5年

未來5年內，車險的商業模式將會因汽車行業的智能化變革而徹底重構。

點評：近日，國內首個車險圖像定損的AI技術“定損寶”正式對外發布2.0技術版本。根據螞蟻金服介紹，2017年，“定損寶”為車險業節省超20億元的理賠成本。百度與埃森哲聯合發布的《智能金融聯合報告》顯示，物聯網技術的應用和普及拓展了保險公司的數據廣度和厚度，更多基于用戶數據的保險產品創新成為可能。

2017年6月，螞蟻金服對車險行業定制上線“定損寶”，成為圖像定損技術在車險領域實現的一款商業應用，將過去由人工肉眼判定車損的環節升級成用人工智能做標準化統一定損。

此次2.0版本的升級內容包括將圖像識別升級成準確率更高的視頻識別，并開放技術平臺，從與保險公司一對一理賠系統對接升級成未來保險公司可自助接入“定損寶”。用不了多長時間，“定損寶”的使用人群會從定損員擴展至普通車主。“定損寶”從圖片識別升級成視頻識別后，增強版的反欺詐技術甚至能夠識別是本次事故損傷還是舊損傷，更進一步幫助行業減少虛假騙保案件。

由于保險產品標準化程度低且復雜，保險線上化進程較緩，目前線上滲透率僅為5%。險企開始嘗試改變被動等待用戶上門的情況，積極運用智能技術，加強獲客環節的主動性。目前，已有越來越多保險公司將AI應用到了定損理賠的環節，比如2017年8月，中國保信推出“事故車定損云平臺”；同年9月，平安旗下金融壹賬通發布“智能閃賠”等。

根據公開數據，2016年全國有1.5億私家車主，涉及54%的家庭，但車險行業虧損比例卻高達75%。車險公司面臨困境的重要原因是在承保時對風險進行精算篩選能力的缺失。利用智能金融在數據建模等方面的技術，可以讓保險公司在承保業務上達到精確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者的效果。以“定損寶”為例，自2017年推出以來，已為行業節省案例處理成本逾10億元，減少定損人員工作量約75萬小時，減少理賠滲漏約10億元。目前，該產品已經服務太平、大地、陽光、安盛天平等多家保險公司，未來開放計劃實施后，將有更多保險公司應用這一智能在線理賠解決方案。