互聯網金融風險規制路徑研究

袁翔

【摘 要】 當今時代下互聯網發展速度越來越快，與社會各行各業的聯系也更為緊密，互聯網金融于時代下應運而生，促進了社會經濟的發展。互聯網金融作為一種全新的金融模式，其所面臨的風險主要由消費者承擔。這種模式從本質上講符合市場發展的規律，但是隨著互聯網金融地不斷變革，消費者所承受風險程度不斷加大，其本身利益得不到保障。因此，盡最大力量保護消費者的權益不受到損傷，在第一時間內使市場了解風險、降低風險系數、激勵本行業的競爭，是對消費者在我國當前的金融規制下所進行的互聯網金融行為的一種保護，符合實際發展的需要，維護貿易的公正，這也是有效規避互聯網金融風險的路徑選擇基點，有利于促進互聯網金融行業的平穩高效發展。

【關鍵詞】 互聯網金融 風險規制 路徑選擇

一、引言

隨著信息時代的到來，互聯網金融作為一種新的經濟體制已經在市場上嶄露頭角，顯示了其促進社會整體經濟發展的巨大作用，并且促進著金融市場以一種新的監管模式進行運營。互聯網發展速度越來越快，與社會各行各業的聯系也更為緊密，互聯網金融于時代下應運而生，促進了社會經濟的發展。互聯網金融作為一種全新的金融模式，其所面臨的風險主要由消費者承擔。從本質上講，互聯網金融的產生，為金融消費者提供了投資方向，并且為融資者尋找到了新的融資模式。在互聯網金融發揮這些效用的同時，不可避免地會有一定的風險隨之產生，如何有效地規避互聯網金融所面臨的風險，成為新時代所面臨的問題，值得研究與探討。盡最大力量保護消費者的權益不受到損傷，在第一時間內使市場了解風險、降低風險系數、激勵本行業的競爭，是對消費者在我國當前的金融規制下所進行的互聯網金融行為的一種保護，符合實際發展的需要，維護貿易的公正，這也是有效規避互聯網金融風險的路徑選擇基點，有利于促進互聯網金融行業的平穩高效發展。

二、互聯網金融概述

互聯網金融主要是指利用金融脫媒，擺脫商業銀行于消費者以及資金之間的橋梁，建立消費者與資金的直接聯系，完成體外循環。其核心便是直接金融，簡化了金融交易程序，降低了進行金融時所需要消耗的資金。于本文而言，互聯網金融更傾向于眾籌金融，其主要是利用現代信息技術，實現網上交易，資金可以在網上進行交易、流通，在網上進行資金交易、流通時，其會更加快速、高效，所耗費的成本也會更低，并且打破了傳統金融行業的壟斷地位，切實維護了消費者的利益。互聯網金融作為一種全新的金融模式，其所面臨的風險主要由消費者承擔。這種模式從本質上講符合市場發展的規律，但是隨著互聯網金融地不斷變革，消費者所承受風險程度不斷加大，其本身利益得不到保障。

三、互聯網金融的特性

（一）現階段產生風險的必要性

于現階段而言，互聯網金融進行發展的過程中，不可避免地會遇到風險，但是這個風險在今后可以通過具體措施地實施得到避免。互聯網金融在發揮自身效用的同時，正在盡自身最大的努力規避風險，但是在其早期的發展進程當中，吸納了一些市場上較小投資者的資金，并對其作出了程序化處理，便于為消費者和整個金融市場創造活力，增強其流動性，所以其所面臨的風險與消費者所面臨的風險相同。所以，當互聯網市場吸納市場小額資金時便決定了其會面臨風險的必然性。

（二）互聯網金融風險的多樣性

互聯網金融所面臨的風險主要是貨幣的時間價值，但正因為貨幣在市場上進行流通，其時間價值不能得到確切的保障，使得越來越多的風險隨之產生。現今互聯網金融風險主要是以P2P為代表的股權買賣風險，由于股市的不確定性，所尋得的信息不能完美契合，會使市場經常競爭壓力變大，投資者的金融行為會或多或少的受到影響，出現一些不合乎理性的投資。多種可變因素共同作用，使得整個互聯網金融行為都面臨諸多不可控的風險，賦予了互聯網金融風險多樣性的特性。

（三）互聯網金融的開放性

作為一種全新的金融模式，互聯網金融為金融市場帶來了巨大的經濟利益，具有互聯網的一些特性，其中最為突出的便是具有互聯網的開放性。一些不法分子便利用互聯網金融的這一特性，實施金融犯罪。例如一些團體利用互聯網非法進行網上融資，榨取消費者的血汗錢，牟取自身的暴利，嚴重阻礙了互聯網金融的可持續發展。由于網絡的虛擬性以及網絡交易信息較大的特性，一些犯罪分子利用網絡進行洗錢活動，將網絡作為洗白自身資金的渠道。消費者在進行網絡購物時，所付的貨款未在第一時間交付到企業中，而是被中間商暫時扣押，由于監管機制未發揮有效的作用，一些商家擅自挪用這些資金，使互聯網金融面臨更大的風險。互聯網信息的傳播速度極快，這就使得互聯網金融的風險也會在網絡上進行快速傳播，在極短的時間內被大多數人所熟知。并且由于網絡技術的快速發展，網絡詐騙、黑客攻擊等侵犯消費者權益的現象時有發生，間接提高了互聯網金融所面臨的風險。

四、互聯網金融風險產生的原因

筆者認為，互聯網金融風險產生的原因主要包括：缺乏完善的法律監管機制；監管機構職責的不確定；缺乏社會信任度等三個方面。

（一）缺乏完善的法律監管機制

互聯網金融作為新時代的產物，因為時代的需求得到了快速發展，但是相應的規范其發展的監管機制的建設卻未跟上時代發展的步伐，相關制度存在漏洞，導致互聯網金融行業缺乏可依賴的規章制度，無法從根本上規制風險。我國金融法律法規正在不斷地完善，但是關于互聯網金融的法律法規地發展速度較為緩慢，僅僅依靠國家的宏觀調控，不能達到對互聯網金融的科學化監管。互聯網金融的法律法規需要切實保障消費者的合法權益，這也是其風險規制的重點，要不斷加強消費者在網路上進行金融行為的安全性、個人隱私信息的保密程度、對消費者信用認定規范等諸多方面的建設。同時改善現今法律上的一些沒有實際效力的條款，加大監測、懲罰機制的建設，利用強制性措施保障法律法規的實施。監管機制不能正常發揮效用，會使不法分子有機可乘，使消費者的權益處于風險當中。

（二）監管機構職責的不確定

我國現今并沒有設立專門的互聯網金融監管機構，依舊應用傳統金融監管部門對其進行監管，而傳統監管機構中分工負責，各自擁有各自的職責，缺乏對互聯網金融專門監管的機構，由全體部門共同負責，各部門之間的職責不確定。互聯網金融將互聯網與金融有機地結合于一體，對監管機構的職責要求較高，傳統監管部門無法滿足其需要。互聯網金融作為一個集合體，打破了行業、地域之間的限制，出現的監管問題較為刁鉆，切由于各部門之間的相互推諉，使問題得不到快速解決，導致監管不力現象的出現。

（三）缺乏社會信任度

互聯網金融是一種虛擬行業，消費者所接觸到的只是冰冷的信息數據，而且這些信息數據很可能受到了他人的惡意操縱，過度相信這些信息，很可能會為消費者帶來巨大的經濟利益損失，導致消費者對于整個互聯網金融行業的認可度不高。我國當前的信用認定體系也并未將互聯網金融行為作為自身的信用評價參考因素之中，例如P2P、小額的網上貸款，信用認定系統并不會采納這方面的信息，這就使得消費者無法對營業者的信息有更為清晰地了解，無疑會使消費者承擔更大的風險。

五、互聯網金融風險規制對策分析

綜合以上分析，本文提出互聯網金融風險規制對策：完善互聯網金融立法工作；完善互聯網金融監管機構；提高互聯網金融企業及用戶的安全意識。

（一）完善互聯網金融立法工作

以立法保障互聯網金融的平穩快速發展，是最為有效的法律手段。例如，我國通過不斷地研究，已經在立法上確定了眾籌的法律效力，但是由于監管方面出現的問題，導致了不法行為的發生。所以，完善金融立法工作應從細節化方面入手，對互聯網金融的具體行為予以規定，最為重要的便是保護消費者的合法權益。我國針對P2P地規定發揮了積極效用，要求其向消費者公布其具體的行業條款，防止了欺詐行為的產生。完善互聯網金融的立法，要結合實際與理論，針對具體行為，為題提供合法的行為路徑，使消費者與運營者都可以依據法律法規進行互聯網金融行為，嚴厲打擊違法犯罪金融行為，為我國的互聯網金融提供一個安全可靠的法律環境。

（二）完善互聯網金融監管機構

從我國目前的互聯網金融行業的監管來講，其已經落后于時代，無法滿足當今時代的發展需求。從世界互聯網金融行業的發展而言，一些國家針對互聯網金融行業已經有了行之有效的監管機構。例如美國，其國內的互聯網金融監管機構已經有了一定的發展規模，實施兩級多頭監管體系，利用州和聯邦兩級對互聯網金融的掌控能力對第三方實施監管。聯邦主要針對的是企業，對第三方暫時保管的資金進行監管，保護了資金的安全。美國的州主要對于消費者進行監管，防止一些不法分子利用互聯網金融進行洗錢活動或者牟取暴利。我國的互聯網金融監管機構便可以借鑒美國監管機構的發展經驗，設立專門的部門對網絡貿易中的資金進行追蹤管控監管，切實保障消費者的合法權益。并且在監管的過程中，應制定詳細的應急預案以及預防措施，及時發現反常互聯網金融行為，并針對這些行為作出具體的應急措施，保障互聯網金融的可持續發展。

（三）提高互聯網金融企業及用戶的安全意識

我國互聯網金融監管機構的完善需要的一定的時間，相關的立法工作也許需要大量的時間，在這個時間段以及今后的時間中，互聯網金融會在一定的風險中向前發展，為保護自身的合法權益不受到外界的侵害，互聯網金融企業以及消費者要提高自身的安全意識，盡自己所能對互聯網金融行業進行監管，集全體之力營造良好的發展氛圍。在進行互聯網金融行為的過程中，消費者要與企業及時進行溝通交流，二者為了保護自身的利益也應該注意這一點，并在實踐中踐行。于新時代下產生的互聯網金融行業對我國的經濟發展起到了極大的促進作用，但是對于消費者以及企業而言，他們自身的安全意識并沒有隨著巨大利益的到來而有所提高，這無疑會使他們遭受更多的風險。利用互聯網進行金融交易時，要謹防自身遭受不法分子的欺騙，嚴謹對待每一次的金融交易，一旦發現反常或者不利于自身利益的現象及時停止交易行為，防止自己的利益受到損傷。政府以及相關單位也應該加強互聯網金融安全意識的宣傳，向公眾講解與互聯網中進行金融交易行為所需要注意的因素，謹防上當受騙。使每一位進行互聯網金融交易的消費者都具備保護自己的意識，不侵犯他人的利益，在互聯網中獲得到更多的利益。

六、結語

互聯網金融作為一種全新的金融模式，其所面臨的風險主要由消費者承擔。這種模式從本質上講符合市場發展的規律，但是隨著互聯網金融地不斷變革，消費者所承受風險程度不斷加大，其本身利益得不到保障。經過上述的闡述可以發現，互聯網金融確實為我國的經濟發展作出了貢獻，其本身的經濟發展速度也比較快，但是由于外界因素的欠缺，本身的安全性得不到保障，會面臨一定的風險。所以社會公眾利用互聯網進行金融交易時，要善于保護自己，提升自身的安全意識。同時相關部門。要加快互聯網金融行業的立法工作，完善互聯網金融行業的監管機構，為有效規避互聯網金融風險提供有效的路徑。同時，要加強對互聯網金融風險的感知能力，降低風險發生的可能性，防止其風險為社會帶來巨大的災難。要結合各個領域、各個部門，從其實際需求的角度出發，嚴厲打擊、懲治有關犯罪，并在第一時間內消除風險，切忌因小失大。并且互聯網金融所面臨的風險，需要各個部門、各個單位以及諸多消費者共同努力，共同營造安全可靠的互聯網金融的發展氛圍。通過多方位的防范，各種措施地實施，有效保護互聯網金融行業的利益，規避其所面臨的風險。

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