一卡通轉(zhuǎn)型升級(jí)新思路

文｜陳偉

一直以來(lái)，交通卡普遍采用的是脫機(jī)交易模式，然而脫機(jī)技術(shù)的局限性，尤其體現(xiàn)在黑名單、掛失、充值補(bǔ)登等方面存在一定困難。隨著NFC、二維碼等支付技術(shù)的成熟以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，全國(guó)各地掀起了新一輪移動(dòng)支付涌入交通支付領(lǐng)域的潮流,在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，交通卡市場(chǎng)的逐漸萎縮和聯(lián)機(jī)交易的推廣已經(jīng)成為必然的發(fā)展趨勢(shì)。毫無(wú)疑問(wèn)，在這個(gè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，所有通卡公司都將面臨前所未有的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型成為擺在通卡公司面前的必然選擇。而市場(chǎng)的萎縮和聯(lián)機(jī)交易的廣泛實(shí)現(xiàn)將是一個(gè)逐漸更替的過(guò)程，因此，通卡公司必須看清當(dāng)下的現(xiàn)狀與趨勢(shì)，同時(shí)立足自身優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向公共交通領(lǐng)域的快速滲透，通過(guò)合作與共贏，謀取未來(lái)更大的生存與發(fā)展空間。

實(shí)現(xiàn)南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的聯(lián)機(jī)交易，把線下的資源和線上的資源有效緊密的結(jié)合，通過(guò)線下使用南寧市民卡進(jìn)行刷卡乘車，線上使用邕城市民寶進(jìn)行消費(fèi)支付，解決因卡片脫機(jī)使用方式帶來(lái)的掛失難、脫機(jī)賬戶充值難等問(wèn)題成為了亟不可待的需求。南寧市民卡公司始終致力于進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造便捷市民的用卡環(huán)境；同時(shí)，推廣邕城市民寶APP的使用范圍，為將來(lái)結(jié)合市民卡ODA(Offline Data Authentication，脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證)模式（先乘車，后付費(fèi)）打下基礎(chǔ)。

圖1 公交機(jī)具實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易市民寶帳戶扣費(fèi)

圖2 南寧市民卡賬戶體系發(fā)展趨勢(shì)

聯(lián)機(jī)交易的建設(shè)思路

本項(xiàng)目的主要業(yè)務(wù)模式是以互聯(lián)網(wǎng)賬戶為核心，以電子錢包為過(guò)渡，引導(dǎo)通卡公司原有的持卡用戶群體逐步從電子錢包的脫機(jī)交易模式向互聯(lián)網(wǎng)賬戶聯(lián)機(jī)交易模式轉(zhuǎn)變。本項(xiàng)目主要用戶群體為原有通卡公司所擁有的持卡用戶群體。該部分用戶群體的特征是在公共交通領(lǐng)域?qū)ㄆ拈L(zhǎng)期、高頻的使用，對(duì)刷卡消費(fèi)形成了一定的用戶粘性，這個(gè)特征是開展本項(xiàng)目研究的核心動(dòng)力。原有的一卡通業(yè)務(wù)模式存在著充值點(diǎn)少，充值難等傳統(tǒng)問(wèn)題，這些問(wèn)題最根本的原因就在于電子錢包的脫機(jī)交易性質(zhì)。為了解決這個(gè)根本的問(wèn)題，就需要業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行改變。因此本項(xiàng)目以互聯(lián)網(wǎng)賬戶為核心，以傳統(tǒng)的一卡通業(yè)務(wù)模式比如電子錢包等為過(guò)渡，逐步解決這個(gè)根本問(wèn)題。本項(xiàng)目利用通卡公司擁有大量的持卡用戶這一特點(diǎn)，迅速獲取到粘性用戶，用戶轉(zhuǎn)化成本低。在刷卡消費(fèi)環(huán)節(jié)，未改變?cè)械挠脩粝M(fèi)習(xí)慣，用戶在無(wú)感知的情況下過(guò)渡到新模式，用戶轉(zhuǎn)化率高；另外一方面，預(yù)消費(fèi)模式、信用消費(fèi)模式、多渠道充值等便捷多樣化服務(wù)的加入，對(duì)年輕的未持卡群體是區(qū)別于現(xiàn)有的一卡通模式的關(guān)注點(diǎn)。與二維碼及NFC支付比較，無(wú)需頻繁使用手機(jī)，免去解鎖，點(diǎn)亮屏幕等操作，具有更快捷、便利的用戶體驗(yàn)。

隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)在城市已全面覆蓋，南寧市民卡公司基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機(jī)交易提供了一種互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)一卡通相結(jié)合的解決方案，一卡通公司無(wú)需更換現(xiàn)有終端刷卡設(shè)備或額外采購(gòu)附屬刷卡設(shè)備，用戶只需下載手機(jī)APP或在電腦WEB端進(jìn)行實(shí)名制注冊(cè)開通線上帳戶，并綁定自己的市民卡號(hào)即完成開通操作，讓持卡用戶既可以享受原有公共交通一卡通快捷的刷卡消費(fèi)模式，也能享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代通過(guò)網(wǎng)上多渠道充值（如微信、支付寶、銀聯(lián)等）、查詢余額、查詢消費(fèi)記錄、信用支付等快捷便利服務(wù)。

基于目前南寧市民卡賬戶體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與信用體系發(fā)展，南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)機(jī)交易賬戶體系發(fā)展趨勢(shì)（如圖2所示）可以分為5個(gè)重要階段，分別是：

預(yù)付款階段：該階段以實(shí)體卡為核心，提供基于線下線上預(yù)付費(fèi)賬戶，應(yīng)用于線下線上的交通消費(fèi)、便民支付等支付領(lǐng)域。

透支賬戶階段：在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合的現(xiàn)階段，在誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的洪流下，使用透支賬戶做依托，積累用戶基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)為后期征信體系建立提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和風(fēng)控基礎(chǔ)。

征信體系階段：未來(lái)基于線上和線下業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的大數(shù)據(jù)積累，按照共享思維的方式自建或者合作，建立市民卡征信體系。市民卡公司可為政府、行業(yè)機(jī)構(gòu)、市民提供各類征信服務(wù)、數(shù)據(jù)分析及營(yíng)銷服務(wù)，邁入征信運(yùn)營(yíng)階段。

信用賬戶階段：該階段已經(jīng)有了成熟的風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，依托于征信體系，建立市民卡信用體系。市民卡公司可以通過(guò)合作共贏模式和第三方金融機(jī)構(gòu)合作。在各個(gè)方面進(jìn)行信用支付模式推廣。

信用金融模式：在完整的信用體系下支撐，市民卡公司以線下市民卡為核心，通過(guò)和第三方銀行、金融機(jī)構(gòu)合作。實(shí)現(xiàn)市民卡信用金融體系，例如實(shí)現(xiàn)市民卡領(lǐng)域的花唄、借唄等。

聯(lián)機(jī)交易的建設(shè)目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的最大變革就是支付的變化。電子支付的深入人心，這就要求傳統(tǒng)通卡行業(yè)在公共交通支付領(lǐng)域緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，為用戶提供更快捷便利的公共交通支付服務(wù)。

南寧市民卡聯(lián)機(jī)交易，分兩個(gè)階段進(jìn)行實(shí)施：

第一階段：主要是實(shí)現(xiàn)南寧市民卡聯(lián)機(jī)交易流程，應(yīng)用場(chǎng)景接入公交、BRT、地鐵等公共交通應(yīng)用；同時(shí)，建立與第三方支付渠道建立消費(fèi)體系，實(shí)現(xiàn)南寧市民卡與第三方的聯(lián)機(jī)交易。

第二階段：在第一階段建設(shè)的基礎(chǔ)上，針對(duì)持卡人信用體系的業(yè)務(wù)和建設(shè)的階段性目標(biāo)進(jìn)行如下：

1.建立透支賬戶體系，完成南寧市民卡ODA+聯(lián)機(jī)實(shí)現(xiàn)；2.結(jié)合區(qū)征信平臺(tái)或自建征信平臺(tái)，完成市民卡征信體系建立；3.基于透支賬戶建立完成信用賬戶體系；4.適時(shí)開展聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)全面鋪開，形成消費(fèi)閉環(huán)環(huán)境。

最終在市民卡聯(lián)機(jī)交易成熟后實(shí)現(xiàn)：

1.建設(shè)大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用平臺(tái)；2.為城市智慧管理決策，機(jī)構(gòu)和企業(yè)營(yíng)銷應(yīng)用提供數(shù)據(jù)服務(wù)；3.適時(shí)進(jìn)行信用金融業(yè)務(wù)：花唄、借唄、信用卡市民卡應(yīng)用等。

聯(lián)機(jī)交易的盈利分析

基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機(jī)交易有助于緩解充值難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)足不出戶輕松一點(diǎn)即可完成充值，針對(duì)實(shí)名制信用好的用戶，還可以透支使用，極大地提高了市民卡用戶的用卡體驗(yàn)，也提升了南寧市民的幸福感、獲得感；與行政辦事審批“最多跑一次”的指導(dǎo)思想相契合。聯(lián)機(jī)交易的盈利模式主要有：

1.聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)無(wú)需讀寫卡設(shè)備，聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)對(duì)比與脫機(jī)業(yè)務(wù)異常較少，有助于減少充值點(diǎn)部署和運(yùn)維支出，根據(jù)后期持卡人向APP用戶轉(zhuǎn)化，后期該業(yè)務(wù)最少減少30%-40%窗口充值和異常處理的壓力。

2.聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)上線后，讓市民出行更加便捷且充值途徑簡(jiǎn)單快捷，從而提升市民卡的口碑、從而有一定的口碑和廣告形式的效益。該業(yè)務(wù)上線后盤活邕城寶賬戶使用體系，并根據(jù)用戶個(gè)人習(xí)慣的分析，用戶沉淀資金會(huì)上浮30%左右，沉淀資金周期延長(zhǎng)1-2倍左右。

3.透支業(yè)務(wù)雖然支持透支，也需要一定的兜底費(fèi)用。但若基于實(shí)名制用戶，總體風(fēng)險(xiǎn)較小且可控；借鑒銀聯(lián)ODA業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，南寧市民卡聯(lián)機(jī)ODA業(yè)務(wù)可以將沉默卡活躍起來(lái)，提升用戶用卡活躍度，反而會(huì)提升實(shí)名登記的用戶規(guī)模和總的用卡規(guī)模，在用戶數(shù)據(jù)積累后有利于后期市民卡公司征信體系建立。

4.互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務(wù)收益的角度，也有利于培養(yǎng)用戶的線上充值習(xí)慣，提升用戶粘性，帶動(dòng)線上流量市民卡ODA聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)也為市民卡信用類業(yè)務(wù)、賬戶險(xiǎn)、小微貸、信用貸業(yè)務(wù)的初步探索提供一手實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，有利于拓展市民卡公司收入方式的多元化，拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

目前，通卡行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展期，也恰逢新的支付方式的崛起期，需要通卡行業(yè)領(lǐng)航人從國(guó)家重大戰(zhàn)略需求和行業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)出發(fā)，圍繞聯(lián)機(jī)交易解決的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)技術(shù)，加快市民卡聯(lián)機(jī)交易在公共交通、建筑門禁、小額消費(fèi)等領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，積極發(fā)展智慧交通、智慧安防、智能控制等服務(wù)，積極開展典型智能化應(yīng)用示范，加速傳統(tǒng)脫機(jī)交易由信息化向智能化轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易的新發(fā)展。南寧市民卡基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的一卡通聯(lián)機(jī)交易解決方案將秉承“服務(wù)市民，創(chuàng)造便捷”的宗旨，進(jìn)一步提升市民滿意度。