無現(xiàn)金時(shí)代支付收單的融合和創(chuàng)新

身上不帶現(xiàn)金也能正常生活已成為這個(gè)時(shí)代的標(biāo)志，“無現(xiàn)金社會(huì)”成為當(dāng)下熱議的話題，消費(fèi)者無不感受到支付形式的改變帶來的創(chuàng)新體驗(yàn)。無現(xiàn)金支付的方式五花八門，諸如較常見的信用卡、二維碼支付等，另外還包括NFC支付、云閃付、虹膜、刷臉、靜脈支付等創(chuàng)新支付模式。

從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行、銀聯(lián)，再到騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛搶灘登陸，推出各家機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品。諸多支付方式的創(chuàng)新和改變?cè)斐闪松虘羰浙y臺(tái)堆滿了各種刷卡、掃碼設(shè)備和二維碼，商戶面臨著收單入口繁多、賬單分散、對(duì)賬困難等問題，在收單過程中需要受理不同機(jī)構(gòu)的二維碼、銀行卡、非接觸性式支付產(chǎn)品的付款要求，消費(fèi)者也在不同的二維碼之間選擇，不禁讓人想起了二維碼興起前，商戶的收銀臺(tái)上密密麻麻的POS機(jī)。而后，銀聯(lián)打破了銀行間的清算壁壘，使得銀行卡能偶跨區(qū)、跨境、跨行使用。

為迎合無現(xiàn)今時(shí)代的到來，應(yīng)對(duì)第三方支付快速發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展機(jī)遇則是無現(xiàn)金支付時(shí)代收單支付的融合和創(chuàng)新—聚合支付。聚合支付搭起第三方支付與商戶之間橋梁，在同一個(gè)平臺(tái)上聚合各類支付接口，進(jìn)行綜合支付服務(wù)，線上聚合網(wǎng)絡(luò)支付，線下聚合收單支付。

一、無現(xiàn)金支付成為時(shí)代發(fā)展的強(qiáng)音符

在央行自上而下推動(dòng)、第三方支付平臺(tái)自下而上崛起的時(shí)代背景下，我國(guó)無現(xiàn)金支付發(fā)展迅速，正在以“中國(guó)速度”開花結(jié)果。多位人大代表在2017年兩會(huì)期間提出了有關(guān)推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的提案，提出從國(guó)家層面推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)，讓老百姓都能享受技術(shù)發(fā)展的成果。如今，從一般購(gòu)物消費(fèi)，到繳納生活費(fèi)用，再到醫(yī)療、交通服務(wù)，無現(xiàn)金支付已悄然的融入現(xiàn)代社會(huì)的每個(gè)角落。

中國(guó)人民銀行2017年12月發(fā)布的支付體系運(yùn)行業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)非現(xiàn)金支付交易業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)、規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，2017年第三季度非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)達(dá)2434.95億筆，交易金額達(dá)923.8萬億元。

伴著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，支付技術(shù)日新月異，公眾支付消費(fèi)習(xí)慣升級(jí)，除政府部門積極布局規(guī)劃外，央行從政策層面推動(dòng)數(shù)字貨幣的推廣，完善指導(dǎo)性意見和金融監(jiān)管辦法，打通企業(yè)間的隔閡、鼓勵(lì)創(chuàng)新、積極引導(dǎo)，建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，打造更安全的支付體系，無現(xiàn)金支付將帶來便捷、全新的服務(wù)體驗(yàn)。

二、收單支付應(yīng)時(shí)刻貼合習(xí)慣的改變

“互聯(lián)網(wǎng)+”正以開放的融合的姿態(tài)擁抱各行各業(yè)，金融企業(yè)為保障客戶信息和資金安全，依然被動(dòng)的處于封閉狀態(tài)，導(dǎo)致雖然移動(dòng)支付發(fā)展順迅速，但是商戶投入“互聯(lián)網(wǎng)+”的懷抱受到制約，傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)與新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)制約矛盾，如何解決這個(gè)矛盾，聚合支付是支付行業(yè)融合、開放、吐故納新的解決方案。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍就如何解決制約矛盾曾表示，散亂的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、模糊的商業(yè)模式、老舊的經(jīng)營(yíng)理念是制約的主要因素。未來支付產(chǎn)業(yè)要更好、更健康的發(fā)展，發(fā)展的出路和趨勢(shì)必然是產(chǎn)業(yè)技術(shù)的融合和創(chuàng)新。如何破局？滿足消費(fèi)者需求的支付+終端+應(yīng)用+數(shù)據(jù)方案。

聚合支付被稱作第四方支付，通過聚合銀行、服務(wù)商及第三方支付平臺(tái)的API接口，為商戶提供綜合在線支付收單，為商戶提供會(huì)員賬戶、金融引導(dǎo)、技術(shù)對(duì)接、支付通道、集合對(duì)賬、差錯(cuò)處理、流程軟件、終端維護(hù)等服務(wù)，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，幫助轉(zhuǎn)型中的線下實(shí)體店更好的提高支付效率，有效降低商戶投入和運(yùn)營(yíng)成本，為消費(fèi)者提供多元化的支付方式，幫助消費(fèi)者更好的提升服務(wù)體驗(yàn)。

三、支付收單發(fā)展的融合與創(chuàng)新

從支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，受理、清算渠道、支付工具將變得更加多元，衍生出以下兩個(gè)方面需求：一是高速發(fā)展的二維碼支付，存在商戶受理多個(gè)機(jī)構(gòu)“發(fā)碼”結(jié)算的需求；二是清算市場(chǎng)的放開讓更多機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡清算領(lǐng)域，存在銀行卡交易向多個(gè)卡組織轉(zhuǎn)接的需要。支付收單手段的發(fā)展也將是集成銀行卡、二維碼、預(yù)付費(fèi)、O2O等多種支付方式的融合支付，整合智能POS、傳統(tǒng)POS、MPOS、手機(jī)終端、多媒體終端等的支付終端，滿足不同場(chǎng)景下的支付營(yíng)銷需求，解決商戶在處理不同入口的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)時(shí)混亂的局面，做到線下、線上支付、資金歸集兩位一體，提升中小微企業(yè)資金流轉(zhuǎn)效率。

聚合支付滿足支付收單發(fā)展的融合，能有效的解決商戶的受理痛點(diǎn)，支持市場(chǎng)對(duì)支付服務(wù)的多樣化需求，提高老百姓的消費(fèi)體驗(yàn)和商戶支付效率。在融合和創(chuàng)新過程中，聚合支付逐漸形成了以下兩種模式：一是分成模式。也被稱為支付代理模式，支付機(jī)構(gòu)為商戶提供支付平臺(tái)系統(tǒng)接口，根據(jù)商戶交易的流水進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)分成。二是租用模式，也被稱為SAAS模式，專門的聚合支付服務(wù)商為商戶提供支付軟件，實(shí)現(xiàn)對(duì)多種支付方式的融合，廠商通過提供平臺(tái)軟件服務(wù)并根據(jù)數(shù)據(jù)接口調(diào)用量收費(fèi)。

四、打造支付消費(fèi)方式的新體驗(yàn)

從一柜多碼（一柜多機(jī)）到一柜一碼（一柜一機(jī)）是支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)2015年底推出的一項(xiàng)新的支付方式“云閃付”，定位為各方聯(lián)手打造全新移動(dòng)端統(tǒng)一入口，匯聚多家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付和權(quán)益優(yōu)惠功能。江西農(nóng)信2017年推出聚合支付百福通，聚合微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼三碼合一，僅展現(xiàn)一個(gè)二維碼就可以自動(dòng)識(shí)別客戶的支付渠道，改善農(nóng)村支付環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

未來聚合支付有以下幾個(gè)方面的發(fā)展，一是多場(chǎng)景聚合，聚合支付絕不止是二維碼場(chǎng)景，二維碼、NFC近場(chǎng)、銀聯(lián)IC卡揮卡將被納入智能云POS整合范疇。二是多機(jī)構(gòu)連通，聚合的機(jī)構(gòu)除支付寶、微信支付、京東支付幾家之外，銀行卡收單、游戲點(diǎn)卡、公交一卡通的聚合支付服務(wù)將會(huì)出現(xiàn)。三是多金融并軌，以商戶流水貸、消費(fèi)分期、金融理財(cái)為代表的多元化金融服務(wù)將出現(xiàn)，形成聚合支付多元化競(jìng)爭(zhēng)。四是多市場(chǎng)滲透，聚合支付的低成本優(yōu)勢(shì)將打開縣域及農(nóng)村市場(chǎng)。

作者簡(jiǎn)介：樂鋒（1986-），男，漢族，江西南昌人，就職于江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：金融技術(shù)。