網絡消費信貸對大學生消費影響的研究

易佳

[摘 要] 網絡消費信貸業務的出現與發展，對大學生有利有弊。利在于能夠緩解大學生財務壓力，解決眼前的困難，但同時網絡消費信貸業務席卷校園，會給自控能力不強的大學生帶來消極影響，導致過度消費、攀比消費，加劇拜金主義等。結合多年工作經驗，分析探討如何引導大學生樹立正確的消費觀，合理使用網絡消費信貸產品。

[關 鍵 詞] 網絡消費信貸；互聯網；大學生

[中圖分類號] G715 [文獻標志碼] A [文章編號] 2096-0603（2018）24-0132-02

網絡消費信貸業務的發展，對急需用錢的大學生群體消費來說十分便捷，既可以緩解資金緊缺，又可滿足購物欲。大學生對新鮮事物的接受能力比父母那一輩要強大，當消費信貸這一模式在互聯網的傳播下，越來越多的大學生會主動去接受了解這一事物。不少大學生原本在高中可自由分配的資金和時間寥寥無幾，進入大學時，學生可供自由分配的時間和資金大大增加，因此購物欲也隨之大幅度增加。但是涉足網絡消費信貸越深越會帶來一系列問題，自控能力不強的大學生由于無法彌補信貸空缺，從而會上演一幕幕悲劇。

一、網絡消費信貸發展的趨勢

傳統的消費信貸，是金融機構為滿足個人消費目的而推出的貸款類金融產品及服務。進入互聯網時代，消費信貸產品與互聯網實現了完美的結合，基于互聯網技術為媒介，向消費者提供的信用金融服務，與傳統的消費信貸業務相比，網絡消費信貸具有更加便捷、效率高、放貸快的特點。

互聯網時代，網絡消費信貸業務和消費者主體的準入門檻都比較低，信用良好的網絡消費者都能夠申請到不同額度的網絡消費信貸額度，對這一大塊“蛋糕”，傳統的商業銀行、金融機構、電商平臺以及網絡分期平臺紛紛推出了多種多樣的網絡消費信貸業務。2013年7月1日，估潮網絡誕生了，標志著中國分期購物平臺的出現。很快許多消費信貸分期平臺紛紛亮相，如分期樂、名校貸款等。中國的互聯網消費信貸已經進入一個新的領域，因為這些分期平臺主要面向未來被商業銀行和消費金融公司忽視的大學生群體。2014年2月13日，京東首次進入互聯網消費信貸行業，它是以電商平臺身份推出了今冬白條，這是互聯網淘汰金融信貸業創新的一項壯舉，標志著電子商務正式加入了網絡消費信貸這一領域。

二、網絡消費信貸對大學生消費行為的影響

（一）從眾心理

如今大學生使用網絡消費信貸的人不在少數，筆者自己作為高校教師在日常的工作和生活中也經常耳濡目染網絡消費信貸產品的一些信息，身邊有很多學生從認識到接觸網絡消費信貸產品，大多屬于跟風行為，時間一久，傳播的效益也就越來越明顯。

大學生對了解和接觸網絡消費信貸，大部分受從眾心理的影響。我國互聯網技術發展日新月異，網絡消費信貸業務越來越多，很多網絡消費信貸平臺為了拓展業務，將校園視為重要的市場，在校園里張貼廣告，吸引了很多大學生的關注，網絡消費信貸也逐漸開始在大學生群體中蔓延開來，大學生正處于成長的重要階段，對外界的模仿心理非常強，因此當有一部分學生開始涉足網絡消費信貸后，在從眾心理的影響下，越來越多的大學生盲目跟風消費，而忽視了潛在的風險。

（二）攀比心理

當前在校大學生正處于成長成才的關鍵時期，身在一個校園里，一個寢室里，有學生條件好，購買昂貴、高科技的產品勢必會引起其他同學的羨慕，羨慕之余，部分大學生不甘落后想要自己也擁有這樣的條件，這樣一來就開始利用網絡消費信貸產品來滿足自己的攀比心理。

國內很多大學校園里消費攀比的現象本來就存在，而網絡消費信貸平臺提供了更好的條件，在筆者接觸學生的過程中，了解到大學生網絡信貸消費的內容是數碼產品，一方面大學生網絡消費信貸購買數碼產品確實存在需求，但是也有一部分學生是為了與他人攀比。在筆者同齡人中，經常會聽聞大學生選擇網絡消費信貸來購買iPhone X、iPad等高級數碼產品，在這個消費過程中，獲得了一種“優越感”，但同時也肩負起了更加沉重的經濟負擔。

（三）盲目消費

如今人們的生活水平不斷提升，越來越多的學生對自己的消費完全沒有計劃，手頭上有錢就會放肆地進行消費，在以往沒有網絡消費信貸產品的時代，學生生活費快用完之后，要么繼續向家里要錢，要么開始饑一頓飽一頓的生活，但是自從有了網絡消費信貸產品，學生生活費用完之后，還可以在該平臺上借錢來消費，這在一定程度上加劇了學生的盲目消費。

不可否認，網絡消費信貸以分期付款的方式，滿足了當代大學生日益增長的物質文化需求，能夠幫助他們更好地學習科學知識，提高生活質量，促進消費市場的繁榮，具有一定的積極作用。但是任何事物都是一把雙刃劍，有很多大學生存在錯誤的消費理念，通過網絡消費信貸并不是促進自己的全面發展，而是有了更多的金錢，開始了盲目消費，將超前消費作為自己貪慕虛榮的資本，在消費之前，學生認為自己可以承擔分期還款的壓力，但是隨著還款利率的不斷提升，盲目消費導致頻發貸款，最終給自己帶來了沉重的還款壓力，嚴重影響到學生的學習和生活。網絡消費信貸業務的出現與發展本身沒有錯，問題出在了部分大學生的自控能力差，對自己消費能力沒有一個準確的評估，為了滿足眼前利益而盲目消費，不斷地過度借貸，最終不得不為巨額的債務付出代價。

（四）拜金主義

網絡消費信貸平臺一般是基于大數據，根據你的消費情況評估你的消費額度，但是很多網絡消費平臺給學生提供的網貸消費額度，動輒成千上萬，可以窺見大學生群體的日常生活是多么的“豐富”，在筆者看來，這樣的現象存在其實與少部分學生存在拜金主義有關系，不加控制地消費，崇尚金錢至上，最終也只會被其所害。

當前我國社會主義市場經濟持續繁榮，人們的物質生活得到了極大滿足，但同時社會上也出現了一些不良風氣，部分大學生將“及時行樂”作為自己的人生信條，只關注到眼前的快樂，卻沒有考慮自己有沒有這樣的支付能力。為還清自己的網貸，西安一女大學生以“裸貸”的形式，前后兩次向放貸人貸款，因未能及時還款，被對方以公開裸照相威脅。

三、引導高校大學生正確信貸消費的建議

（一）加強網絡消費信貸的監管

網絡消費信貸作為一種金融產品，政府的監管十分重要，應該協同多個部門實現系統化、日常化的全過程監管，規范網絡消費信貸機構的業務模式和經營行為。網絡消費信貸是近年來出現的新事物，要加快網絡消費信貸的法律制度的完善，筆者認為可以對網絡消費信貸機構的業務種類和范圍作出明確詳細的規定，為網絡消費信貸市場發展營造有序、良性競爭的環境。

互聯網金融帶有鮮明的普惠特性，也就決定了互聯網金融消費者的長尾性質，這些消費者大多是傳統金融排斥領域下，難以獲得金融服務的人群，這部分群體出資能力、風險承擔能力等不高。因此，對弱勢大學生群體的保護需要進一步強化，在這方面，基礎的保護措施可以體現在三個方面：告知義務、適合度原則以及金融隱私權的保護。

（二）樹立正確的消費觀念

當代大學生正處于成長成才的關鍵時期，在學習和生活中必須樹立正確的消費觀念，這決定著消費行為和消費方向，也在一定程度上決定了大學生自己的價值取向。如果消費觀念不正確，偏離了目標方向，所帶來的后果會不堪設想。大學生必須立足于實際情況，以自己的資金實力為基礎，準確定位自己，避免產生不良借貸行為讓自己付出慘重的代價。在日常的消費中，筆者認為大學生應該要堅持“量入為出，適度消費，勤儉節約，艱苦樸素”的原則，反對過度消費和超前消費，當代大學生是今后我國社會主義建設的主力軍，必須克服自己的攀比情緒、拜金主義思想，樹立正確的、科學的價值觀念，做到不盲目消費，理性消費。要不斷提高自我管控能力，對網絡消費信貸要有正確的認識，利用這一平臺為自己創造更好的學習和生活條件，而不是給自己增添更多的負擔。

四、結束語

網絡消費信貸是互聯網背景下創新的金融產品，在我國是一種全新的信貸模式，發展的時間短，影響的范圍大，尤其是流動性約束較強的大學生群體，他們好奇心強，容易接受新鮮事物，因此對聯網背景下研究大學生網絡消費信貸的消費行為十分有必要。在研究過程中，筆者發現接觸和使用過網絡消費信貸產品的學生不在少數，也同樣暴露出來諸多問題，但從根本上來說，網絡消費信貸業務本身沒有錯，關鍵在于如何正確引導其發展，有關監管部門要加強監管，營造良好的市場環境，網絡消費信貸機構要不斷加強自身建設，防范風險，大學生群體要樹立正確的消費觀，提高自控能力，合理科學地使用網絡消費信貸產品。

參考文獻：

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