福建省社區銀行現狀與優化研究

【摘 要】 社區銀行的興起完善了我國的金融體系。本文介紹了福建省社區銀行的發展現狀和經營模式，發現社區銀行經營實踐中存在的諸如市場定位不明確、團隊建設不重視、產品結構不合理等問題。因此本文結合該區域實際情況，就優化社區銀行發展策略，提出建設性的對策建議，以求找到一條符合社區銀行發展的新思路。

【關鍵詞】 社區銀行 發展策略 普惠金融

一、社區銀行研究概述

社區銀行在國外尤其在美國是國家金融體系的一個重要部分。社區銀行是城鎮主街道的組成部分，將當地存款用于再投資并為社區創造就業機會，幫助小企業成長。Robert Deyoung等人則增加了社區銀行的兩個特點：一是社區銀行在本社區獲得存款并為當地企業和居民提供金融交易和授信服務；二是社區銀行需執照經營，重視風險管理。

我國建立社區銀行的時間還不長，對于社區銀行的討論是從2000年后開始興起的。學術界對社區銀行的定義大多是參考國外的概念。巴曙松認為：社區銀行是指在特定地區的社區范圍內，按市場原則自主設立、獨立經營、主要以中小企業和個人客戶為服務對象的中小型銀行。我國的大型商業銀行應該從社區銀行開始，打破原有的管制和限制，適當的引入民營資本，增強銀行業的活力和競爭力。王浩總結了社區銀行的概念及特征、經營特點、競爭優勢、績效和風險防范及對我國的啟示。林毅夫提出，我國在特殊的發展階段可以適當的對中小銀行進行扶持，而且社區銀行可以進一步優化我國的金融系統。陳一洪對美國社區銀行的發展歷程作了詳細介紹，闡述了美國社區銀行的經營特征及富國銀行社區模式的啟示。游春、巴曙松認為我國農村社區銀行的建設并不成熟，著重思考我國農村社區銀行模式創新和建設途徑，提出了具體可行的實施路徑和措施，以便農村能夠建立起完善的社區銀行體系。王愛儉從管理方式、建立方法、監督機制等方面全面對我國的社區銀行進行了研究，他認為我國的社區銀行可以考慮引進民間資本來參與投資和管理，讓社區銀行擁有合法的法人，進行合理的機構設置，還需要對管理制度、監管體系進行完善。

二、社區銀行理論概述

（1）關系型貸款理論

關系型貸款是20世紀90年代興起的前沿問題。Berlin and Mester根據貸款方式把商業銀行貸款分為市場交易型貸款和關系型貸款。關系型貸款是銀行和企業之間長期信任的基礎上進行合作，以最大程度減少借貸風險的貸款方式。關系型貸款主要是在信息不對稱的前提下出現的，銀行關系型貸款業務處理主要依靠軟信息，軟信息與硬信息相比不容易被量化，帶有人性化的特征。社區銀行的經營規模比較小，組織結構也相對簡單，多數是單元化的機構設置，獲取軟信息速度快、效率高、轉手少，讓軟信息更加容易得到有效傳播。

（2）金融共生理論

共生的概念最早是生物學領域的術語，斯蒂格利茨把共生概念應用到金融學領域進行研究。關于金融共生的定義，袁純清認為，銀行與銀行之間、銀行與非銀行之間、銀企之間在一定的共生環境中以一定的模式形成的相互依存關系。小企業與小銀行相互依靠、相互促進的關系，更容易形成一種穩定的共生關系。銀行與銀行之間的金融共生則可以解釋為讓共生關系所產生的共生能量促進雙方的健康發展。

（3）普惠金融理論

2003年12月，聯合國率先提出了普惠金融這一概念，其目的就是為了讓社會弱勢群體也能很好的得到金融幫助。普惠金融的基本觀點是共享理念。較為全面的表述是國務院“十三五規劃”解讀中認為“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。普惠金融是從金融角度提升社會福利、增強社會保障、扶貧和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務。

三、福建省社區銀行發展現狀及問題分析

（一）福建省社區銀行發展概況

近幾年福建省興業銀行大力實行社區銀行戰略，其發展運營模式可以作為福建省乃至全國社區銀行的標桿。其第一家社區銀行福州聯邦廣場社區支行是在2013年6月25日掛牌成立的，它也是我國第一家正式持牌的社區銀行。經過五年的發展，全國興業銀行社區銀行已有一千余家，遍布全國主要城市。

（二）興業銀行社區銀行主要特點

（1）差異化優勢

社區銀行主張為社區內的小微企業和居民提供不同于大型商業銀行的差異化服務，從而突出其優勢。社區銀行網點分布有的是支行末端的延伸，有的是便利店式的分布。網點大多選擇靠近社區的地點，便于為社區提供定制化的金融服務。在產品和業務安排方面，社區銀行采取錯峰辦理、凸顯特色的運營模式。為滿足不同客戶群體不同的金融需求，社區銀行會采取差異化的營銷方案，并做好客戶資源的后期維護，做到來源于社區、服務于社區。

（2）特色化品牌

完善的品牌體現在金融企業形象與金融產品兩個方面。根據英國《銀行家》雜志聯合世界知名品牌評估機構Brand Finance發布的“2017全球銀行品牌500強”榜單，興業銀行排名第21位，興業銀行連續六年蟬聯中國銀行業“年度最具社會責任金融機構獎”，其品牌價值不斷在提升。興業銀行社區銀行品牌的知名度已在潛移默化地增強。興業銀行社區銀行努力打造“管家式”服務理念，在與社區的互相作用、共同成長中實現其特色，落實金融共生理念。

（3）精細化服務

對于高端客戶群體，興業銀行設置了更加個性化、專業化、精細化的金融服務，還同我國知名度很高的高端零售行業、第三方專業理財機構、航空公司等進行合作，制作聯名卡，讓興業銀行的高端客戶可以擁有社區銀行指定的貴賓級待遇，也為各方的增值服務帶來了收益。例如用戶的私人理財管家、健康專家、法律顧問等，不管是對客戶還是對興業銀行，雙方都互利共贏。

（三）興業銀行社區銀行業務發展存在問題分析

近年，福建省社區銀行發展速度非常快，對產品和服務的創新也在深入推進。但是在社區銀行發展探索期，各種問題也層出不窮。

（1）市場定位不明確

社區銀行并不是商業銀行分布在社區的一個支行網點，也不是粗略地復制傳統商業銀行將服務網點布置到社區的一種途徑。社區銀行不僅將服務點設置在社區里面，還應當為社區的居民和中小型企業制定有針對性的金融產品和服務，真正從社區居民和中小型企業的實際需求出發，更好的服務于社區居民。以興業銀行社區銀行為例，基本上都有市場定位不明確的問題。在對社區銀行進行現場走訪調查的過程中，當問及社區銀行網點工作人員時，他們的回答以及潛意識的反應，都不愿意稱自己是社區銀行。

（2）團隊建設不夠重視

國外社區銀行里，對于資格比較老、經驗較為豐富的客戶經理通常被稱作為社區銀行家或者理財顧問。這些人員至少是在專業投資機構、大型商業銀行、公司財務部門、零售行業等工作超過十年的老員工，實戰經驗非常豐富，專業能力強。反觀興業銀行，目前社區銀行的工作人員數量少，一家社區銀行的標準配置僅三人，社區負責人、客戶經理、理財經理，每一個工作人員都是身兼數職、一崗多能。這些工作人員基本上都是從傳統網點轉崗而來，素質層次參差不齊。沒有專業人才，團隊建設欠缺，很難推動社區銀行的發展。

（3）金融產品結構不合理

當前興業銀行的社區銀行在金融產品細分化、產品服務、業務辦理方面都存在與其他銀行同質性，或說是高度的雷同性。金融產品結構不合理體現在以下幾方面：第一，社區銀行沒有能力獨立開發金融產品和服務。這種約束使社區銀行無法滿足目標客戶的差異化、個性化需求。第二，社區銀行的目標客戶大多選擇銀行代銷，但是資金也快速的被轉移出去，社區銀行自身并沒有形成較大的資金流，從而不可能獲得很大的利潤。第三，興業銀行建立的社區銀行為了對風險進行有效的管控，重點對低風險、低收入的金融產品和服務進行了推廣，而高收益、高風險的金融產品卻非常少。

四、社區銀行優化發展的對策與建議

（一）設身處地為民提供便利

社區銀行的核心服務理念是“便民”，為客戶提供不同于傳統支行網點的便捷金融服務。興業銀行是典型的本土化商業銀行，對當地經濟情況的掌握更加深入和全面，把控能力更強，能夠利用地緣優勢，及時的推出符合社區居民生活習俗、思維習慣的金融產品和服務，更好的服務當地民眾和經濟。在為民提供便利上可以有以下對策。

第一，采取“錯時服務”的措施，這樣可以滿足大多數社區居民辦理金融業務的需求。社區銀行每天的營業時間均到晚上8點，這樣做無形中增加了潛在客戶。第二，在網點的人員配備不多的條件下，社區銀行應當布設多種智能設備，例如遠程可視柜員機、銀聯便民支付終端、電子銀行體驗機等，以便社區居民快捷辦理存取款、貸款和理財業務。作為社區銀行，興業銀行必須深入社區與居民零距離接觸，做“社區好幫手”。第三，社區銀行可以專門設立一個簽證代傳遞中心，成為僑胞僑眷和出國旅游居民的“家門口的簽證中心”，為客戶提供代辦個人旅游、探親訪友、商務等各類簽證服務，減少客戶奔波辦證的時間與精力。

（二）提高政策支持力度

謀求政府對社區銀行的政策支持。長期以來，我國的金融管制是比較嚴格的，那是出于保證國家金融秩序正常的必要措施。但對于社區銀行，興業銀行可以通過適當的途徑去謀求這種政策放松空間。社區銀行畢竟是商業銀行控制下的最底層末稍機構，在可控的條件下適當放松不會帶來金融秩序的混亂。建立社區銀行是為了向社區居民和中小型企業提供特定的金融服務，推動地區經濟向前穩步發展。以美國為首的國外經濟發達國家社區銀行的成功經驗表明，國家政府對社區銀行的重視程度、給予的優惠政策等都是社區銀行能否取得成功運營的關鍵因素。尤其是在我國，信貸市場的結構總體上仍然由國有大型商業銀行來決定的，中小銀行只有通過特殊渠道才能夠勉強加入其中，這就更需要政府的幫助和支持，給予中小銀行更多的政策支持，創造更好的外部環境。

（三）構建社區普惠金融

社區銀行需要找到一條符合自身發展的途徑，與大型商業銀行的業務相區別，走差異化路線，明確定位市場，與大型商業銀行形成優勢互補，形成自身的競爭優勢。社區銀行是普惠金融的核心組成部分，它在對中小型企業、社區居民、貧困農民、弱勢群體等服務對象的具體服務中，有著大中型商業銀行所不具備的優點，可以說社區銀行是農村地區、經濟欠發達地區、弱勢群體聚集區享有同等金融服務的主要渠道。具體措施如：推廣社區貸產品，主要為社區居民融資提供便利；針對小微企業推出“便捷貸款”服務，持社區里小微企業的發展。

（四）加強專業人才的培養

由于社區銀行起步較晚，真正合適的專業人才比較稀缺。要想做好社區銀行需要專業化人才，培養專業人才任重道遠。另外，社區銀行在激勵措施方面也不完善，無法與國外成熟的社區銀行相提并論，使得很多專業人員流失。所以，對于社區銀行來說，最寶貴的財富是人才。對此，主要有以下三點對策：第一，社區銀行要有穩定的專業人才來源，可以通過內部選拔，擇優進行再學習、再培訓，還可以從外部引進專業人才，加強管理隊伍的建設。第二，社區銀行要建立完善的人才培養制度，一方面是金融專業知識的培訓，另一方面是經驗和技巧性的培訓。第三，社區銀行要樹立人才為本意識。首先，多考慮員工個人價值的實現；其次，加強管理層與員工之間的溝通；最后，改善薪酬結構體系，建立完整的激勵考核制度。

【參考文獻】

[1] Robert Deyoung，William C Hunter and Gregory F Udell，Whither the Community Bank，[J]Journal of Financial services Research 25：2/3 81-84，Kluwer Academic Publishers，2004.

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作者簡介：熊柔娉（1992-），女，漢族，福建寧德人，碩士研究生。福建師范大學經濟學院，研究方向：金融理論與政策。