀行進行合作，同時和許多家商業(yè)銀行進行合作的可能性較小。

1.3 我國第三方支付業(yè)務發(fā)展環(huán)境

首先，在法律法規(guī)方面，根據(jù)人民銀行出臺的相關法律政策，可以看出其中的法規(guī)對第三方支付業(yè)務進行了具體的規(guī)定：其一是確定了第三方支付業(yè)務已經屬于其監(jiān)督管理范圍，確定第三方支付企業(yè)屬于非金融性質的企業(yè)；其二是明確了第三方支付業(yè)務所覆蓋的業(yè)務有線上支付、受理及發(fā)行預付卡、及收發(fā)銀行卡等相關業(yè)務；其三是明確要求第三方支付業(yè)務需有相關許可證才可開通相應的支付業(yè)務，并有具體規(guī)定，避免行業(yè)內存在濫竽充數(shù)的現(xiàn)象；其四，加大了相應的監(jiān)管力度，促進第三方支付的行業(yè)規(guī)范；其次，在經濟環(huán)境中，市場上的不斷變化刺激了第三方支付業(yè)務的開展，使互聯(lián)網與傳統(tǒng)產業(yè)不斷深入融合，且國家對于第三方支付業(yè)務的開展是支持的，并發(fā)布了相關意見，大力鼓勵互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展；再次，第三方支付業(yè)務中的技術發(fā)展也蒸蒸日上，不斷開發(fā)和推廣出新應用，不僅依托于網絡技術的支持，而且在物聯(lián)網技術、NFC支付、條碼支付上都有借鑒，因此，支付方式將不再拘泥于傳統(tǒng)形式，并且會逐步趨于智能化；最后，隨著第三方支付業(yè)務的興起，第三方支付平臺也數(shù)量也不斷增加，行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，但在如此激烈的市場中，市場占有率最大的仍為支付寶，許多新型企業(yè)沒有過硬的技術支持，創(chuàng)新能力不足，無法占有相應市場資源，從而導致不良競爭的現(xiàn)狀出現(xiàn)。

2 公司第三方支付業(yè)務目前面臨的風險

2.1 相關市場所面臨的風險

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，第三方支付業(yè)務也會隨之保持高速發(fā)展。但是由于第三方支付企業(yè)巨頭市場份額占有率高，中小型公司的第三方支付業(yè)務的開展勢必困難重重，將面臨著只能依靠低價營銷的手段勉力經營。其中，具體包括：（1）銀行拒絕合作的風險，且即便銀行愿意與中小型第三方支付企業(yè)合作，但銀行仍掌握具體的主動權，有更大的議價空間；（2）個人用戶和企業(yè)用戶兩方的需求，導致第三方支付企業(yè)作為中間企業(yè)容易出現(xiàn)之化嚴重的問題，一旦進行價格上調變動，用戶的數(shù)量會顯著變化，使公司陷入被動局面；（3）潛在進入者的威脅，目前包括許多金融、外資企業(yè)等都可以進行第三方支付業(yè)務的轉換，如開發(fā)設備，將支付程序置入程序中，如一些自主開發(fā)的國產手機品牌，得到支付許可資格后，直接在手機出廠前安裝支付應用，相較之下，直接開發(fā)第三方支付業(yè)務的企業(yè)處于劣勢地位；（4）存在替代品風險，雖然目前第三方支付行業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但是隨著銀行轉賬手續(xù)免費的推進，存在第三方支付平臺客戶流失的風險，且由于國家的支持，人們更傾向選擇銀行轉賬這一方式，第三方支付企業(yè)發(fā)展存在阻力。

2.2 企業(yè)經營所面臨的風險

除了相關市場上面臨的風險，第三方支付企業(yè)的經營中還存在風險。主要包括流動資金的挪用風險，在資金流動過程中，企業(yè)承擔擔保責任，所涉及的資金在未到達客戶賬戶時，其中的沉淀資金會停留在第三方支付平臺，此時這些資金的歸屬就需要進行相應的管理，如果企業(yè)經營出現(xiàn)問題，挪用資金就會使企業(yè)失去用戶信任；違約風險，這其中包括兩方違約即買房和賣方違約，如果買方出現(xiàn)違約行為，不僅會影響第三方支付企業(yè)的信用，還會直接造成企業(yè)損失，更甚者，若買方進行洗錢等違反法律的活動，會給第三方支付平臺帶來巨大風險；若賣方違約，如未能按照買方要求提供商品或服務導致經濟受到損失，則會使第三方支付企業(yè)同時遭到損失，用戶信任受到威脅。以上風險的產生最終都會導致第三方支付企業(yè)存在名譽風險，最終給公司造成時間、精力、經濟等多方面損失。

2.3 我國相關法律法規(guī)制定中存在的風險

目前，雖然隨著我國第三方支付業(yè)務的不斷發(fā)展，我國已經出臺了一系列相關的法律法規(guī)，但是就目前來看，其中仍存在一些風險。一方面，相關法律法規(guī)中存在主題資格不明確的問題，由于我國相關法規(guī)的設立，許多第三方支付企業(yè)為避免一些法律責任和風險，把自己的公司定義為中介公司而非金融機構，因此，當工作中出現(xiàn)法律糾紛，消費者權益難以受到保護，相關監(jiān)督管理部門的監(jiān)管工作難以開展；另一方面，存在政策變化風險，由于目前，第三方支付行業(yè)仍屬于新興行業(yè)，許多相關企業(yè)會加大業(yè)務發(fā)展力度，以便得到更大經濟效益，但是隨著國家對這一行業(yè)的關注程度逐漸加大，勢必會出臺一系列規(guī)定進行市場調控，其規(guī)章制度的制定會在很大程度上影響第三方支付業(yè)務的開展，因此公司也會面臨相應的風險。

2.4 技術開發(fā)面臨的風險

隨著人們對第三方支付平臺軟件的依賴，第三方支付平臺的用戶量會激增，這一現(xiàn)象一方面會給企業(yè)帶來巨大利潤，但也給軟件技術支持提出了不小的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺的運作需要大量數(shù)據(jù)和軟件、硬件的支持，隨著用戶數(shù)量的增加，軟件服務器癱瘓的風險也會增加，這就需要企業(yè)有專業(yè)的團隊進行維修和完善。另外，隨著信息化的發(fā)展，第三方支付業(yè)務需要維護的用戶信息量也逐漸增加，因此，用戶信息泄露的風險也逐漸顯露，例如用戶手機店意識、病毒入侵、盜取用戶資料等方式，都會使用戶個人隱私安全受到威脅。

3 解決公司第三方支付業(yè)務目前面臨風險的相應防范策略

3.1 公司內部方面

為了規(guī)避第三方支付公司中存在的風險，首先公司應該從內部進行整改。首先，在人力資源管理方面，要重視技術型人才，加強軟件開發(fā)人員的培訓，使支付軟件得到不斷優(yōu)化和完善；其次，在無形資源方面，企業(yè)應注重自身信譽、品牌的塑造，打造名牌效應，提高用戶信任感，從根本增加用戶量；最后，在財務資源方面，應加強理財業(yè)務的監(jiān)管力度，防范財務資源存在的風險。

3.2 相關行業(yè)方面

第三方支付行業(yè)仍屬于初步發(fā)展階段，行業(yè)自律性和抗風險能力都有待加強。因此，第三方支付行業(yè)應起好帶頭作用，加強各企業(yè)之間溝通，完善行業(yè)內部監(jiān)督管理制度，將整個行業(yè)處于井然有序、良性競爭的大環(huán)境中，積極主動草擬行業(yè)中法律定義不完善的部分，完善行業(yè)風險規(guī)避制度，加強行業(yè)內部調控和信息實時共享網絡，加快我國第三方支付行業(yè)發(fā)展速度。

3.3 國家政策方面

隨著第三方支付行業(yè)的迅猛崛起，人們對生活方式隨之改變，因而，第三方支付行業(yè)中存在的問題會明顯影響人們的生活。因此，國家應加強相應的監(jiān)督管理制度的完善，一方面可以積極借鑒歐盟監(jiān)管、美國監(jiān)管的經驗，要求第三方支付企業(yè)報備風險項目，并規(guī)定用戶只能對低風險資產投資，并嚴格規(guī)定第三方機構不得私下使用沉淀資金，避免產生經濟糾紛；另一方面，國家自身也應結合我國的國情，完善監(jiān)督管理制度，為第三方支付行業(yè)營造一個公平競爭、鼓勵創(chuàng)新、自律發(fā)展的行業(yè)環(huán)境，提高企業(yè)準入和準出的門檻，避免用戶對信息安全受損。另外，國家還應注重消費者權益的保護，為用戶提供方便有效的維權平臺。

4 結語

目前，隨著網絡科技的發(fā)展，第三方支付業(yè)務逐漸興起，并且，第三方支付業(yè)務已不僅包括人們在消費時進行線上支付，并對人們的支付行為起到擔保作用，同時，第三方支付業(yè)務還廣泛涉獵金融、網絡服務、線下支付等多種業(yè)務。因此，第三方支付業(yè)務的風險防范是維護該行業(yè)和人們經濟安全的必要舉措，只有規(guī)避第三方支付業(yè)務，才能夠維持我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1] 李欣燭.M公司第三方支付業(yè)務風險控制研究[D].西南財經大學，2016.

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