互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響及對策

趙慧娥 趙科

【摘要】隨著科學技術的飛速進步，以互聯網為核心的信息處理技術日漸成熟，其影響逐步浸透至金融行業，商業銀行的傳統業務遭受了極大的沖擊。隨著網絡技術與金融業的結合日益緊密，互聯網金融日趨白熱化。本文重點分析了互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響及對策。

【關鍵詞】互聯網 金融 商業銀行 商業銀行傳統業務

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的內涵

隨著二十一世紀信息技術革命的不斷深化，互聯網所特有的“開放、平等、協作、共享”的思想內核對金融行業的影響日益顯著，使原有的服務形式產生了翻天覆地的變化，催生出一系列新型金融服務方式，甚至可以這樣認為，互聯網的應用是對金融領域的又一次大革新，它優化了信息和金融領域的資源。

（二）互聯網金融的特點

作為一種新型金融模式，互聯網金融有如下特點：

1.互聯網金融呈現出的數據化、網絡化和信息化特點。作為互聯網金融發展的三大技術基礎，大數據技術的應用使得解決信息不對稱問題成為了現實；云計算在降低了成本風險的同時讓我們從抽象的數據中了解到其背后蘊含的規律；移動終端的普及宣告著新型支付時代的來臨。

2.互聯網金融是一種受眾群體廣泛化的金融模式。覆蓋面的寬廣性是其主要特點，它囊括了大部分原先不被銀行營業網點所覆蓋的區域和人群，使得越來越多的基層民眾可以參與到金融市場中來，“普惠金融”已成為新的發展風向標。

3.互聯網金融對于服務效率的提升以及成本的管控成效顯著。在互聯網技術的支撐下，資金供需雙方直接進行線上交易，使業務流程化繁為簡，有效控制了交易的時間成本和手續費用。供求雙方得以直接取得聯系并完成交易，效率顯著提高。

（三）互聯網金融模式

1.第三方支付。第三方支付作為目前最主要的網絡交易形式，是互聯網金融重要的技術依托。正是由于它的存在，使得電子商務及跨境電商的發展成為可能，支付寶、財付通是其典型代表。

2.網絡小額信貸。網絡小額信貸，是大數據處理和云計算技術有機結合的產物。主要特點是：金額小、期限短、門檻低。其主要代表有：阿里小貸、京東商城供應鏈金融等。

3.P2P網絡信貸。P2P網絡信貸，區別于傳統的信用貸款，貸款公司可以在網絡中查找相應客戶信息，并向其提供服務，具有程序簡便、放貸速度快的優點。據統計，目前，國內運營的P2P平臺已達1931家，2017年全年P2P網貸行業成交額超過2.8萬億元，較2016年全年網貸成交額增長了35.9個百分點，這些數據充分顯示出網貸行業發展的動力十足。

4.眾籌模式。以實物和股權作為回報，其主要代表有點名時間、追夢網等。截至2017年底，全國共有209家眾籌平臺正常運營，2017年全國眾籌行業共成功籌資約220億元。2017年全國眾籌行業共新增項目54487個，主要涵蓋了獎勵類、公益類、非公開股權融資類三大類別。

二、互聯網金融背景下我國商業銀行的發展現狀

（一）我國金融市場的發展轉變

互聯網金融涉及的市場體系復雜，金融業態多、創新發展快、風險多樣化，因此，對于建立健全互聯網金融監管體系的要求十分緊迫。自2016年3月中國互聯網金融協會成立以來，在中央和地方監管部門的不懈努力下，多層次、全方位的監管及自我完善體系已基本成型。

（二）我國商業銀行的業務現狀

1.市場利率保持低位，用戶投融資需求持續上升，為傳統金融機構和互聯網金融的良性競爭和差異化格局奠定了基礎。2016年我國的利率水平創歷史新低，同年12月，銀行間人民幣市場同業拆借加權平均利率為2.44%，同比上一年度增加了0.47個百分點；2016年全年人民幣存款增加14.88萬億元人民幣，增速同比上年降低1.4個百分點；隨著人民生活水平的日益提升，居民資金多元化處理，非儲蓄投資市場更受青睞的趨勢日益明顯。

2.互聯網金融的競爭力量將驅動商業銀行傳統業務結構長期動態調整。當前互聯網金融企業之間的競爭核心是合規的流量及牌照，傳統金融機構之間的競爭核心是金融科技能力和風險控制能力。傳統金融機構尤其是商業銀行轉型發展是促進金融行業良性競爭的核心力量。

三、互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響

（一）我國商業銀行受互聯網金融影響的SWOT分析

1.優勢。一是成本低。供需雙方得以通過互聯網進行匹配和交易，無中介、成本低；可以減少金融機構營業網點的運營成本；消費者可以方便快捷地找到目標產品。二是效率高。

互聯網金融的服務主要以計算機和網絡技術的處理為載體，業務處理用時短，效率高。

2.劣勢。還沒有建立健全配套法律制度和風險控制機制來進行約束，有關互聯網金融的風險問題限制了其發展的腳步。

3.機遇。一是覆蓋廣。客戶能夠依托互聯網技術打破時空的界限，擴大了消費者的覆蓋面。二是發展快。

依托于云存儲技術和信息檢索技術的發展，互聯網與金融業的結合日漸緊密。

4.威脅。一是信用風險大。信息化時代悄然來臨，然而有關網絡安全的信用監管體系尚未成熟，相關法律還有待健全。加之互聯網金融違約成本較低，事后追查難度大，容易引發諸多安全問題。

二是網絡安全風險大。中國互聯網安全問題突出，特別是在對個人信息的保護措施方面仍有較大缺陷，易使消費者的財產安全受到威脅。

（二）互聯網金融對我國商業銀行影響的案例分析——以余額寶為例

儲戶把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對較高的收益，而且可以隨時將錢取出用于各種形式的消費，因此大家更樂意把錢存入余額寶。

從收益來源看，余額寶主要依靠將儲戶的分散資金統一在銀行進行協議存款。高協議存款利息只針對大額資金客戶，但余額寶通過將資金積少成多，從而享受少量資金原先所無法獲取的高協議存款收益，這對銀行造成很大的沖擊。

四、互聯網背景下我國商業銀行傳統業務的發展對策

（一）商業銀行需要重新思考價值主張，轉變經營理念

商業銀行需要轉變舊的發展思路，整合已有業務結構。在加強風險的管控力度，保證業務有序進行，同時需要綜合考慮經營管理的各項指標，制定統一的衡量標準。

（二）商業銀行應不斷創新，調整升級服務類型與收入結構

技術進步之于金融創新是靈魂，科技進步之于金融創新則是源動力。商業銀行在創新中要與互聯網信息技術的使用緊密結合。同時，在商業銀行傳統業務的基礎上整合升級業務結構，擴充業務范圍。優化薪資結構，充分調動員工積極性，從而更好地煥發商業銀行的活力。

（三）商業銀行應取長補短，謀求與互聯網企業合作發展道路

商業銀行不應故步自封，而應與時俱進地利用互聯網豐富自身業務，要加快建設信息化平臺，提升數據應用能力，依照現代化人才培養模式，培養具有分析能力的專門型人才，從而在充斥著大數據的互聯網時代中領跑前行。

基金項目：本文是國家社科基金項目（16BJL026），遼寧省社科規劃基金項目（L15BJY021），遼寧省社科規劃基金重點項目（L16AJL007），2017年度遼寧經濟社會發展立項課題（2017lslktyb-161），2017年遼寧省社科規劃基金項目（L17AJL006），2016年度沈陽師范大學重大孵化項目（ZD201611），2017年沈陽師范大學創新訓練校級重點項目（201710166287）的階段性成果。