互聯網金融監管創新研究

摘 要：近些年來我國互聯網科技發展較快，在一定程度上促進了互聯網金融的全面發展，市場影響范圍在逐步擴大。當前互聯網金融的發展能夠為經濟體制改革提供重要動力，使得我國原有的經濟結構優化升級。但是相關部門也需要強化互聯網金融監管工作，促進各項監管工作的創新發展。

關鍵詞：互聯網 金融監管 創新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）07-00-02

互聯網金融是新時期互聯網技術以及硬件科技發展的重要產物，與傳統化商業發展模式相結合，指明了當前社會主義市場經濟發展的重要方向。近些年來，通過互聯網平臺建立的電子商務運營發展模式以及資金服務項目等發展勢頭迅猛，逐步建立了市場規模化的運營發展形式。但是受到各項制度的限制，當前互聯網金融工作中仍舊存在諸多風險要素。隨著互聯網金融監管創新工作的全面發展，更多運營問題逐步暴露，所以目前相關部門需要積極構建全新的監督管理體系，確保互聯網金融的穩定運行。

一、互聯網金融的基本內涵概述

互聯網金融就是現階段市場中互聯網企業通過信息網絡技術，再借助大數據以及云計算等措施來展開各項市場化的金融業務，具有信息化以及平臺性等特點，各項工作得以有效開展的基礎條件是電子商務行業的全面發展以及社會認可度的不斷提升。目前互聯網金融具有以下發展特點，各項工作處理速率較快，資金限制門檻較低，實際普及范圍較廣，但是管理工作具有較大難度，和傳統金融行業進行綜合對比具有較高的風險性。

互聯網金融在近些年整體發展速率較快，市場普及范圍較廣，各項工作覆蓋范圍在逐步擴大，對于我國社會主義市場經濟金融結構產生了較大影響。此外，我國相關部門也在逐步加強金融市場監督管理，不斷完善各項法律要求，旨在促進互聯網金融行業的全面發展。互聯網金融創新就是在現階段互聯網金融市場實際運行發展過程中不斷創新金融發展理念，改變原有的運行發展方式，更好的突破傳統金融模式的限制，變革原有的金融體系，為社會發展提供更多樣化的金融產品[1]。

二、當前互聯網金融存在的風險要素分析

與常規金融模式一樣，當前互聯網金融在實際運營發展過程中也受到貨幣市場帶來的各項沖擊，加上互聯網金融自身資金流動性較大。在互聯網金融中，短期性存款的流動性是投資活動以及資金流動的重要問題。不準確的利率波動將會影響到投資人員各項發展措施的擬定。諸多不確定因素，將會導致各類經濟損失的發生。加上當前貨幣政策的不斷調整，對于市場化商業活動以及各項經濟項目的建設都產生了較大影響。隨著社會經濟全球化發展的帶來的利弊，對市場中各個企業發展產生了較大影響，受到各類問題的影響，當前互聯網金融工作也受到較大挑戰[2]。

互聯網金融中數字虛擬化的關系，容易產生各項錯誤的個人信息，從而導致信用危機的發生。有部分金融借款人員對自身真實的緊急情況進行虛報，從而獲取相應的借款。或是通過個人虛假承諾得到匯款之后逃脫，信息危機更加明顯。通過互聯網金融，交易人員自身各項手續不夠明確，簡單的手續中各方權責不夠精確，導致后續各項工作運行中存在諸多難題。互聯網金融發展過程中會應用到計算機技術，在金融交易活動開展過程中，技術人員自身專業技能是金融活動穩定開展的威脅要素[3]。

三、互聯網金融監管所面臨的困境分析

1.互聯網金融監管制度存在問題

從現階段我國互聯網金融監管工作的基本現狀來看，各類互聯網金融運營模式受到不同管理模式的約束。在實際管理工作中各自為政，在部分管理工作中還存在交叉管理問題。其中管理工作主要受到中國人民銀行的監管，在非金融機構支付服務管理辦法中就明確規定央行的主要管理權利，但是目前各項工作開展過程中還是處于維護經濟市場各項競爭問題，還未能將各類新型互聯網支付平臺全部納入到管理范圍之內。此外就是銀監會進行監管，銀監會自身監管范圍較為明確，雖然現階段國家相關部門對銀監會互聯網金融監管職責進行明確，但是仍舊處于起步發展階段，各項管理措施缺乏實效性。最后是政府相關部門進行監管，隨著的社會經濟的快速發展，當前大多數地方都成立了金融辦公室，對地方新型金融單位進行監管，但是針對目前新型的互聯網金融發展模式尚未建立明確的監管企業，加上工信部門各項技術措施難以有效執行，導致當前互聯網金融監管工作中難度較大。

2.監管手段較為單一

在傳統化的金融監管體系中，大多數監管機構都是采取現場檢查以及市場準入等監督檢查辦法，但是此類監管方法對于現階段互聯網金融監管工作不相適應。從非現場監管方面來看，大多數互聯網金融項目尚未融入到監管體系當中，各項技術手段以及管理任務難以實現實時連接，而互聯網金融快速發展過程中共產生的較大數據量對于監管工作來說具有較大困擾，很多數據監管結果實效性無法得到有效保障。在市場準入中，由于缺乏法律制度的限制，對資金以及行業發展標準尚未開展技術審查，需要提高監管水平，但是針對互聯網金融監管方面缺乏引用管理資源。

3.監管法律體系不完善

目前應用于互聯網金融監管法律體系實際層次較低，大多數監管工作的全面開展都是依據相關部門聯合出臺的規章制度為主，尚未建立具有權威性的法律監管體系，沒有結合互聯網金融項目內容設定完善的監管制度，導致相關部門在執行相關監管工作時，部分企業以及主管人不予以配合，使得監管工作難度不斷提升。此外，互聯網金融在現階段科學技術快速發展的背景下，主要處于技術密集型屬性，從技術發展與制度層面來看，二者之間沒有建立對等的發展關系，制度往往受到技術的驅動。現階段已有的法律制度不能全面適應互聯網金融技術的發展要求，相關行業所采用的監管制度也不能全面融入互聯網金融各項業務。此外，當前互聯網金融行業發展的行業體系不夠健全，許多細節性工作以及技術標準不能相互適應，在互聯網金融平臺資金安全、個人信用管理、保密工作中尚未提出明確規定。在行業自律機制建立過程中，雖然互聯網金融協會擬定了相關管理制度，但是制度的實效性尚未全面發揮。有部分企業仍舊在金融行業公約以及自律規定之內開展違法活動，導致互聯網金融監管工作難度不斷提升。

四、現階段互聯網金融監管工作創新的對策探析

1.加強信息數據的監管

目前互聯網技術的快速發展，加上大數據時代的到來，為互聯網金融的發展奠定了技術基礎，也為互聯網風險判定、監控、控制提供了重要應用手段。現階段相關部門需要加強信息數據的監管，建立完善的信息數據體系。定期對各項信息數據進行整理，能夠完善監測機制中的各項內容。相關監管部門要想創新工作模式，提高互聯網監管工作效率，可以通過信息數據對相關行業市場化運營發展中的風險進行控制，并結合各項問題及時擬定各項應用措施，并主動出臺扶助政策，促進互聯網金融企業的可持續發展[4]。

2.建立社會化信用平臺

當前要想規避互聯網金融發展過程中的個人信用風險，需要對消費者個人整體信用狀況進行審核。不僅能夠降低金融活動交易風險，還能促進現代化社會的全面發展。相關部門需要不斷完善企業信用庫數據的更新，定期組織相關技術人員收集并整理各項資金，將其錄入到金融市場交易信用當中，建立完善的系統，能夠依據個人信用檔案記錄的內容建立完整的評價機制，這樣能夠為市場化互聯網金融機構各項交易活動的開展提供基本參考數據[5]。

3.明確職責，強化立體化監管

目前互聯網金融自身覆蓋范圍較廣，加上各項活動整體限制性較低，各個地區金融交易活動實際金額在不斷擴大，在各項監管工作開展過程中不僅需要地方政府部門完善監管工作，還需要強化地區間的合作，避免大范圍金融活動出現混亂無序的狀態。所以當前需要建立立體化的監管體系，強化地區間的合作，設定完善的互聯網金融監管標準，確保各項監管活動的有效覆蓋面積，使得各項金融違法活動無法開展。

4.完善銀行征信系統的構建

目前互聯網金融平臺都是通過個人賬號來進行交易，但是對于消費者個人隱私信息缺乏全面保護，導致部分違法人員對消費者個人信息進行盜取，使得個人資金財產安全得不到有效維護。長期發展下去，將會導致社會群眾對互聯網監管部門的信任度不斷降低。從社會經濟的長遠發展角度來看，當前需要不斷完善個人征信系統，實現信息共享，通過誠信文明促進社會經濟的長遠發展。相關部門需要不斷完善信息征收手段，強化個人與企業之間的直接交流，降低金融交易活動的各項風險。此外還需要逐步擴大征信業務的開展，強化記錄工作，讓各項業務開展的便捷性不斷提升。

結語

總而言之，現階段隨著我國互聯網金融行業的全面發展，強化金融監管創新是新時期相關部門探究的重點問題。互聯網金融是市場經濟發展以及互聯網技術發展的基本產物，對現有金融監管制度提出了更多更高的要求。相關部門需要不斷強化工作意識，建立完善的監督管理制度，與相關部門協調監管，更好的促進互聯網行業的全面發展。

參考文獻

[1]唐清利.互聯網金融監管模式創新研究[J].社會科學輯刊，2015（2）：80-84. [2]張松.互聯網金融對金融監管體系的挑戰及其創新研究[J]中國金融電腦，2015（3）：86-89.

[3]賈楠.我國互聯網金融監管創新問題研究[J].北京市經濟管理干部學院學報，2015，30（2）：41-46.

[4]年志遠，賈楠.互聯網金融監管與傳統金融監管比較[J].學術交流，2017（1）：117-122.

[5]曹東，曹巍，吳俊龍等.互聯網時代金融創新與監管的博弈研究[J].東南大學學報（哲學社會科學版），2014（4）：59-64.

作者簡介：張淑萍（1986.1-），女，甘肅張掖人，對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程班學員，研究方向：互聯網+與戰略決策。