普惠金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告

邢磊 陸洲

摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會福利、增強(qiáng)社會保障和保護(hù)弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央及國務(wù)院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下.鼓勵萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

在此背景下，本調(diào)研報(bào)告以安徽省安慶市為分析對象，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、實(shí)地訪談法和數(shù)理統(tǒng)計(jì)法等調(diào)研方法獲取當(dāng)前有關(guān)普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結(jié)合實(shí)證分析、定量與定性相結(jié)合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國當(dāng)前現(xiàn)行政策，探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；調(diào)研報(bào)告；層次分析法

作為農(nóng)業(yè)大省安徽省內(nèi)的地級市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實(shí)踐，目前的情形仍不樂觀：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征依然明顯、部分領(lǐng)域和群體的金融供給不足、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)均等化的愿望更加迫切與金融機(jī)構(gòu)傾斜于優(yōu)質(zhì)客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務(wù)乃當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問題不僅是一個(gè)金融問題。更是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題、社會問題，意義重大，影響深遠(yuǎn)。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究內(nèi)容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建普惠金融體系，全面地為社會各收入階層和群體提供便捷的金融服務(wù)。

一、統(tǒng)計(jì)描述

（一）基本情況概述

本調(diào)研報(bào)告從金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)分布情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、金融需求情況四個(gè)角度出發(fā)來分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.普惠金融存貸款規(guī)模

截至2015年末，安慶市銀行業(yè)運(yùn)行狀態(tài)良好.金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。2000～2015年金融機(jī)構(gòu)存貸款情況如圖1所示.

由圖1可知，安慶市金融機(jī)構(gòu)存貸款情況均呈上升趨勢.存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢有著密不可分的關(guān)系。從圖中還可以看出，短期和中長期貸款余額相差較小.2005-2010年短期貸款余額高于中長期，此后，中長期貸款余額反超短期，這說明金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了中長期貸款的放款力度。

從安慶市統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)獲取2010-2015年金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款和貸款余額，分析得知，受理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購房支出集中釋放對資金分流的影響，單位存款與個(gè)人存款增速較緩。同時(shí)，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強(qiáng)。這反映出金融機(jī)構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務(wù)需求。

2.普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

截至2017年市內(nèi)六縣一市的金融機(jī)構(gòu)分布情況可知.安慶市金融服務(wù)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體并不樂觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因?yàn)榫哂行酆竦馁Y本實(shí)力，在金融市場中占據(jù)重要的地位，農(nóng)信社與之相比處于劣勢，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設(shè)置在市內(nèi)的政策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等資本實(shí)力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應(yīng)起的作用。

（二）普惠金融需求情況

普惠金融服務(wù)的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個(gè)角度出發(fā)。

1.居民的金融服務(wù)需求

近些年來，安慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快并處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，居民收入不斷提高，人民物質(zhì)文化生活日益發(fā)展良好。

城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要。

2.小微企業(yè)的金融服務(wù)需求

眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務(wù)需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢在必行?；谛∥⑵髽I(yè)的資本擴(kuò)張以直接融資和間接融資兩種形式進(jìn)行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場，故應(yīng)當(dāng)以間接融資為發(fā)展重點(diǎn)，即加大銀行信貸業(yè)務(wù)的支持。

二、普惠金融發(fā)展水平評價(jià)分析

以安慶市2013-2015年普惠金融發(fā)展?fàn)顩r為樣本.在金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個(gè)維度下，建立包含每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量C1、每萬人ATM數(shù)量C2、每萬人POS機(jī)數(shù)量C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率C5、銀行卡人均持卡量C6、小微企業(yè)貸款占比c7、涉農(nóng)貸款占比c8、金融消費(fèi)投訴率C9、農(nóng)戶信用檔案建檔率C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率C1l這11個(gè)指標(biāo)在內(nèi)的普惠金融評價(jià)體系，據(jù)此構(gòu)建評價(jià)模型，從而有效評價(jià)安慶市當(dāng)前的普惠金融發(fā)展水平。

（一）研究方法

通過層次分析法確定各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重.計(jì)算指標(biāo)的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評價(jià)結(jié)果。

安慶市普惠金融指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型如圖2所示：

1.量化普惠金融發(fā)展水平評價(jià)指標(biāo)

調(diào)研報(bào)告中的評價(jià)指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20普惠金融指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)意見，對其采取最大最小值法等進(jìn)行無量綱化處理，再進(jìn)行分級量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個(gè)評定指標(biāo)量化后的結(jié)果，據(jù)此編制“因子一質(zhì)量分”關(guān)系表。

其中，表中的質(zhì)量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對應(yīng)，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關(guān)，即發(fā)展水平越好，質(zhì)量分值越高；發(fā)展水平越差，質(zhì)量分值越低。

2.確定安慶市普惠金融指標(biāo)體系各指標(biāo)權(quán)重

針對安慶市的實(shí)際情況并參考前人的研究成果和相關(guān)著作，分別比較單個(gè)因素的相對重要性并判斷權(quán)重，結(jié)合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評價(jià)指標(biāo)權(quán)重總排序表。

3.制定發(fā)展水平等級標(biāo)準(zhǔn)并評定安慶市普惠金融發(fā)展水平

采取問卷調(diào)查的方式對安慶市2013-2015年間的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，并通過查詢《安慶市統(tǒng)計(jì)年鑒》《安慶市全國經(jīng)濟(jì)普查公報(bào)》等統(tǒng)計(jì)資料對部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了必要補(bǔ)充。整理得出得分?jǐn)?shù)據(jù)：

安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為78.04分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級為五級，屬于中等偏下水平。

逐項(xiàng)分析可知.其中“覆蓋率”指標(biāo)39.034分，說明安慶市的銀行網(wǎng)點(diǎn)在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務(wù)能力，然而，其中的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施依然有待完善，如“每萬人ATM數(shù)量”等數(shù)值仍不樂觀；“可獲得性”指標(biāo)14.772分，說明總體支付結(jié)算服務(wù)狀況較差，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標(biāo)24.2344分，分析得知小微企業(yè)及“三農(nóng)”等具有較好的信貸服務(wù)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)對其信貸支持力度也較大。

三、促進(jìn)安慶市普惠金融發(fā)展對策建議

（一）加快發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村民間組織

由前述分析可知，當(dāng)前安慶市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進(jìn)過程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、基金等的作用：保險(xiǎn)可以提供豐富的壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基金可以提供資金運(yùn)作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進(jìn)整個(gè)金融格局的精進(jìn)，使得各金融機(jī)構(gòu)各司其職，互相補(bǔ)充，充分利用和合理配置資源。而農(nóng)村民間組織往往順應(yīng)農(nóng)村實(shí)情.固可以將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金池中.從而提高農(nóng)民的主人翁意識和參與度。

（二）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展

考慮到安慶市當(dāng)前發(fā)展不平衡的普惠金融與預(yù)期所倡導(dǎo)的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時(shí)可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融均衡發(fā)展，達(dá)到普惠金融發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

（三）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識

在實(shí)地調(diào)研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶往往由于缺乏金融知識而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會將資金用來投資理財(cái)。這與推進(jìn)普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融知識的相關(guān)教育，提高農(nóng)村居民對金融知識的了解程度。這對發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

（四）提升農(nóng)戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進(jìn)程中的參與度

農(nóng)戶和中小企業(yè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對于農(nóng)戶來說，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國提倡的“三農(nóng)”政策，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，積極參與到金融服務(wù)中去，同時(shí)要注意加強(qiáng)信用意識。