大學生校園網貸的風險分析①

李營 夏詩集 樊佳穎 范亦晨

摘 要：在“互聯網+”的國家發展戰略背景下，民間借貸行業依托互聯網推出的“校園貸”產品如雨后春筍般層出不窮，與此同時，大學生深陷“校園貸”危機的事件也屢見報端。根據其存在的問題，本文通過對現行主流校園貸平臺的信息分析與南京地區高校大學生使用校園網貸概況兩方面，來探究“校園貸”存在的合理性和風險性，為有關部門規范校園貸行為，維護校園安全穩定提供對策性建議。

關鍵詞：大學生 校園網貸 風險分析

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（c）-028-03

隨著生活水平和消費觀念的改變，當代大學生日益增長的物質需求和有限的經濟能力之間的矛盾日益加深，但是傳統的商業銀行及金融業務對貸款者資質和貸款要求較高，無法滿足部分大學生的借貸需求。民間借貸行業借機依托互聯網這一時機，降低了貸款的準入門檻，使資金的供求雙方直接對接，P2P網絡借貸平臺由此而生，“校園貸”就是其中一種衍化產品。

1 借貸平臺風險分析

校園貸借貸平臺從2013年開始以分期消費的形式萌芽，近年來呈現無規范野蠻生長狀態，各個借貸平臺質量也參差不齊，其具體數量更無法統計。本文通過分析螞蟻花唄、京東白條等28家針對大學生且具有代表性的網絡借貸平臺，可以發現校園貸存在以下風險。

1.1 利率觸碰警戒線

法律規定，民間借貸利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超過部分利息將不受法律保護。2017年，央行規定的商業銀行6月至1年的短期貸款利率為4.35%，即同期受法律保護的相同期限的民間借貸利率為17.4%。在調查的28家借貸平臺中，5家平臺明顯越過法律警戒線，1年12期的利率高達18%，也有6家平臺9期利率超過同期銀行水平3倍。校園貸的利率水平總體偏高，部分超過了法定警戒線。高利率無形中增加了借款人的違約風險，一旦違約，因此產生的借貸糾紛也得不到法律保護。

1.2 潛藏額外服務費

大學生使用校園貸的借貸成本主要是利息成本，但很多借貸平臺除了分期利息，還收取額外的平臺服務費和手續費。校園貸平臺一般采用的計費方法是按借貸金額借款，按分期金額還款，借貸平臺自動計算每期還款金額。大學生在借款中容易忽視借款協議中的費用計算，借貸平臺也會利用這一點收取服務費并分攤到每期還款中。例如“名校貸”會收取5%的充值手續費，“我來貸”會收取平臺審批費，“學信貸”會收取提現費。還有部分平臺的收費并不透明，費用無法數據化。這些額外的服務費加上分期利息，將產生更多的借貸成本，借款人也被動地增加了負債壓力，違約風險進一步增大。

1.3 借款“門檻低”

梳理28家校園貸平臺的注冊條件可以發現大部門借貸平臺的注冊條件不嚴格，借款門檻很低。除“螞蟻花唄”和“京東白條”的開通需要聯網實名以外，其他的借貸平臺僅僅需要提供基本信息即可注冊借款。雖然有的平臺會要求錄入學生信息、家庭住址等詳細信息，但在大數據時代，個人信息很容易被竊取和盜用。針對這個問題，部分平臺也在不斷改進，例如增加視頻審核和年齡限制。

1.4 借款額度與大學生償債能力不符

大學生的收入來源主要是兼職、創業和獎助學金，除創業情況比較特殊以外，大學生主要的資金來源還是父母。觀察校園貸借貸平臺的借款額度，借貸平臺為謀求高收益，會給予大學生較高的借款額度，然后通過辦理分期賺取高額利息收入，如“分期樂”的最高額度是15000元，“學生貸”更是高達30000元，這些額度遠超過大學生的償還能力。借貸額度越高，本金基數越大，利息收入越高。由于大學生資金并不獨立，高借款額度只會增加違約率，借貸雙方都將承擔違約帶來的風險。

1.5 違約成本極高，違約后果嚴重

校園貸借貸平臺的違約成本極高。如“分期樂”“趣分期”“優分期”這三個平臺，逾期違約金為剩余本金的1%/天，折合月利息30%。首先，僅違約利息就超過了法律規定的利率上限；再加上其本來的借款利率，綜合利率比高利貸更為夸張。同時，這樣的違約記錄會記錄在個人的征信記錄上，影響以后的信用生活。根據法律規定，民間借貸逾期年利率超過24%的部分不受法律保護。也有借貸平臺在借款協議中明文寫到：逾期超過一定時間，會聯系緊急聯系人或起訴、雇用催債公司催債等催還方式。這就造成了校園借貸中的各種糾紛，甚至發生借款大學生不堪重負跳樓等極端事件。

2 高校大學生群體使用校園網貸概況

由于這些惡性極端事件的受害者大多為青年大學生群體。本文以南京工業大學浦口校區、南京審計大學、南京工程學院等六所南京地區高校為樣本發放調查問卷，側重了解校園網絡貸款在校園里的使用情況以及大學生的消費需求度、借款動機和實際的償還能力等，探究校園貸在學校發展生存的有利條件及因素。

2.1 大學生普遍消費狀況

本文的問卷調查歷時39天。其中，為了確保調查問卷邏輯清晰、問題合理且能達到所期望的調研目的和保證問卷的準確度，我們首先對問卷進行了小范圍性調研，針對此過程中存在的問題對問卷進行進一步修正。問卷發放共1100份，回收有效問卷1025份，回收率93.2%。我們按在校時間長短進行分層抽樣，選取本科低年級生、本科高年級生、研究生、大專生四類人群作為主要調研對象。

根據結果顯示，大學生的消費水平是比較合理，每月消費大多集中在1000元～2000元之間，只有極少的學生花費較高。大學生生活費來源主要來自家庭補貼，有6.89%的學生是靠自己在外面做兼職所得的錢作為每月的生活費。由此看來大多數學生還是依賴于家里的供給，學生的經濟獨立的意識和行為能力較差。

除此之外，大學生“月光族”的現象比較嚴重，有57.76%的學生認為自己的生活費剛好夠用，資金緊張，月末沒有盈余。16.49%的學生甚至存在生活費超支的現象，一個月的生活費在每月中下旬就被花光的情況也屢見不鮮。這在一定程度上說明了在個人理財和消費方面，當前的大學生是較為沖動和盲目的。而根據生活費透支時大學生應對方式的排序中我們發現，多數同學選擇向家人、朋友、同學求助，少數同學選擇信用貸款，可見大多數同學在資金緊張時的方式選擇上更傾向于向身邊求助這種更穩妥、安全的解決方法。

2.2 大學生對“校園貸”信息了解程度

“校園貸”目前呈現了三種模式：一是分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是阿里巴巴、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺，按照借貸人的不同它還可以分為用于大學生助學和創業的平臺和提供借貸信息的中介平臺，如名校貸款、借貸寶等。對于這三種模式下的網絡借貸產品，螞蟻花唄和京東白條在大學生中的普及率、知名度最高，除此之外也有不少同學表示也聽說過分期樂、借貸寶等校園貸產品。

根據結果顯示，有42.83%的學生表示對借貸產品有一定的觀念并且大致知道一些平臺運行的機制，33.85%的學生表示沒有觀念，只是知道按時還款。僅有7.02%的同學表示對于借貸產品非常了解，會使用法律等手段維護權益。在對調研對象關于校園貸產品基礎法律知識的調查中，我們發現很多大學生不知道受法律保護的最高民間借貸年利率為24%，甚至不會計算、比較各種貸款平臺的實際年利率。由此可見大學生金融風險防范與金融素養過低。

2.3 大學生的“校園貸”使用情況調查

大學生群體中，使用校園貸的消費人群只是少數，在使用過程中出現惡性極端事件的則占更小比例。當問及支出金額大約為多少時會選擇貸款，多數同學表示消費金額大于4000元。且該筆資金主要使用于購買數碼產品。除了電子產品，創業、旅行、護膚彩妝、戀愛等娛樂花費同樣是大學生校園網絡貸款的主要消費內容之一。調查發現，大學生中還興起一股外出聚餐和請同學吃飯的熱潮，這方面的開支雖然不算大，但也是造成大學生消費高的一個原因，這說明大學生已經逐漸有了社會交際方面的消費。15.41%的被訪者表示貸款消費的一部分原因是為了購置品牌服飾，尤其是面臨擇業的畢業生們，他們的衣物支出比其他的大學生群體要高出許多，該數據說明了作為大學生，作為即將步入社會的成年人，他們更加注重自己的外在形象。在數據的分析中發現由于對新事物的追求心強，女生的消費水平要明顯高于男生。

在貸款后如何還貸的調查中，有55.02%的同學表示根據具體金額確定還款期限，并希望在短期內盡快還完。在面對無力還款的情況時，74.34%的同學會向父母求助，46.15%的同學會向朋友求助。少部分同學采用用新的貸款來償還或是先欠著，等著有錢的時候再還，該數據說明部分學生陷入校園貸惡劣事件的主要原因是并沒有意識到逾期還貸問題的嚴重性，在無力還貸的情況下選擇“拆東墻補西墻”的錯誤措施是導致最后出現還貸人還不上貸、壓力過大的主要原因。不少同學因為其自尊心和羞恥心不向第三方曝露自己的借貸情況，這也為學校老師、家長為孩子的正確領導增加了不小的難度。

2.4 校園貸使用群體對校園貸的看法

大學生對校園貸的主要看法是：選擇使用校園貸的主要原因是手中可支配的資金不充足。調查過程中有49.07%的學生認為大學生借校園貸的行為可以緩解一部分資金壓力，而34.24%的同學則認為考慮到貸款消費讓她們沒有安全感。針對目前市場上校園貸產品推廣中對外宣傳低息貸款、無息貸款等現象，很多同學都保持了清醒的頭腦，認為世上沒有免費的午餐，需要謹慎的看待這個事情。作為使用群體，同學們認為校園貸為學生提供的貸款更具有優惠性，此外辦理手續簡單、靈活、方便也使它的發展獨具優勢。但是面對這把雙刃劍，同學們對它也保持了憂患意識，不少同學認為校園貸的發展不利于大學生形成正確的消費觀，逾期還款影響了大學生的個人的信用記錄，給大學生造成了信用危機。社會上，不少學生因為貸款數額過大出現子貸父償的情況，借款者威脅催債的案例也屢見不鮮，因此，對于校園貸的現存與發展我們應該雙面對待。

最后調研對象也對校園貸的規范提出了合理建議：79.8%的同學認為政府應該加強對借貸機構的監管，64.68%的同學認為放貸機構自身應該進一步完善經營機制，65.56%的同學認為學校應該加強對大學生的宣傳引導貸款學生自我意識提高。除此之外，很多同學也給出了自己的合理建議例如：從源頭抓起理性消費；最重要的是安全性能的保障，提供方的安全性和借貸人借貸后的安全性，以及接待過程中的安全性；國家出臺相關法律，規范校園貸等。

3 結論與建議

除此之外，本文通過調查問卷數據篩選整理、學校老師信息反饋、面對面深度訪談、機構走訪來了解校園貸目前的生存現狀。梳理校園貸的發展過程，研究其供求雙方的行為，監管部門的態度和監管措施，分析其存在的合理性和風險性。

在深入研究中國高校校園貸發展現狀的基礎上，結合國外的校園貸發展模式及經驗，在此對我國校園網貸發展提出一些建議。

3.1 對校園網貸行業監管的政策建議

完善相關法律法規和監督管理機制，要出臺相關法律法規，構建針對大學生網絡信貸的法規體系，制定大學生網絡信貸行業管理規范；及時、有力地整頓校園網貸平臺的宣傳行為，加強對網絡信貸平臺涉及的欺詐、不實宣傳等行為的監管和處罰。同時可以支持建立校園網貸行業協會或自律組織，加強行業內部自律；將大學生網絡信貸納入征信體系，并允許校園網貸行業共享。

3.2 對校園網貸平臺和投資者的建議

校園網貸平臺應找準市場定位，實現差異化經營。合法經營和誠信經營，在行業中形成自己的信譽和口碑；加強信息披露機制，推動平臺透明化運營。建設好自身的信息披露體系，定期公布資產質量報告；吸引風險投資進行融資。

投資者應對所要投資的平臺的背景、業務、風險保障方式等有一個充分的了解，選擇運營時間較長、發展較穩定或者背景較好的平臺。

3.3 對使用者和學校的建議

大學生要形成正確的消費觀念，克服盲目的攀比心理、求異心理、跟風心理，防止受享樂主義、拜金主義的侵蝕。根據自己的實際經濟情況進行消費，養成良好的理財、消費習慣；加強自我保護意識，要加強對金融、理財業務的了解，要私自從不正 規的校園網貸進行借貸。

學校要做好校園網貸教育引導工作，引導學生合理消費、理性消費、科學消費。加強日常排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制；做好經濟困難學生精準幫扶工作，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性。

參考文獻

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①基金項目：本文系江蘇省大學生創新創業訓練計劃項目成果（201710291095Y）。