銀行與保險公司疑“勾結”老人500萬“被保險”

安路蒙 王靖

近日，歷經千辛萬苦，甚至差點賠上老命，家住內蒙古呼和浩特市的王永發，終于向中國銀行呼和浩特市呼和佳地支行和陽光人壽保險內蒙古分公司索回了屬于自己的500萬元本金及利息。回顧自己反復被騙、以命維權、索回錢財的曲折過程，今年59歲的王永發覺得荒誕至極，他失望而氣憤地說：“這年頭，咋連正規銀行也讓人信不過哩？”

保險人員冒充銀行人員銀行行長出面“撮合”業務

事情還要從2016年10月講起。當時王永發和老伴兒有500萬元拆遷款到賬。面對這筆巨款，老兩口仔細斟酌，反復商量，決定把錢存人中國銀行在當地的支行。“我們當時覺得，把錢存到銀行，一定最安全，最沒有風險。”王永發說。

王永發講述，隨后自己來到家附近的中國銀行呼和浩特市呼和佳地支行（以下簡稱呼和佳地支行）。剛進門，一位身穿銀行服裝的工作人員就上前，詢問他要辦理什么業務，王永發直言要存點錢。得知金額高達500萬元后，這位自稱是“銀行職工”的工作人員立馬熱情起來。

這個人名叫王雅君。當時，她給王永發介紹了一款理財產品，存期5年，年利率5.5%，并承諾存錢半個月后就可以拿到13.5萬元的利息，到了年底則能拿到全部利息27.5萬元。“她反復跟我承諾，這個理財產品沒有任何風險，這么大的銀行也不會騙我。”王永發回憶說。

從河北農村來到呼和浩特市打工的王永發，只有高中學歷，對復雜數字也算不明白。為安全起見，他沒有立即作決定，而是回家和老伴兒商量。之后，老兩口再次來到呼和佳地支行，對王雅君的身份和該理財產品的風險進行求證。

“你怎么證明自己是銀行職工呢？”面對質疑，王雅君表示，自己就是銀行的正式職工。為成功拿下這500萬元，王雅君當即上樓將呼和佳地支行行長楊冰叫來作證。

“楊冰下來后跟我們說，王雅君就是銀行的職工，讓我們放心存吧。”王永發對筆者說，楊冰見到他們夫婦格外熱情，還一副和王雅君很熟的樣子。對此，楊冰后來接受采訪時表示，自己沒有說王雅君是銀行職工，跟她下樓就是想見見大客戶。

見到王雅君真的找來行長作證，老兩口懸著的心才放下。2016年12月，王永發賬戶里的500萬元從呼和佳地支行劃走，然而并沒有拿到相關協議。對于這一點，王雅君不停地說放心吧，這么大個銀行跑不了，回去等著就行。

意想不到的事情發生了。約半個月后，王永發收到了兩份陽光人壽保險公司的保險合同。“厚厚一沓合同，上面字特別小，密密麻麻的，我們沒啥文化，根本看不懂。”一頭霧水的王永發趕緊聯系王雅君。她解釋說，放心吧，這是銀行和保險公司合作的理財保險，“沒有任何風險，年底肯定能拿到27.5萬元的利息”。

之后王永發要求支取13.5萬元利息，王雅君又勸他說：“如果不急用錢，就別取了，這樣可以復利計息，到年底一起取出來多好。”她還承諾，銀行將給王永發贈送100克黃金，幫老兩口申請免費的美國旅行。王永發還說，楊冰又提出再加送10克黃金。有了這些解釋和承諾，再加上禮品的誘惑，王永發的疑心又打消了。

王永發先后又去了十多趟銀行，每次王雅君都在，先后送了他鍋具、毛毯、相冊等禮物。幾個月來，王永發一直以為王雅君是銀行的正式職工，自己買了一份銀行的產品。而接下來發生的事情讓他回想起當時，好像做夢一般。

銀行理財變“保險”本金百歲才返還

2018年1月，家里急需用錢，王永發想到把理財產品的年利息取出來。結果到銀行發現，27.5萬元的利息現在只有不到20萬元，少了近8萬元。當時，王永發被嚇出一身冷汗，以為是自己的銀行賬戶出了問題，趕緊找王雅君幫忙，可是卻被告知王雅君已經辭職。

辭職了？王永發趕忙找到楊冰詢問，這時楊冰才承認，王雅君是陽光人壽保險公司的保險推銷員，去年七八月份就已經從保險公司辭職了。當王永發質問楊冰，當初為什么給王雅君作假證時，楊冰不再說話。與此同時，王雅君已經把王永發的電話、微信拉進黑名單……

王永發猛然醒悟，原來自己是被銀行和保險公司合伙給坑了，自己完完全全買了一份保險公司的保險。

心急火燎的王永發這時想起來撥打陽光保險集團的客服熱線。在客服人員解釋后，王永發才弄明白，這份保險合同期滿日要等到自己和老伴兒都達到100周歲，那時才能取回500萬元本金。

100周歲？王永發當時嚇壞了。“這太荒唐了，誰能活到100歲？我入保時57歲，要取回這筆錢得等40多年后了。”

陽光保險集團的客服告訴他，如果執意取回本金，屬于提前終止合同的違約行為，按合同規定，只能根據投保金額目前的現金價值折合退款。“按這種說法，要是當時退保，不但利息會減少，還得再損失幾十萬的本金。”王永發苦笑。

之后，王永發反反復復去找楊冰討說法，出于迫不得已，楊冰這才說出王雅君的聯系方式。在電話中，王雅君直言，“當時保險公司就是這么培訓，讓這么說的”，所以才給了年利率5.5%的承諾。現在利息變少，自己也沒辦法。

王雅君還承認，保險合同一般存在15天的猶豫期，期間投保人可以解除合同。這時，王永發才恍然明白，當初王雅君之所以告訴他半個月后能夠一下拿到13.5萬元的利息，原來這是誘惑自己不要在猶豫期內退保。

至于為什么要身份造假，王雅君在一段錄音中坦白：“監管部門不允許保險公司在銀行駐點，所以公司不讓我們說是保險公司的。這一點我明白，公司不這么教給我，我也不敢這么說。”

銀行保險公司藏“貓膩”老人以命維權逼回錢財

去公安局報案，向監管部門投訴，找銀行行長討說法，跟保險公司談判協商。從發現自己被騙的那天起，王永發老兩口走上了坎坷的維權之路……

“我的訴求很明確，退還500萬元本金，并按當初承諾的年利率5.5%，支付27.5萬的利息。”王永發說，“但我跑了一趟又一趟，銀行和保險公司總是你推我，我推你。”

對于王永發的訴求，呼和佳地支行回復，支行是按照正規流程代理銷售保險，具有居間服務的權限，銀行只是代理了這款保險產品，投保人要取回本金的話需要和保險公司聯系。

“銀行一直說合同是跟陽光保險簽的，跟銀行沒有任何關系，如果覺得有問題，就打官司告他們。可如果不是被誤導，我能簽這種合同嘛？”王永發只好去陽光人壽保險內蒙古分公司維權，得到的答復是，可以退還500萬元本金，但只能按銀行一年定期存款利率1.95%支付利息，即9.75萬元。

盡管各有說辭，但王永發始終覺得不是這么回事，如果是代理保險業務，那么銀行就光明正大地代理，保險公司員工鬼鬼祟祟地假扮成銀行員工是怎么回事？為什么要堂而皇之地打著銀行理財的旗號？說白了，不就是銀行勾結保險公司，一起騙老百姓嘛。

其實早在2010年，銀監部門就曾發布《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，規定商業銀行可開展代理保險業務，但明確要求“不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售”“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”。

維權過程中，王永發還曾向派出所報案，向監管部門多次投訴，但都沒有得到解決。萬般無奈之下他想到以命維權。

2018年2月8日，王永發登上呼和佳地支行和陽光人壽保險內蒙古分公司共處的大樓樓頂，并向銀行和保險公司發出最后通牒：如果不把應得的本金和利息退給自己，就以命維權。幸好派出所、消防隊等及時趕到，王永發才被勸下樓頂。

至此，銀行和保險公司作出妥協，由保險公司返還500萬元本金和27.5萬元利息，并收回與王永發夫婦簽署的所有合同、協議等資料，還要求他撤回對銀行、保險公司的投訴。

事后，呼和佳地支行等銀行單位的負責人向記者表示，王永發是在“詐騙”，因為銀行已經事先告知其購買的是保險產品。然而記者在銀行提供的“雙錄”影像中發現，銀行所謂的告知王永發其購買的是保險的時間，比保險單生效日期以及500萬元轉賬日期都晚了十多天。同時“雙錄”中再次出現了王雅君，她在銀行工作人員一旁站著，不時插話。王永發回憶說，當時王雅君在旁邊嚴重誤導了自己。

陽光人壽保險內蒙古分公司下屬的呼和浩特中心支公司銀保業務負責人向記者證實，在王永發購買保險前后，王雅君的確是該公司的保險銷售員。對于此事的其他情況，陽光人壽保險內蒙古分公司、呼和浩特中心支公司多位負責人面對筆者的采訪并未作出回應。

編后語：

王永發的事情終于塵埃落定，但金融消費者遭遇理財陷阱的事件屢見不鮮，甚至有銀行系統“老人”透露，“存款單”變“保險單”、“理財單”變“保險單”的事情特別多，“專挑婦女老人下手”，這無疑給金融消費者本人和監管部門敲響了警鐘。

在類似事件背后是銀行銷售保險回扣豐厚，個別人在利益的刺激下，不惜鋌而走險，游走在行業規范邊緣。可以說，加強行業監管已刻不容緩，整治亂象必須出重拳。