宿遷市商業銀行“三進三幫”幫扶活動調查研究

唐雪 陸悅然 徐夢遙 黃志永 周里

【摘要】為加快實現建設全面小康社會的步伐，宿遷市政府在全市開展了“三進三幫”大走訪活動。走進鄉村、走進農戶、走進田頭，幫助村鎮理清發展思路、幫助農民就業創業增收、幫助農戶發展高效農業，一場助力強村富民的“戰役”在宿遷大地打響。通過針對宿遷市政府開展的“三進三幫”幫扶活動中商業銀行的參與情況的調查研究，探索其產生的作用以及幫扶過程中存在的問題，并針對出現的問題提出可行的解決方案。

【關鍵詞】商業銀行 幫扶活動 三進三幫

一、引言

本文主要目的是介紹宿遷市政府深入貫徹落實江蘇省第十三次黨代會精神而開展的“三進三幫”活動，以活動中的宿遷市商業銀行“三進三幫”幫扶活動為研究對象，重點剖析銀行幫扶對策對于地區經濟的影響，探索其存在的問題以及發展的障礙，并在此基礎上提出商業銀行在幫扶活動中幫扶對策發展的新思路和新對策。改革開放多年來，國家在社會主義經濟建設方面取得了巨大成就，但依舊存在大量貧困群眾，脫貧問題沒有得到徹底的解決。中共十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把扶貧開發工作納入“四個全面”戰略布局，大力實施精準扶貧，努力豐富與拓寬中國特色扶貧開發道路，開創扶貧開發事業新局面，將扶貧工作的高度不斷提高。在江蘇省的第十三次黨代會中，更是把聚焦富民、讓百姓過上更好生活確立為鮮明主題。中共十九大中也提出：到2020年全面建成小康社會，實現第一個百年奮斗目標。這一目標能否最終實現，關鍵是要解決農村人口的貧困問題。因此，針對商業銀行深入開展“三進三幫”活動取得的成效研究具有一定的探索意義和現實意義。

二、宿遷市商業銀行“三進三幫”幫扶活動開展現狀

（一）活動任務

作為宿遷市政府扶貧工作中的重點幫扶活動，“三進三幫”的目標非常明確：一是建立一個全覆蓋的“掛村包戶”責任體系。做到每個部門都有對應固定的鄉鎮農戶掛鉤，建立長期聯系維持幫扶關系。二是了解村鎮的具體情況。了解農村各資源優勢，幫助村鎮規劃發展思路。三是建立一套農村信息檔案。按照“一村一檔、一戶一卡”的要求，采集登記好相關信息。而商業銀行則是在政府部門的引導下根據上級指示以及實際情況積極開展幫扶活動。

（二）活動內容實施及成果

自“三進三幫”活動開展以來，宿遷市內各家農商銀行積極響應市政府號召，全面開展“三進三幫”活動，確保“三進三幫”活動真正落到實處。泗陽農商銀行抽調全行54名精干力量，組成27個工作小組，序時推進幫扶工作。在幫扶期間，為轄內的徐營村辦理農戶授信235戶1570萬元，發放扶貧貸款25筆32萬元，發放其他類貸款40筆158萬元。同時依據“陽光信貸”數據采集原理，專門設計了一款涵蓋農戶家庭基本情況、主要資產與負債、社會評價等內容的綜合性表格，與“三進三幫”采集表一并填寫。不僅如此，還對農戶具體情況進行分析和篩選，及時向當地支行反饋，根據不同客戶類型發放扶貧貸款和經營創業類貸款。此外，泗陽農商銀行結合村鎮徐營村的實際情況，積極協調有關單位為村集體經濟注入新動能，積極為該村改造陳舊校舍、建立高炮廣告牌，擴大集體經濟收入；積極搞好聯村共建，加大產業結構調整。還定期會同村組干部共同商討村內道路疏通、良田改造、水利配套等發展大計，加快實施幫扶民生工程項目，明確富民強村思路。

沭陽農商銀行掛鉤幫扶的村鎮為悅來鎮棗林村、宏偉村、葉上莊村。該行積極組織機關黨員干部與經濟薄弱村結對，安排100名機關黨員干部與貧困戶結對，積極承擔起棗林村精準扶貧貸款任務。在沭陽農商銀行的支持下，共有120戶低收入農戶辦理扶貧小額貸款120萬元，16家農戶成功創業。目前，全村有近50戶扶貧戶成功脫貧，村集體經濟收入也增加了5萬元。

除了農村商業銀行的參與外，其他商業銀行也積極參與到“三進三幫”的幫扶活動中。自宿遷市委市政府提出“三進三幫”活動以來，作為深入農村基層的佼佼者郵政儲蓄銀行積極響應。郵儲宿遷分行每月兩次組織干部職工積極開展大走訪活動，了解農戶問題，幫助其解決困難。郵儲銀行結合農戶們的具體困難情況并且順應農業發展新趨勢，加大在支農信貸產品方面的創新力度，相繼開辦了“富農貸”、創業貸、農業保證保險貸款、農民專業合作社貸款、家庭農場（專業大戶）貸款等新型以農業經營為主體的貸款，并推出了特色的淡水養殖小額貸款、農機購置補貼小額貸款、農場土地承包經營權貸款等專項創新產品，竭力滿足新型農業經營主體融資需求。在市、縣農委的支持和幫助下，該行還進行了對種植、養殖大戶的“送貸上門”服務。截至2017年9月，小額貸款余額15.02億，在全省系統內排名第一，同時，“郵儲小額貸款”還榮獲宿遷市建市20周年宿遷銀行業“普惠金融獎”，贏得了廣大老百姓的信任和歡迎。

工商銀行宿遷分行干部職工通過實地調查走訪，針對其結對鄉鎮的發展特點提出具體的幫扶方案。把“改善運輸條件，降低養殖成本，促進農戶增產增收”作為幫扶工作的突破方向，將家庭困難的農戶作為幫扶重點，集中精力幫助農戶解決生產生活中遇到的問題。不僅聯合宿遷市第一人民醫院開展低收入農戶義診活動，還通過邀請農業專家開辦培訓班、舉辦理財知識講座等多種方式，深入了解農戶實際困難，幫助部分農戶解決家門口就業問題，將幫扶工作落實到位。

為支持農民進城購房，刺激宿遷市住房的消費，促進新型城鎮化發展。中國農業銀行宿遷分行響應國家房地產去庫存號召，實施針對農民進城購房的特色信貸產品“農民安家貸”，制定符合農民特點的評分準入標準，簡化收入認定條件，對農戶收取優惠利率，提供靈活還款方式，解決農區居民購房難問題。2017年以來，累計投放農民購房貸款11.08億元，涵蓋全市三縣兩區。積極在掛鉤村鎮落實好“三進三幫”工作，大力實施精準扶貧，完善產業支持、信貸投放與貧困戶增收的聯接機制。通過實施送金融知識下鄉、完善基礎設施、慰問貧困戶、引導就業、陽光助學、增加集體經濟收入等項目，為被幫扶地區群眾切實解決了一系列生產生活實際困難。

三、“三進三幫”幫扶過程中發現的問題

通過對宿遷各大商業銀行在“三進三幫”活動中開展狀況的調查，雖然取得的成果顯著，但仍有一些潛在的因素阻礙著三進三幫活動開展的進程，主要分為農村自身情況和商業銀行的活動政策兩個方面。首先，農村人口年齡結構不合理。目前居住在農村的人口多為老人和兒童，中青年人群居少。隨著城市化進程的加快，農村人口大量流入城市，農村中青壯年人口不斷減少導致年齡結構趨于老齡化。長久下去，不利于農村經濟的持續發展。其次，現階段農村剩余人口文化水平較低，對于新興事物接受程度不高，這給銀行在幫扶過程中制定政策的推廣產生一定的阻礙。同時，可能由于脫貧攻堅壓力所致，在幫扶過程中，扶貧主體商業銀行承擔了過多的幫扶責任，以至于貧困戶的主體責任被忽視，部分貧困戶主動脫貧的積極性不高。再者，商業銀行放貸條件嚴苛以及針對農村所開展的業務范圍較狹窄。農村大部分群體收入的不穩定給貸款發放造成一定的影響，銀行產生想幫扶但是放貸難的困擾。且農村自身投資渠道狹窄，投資風險較高，銀行也面臨著巨大的壞賬風險。

四、發展的思路與建議

針對目前商業銀行在“三進三幫”活動幫扶過程中所存在的問題，我們從政府和商業銀行兩個角度探討出了一些具有實效性和針對性的解決措施。首先，政府應嚴格把控農村企業的準入門檻，為農村人口提供高質量的就業機會，避免農村勞動人口外流現象的發生。分配技術專家對農戶進行農業知識普及，組織農戶統一開展技術培訓。第二，引入“企業+基地+農戶+市場”四位一體模式，商業銀行發放村鎮集體貸款，村鎮集體建設農產品加工廠，延長企業生產鏈，依據市場實際需求進行生產創造，提高商業銀行的資產利用率。第三，商業銀行適當地降低放貸標準，增加擔保比重，建立健全失信懲治機制，適當放寬放款額度，給村民提供最大的創業資金支持。第四，商業銀行也可開辦農業生產保險，刺激農戶創業并提高其抗風險能力。最后，針對一些有勞動力的“懶人”，需要不斷地進行社會動員，但不能強迫其脫貧，要明確扶貧責任的邊界，避免惰性懶散局面的產生。

雄關漫道真如鐵，這次“走進”既是砥礪前行的必然，也是不忘初心的回歸，只有堅持求真務實和真幫真干，才能切實推進幫扶政策落實以達到全面建設小康社會的目的。

參考文獻

[1]董俊，肖心月.2017：《郵儲銀行江蘇分行深耕“三農”精繪“小微”》.《金融世界》.

[2]檀學文，李靜.2017：《習近平精準扶貧思想的實踐深化研究》.《中國農村經濟》.

[3][徐婷婷，劉陽.2017：《商業銀行信貸投放結構對銀行經營效率的影響——基于中國14家上市銀行的實證分析》.《金融與經濟》.

[4]翁鳴.2017：《農業供給側結構性改革理論與實踐探索——深入推進農業供給側結構性改革研討會綜述》.《中國農村經濟》.

[5]項繼權，周長友.2017《“新三農”問題的演變與政策選擇》，《中國農村經濟》.

基金項目：本文系宿遷學院2017年大學生創新項目（校級項目）“宿遷市商業銀行“三進三幫”幫扶活動調查研究”的最終研究成果（導師：周里）。