我國商業銀行金融創新研究

魯亞霞

摘要：自1978年改革開放的春風拂來，經濟、社會、科學、人文等方方面面都歷經著改變與創新。而隨著利率市場化及金融市場改革進程不斷推進，我國商業銀行面臨著越來越多的壓力和挑戰，因此變革與創新，必然是其實現蓬勃發展的重要途徑與趨勢。本文通過對我國商業銀行在金融體系、業務流程以及金融產品的創新的探討，深入思考并總結了近年來我國商業銀行金融創新的現狀，對其進一步的發展提出了可行性的建議。

關鍵詞：金融體系；業務流程；金融產品

一、我國商業銀行金融創新的背景

商業銀行的金融創新，一直是有效推動商業銀行未來持續發展的源動力，也是我國商業銀行能夠快速的提高競爭實力的基本途徑。特別是自2001年我國加入世界貿易組織后，隨著外資銀行在我國的規模逐步擴大，我國商業銀行面臨著巨大的挑戰。另外，我國商業銀行的模式也發生了變化，逐步由原來的傳統模式轉化為現代化模式，但也正因此帶來了不少壓力，比如來自經濟市場的壓力，還有來自國際金融方面的壓力。

二、我國商業銀行在金融體系或機構上的創新

任何創新都避免不了制度體系的改革，我國商業銀行要實現金融創新，就勢必要進行金融體系或機構上的創新，主要體現在改變商業結構、出現了新型的金融中介以及在法律或者監管體系上的改革。金融體系或機構金融機構創新的原因多種多樣，例如電子技術的發展即是導致網絡銀行誕生的關鍵原因。而網絡銀行的誕生大大便利了人們的日常生活，人們不需要去實體銀行，在家，在公司，在任何地方，用一部電腦，一部手機，即可完成付款、轉賬、繳費、理財等多種需求。在過去，我國商業銀行的機構大多是單一銀行制和分支銀行制。而步入二十世紀七十年代以后，我國商業銀行基本都朝著連鎖銀行制和集團銀行制的方向轉變。

三、我國商業銀行在業務流程上的創新

（一）我國商業銀行業務流程創新的原因

制度上的革新，必然會引發其他變革，比如業務流程的創新。過去，我國的商業銀行業務創新多是西方商業銀行成熟業務的引入和調試過程，很難稱之為創新。隨著我國經濟發展實力的增強和商業銀行經營市場化改革的推進，越來越多的商業銀行融入激烈的區域金融市場和國際金融市場的競爭。但相對西方發達國家，我國商業銀行在業務流程上的創新還不夠深入，這是由經濟大環境以及一些管理體系等造成的。于是如何提升我國商業銀行在業務創新上的能力就變得至關重要。

（二）我國商業銀行業務流程創新的動力

1.商業銀行的轉制

我國四大國有銀行的成功轉制與眾多股份制銀行的設立，是商業銀行業務創新提的地基。計劃經濟時期，我國商業銀行主要靠吃“利率差”為生，并沒有足夠的動力來進行業務創新。隨著利率市場化改革的推進，國外商業銀行的不斷涌入，商業銀行競爭加劇，必然會促進商業銀行積極尋找獲利機會。

2.互聯網技術的普及

互聯網平臺的出現，徹底改變了銀行傳統業務營銷、風控等管理模式，電商的介入，也使得網上銀行業務的內容更加豐富，使其更加便捷。而一些新型的線上支付模式比如支付寶、微信支付的廣泛應用使得傳統銀行的支付結算模式變得十分雞肋。迫使商業銀行在其網絡銀行服務中不得不增設類似支付服務。

3.出于生態保護的目的

近年來，環境污染嚴重，低碳環保是大勢所趨，在這種大環境驅動下，就出現了“低碳經濟”這一新概念。金融在勢必要為低碳經濟做出努力，因此，商業銀行必定會出臺一系列業務創新活動。

4.人均GDP的上升

改革開放以來，隨著經濟的飛速發展，人們的生活水平也逐步提高，人均GDO一直在不斷上升。人們越來越富裕，消費水平也越來越高，隨之而來的就是對金融業務需求的增加。因此，各類消費貸款、信用卡業務、住房按揭、個人理財等商業銀行業務擴展與創新也層出不窮。

（三）我國商業銀行業務流程創新的現狀

現代商業銀行要提高其在業務流程上的創新，就必須關注客戶，緊隨市場。根據客戶要求不斷開發出順應市場發展與滿足客戶需求的業務和產品。因此跟緊客戶需求是我們在業務創新上首要關注的。

四、我國商業銀行在金融產品上的創新

既然談了業務創新，就不得不說到產品創新了。商業銀行在業務流程上的創新勢必會引發新的金融產品的誕生來順應其新型的業務模式。隨著2013年余額寶的推出，我國各商業銀行根據市場的實際需求，結合自身銀行的發展需要，推出了各種各樣的新型理財產品。其中，工行推出的理財產品，目的是為了開發出更多新的金融創新產品；而建行推出的理財新產品，獲得了很大的成果。

五、我國商業銀行業務該如何創新

（一）建立業務創新機制

建立起完善的機制體系，比如組織管理、產品研發、風險預估、考核體系、技術引進等等機制。健全組織管理機制，完善信息傳導機制，建立產品研發機制，建立風險成本機制，建立考核激勵機制等等。

（二）以自主研發為主并吸取國外經驗

以我國目前在金融創新上的情況來看，還是有所欠缺的，因此我們可以吸取發達國家在金融產品上的適宜于我國市場條件的創新，例如我國商業銀行可借鑒發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬服務、外匯掉期、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，并在此基礎上，做出一些利于我國市場發展的改變。與此同時，我們應依據我國的市場需求并順應科技發展變化，研發出有中國特色的金融業務及產品。

（三）為商業銀行的金融創新提供法律上的保障

每個金融創新的產品都需要法律的做保證，比如可以為金融創新產品建立專利保護權，這樣一方面不僅可以避免糾紛，另一方面通過對金融創新的保護，激勵更多金融創新產品的涌出。

（四）采取有效的風險防范措施

根據能量守恒定理，事物在帶來好處的同時，一定會帶來壞處。同理，我國商業銀行在接受業務創新帶來的優勢的同時，就必須接受其帶來的風險。因此，商業銀行在創立新的金融產品時，一定要提前考慮到其可能帶來的風險，并且盡可能的將其降到最低，另外還需建立嚴格制度來使得這些措施得到落實。除此之外，還可以針對風險預估預測以及如何規避風險建立一些制度體系。特別是對于一些風險巨大的，并不適宜我國現階段發展的金融創新，我們更應該科學的審視，避免造成不可逆轉的損失。

參考文獻：

[1]許林，林思爍.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].改革探索，2015（3）.

[2]戴鴻麗.商業銀行業務創新研究綜述[J].金融理論探索，2017（5）.