我國網絡金融發展對傳統金融的影響分析

【摘要】隨著網絡金融的發展，眾多網絡金融模式開始出現，很多像阿里、騰訊等實體公司加入金融領域，提升了金融市場活力同時也加劇了競爭。網絡金融的很多業務都在影響著人們的社會生活。傳統金融業不得不正面這種影響，因為這種影響有很多是對傳統金融業發展有著關鍵的作用。

【關鍵詞】網絡金融 傳統金融業 金融市場

一、引言

（一）研究背景

當下，網絡作為一種基礎設施，它具有范圍廣、全民性、傳遞性強的特點。毋庸置疑，網絡已經成為現代人生活必不可少的一部分，而網絡金融是網絡繁雜關系中的一部分。新世紀以來，網絡金融以多種方式影響著人們的生活，對方便居民、惠及企業、改善民生等各方面發揮著重要的作用。因此，隨著網絡金融的向前推進，網絡金融運行模式以其獨特的方式逐步讓社會大眾所青睞。習近平出任國家主席以來對經濟發展做出了顯著的成果，使我國經濟一直平穩向前增長。網絡金融也是習總書記在金融創新方面重要的支持對象。在各屆中央經濟工作會議上，習總書記強調了要調整結構，鼓勵創新，鼓勵新的產業和商業模式。

（二）文獻綜述

結合我國文獻資料，王海全和農飛龍（2013）在文獻中闡述了我國網絡金融的發展歷程和現狀。謝平（2014）在多份文獻中具體分析了網絡金融在支付業務、存貸款業務、證券業務的發展趨勢，并提出了一些網絡金融發展理論，屬于學院派風格。宋江燕（2014）分析了網絡金融的創新特點和它的監管方式。孫杰、賀晨（2015）對網絡金融與傳統銀行之間的融合進行論述，探究了融合路徑與改進方向。李克穆（2016）通過互聯網金融的現狀，找出促進互聯網金融發展的驅動因素，并說明其積極作用與潛在風險。

二、我國網絡金融概況

從上世紀80年代開始，經濟的蓬勃向前發展，對金融業支持實體經濟發展的要求也越來越高。這種需求是網絡金融產生的最根本原因之一。從官方的定義中，我們可以看出網絡金融又稱電子金融（E-finance），是以計算機通信網絡為支撐的各項金融活動、制度和行為的總稱，包括電子貨幣、電子支付、網絡銀行、網絡證券等內容。網絡金融的特點主要從以下三點來分析：

（一）即時化

眾所周知，電腦的處理全是自動化，基本上沒有人為因素的影響。網絡金融正是結合了這種特點的現代金融，因而它具有傳統金融業所沒有的即時性特點。這種即時化，表現在節省了客戶需要去實體網點處理一些基本業務所花的時間和其他事項所花的時間。

（二）成本低

網絡金融是通過網頁或者其他某種交互式媒介把各種金融主體聯系在一起，同時不需要他們現實的溝通，只需參照說明即可完成各種交易目的，減少了信息不對稱的影響。而且它可以減少營業場所和營業規模。這些措施極大的節省了各金融主體的成本。

（三）安全性較高

網絡是以物理程序為依據，它具有嚴謹性和安全性。所以以網絡技術的發展為基礎的網絡金融，同樣具有這些特征。以網上銀行為例，它設置了多重防竊密裝置，專有線路（VPN）傳播信號，復雜的驗證機制，幾乎無法破解的密鑰。

三、我國網絡金融發展對傳統金融的影響分析

網絡金融通過相關傳導機制也就是某種業務表現出來，這些業務種類繁多，而且特色鮮明、功能強大，并且在不斷的創新。在本文中我選取了三個大家都比較熟悉的而且代表性較強的業務來論證分析，如電子支付，網上銀行，網絡證券等。

（一）電子支付對傳統金融的影響分析

1.改變傳統金融的經營戰略。網絡金融以其獨特的優勢，改變了傳統金融機構的經營戰略。電子支付的快速發展，體現了傳統金融業正面網絡金融所帶來的沖擊，從開始思考改變經營戰略，到實際的進行網絡金融業務，傳統金融在大力發展支付結算系統，如下表3-1所示：

2.極大的提高了傳統金融的效率。從表3-1中，我們可以看出電子支付結算業務取得了巨大成就。我國的現代化支付已經初步建成，在國內市場上已經有五大成熟的支付結算系統。像銀行自有的、跨行的，還有人民銀行的和城市性的。與國際對接的支付結算系統主要為環球銀行金融電迅協會（SWIFT系統）。這些系統分工明確，功能強大，提高了金融市場的總效率。

（二）網上銀行對傳統金融的影響分析

1.增加了傳統金融的業務。網上銀行一般是由傳統實體銀行推出的在網絡空間運營的電子銀行系統，它同樣可以在網絡上開展銀行業務，并提供新型的創新業務。傳統銀行為了獲取更多的客戶群體和利益，促使它開展新的技術，進行網絡擴充，革新業務。而電子網絡技術的發展、專業軟件的成熟和網絡用戶的增加為網上銀行的產生提供了技術支持和大量客戶。例如：工商銀行推出的天天益理財產品，實際上是工商銀行開通的讓客戶把活期資金投入到一個開放式基金中，它的特點是收益高、變現快、門檻低；中國銀行在網上推出了活期寶，特性和其他銀行差不多，只有細微的收益區別。

2.提高了傳統金融的服務效率。網上銀行具有電子化特征，在網上銀行出現以前，大部分銀行都是使用以紙為媒介的憑證作為各種交易和投資的憑證。像存款憑證、投資憑證和大額存款單等，都是用當事人的身份證件信息制成的紙制憑證，后續交易也都是以此憑證為準。而網上銀行則是通過電子網絡，并不需要紙質媒介，因而它具有電子化的特征。再有，它具有高效性、全面性、實惠性。

（三）網絡證券對傳統證券行業的影響分析

1.提升了傳統金融證券市場的效率。現代計算機技術產生于1946年，此后一直突飛猛進。各種計算機應用和互聯網擴散，提供了低成本的全球性信息資源共享的途徑。這些方式和途徑的發展傳播，使傳統的有形的證券交易所開始發生變化。證券交易所從原始的有形形態進化到現代“虛擬交易所”，世界主要證券交易所成立情況如下表3-2所示：

網絡證券是利用電子網絡渠道，實現交易指令的即時傳播、處理等一套系統。它可以刷新交易即時行情，并能動態分析大量數據。功能強大，可操作性強。并能根據變化的數據查詢價格、完成交易等一系列工作。時時交易網絡可以為參與者提供強有力的操控能力，而各種輔助系統確保了證券用戶的各種交易需求。同時，網絡證券可以是一個發布上市公司公告和研究報告的一個快捷平臺，讓投資者掌握基本情況，不再盲目跟風，減少損失和掌控風險。

2.增加了整個金融市場活力。傳統證券在信息的傳播和交流上的缺陷正是網絡證券所擅長的。交易地點和時間的不限，可以讓更多的投資者充分利用自己的時間理財，對傳統證券行業具有極大的吸引力。同時，傳統證券網絡化可以讓證券交易變的更安全，并革新了競爭模式。網絡證券是以計算機為媒介，它的一系列操作相對來說都是非常保險而安全的，并且它的查詢和存檔功能，可以確保交易的準確和真實性。而且計算機平臺的無差別性，可以讓更多的市場主體公平競爭。

四、結論

綜上所述，我們可以從本文中看到電子支付對支付手段進行了革新，網上銀行提供了更為靈活多樣的服務，網絡證券讓傳統證券行業的再次喚發生機。這些影響大多是有益于金融市場發展的，因此我們建議傳統金融業正面這種影響，并讓這種影響激勵著傳統金融業改革與發展，提高整個金融業對消費者的服務水平和增加社會總福利。其次，即使有些傳統金融機構沒有正確應對或者無視這種影響，那么市場優勝劣汰機制將會淘汰他們。最后，也有一部分傳統金融機構會被動地面對網絡金融的經營和創新壓力，會轉變經營戰略，增加他們在網絡金融中的投資比例及創新力度。隨著這些趨勢的流行，那么整個金融市場，將喚發出新的活力。這將對優化資源配置，減少成本，支持實體經濟將產生不可忽視的作用。

參考文獻

[1]王海全，農飛龍.我國互聯網金融發展相關問題研究[J].華北金融，2013（11）：59-62.

[2]謝平.互聯網金融的現實與未來[J].新金融，2014（04）：4-8.

[3]宋江燕.網絡金融的創新特點及其監管分析[J].時代金融，2014（32）：54.

[4]孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2015（01）：11-16.

[5]李克穆.互聯網金融的創新與風險[J].管理世界，2016（02）：1-2.

作者簡介：鄭紫娟（1992-），女，漢族，湖北武漢人，研究生在讀于貴州財經大學，研究方向：金融。