關(guān)于校園貸的刑法規(guī)制研究

摘 要 在高校學生消費水平不斷提高、消費方式日漸多元化的當下，貸款消費成為高校學生的一種普遍行為。在該消費需求下很多網(wǎng)絡金融分期服務及借貸平臺順勢而生，但是由于我國在校園借貸方面的刑法規(guī)制尚且不健全，從而導致校園貸呈現(xiàn)出畸形發(fā)展的態(tài)勢，并出現(xiàn)了裸貸等不可思議的事件。本文將從傳播借款人裸照、出售借款人隱私信息兩個方面，就校園貸的刑法規(guī)制進行了細致的研究。

關(guān)鍵詞 校園貸 隱私信息 出售 傳播 刑法規(guī)制

作者簡介：劉校逢，中國社會科學院研究生院。

中圖分類號：D924 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.08.159

鄭州某高校學生鄭某于2016年3月因迷戀賭球，用近30名同學的身份信息在網(wǎng)絡上向10多家借貸企業(yè)貸款近60萬，因無力償還貸款而壓力過大跳樓自殺。同年4月底，校園貸方面又出現(xiàn)了“裸條”借貸，某大學女生利用網(wǎng)絡上的借貸寶，以裸體手持身份證拍照為抵押借款，超期不能還款的話借貸平臺就會把其裸照傳給其朋友與家人。校園貸一經(jīng)曝光，就備受社會各界關(guān)注。而基于校園貸確實有需求市場，因此不可采用一味放縱或全面打壓的方式進行處理，而應該結(jié)合其風險特點從刑法規(guī)制方面進行有效的治理與防范。

一、傳播借款人裸照并威脅其還債行為的刑法規(guī)制

（一）傳播借款人裸照構(gòu)成了淫穢物品牟利及傳播罪

淫穢物品指的是詳細描繪性行為以及露骨傳揚色情圖片、錄像帶、錄音帶、影片或書刊等的物品。女大學生在校園貸中自拍的裸照，完全符合“米勒標準”的三要素，因此屬于淫穢物品。而淫穢物品傳播罪和淫穢物品傳播牟利罪，只是在主觀上有一定區(qū)別，也就是后者比前者多了一個牟利的目的，然而在具體的刑罰設置及入罪標準方面有很大區(qū)別。依照我國最高檢察院及最高法院制定的《關(guān)于辦理利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊中斷、聲訊臺制作、復制、出版、販賣、傳播淫穢電子信息刑事案件具體應用法律若干問題的解釋（一）》中第三條條款，利用移動終端或互聯(lián)網(wǎng)不以牟利為目的傳播電子版淫穢信息在數(shù)量標準上是為謀取利益數(shù)量的2倍，亦或滿足為謀取利益而傳播淫穢信息數(shù)量標準中的任意兩項。

淫穢物品傳播牟利罪的定刑有三個檔法：（1）一般情節(jié)的通常除了一定罰金外，還會判處3年以下有期徒刑、管制或拘役。（2）情節(jié)較為嚴重的，除了一定罰金外，還應判處三年以上且十年以下徒刑。（3）情節(jié)十分嚴重的，除了沒收財產(chǎn)或處以罰金外，還應判處無期徒刑或十年以上徒刑。在本文看來，互聯(lián)網(wǎng)背景下的刑法規(guī)制應有一定的協(xié)調(diào)性，除了在是否牟利方面有一定差異，難以解釋兩罪法巨大的定刑區(qū)別，并且沒有充足依據(jù)對傳播淫穢物品牟利罪情節(jié)劃分檔次。互聯(lián)網(wǎng)時代各種信息傳播的廣泛性、迅速性及便捷性，勢必會加劇傳播類犯罪帶來的后果，而以牟利為目的的傳播行為不會對淫穢物品傳播帶來的后果產(chǎn)生最終影響。基于此，本文認為，具體的社會背景及刑事政策決定了淫穢物品傳播牟利罪在刑法規(guī)制方面的最高處罰，這并無不妥。但是，在牽涉淫穢物品傳播罪及淫穢物品傳播牟利罪上有過大差異，就極易讓公眾產(chǎn)生主觀方面的疑慮。畢竟，傳播一億件淫穢物品在量刑上只應處以兩年以下徒刑、管制或拘役，而以牟利為目的進行淫穢物品傳播，數(shù)量有數(shù)百件在量刑上就可處以三年以上甚至無期徒刑。

校園貸中，女大學生把自拍裸照傳播給債權(quán)人表明其已經(jīng)接受了約定的處罰要求，這就關(guān)系到了承諾問題，女大學生借貸時指明了裸照的用途，是否債權(quán)人傳播裸照就不屬于犯罪呢？答案是否定的，究其原因是因為淫穢物品傳播罪及牟利罪都牽涉到了《刑法》中妨礙社會管理正常秩序罪。所以，即便女大學生表明了裸照的用途，但是仍舊無法消除淫穢物品傳播及牟利所造成的違法性。由此可見，債權(quán)人傳播女大學生的裸照仍舊是犯罪行為。

（二）公開借款人裸照并威脅其還款構(gòu)成了勒索敲詐罪

以傳播裸照的方式威脅借款人還款是否屬于勒索敲詐罪，主要在于勒索敲詐罪及合法維權(quán)的界限。雖然維權(quán)是法律鼓勵及允許的，但是正常的邊界并不明確。我國有學者表示，如果尚未突破權(quán)利范圍，使用脅迫也是必要的，但應確保手段本身沒有構(gòu)成其他刑法犯罪規(guī)定，就可判定其沒有損害對方財產(chǎn)，那么就不構(gòu)成犯罪。然而，“權(quán)利范圍”在當前仍舊缺乏明確的標準。而過度維權(quán)，指的是債務人以傷害借款人的方式實現(xiàn)債權(quán)。如果允許過度維權(quán)的話，就會出現(xiàn)私力救濟隨意實施的情況，那么國家相關(guān)機構(gòu)就會成為擺設，且極易出現(xiàn)大量傷人現(xiàn)象，勢必會導致社會秩序十分混亂。通常來講，以輕微暴力等非法手段催要債務，不會構(gòu)成勒索敲詐罪，但是會構(gòu)成滋事尋釁罪。

依據(jù)我國最高法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題》的相關(guān)條款，民間借貸的利率假如在24%到36%，就屬于自然債務，如果借款人履行承諾的話，不可要求返還。如果利率超過36%的，超出的利息是無效的，借款人即便履行了還有權(quán)要求返還。對于超過36%利息的債務，其不受法律保護，甚至法律還會幫助借款人討回過多的利息，所以從刑法的角度來看借助脅迫手段追討該類債務的規(guī)定應和民法始終保持一致、協(xié)調(diào)。從這里可以看出，任何人采用脅迫手段追討債務中過高利息的行為，不是行使權(quán)利的表現(xiàn)，也不具有正當性，而是為了實現(xiàn)非法占有的目的，構(gòu)成了勒索敲詐罪。

在校園貸中，借貸平臺用將裸照公布出去的方式威脅借款人以實現(xiàn)討債目的的行為，應對其做具體的定性。具體來講：（1）公布裸照的做法符合勒索敲詐罪構(gòu)成要素中的要挾、威脅的定型化行為。針對女大學生來講，一旦其裸照被公布就會對其帶來毀滅性打擊，不僅會使其社會評價大打折扣，而且還會侵害其性恥辱心，并且還會導致其陷入極度恐慌中。（2）依據(jù)債務在性質(zhì)方面的分類，索要利息不超過24%的債務屬于合法行為；索要利息高于24%但不超過36%的債務也不算違法；索要利息大于36%的債務，就構(gòu)成了勒索敲詐罪。

二、出售借款人隱私信息及裸照的刑法規(guī)制

（一）出售隱私信息及裸照構(gòu)成了侵犯個人信息罪

不法分子利用出售借款人的電話、個人住址、裸照等隱私信息做不正當交易，就觸犯了《刑法》中涵蓋的侵犯公民個人信息罪。個人信息，指的是可間接推斷或直接指明公民身份的個人信息，像醫(yī)療記錄、職業(yè)、家庭主旨、電話號碼、身份證號碼、姓名等，這都屬于個人因素信息。校園貸中的裸照通常都注明有個人的微信、QQ及電話等聯(lián)系方式，那么人們就可據(jù)此推斷出照片主人公的個人身份。

另一方面，即便沒有附上聯(lián)系方式，裸照本身也屬于公民的個人信息。因此，對侵犯公民個人信息現(xiàn)象進行保護的關(guān)鍵，是保護公民的人格權(quán)與個人自由，而裸照侵害了公民的隱私權(quán)，并且也侵害了其個人自由與人格權(quán)。針對一般女大學生來講，一旦自己的裸照被公布，那么尊嚴、隱私將一掃而空，因此裸照應作為公民個人隱私信息，被好好保護。

結(jié)合我國司法規(guī)定，侵犯公民信息罪達到嚴重的情節(jié)標準，通常主要涵蓋以下幾點：（1）個人信息數(shù)量。裁判文書中已經(jīng)生效的與公民個人信息有關(guān)的數(shù)量在54到500多萬條之間。（2）非法牟利數(shù)量。一些判決書中沒有標明牽涉的個人信息數(shù)量，但是把被告利用公民個人信息謀取的利益數(shù)量當成定罪依據(jù)。（3）非法獲利數(shù)量和個人信息數(shù)量。有的裁判文書把非法獲利數(shù)量和人格信息數(shù)量做綜合分析后給被告量刑。

校園貸中怎樣判斷侵害公民個人信息罪的級別尚且沒有權(quán)威標準，因此司法機構(gòu)也不易把具體的牟利數(shù)量或個人信息數(shù)量當成判斷情節(jié)是否嚴重的標準。本文認為，校園貸中是把裸照打包出售，對于該行為，需要了解被出售的裸照數(shù)量、導致的后果及獲利數(shù)量三方面，只要三方面中任意一個方面導致了嚴重后果，那么就應受到處罰。比如，因裸照被出售而導致借款人自殺身亡或重傷，亦或被不法分子利用，都應通過刑法規(guī)制對涉案人員進行嚴厲懲處。

（二）傳播及出售借款人裸照構(gòu)成了侮辱公民罪

我國《刑法》明確指出，侮辱罪指的是通過暴力或其他方式對他人進行公然侮辱，且情節(jié)較為嚴重的行為。有人認為校園貸中女大學生把自拍的裸照傳給他人并許可其用途，因此授權(quán)者在網(wǎng)上傳播并不會構(gòu)成侮辱罪。但是本文認為，女大學生的承諾與一般承諾不同，其無力償還貸款的原因是放款人設置有超高的罰息及利率，從而才使得裸照變成了不法分子威脅其的籌碼。在民事合同中，由違約人自主承擔違約可能帶來的結(jié)果，這是民事合意的基本要求。但是，刑事領(lǐng)域的合同違約結(jié)果是否是被害人曾經(jīng)承認的結(jié)果還需要進一步討論。因為被害人承諾的承擔結(jié)果的條件，需要從被害人的實際意思來分析。在大多數(shù)學者看來，那些自陷風險者，是基于對有利結(jié)果的相信，才使得他們不統(tǒng)一不幸風險，因此他們才進入風險的。而自控風險可以劃分成他控型與自控型。校園貸中當事人裸照被公布，屬于他控型自陷風險，當女大學生把自拍裸照交給債權(quán)人時，自身尊嚴與人格就處于他人控制風險中，尤其是在不可能還清、不合法、極高的利率下，其是無法從該風險中擺脫的。在這種情況下，刑法認為女大學生人格尊嚴處于他人控制風險中，自身決定權(quán)并不涵蓋對自陷風險的放任與追求，所以應該由風險控制者承當相應的法律責任，那么將女大學生裸照公布出去者就構(gòu)成了侮辱罪。

總之，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，一經(jīng)出現(xiàn)就點燃了高校學生很高的消費熱情，這就導致裸貸這一畸形現(xiàn)象的出現(xiàn)。因此，我們在正式高校學生資金需求的同時，還應借助刑法規(guī)制的方式對網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品的運作進行規(guī)范，以便引導校園貸業(yè)務朝著健康、有序的方向發(fā)展，最終為高校學生乃至整個社會營造出積極、規(guī)范的網(wǎng)絡金融環(huán)境。

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