“金融+電商”農村居民消費的新模式

趙建生

【摘要】電子商務的興起與飛速發展，給我國居民生活方式帶來的巨大轉變，并成為工作、生活中不可或缺的主要內容。與此同時，如何落實好黨中央普惠金融的政策要求，更好地發揮金融對貧困和偏遠農村地區居民生活質量的提升作用，讓城鄉居民享受無差別服務待遇，成為金融領域亟待研究解決的重要課題。本文就當前農村電商發展現狀及金融政策措施出發，淺要分析金融與電商融合發展的主要特點，從實踐角度提出存在的突出矛盾和幾點建議。

【關鍵詞】電商發展 金融措施 問題建議

一、電商在農村地區發展現狀與金融促進居民消費模式的積極舉措

近年來，電子商務作為一種新興商業模式已經滲透到生活的方方面面，人們的消費方式逐漸從傳統線下交易模式向電商線上模式轉變，逐步實現消費“足不出戶”。尤其是農村電子商務的興起，給農村經濟轉型發展帶來了很大的機遇，農村傳統的消費模式，受到路途遙遠、購物點少、居民老齡化等落后環境影響，使農民最基本的生活消費需求不能及時得到滿足，電商的出現為農村消費帶來了突破性的改變。

在金融領域，央行為貫徹落實中央精準扶貧、普惠金融的工作要求，深入結合當前農村地區金融發展形勢，研究在金融領域服務農村、方便農民的有效舉措，提出在農村地區推行“金融+電商”協同發展的工作部署，在農村地區全面建設“金融綜合服務站”，并以此為依托融合現代電子商務，共同推動農村經濟發展，縮小城鄉居民在金融服務和消費需求上的差距，形成渠道暢通、安全可信、普惠百姓的農村支付服務體系。

二、“金融+電商”發展模式的主要特點

一是充分利用農村便利店、小超市、小衛生所等較為成熟的物流網絡、技術、設施等資源優勢，積極搭建農村金融服務平臺，再引導其加入電子商務實體店，創建“金融+電商”發展模式的基礎環境；二是把“農村金融綜合服務站”的功能融合到電商實體店，為輻射區域居民提供網絡銷售、網絡購物、繳納各種費用和車（機）票預訂等“一站式”金融服務；三是發揮宣傳效應，使農村居民從主觀認知上知悉“金融+電商”給生活帶來的便利性、安全性，充分了解其服務內容、服務優勢，有效提升農村居民的生活品質；三是通過農村金融服務站和電商體驗店、電商運營中心的合作共建，促進銀行卡支付、手機支付、掃碼支付等先進支付方式的普及共享，降低現金流通成本，減少現金交易風險，切實將普惠金融政策落實到百姓生活。

三、在實踐中的突出矛盾

（一）基礎設施薄弱，制約電商在農村地區的穩步發展

一是互聯網絡覆蓋面不足。由于地方經濟發展相對落后，尚未實現農村偏遠地區互聯網絡的全覆蓋，使得支付工具、支付產品創新使用受到一定阻礙，業務拓展受到影響。二是物流網絡覆蓋率不夠。農村地區普遍面臨人口少、地域廣、交通相對落后的現狀，多數物流網絡只能覆蓋到縣一級或者鄉鎮一級，常把一些偏遠的農村地區排除在物流體系服務范圍以外，還未真正解決物流的“最后一公里”問題。

（二）農民融資難，電商業務受到限制

資金供給不暢一直是農村電商實體發展受阻的主要原因。農村居民經濟條件相對落后，而且沒有固定工作，想要辦理實體門店所需的信貸資金面臨很大困難，就算獲得擔保仍需經過村組織出具辦理證明等繁瑣程序，沒有足夠的經濟條件開展業務。

（三）經營理念滯后，農民效益不明顯

農村人口普遍受教育程度較低，對農業電子商務的運用意識并不強烈。有意識開拓電商產業發展的普通農戶，由于缺乏上網技能和開設網店的經驗，互聯網創業也存在一定的難度。投入產業的主要是返鄉創業者、轉型的經銷商或農產品經紀人、合作社等。從目前情況來看，農村電商的發展給農業生產者帶來的變化，只是把原來賣給傳統經銷商的產品賣給了本地電商平臺，而且價格甚至還會略低于傳統經銷商的收購價。對本地電商企業來說，因為高昂的物流成本和推廣費，利潤空間非常有限。

四、措施與建議

（一）積極與政府溝通，營造良好發展環境

加強與當地人民政府及其有關部門溝通協調，積極爭取政府扶持，積極參與并支持惠農服務點建設和農村電商建設，安排一定的資金支持農村電子商務的發展，減免惠農聯系點在金融過程中需支付的諸如通信等相關費用。加大運營商在農村地區的網絡覆蓋面，有效解決電商發展中存在的各種困難和問題。目前，當地政府對農產品的生產逐漸重視起來，部分縣（市）引進高質量品種，并邀請專家講解種植技術。在質量保障的前提下，當地政府應該加大宣傳、提高產品知名度，并根據農作物季節性特點，提供專門的運輸、銷售渠道，不僅解決了物流不暢通難題，也擴大了當地電商銷售市場，對支持電商發展有很大的促進作用。

（二）監管部門強化指導，督促金融機構支持電商發展

充分發揮監管部門窗口指導作用，引導金融機構靈活運用各類貨幣政策工具，擴大對電商企業的信貸投放；對地方政府發展電商企業的目標和規劃進行深入了解，出臺針對性的適合當地電商發展特點的信貸指導意見；將電商企業發展與精準扶貧，金融助推脫貧攻堅等政策對接，充分用好扶貧、支農、支小再貸款政策，引導各金融機構加大對電商企業的信貸支持力度。

（三）充分發揮金融綜合服務站功能，創新“服務站+電商平臺”模式

以“電商搭臺、金融惠民”為契合點，大力驅動農村支付服務創新發展步伐。結合農村支付結算業務特點和實際需求，推動二維碼支付在農村地區的普及應用，制定轉賬電話、POS掃碼支付可行性發展方案，擴展農村地區支付結算手段。發揮微信平臺社會認知度高、覆蓋廣的優勢，積極研究扶農、惠農微信業務可行性，以微信公眾號的形式為農村居民提供轉賬、繳費、信用卡還款、小額取現等基礎性支付結算服務，實現“金融知識在線查詢，資金結算自助完成”的金融服務新模式，有力推進惠農服務的深度和廣度。

（四）開展金融知識普及下鄉，推廣現代支付結算工具

電商經營者的綜合素質對于電商長期發展非常重要。從在電商的支付結算的需求出發，結合非現金結算業務特點，采取靈活多樣，貼近百姓的宣傳方式，深入農村一線大力宣傳網銀、支付寶等支付結算知識，提高農戶對現代結算工具的認識水平，為電商的穩步發展創造有利條件。

參考文獻

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[2]王峰.“金融+電商”：打造致富雙引擎[N].金融時報，2016- 07-19（006）.