螞蟻花唄套現問題分析

【摘 要】 十三五規劃綱要中提到要“規劃發展互聯網金融”，互聯網經濟成為當下最熱門的主題，網購也逐漸成為生活不可或缺的部分，由此帶來了不斷創新的消費支付方式。以“螞蟻花唄”為代表的互聯網消費信貸平臺發展迅猛，同時也滋生了大量互聯網信用套現的行為，而且廣泛發生于全國各地。部分用戶通過改變“螞蟻花唄”消費墊付的功能，變相地實現“無抵押貸款”，這一行為不僅隱藏著欺詐風險，還嚴重影響到互聯網金融秩序，因此對互聯網消費信貸套現行為進行系統性分析迫在眉睫。

【關鍵詞】 互聯網金融 消費信貸 花唄套現

一.花唄套現

在互聯網金融大背景下，隨著經濟的發展，互聯網信貸業務成長起來，一系列第三方信用消費平臺相繼出現。支付寶“螞蟻花唄”、京東“白條”、蘇寧的“任性付”等等產品作為一類新的支付方式被廣泛使用，這些互聯網信貸產品與信用卡相比具有純線上審核、快速放款等優點，其中支付寶作為使用占比最大的第三方支付平臺，其下“螞蟻花唄”具有最大的客戶群體。

（一）消費信貸的定義。消費信貸產品是互聯網金融發展的產物，是以個人信用為擔保向特定主體申請貸款，且貸款主要用于個人消費的金融創新產品，但其不具備直接提取現金的功能。

（二）螞蟻花唄?！拔浵伝▎h”是阿里巴巴集團近幾年推出的一項核心業務，其本質是新型的網絡消費信貸產品。支付寶根據消費者的日常使用情況、余額寶資金、交易記錄等等綜合評定芝麻信用等級，芝麻信用分達到一定程度，消費者就可以在淘寶、天貓購物網站上消費時使用“螞蟻花唄”的授信額度先行墊付貨款（其消費授信額度一般在500-50000元不等），之后在規定的還款日還清款項即可?！拔浵伝▎h”給予消費者一定時間的免息期，若免息期內未還款，則需額外支付利息。

（三）螞蟻花唄套現過程。螞蟻花唄套現的一般模式依靠的是虛擬交易，其服務對象是有消費需求的用戶，用戶通過購買“商品”使用螞蟻花唄的授信額度，商戶模擬發貨并按照用戶拍下商品的價值的款項作為套現金額支付到用戶（套現者）的支付寶賬戶內，當然，商戶和中介會收取一定比例的手續費，二者之間并不真正交易商品。

二.實踐案例分析

（一）案例引入

從近兩年的司法實踐中來看，大多數套現行為被判為詐騙罪、盜竊罪和非法經營罪。以下分別各取一典型案例加以分析：

1.詐騙罪。2015年1月，康某以借用支付寶賬號為由，騙走廖某的支付寶賬號和支付寶密碼以及淘寶賬號后，利用支付寶里的螞蟻花唄功能，通過在淘寶網上虛擬購物套現9000元。審理該案的法院認為，康某以非法占有為目的，采用虛構事實、隱瞞真相的方法，騙取他人財物，數額巨大，構成詐騙罪。2.盜竊罪。2017年4月，張某受黃某委托為其涉及淘寶店鋪，獲得其支付寶賬戶和密碼。張某在黃某不知情的情況下使用其支付寶賬戶通過“螞蟻花唄”進行套現人民幣7500元。審理該案的法院認為，張某以非法占有為目的，利用支付寶平臺秘密竊取他人財物，數額較大，構成盜竊罪。

（二）案例綜合分析。綜合以上三類案件對應不同三類判決，經分析不難得出以下結論：通過他人的花唄賬號套現，若賬戶所有人不知情，則理解為利用螞蟻花唄秘密竊取他人財物，符合盜竊罪的認定條件；若套現行為是在賬戶所有人知情的情況下，則應理解為采用虛構事實、隱瞞真相的方法，騙取他人財物，符合詐騙罪的構成要件；若套現人是以中介的方式利用螞蟻花唄套取現金并從中收取手續費，那么該行為應認定為非法從事資金支付結算業務，符合非法經營罪的構成要件?？偠灾?，螞蟻花唄的套現行為應結合實際情況，具體案例具體分析，而非簡單武斷地定性套現行為的屬性，綜合案情考量。

三.互聯網消費信貸套現產生的原因分析與對策建議

（一）互聯網消費信貸套現產生的原因分析

1.短期信貸市場不能滿足需求。我國互聯網信貸市場發展的十分迅猛，當然也滋生出許多問題。從校園貸、P2P到現金貸，監管層為整頓亂象出臺了許多文件對互聯網借貸進行強監管，但也是由于在強監管的壓力之下，部分有短期資金需求的人看到了“螞蟻花唄”等消費信貸產品本小利大，到賬快速，操作簡單的特點，用戶和中介才走向了這個灰色地帶。2.大眾錯誤理解“法無禁止即自由”。作為新興的信貸消費產品，法律并未明文規定利用“螞蟻花唄”等消費信貸產品套現的行為構成犯罪，人們狹隘地認為“法無禁止即自由”，部分花唄套現案的被告在立案后仍然聲稱不知自己的行為違法。3. 互聯網消費信貸監管不到位。法律法規的監管大多是滯后的，越是更新換代迅速的領域在新產品出現之時越是容易產生監管不到位的問題，互聯網的虛擬性、隱蔽性、實時性也在一定程度上增加了監管難度。

（二）對策建議

1.對互聯網金融的監管要適當，不宜一味實行強監管，在能有效防范金融風險的前提下，還是應以鼓勵金融創新為主，不能讓監管阻礙互聯網金融的發展。在經濟下行壓力下，企業普遍缺乏資金，互聯網金融是當前的大趨勢，它能夠彌補傳統金融的不足。2.明確界定互聯網消費信貸套現行為的性質?？梢暂浾撘龑Щ蛐麄鹘逃牡姆绞阶尨蟊娭獣浴盎▎h套現”是違法犯罪行為，從源頭上減少互聯網消費信貸套型行為的發生。3.完善央行征信和百行征信系統。將“花唄”等互聯網信用產品套現行為納入征信數據采集范圍，提高用戶違約成本，規范用戶行為。

結 語

在經濟下行壓力下，互聯網金融是大勢所趨，它能夠填補傳統金融的空白，彌補其不足。但一些人卻利用規則漏洞，在利益的驅使下尋找異樣的“商機”，進行花唄套現，但這樣的行為擾亂了正常市場秩序，甚至觸犯刑法，在已有的司法實踐中大部分套現行為被認定為詐騙、盜竊和非法經營。只有完善監管制度，讓大眾清楚地意識到套現行為的性質，才能減少互聯網消費信貸套現行為，保障支付體系在創新中穩步健康發展。

【參考文獻】

[1] 趙歡，《基于花唄套現案的幾點思考》，時代金融，2018（12）.

[2] 艾杭楓 杜宛鴻，《互聯網消費信貸套現的規制———以“花唄”套現為例》，法制博覽，2018（16）.

[3] 鄭爽，《支付寶“花唄”產品套現漏洞分析及監管建議》，中國信用卡，2015（10）.

作者簡介：肖筱（1992），女，漢，四川樂山，碩士在讀，重慶工商大學，金融法務方向。