中國公司成移動支付“黃埔軍校”

本報記者　蘇靜

“我要請你們與我們分享創(chuàng)新的思想，讓馬來西亞也可以從當代科技中獲益。”18日，93歲高齡的馬來西亞總理馬哈蒂爾在杭州參觀阿里巴巴總部時如是說。本月初，《環(huán)球時報》記者走訪東南亞，對馬來西亞和菲律賓與中國在移動支付領(lǐng)域的技術(shù)合作印象深刻。走進馬來西亞本地移動支付公司TnGD的辦公室，迎面看到的就是一圈從天花板到地板垂落的繩子，TnGD的本地員工介紹說，這些繩子從中國而來，它們象征中馬合作擰成一股繩。這種“擰成一股繩”的合作，不僅僅出現(xiàn)在馬來西亞，更普遍存在于支付寶全球化的9個本地錢包站點中。中國公司的“黃埔軍校”正在因地制宜，為東南亞培養(yǎng)一大批優(yōu)秀人才。

“出海造船”

菲律賓最大的本地錢包Gcash，和馬來西亞本地錢包TnGD，都是螞蟻金服團隊與當?shù)睾献骰锇橐黄鸫蛟斓摹楫數(shù)孛癖姺?wù)的本地錢包。這些電子錢包打開后的頁面，都與中國的支付寶有一定相似性，具有掃碼支付、消費轉(zhuǎn)賬、生活繳費等一系列功能，同時也有不少本土化特征。比如菲律賓小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)達，Gcash首頁上就有小額貸款業(yè)務(wù)的按鈕。又比如，馬來西亞的本地合作伙伴TnG，專長交通領(lǐng)域，TnG卡堪稱馬來西亞人的“國民交通卡”，所以TnGD電子錢包也能刷碼過閘，這讓馬來西亞一步到位成為僅次于中國的全球第二個可用手機二維碼坐地鐵的國家。

目前，支付寶已經(jīng)在“一帶一路”沿線落地了9個本地錢包，螞蟻金服將與當?shù)氐暮献鞅扔鳛椤俺龊Ｔ齑薄＿@種中國企業(yè)走出的3.0新模式，其核心在于通過“本地合作伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式，在本地尋找愿景一致且最熟悉當?shù)氐暮献骰锇椋僖虻刂埔说匕阎Ц秾氃谥袊畮啄陙碓囼炏聛淼淖詈玫募夹g(shù)甚至商業(yè)模式帶到當?shù)亍?/p>

Gcash的CEO安東尼·托馬斯對《環(huán)球時報》記者說，與中國的合作為公司帶來了三個維度的優(yōu)勢。第一是先進的技術(shù)，包括風(fēng)險控制等；第二是可靠的經(jīng)驗，包括市場推廣等；第三是全球生態(tài)體系，通過螞蟻金服和阿里巴巴全球的合作網(wǎng)絡(luò)，迅速打通全球性資源。

有了這三個維度的合作，“年齡”已經(jīng)不小的菲律賓本地錢包Gcash的業(yè)務(wù)發(fā)展，仿佛坐上了火箭，從2017年9月開始合作到現(xiàn)在，整體用戶數(shù)量翻了3倍，達到了800萬。同樣，“新生兒”馬來西亞TnGD電子錢包產(chǎn)品于2018年3月投入運行，短短4個月里，就實現(xiàn)了支付、轉(zhuǎn)賬、手機充值、繳水電費、買機票、訂電影票等一系列生活應(yīng)用，更在二維碼過高速繳付口等交通場景里走在了全世界的前頭。

“最大的對手是現(xiàn)金”

數(shù)據(jù)雖然閃耀，但將中國技術(shù)和經(jīng)驗出口到東南亞發(fā)展中國家，并幫助他們培養(yǎng)起一批人才卻并不是簡單的事情。菲律賓86%的人沒有銀行卡，66%的人連銀行賬戶都沒有，菲律賓人甚至沒有統(tǒng)一的身份證，在這里進行實名認證面臨重重困難。馬來西亞也是一個現(xiàn)金社會，國內(nèi)九成的交易仍用現(xiàn)金進行。支付寶和微信支付在中國的快速發(fā)展，分別依托了淘寶平臺和微信，本身就有廣大的用戶基礎(chǔ)。而在菲律賓和馬來西亞，這個基礎(chǔ)是完全缺失的，從原始的現(xiàn)金社會直接跨越到移動支付，鴻溝不僅僅在技術(shù)上。

面臨困難的同時，也是巨大的機遇。菲律賓有上億人口，且平均年齡只有23歲。雖然人均GDP較低，70%的GDP卻是由消費拉動的。在菲律賓，公司一般都是雙周發(fā)工資，有時甚至一周一發(fā)，就是因為菲律賓人敢消費，工資一發(fā)，馬上用完。“我們最大的競爭對手是現(xiàn)金。”安東尼·托馬斯說，“移動支付在菲律賓未來還是藍海。當務(wù)之急是培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，做大整個蛋糕。”

拓荒者

螞蟻全球化錢包技術(shù)負責人熊務(wù)真之前在銀行擔任高管，一年有50天年假。相比現(xiàn)在不比以往的收入和縮水到1/5的年假，他說，打動他跳槽到螞蟻的是HR的一句話，“試問：人生中有多少次機會做這樣的事情，能改變1/3地球人的生活？”熊務(wù)真說，“這，就是我的初心”。他告訴《環(huán)球時報》記者，做本地錢包時非常重要的一件事，就是體驗或者尋找本地用戶的“痛點”是什么。來自杭州的螞蟻員工每到一個新國家工作，就會先抽出幾天時間走一圈，學(xué)習(xí)市場，感受“痛點”。比如，菲律賓人喜歡借錢，民間小額貸款繁榮，很多送小貸的騎一個摩托車就送錢，Gcash就推出了很受歡迎的小貸業(yè)務(wù)。同時菲律賓也是對外勞務(wù)輸出大國，Gcash也致力于為這個交通不便的“千島之國”解決匯款“最后一公里”的問題，用技術(shù)方式解決從國際匯款到國內(nèi)匯款的全鏈路。

作為支付寶9個本地錢包走出去的技術(shù)拓荒總隊長，熊務(wù)真說，所有站點每雙周都開一次會溝通，交流各個站點的情況。這種“打通經(jīng)驗”的方式，讓技術(shù)流動起來，形成良性互動。螞蟻全球本地化菲律賓的負責人沈奕飛，是一只8年的“老螞蟻”，他親歷了印度本地錢包Paytm項目落地的全過程，見證了這個支付寶9個本地錢包里的“老大哥”，是如何把用戶從2015年的2500萬提升到2017年底的2.5億（排上全球第四大電子錢包），現(xiàn)在又來到菲律賓再度“開荒”。沈奕飛每周要在菲律賓待3-5天。沈奕飛說，這種在“飛行中換引擎”的無縫連接方法，再加上不斷尋找當?shù)赜脩敉袋c，讓“一帶一路”沿線移動支付技術(shù)的“培訓(xùn)”節(jié)奏越來越快。

人才問題一直是東南亞本地錢包發(fā)展的掣肘。東南亞本身人才水平并不領(lǐng)先，而新加坡的虹吸效應(yīng)又吸走了不少人才。讓國內(nèi)人才走出去，吸引和培養(yǎng)當?shù)馗呒夹g(shù)人才，是螞蟻金服“出海造船”的一大著力點。而兩個團隊的磨合也需要時間。中國員工早已習(xí)慣了高效率的工作節(jié)奏和“帶著拼勁”的互聯(lián)網(wǎng)公司工作氛圍，但東南亞當?shù)厝藙t不然。一開始，菲律賓同事看到中國同事在加班，都不好意思走，中國同事有時發(fā)現(xiàn)這個問題，會在下班時間出去一會兒，然后再回來。漸漸地，雙方彼此理解和吸引，大家的工作習(xí)慣趨于同步，默契也就產(chǎn)生了。來自杭州的馬來西亞TnGD數(shù)字技術(shù)主管趙皓對《環(huán)球時報》記者說，他們還會著重培養(yǎng)當?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)者，為三四年后的工作做準備。

“一帶一路”沿線發(fā)展中國家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的窗口期，無論是印度的廢鈔運動和“大眾金融計劃”，還是“泰國4.0”戰(zhàn)略，很多國家都寄希望于憑借數(shù)字經(jīng)濟彎道超車。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛教授對《環(huán)球時報》記者表示，“一帶一路”倡議提倡“五通”，其中重要一點就是“民心相通”。相比傳統(tǒng)的基建援建，數(shù)字普惠金融的方式、先進的移動支付的方式，更涉及到每個人日常生活的方式，它產(chǎn)生的心理黏性會更強，也能打破“一帶一路”沿線上普遍存在的國民鴻溝。“國家層面有意愿，我們的合作就是在開放的心態(tài)中進行的，”趙皓說，“中國游客出境游帶出去的掃一掃的消費習(xí)慣，也能影響到當?shù)厝耍尯笳邼u漸養(yǎng)成掃碼支付的習(xí)慣，更快接受本地錢包，更好地擁抱數(shù)字普惠金融的到來。”▲