金融消費者個人信息保護存在的問題及相關建議

于然

【摘 要】 隨著人類文明的不斷進步和科技水平的日益提高，人們對精神生活的品質要求逐漸攀升，居民維權意識日益增強。近些年頻發的客戶個人信息被泄露而導致一系列金融犯罪案件，已經嚴重的侵犯了金融消費者的合法權益，進而保證金融消費者的個人信息安全已成為需要解決的首要問題。本文通過分析金融消費者信息保護工作中存在的概念不清晰、意識淡薄、法律缺失等問題，提出一系列的對策與建議，建議從司法、監督以及自我防范等維度加強金融信息的保護，旨在為個人金融信息保護工作獻計獻策。

【關鍵詞】 金融消費者 信息 保護 問題 對策

幾年前，央視的“3.15”晚會曝光了幾家商業銀行工作人員利用工作之便向犯罪分子販賣儲戶個人信息，而這些不法分子使用技術手段通過已知的儲戶信息破解其銀行卡密碼，從而盜刷大量儲戶卡內資金，涉案金額巨大。這一嚴重的個人信息泄露事件給儲戶敲響了警鐘，使得儲戶對個人信息的重視程度大大增強，同時也給我們金融從業者的個人金融信息保護工作提出了更嚴格的要求。

一、個人金融消費者信息保護工作中存在的問題

1.概念界定不清晰

金融消費者并不屬于法律概念，沒有法定的內涵和明確的范圍。人民銀行、銀監會等調控監管部門的相關法律文件中至今沒有明確關于個人金融消費者信息概念的界定。2011年人民銀行在發布工作通知時曾提出過個人金融信息的相關概念，僅從信息來源的角度闡釋了狹義的個人金融信息的相關概念。該通知所指的個人信息僅指個人客戶在銀行業金融機構開展業務時，通過系統記錄和留存下的個人相關信息，包括個人身份信息、金融交易信息等等，信息邊界模糊，不利于從業者的辨別與掌握。

2.個人信息保護的社會意識淡薄

鑒于個人金融消費者的概念并不明晰，所以立法中也沒有對這一群體的明確保護。金融業的監管辦法中，雖然都提到過要加強對客戶個人信息的保護，卻沒有規定相應的泄露客戶個人信息者要承擔的法律責任及相關后果，更多的則是明確經營者的主權，保護金融機構的相關權益，進而維護整個金融市場的穩定。金融消費者個人信息的法律規定較為籠統，信息保護的社會意識相對淡薄。

3.信息泄露者民事責任較輕

在金融消費者個人信息被泄露之后，法律法規中對泄露客戶信息的個人或者機構處罰程度不夠。泄露者所承擔的民事責任較輕，這就產生了泄露金融消費者信息機會成本的問題。一旦泄露金融消費者個人信息所得到的收益，遠大于保守秘密所獲得的成本后，掌握金融消費者個人信息的人便會不顧職業道德和行為規范，肆意的去販賣、泄露個人信息，以獲取更大的個人利潤。

二、加強我國個人金融信息保護工作的措施與建議

針對上述問題，筆者認為，必須拿出行之有效的解決辦法，才能減少個人金融信息泄露問題的發生。根據筆者在一線金融崗位的工作經驗，我將從以下三方面給予對策建議。

1.明晰相關概念，細化個人信息的范圍

前文提到，由于個人金融信息的概念不清晰，界定不夠明顯，這使得很多投機者打擦邊球、鉆空子，造成了很大隱患。要解決這樣的問題，就要從根源著手，金融部門與司法部門共同商討，可以以《消費者保護法》為依據，以《關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》為根本，積極借鑒歐美發達國家監管經驗和教訓，明晰金融信息的概念，細化個人金融信息的范圍，從而為制定保護個人金融信息安全的范圍奠定一個堅實的基礎。

2.明確信息的監管部門，增強信息保護的社會意識

在個人金融信息的概念明晰之后，要對其設置一個監管部門，并出臺相關的監管文件，尤其是要確定監管原則。可由各地區人民銀行或銀監會承擔該區域的個人信息保護監管部門，根據具體情況定期開展對金融機構保護客戶個人信息的專項檢查，同時制定信息保護的相關原則，例如：一般性原則、完整性原則、安全性原則以及限制性原則等等。同時要明確各金融機構對個人信息保密的權利及義務，并向社會大眾宣傳金融信息保護的重要性。

3. 建立完善的個人金融信息保護處罰賠償機制

保護個人金融消費者合法權益最重要的保障之一，便是建一個完整的個人金融信息保護處罰賠償機制，這也對金融行業違規泄露信息的問題有很強的威懾力。為有效懲戒侵害個人金融信息的行為，應建立全面的個人金融信息保護處罰賠償機制，從民法、行政法、刑法角度詳細界定侵犯個人金融信息的違法行為及認定標準、處罰措施，以及上述三種法律責任的有效銜接。在舉證責任上，鑒于雙方信息不對稱的實際，應實行傾斜保護原則，降低金融消費者的舉證責任。使違規銀行、違規人員的違規代價重于其違規行為所帶來的經濟效益，對其在經濟上加以重罰，相關業務加以限制，刑法上加以懲罰，使金融機構及相關人員不敢、不能侵犯客戶個人金融信息安全。

結 語

個人金融信息安全是每個人的基本權利，是社會穩定的重要因素，所以我們必須充分動員、利用各方力量，在整個社會形成尊重、保護個人金融信息的共治格局。我們首先要充分發揮司法力量，建立司法案例定期公布或通報制度，便于金融機構與金融消費者對自身行為形成直接有效的判斷并建立行為預期，發揮法律的預防功能。其次，充分發揮消費者協會的監督導向作用，通過建立投訴披露制度，消費維權黑名單制度、侵權經營者黑名單制度等措施，對金融機構經營行為進行約束。最后，充分發揮新聞媒體的輿論引導作用，向社會公眾披露典型消費侵權事件，以警示金融機構規范經營行為，提高消費者自我保護能力。

【參考文獻】

[1] 房晶. 個人金融信息保護現狀的法律思考[J].華北金融，2012（8）：73-74.

[2] 劉丹丹. 我國個人金融信息保護工作存在的問題與建議[J].河北金融，2015（3）：51-52.