互聯網消費信貸適用進路研究①

張杰艷 郭金易 吳成

摘 要：近年來，大批互聯網金融企業進軍消費信貸市場，為用戶提供分期購買商品、預借現金等服務，消費借貸行業搭乘互聯網的東風得到了飛速發展。然而在互聯網消費信貸興盛的背后，其反映出的種種問題也不容忽視。本文以具有典型意義的高校學生校園網貸現狀為切入點，探析互聯網金融背景下消費信貸的適用進路：在客觀全面認識現有風險的前提下，健全征信體系，加強市場監管，進行法律規制。而立足于金融、法律知識的風險教育引導無疑同樣必不可缺。

關鍵詞：互聯網消費信貸 校園網貸 征信體系 法律規制 風險教育

中圖分類號：F810 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（b）-045-02

互聯網消費信貸是指銀行、消費金融公司等各類金融機構或者互聯網企業依托互聯網平臺，面向以個人為主的群體發放的，用于其購買以消費為目的的產品和勞務的中短期小額貸款。當前，互聯網消費信貸憑借巨大的需求市場已成為互聯網金融鏈條的重要一環，但在這一市場興盛的背后卻滋生著種種社會問題，其發展存有現實陰影。尤其對沒有經濟能力、各方面又未走向成熟的大學生而言，互聯網消費信貸常成為束縛他們難以逃脫的泥沼。

那么如何才能剔除互聯網消費信貸的副作用，使其更好地為消費者提供便利，健康合規化發展以繁榮互聯網金融市場呢？答案頗值思量。在本文中，筆者試圖以具有典型意義的高校學生校園網貸現狀為切入點，分析對互聯網消費信貸進行規制的必要性，進而研析當前背景下互聯網消費信貸的適用進路，使其真正體現互聯網精神和普惠金融的根本宗旨，以期為互聯網金融的發展提供助力。

1 高校學生校園網貸現狀

在建設“互聯網+”環境的時代進程中，消費信貸憑借新興的載體迅速普及并得到了巨大的發展。其中針對高校學生的互聯網消費信貸平臺更是異軍突起，悄然侵入高校校園，尤具典型意義。

校園網貸，主要指在校大學生通過網絡平臺進行信用貸款，進行分期消費的行為。自2013年首家校園貸平臺——“名校貸”上線運行以來，校園貸市場依托互聯網平臺呈現爆發式增長：2015年發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款占比超過50%；2016年發布的《大學生網絡信貸消費調查報告》顯示，29.03%的大學生申請過貸款，其中超六成大學生通過網絡平臺進行貸款。

然而，就在校園網貸呈現出風生水起的發展之勢時，與之相伴隨的卻是大學生校園網貸惡性事件的頻頻發生，校園網貸平臺負面新聞的層出不窮。2016年3月，河南鄭州牧業經濟學院的一名大學生利用28名同學的身份證、學生證等信息，分別在14家網絡貸款用于非法賭球。其累計借款額達到58.95萬元，并最終因無力償還而跳樓自殺；2016年7月，北京某高校的一名大二女生王云邀請多名同學注冊借貸平臺賬戶，注冊后讓同學從平臺里提現并交給她，最后卻卷錢消失。據當事同學介紹，超過80人涉及此事，初步統計被騙金額超60萬元；2017年3月，上海大學生小侯為了緩解手頭緊張，向某互聯網金融平臺借款4萬元，誰知卻在高利貸的層層套路下，不斷拆東墻補西墻，在半年時間里累計欠下100多萬元的巨額債務；2017年7月，一名海南某知名大學的大三學生，職業性利用“校園貸”平臺安全漏洞實施詐騙，致使全國20多所高校210人受害，涉案金額超過400萬元……

除此之外，“裸貸”“培訓貸”“求職貸”等變相惡性借貸問題依舊突出。 其中的“裸貸”，是以年輕女學生為主的消費者群體在向特定的互聯網平臺借款之時，提供手持身份證或學生證的個人裸照及視頻，作為如期歸還所借款項的承諾這樣一種貸款方式。相較而言，裸貸的社會危害性更為明顯。去年年末，一個名為“借貸寶裸條10G”的文件在互聯網上散播，其中包含167名年輕女學生的“裸條信息”，一時成為社會熱點。這群未出社會的年輕女大學生為一時消費之需，以自己的身體為借貸擔保內容貸取現金，所透支的不僅是消費額度，還有自己的未來。此種互聯網消費借貸方式，不僅有違公序良俗，影響社會風氣，更觸犯法律底線。

為何校園網貸會造就如此嚴重的惡果？浙江高校學生校園網貸現狀背后，更深層次反映的是互聯網消費信貸發展的困境與其急需規制的現實。

2 規制互聯網消費信貸的必要性

2016年騰訊研究院發布的《新形勢下互聯網金融問題的研究》指出：2013年中國互聯網消費信貸市場規模達到60億元，2014年突破150億元，預計2017年整體市場將達千億元人民幣量級。互聯網消費信貸市場作為互聯網金融的重要組成部分，其前景可以預見，但我們無從忽視的是其現有的發展路徑存在極大風險，對其進行規制十分必要。

2.1 個人消費信貸的先天不足

當前消費信貸的受眾以年輕群眾為主，在校大學生是其重要用戶群，而這一群體具有較為鮮明的攀比性、炫耀性消費特征，存有過度消費、不理性消費的危險。在市場的誘惑面前，這一群體易盲從、沖動消費。此種情況下，個人消費信貸的出現在為消費者提供便利的同時，某種程度上無疑助長了這一群體不理性消費的行為。還需注意的是，互聯網消費信貸的受眾群體很大一部分未出社會或剛步入社會，經濟能力十分有限，信貸風險管理意識不強，如果不對消費信貸加以規制，很可能會給個人、社會都帶來較大的負擔。

2.2 互聯網衍生的后天風險

當消費信貸融入互聯網之后，此種消費模式對更多消費者產生了吸引力，越來越多的消費者愿意通過極為便捷的互聯網消費信貸來獲得先消費后付款的“快感”，但互聯網元素的引入，同時也加劇了消費信貸的風險。

一方面，提供互聯網消費信貸的放貸主體為求得利益最大化，多采取粗放式營銷策略，而依托網絡，他們更容易無節制地放大、推廣消費信貸，其違法屬性也因網絡而獲得一層隱藏的遮蔽，提高了受貸方的風險。另一方面，受貸主體因網絡較低的透明度、可信度難以清晰了解借款人的資信狀況，也存在著受貸主體通過互聯網提供虛假資料、騙取互聯網消費信貸平臺資金的可能性，從而提高放貸、受貸雙方在互聯網消費信貸過程中的風險。

3 互聯網消費信貸適用路徑探尋

當快速增長的互聯網消費之社會需要與互聯網消費信貸市場存在的副作用相抵牾博弈之時，如何有效規制互聯網消費信貸市場，是我們需要探尋的方向。

3.1 合理取向

互聯網消費信貸符合市場經濟下大眾的消費心理與社會的需求，是時代所趨，其存在具有合理性與必要性。即使是危機重重的校園網貸亦不應僅把它視為社會的毒瘤，而應認識到其雙面性。它也能夠減輕學生家庭的壓力，滿足學生學習、創業等發展需求。當前互聯網消費信貸市場出現的一系列問題是行業發展初期難以避免的障礙，在對其進行有效規制，促成市場主體的成熟，使其合規化發展的前提下，這一市場能極大助力互聯網金融的繁榮。我們不能因噎廢食。

3.2 主要途徑

3.2.1 第一重進路是以網絡為工具，建立征信體系

當前，我國各互聯網消費信貸平臺之間尚未形成較統一的信息共享機制，較完備的征信體系尚未得到建立，這便導致了互聯網消費信貸平臺只能較籠統地給予用戶相對統一的授信額度，造成互聯網消費信貸市場上許多“爛賬”的出現。實際上，這一狀況可依托網絡這一工具得到改善。網絡分期消費市場本身很大程度上構建于電商平臺及互聯網大數據技術的廣泛應用。因此憑借互聯網大數據，平臺可以對使用者長期持續的消費行為進行跟蹤，建設個人信用檔案，從而較好地形成對使用者的信用預估，以此確定給予不同消費者的不同的消費額度。另外，憑借統一的征信體系，使用者也可在借貸前獲得平臺的信用記錄，清晰了解借款人的資信狀況，從而降低信貸風險。

3.2.2 第二重進路是以政策為導向，加強市場監管

許多互聯網消費信貸平臺為贏得競爭、搶占市場，在進行宣傳推廣時常會以短期免息或者極低的利息為噱頭，隱瞞類目繁多的各種資費標準、服務費、違約金等。除此之外，有些平臺還存在超額貸款、暴力催收等行為，極大地損害消費者利益。然而，國內對于互聯網消費信貸平臺尚未形成一套完善的監管機制，許多平臺存在巨大的安全漏洞與不合規行為。針對此種境況，各級政府應加強對互聯網消費信貸這一市場的監管。具體而言，設想政府可通過建立互聯網消費信貸平臺詳查小組，詳細排查區域內存在的相關平臺，及時清理不合規廣告宣傳，取締不良互聯網消費信貸機構，督促行業自律。

3.2.3 第三重進路是以立法為保障，進行法律規制

互聯網消費信貸作為互聯網金融的重要組成部分，應當受到相對應法律體制的監督和管理。然而，我們應當承認的是盡管現有的法律對互聯網消費信貸作出了一些規定，這一領域目前并非全然有法可依。僅就校園網貸而言，尚缺少針對大學生這一特殊群體的專門立法。實踐過程中占據主體地位的常為金融行業自身的管理辦法或規定，而這些規范沒有上升到法律的層次，不具有法律強制力。建議立法機構盡快出臺相關領域內細化的法律，對相應平臺的資質審核、資金監管、信息共享、監管主體等方面作出更詳盡的規定，以科學立法引導這一市場健康合規化發展。

3.2.4 第四重進路是以教育為根基，提供風險教育

互聯網消費信貸使用者中很大一部分的金融行為能力具有客觀局限性，表現在他們缺乏金融、法律方面的相關知識，自身信用意識較單薄，理性消費觀念有一定缺失，這也是導致互聯網消費信貸風險的最根本原因。互聯網消費信貸市場要謀求健康的發展路徑，還需要其主體素養的提高。回溯來看，金融風險教育作為一種制度在國際上已被廣泛采取和實踐并取得良好效果。對此，我國高校和政府可以嘗試通過在線金融教育網站的慕課培訓、開設相應免費課程、舉辦金融風險防范講座和普及相關知識的活動等形式，幫助有意進行互聯網消費借貸的群眾提高自身風險防范意識，具備基本的投資理財能力。

4 結語

僅從高校學生校園網貸現狀一角，我們便可以窺見在互聯網金融飛速發展的當今社會，互聯網消費信貸仍存諸多隱患亟待解決。而要構建起良性互聯網消費信貸的體系，政府、高校、學生、信貸平臺四方的努力缺一不可。筆者祈盼征信體制的健全、更完善的市場監管與法律規制以及必要的風險教育能夠得到落實，最終促成互聯網消費信貸市場的改善，為互聯網金融的發展助力。

參考文獻

[1] 郭金良.P2P網絡借貸中投資者保護法律機制研究[J].中國社會科學院研究生院學報，2016（02）.

[2] 丁磊.互聯網消費信貸資產證券化基礎資產信用風險與征信——以“京東白條資產證券化項目”為視角[J].西南金融， 2016（09）.

[3] 楊慧宇，陸岷峰.中國網絡借貸信任機制研究[J].金融論壇， 2015，20（01）.

[4] 王紅諭.互聯網消費信貸對大學生消費影響研究[D].北京外國語大學，2017.

①基金項目：國家級大學生創新創業訓練計劃支持項目（GJ201709002）；浙江省新苗人才計劃創新創業訓練項目（2017R408038）。

作者簡介：張杰艷（1997-），女，漢族，浙江嘉興人，浙江工商大學法學院本科在讀，主要從事民間借貸方面的研究。