“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展背景下對場景化消費(fèi)保險的研究

李欣 許照敏 李露露 李欣軼 夏婷婷

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的推進(jìn)，保險和消費(fèi)的相互促進(jìn)作用日益突出，保險可以為消費(fèi)分擔(dān)風(fēng)險，同時消費(fèi)可以催生出保險需求，而場景化消費(fèi)保險就是以保險的形式為我們消費(fèi)過程中的不確定性以及消費(fèi)者的后顧之憂提供保障。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，通過調(diào)研、查閱資料分析、經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法等對場景化消費(fèi)保險進(jìn)行深入研究，同時與傳統(tǒng)保險做對比，分析場景化消費(fèi)保險的創(chuàng)新點(diǎn)，最后總結(jié)得出場景化消費(fèi)保險在現(xiàn)階段的不足之處以及未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；場景化消費(fèi)保險；傳統(tǒng)保險；SWORT分析

一、我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀概述

20世紀(jì)80年代，我國正式接入互聯(lián)網(wǎng)，并且迅速進(jìn)入一個高速發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)”新時代。中國網(wǎng)絡(luò)時代于1994年從零開始，互聯(lián)網(wǎng)逐步走向我國廣大人民群眾，并將中國連接至世界上每一個角落。

2018年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截止到2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.72億，普及率達(dá)到55.8%。互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展進(jìn)入新的階段，未來，政府將會進(jìn)一步出臺網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，極力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的影響從多方面滲透，運(yùn)用大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新性地推動了金融經(jīng)濟(jì)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。傳統(tǒng)保險行業(yè)也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶打造更加合適的保險產(chǎn)品，提供更加完善的保險服務(wù)，進(jìn)而升級重塑保險行業(yè)的營銷模式，給客戶帶來不一樣的消費(fèi)體驗(yàn)。

二、場景化消費(fèi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1.消費(fèi)保險的概念

信息經(jīng)濟(jì)專家凌恒淦先生創(chuàng)新了消費(fèi)保險學(xué)的理論，即是基于特定類目產(chǎn)生個性化保障范圍、千人千面的定價機(jī)制、銷售成本和客單價極低、高頻便捷的理賠體驗(yàn)的保險。其科學(xué)原理為：通過“消費(fèi)股權(quán)”提取“消費(fèi)保險基金”，在積少成多、滴水成河、聚沙成塔的主動消費(fèi)過程中，達(dá)到“主動投保”、“主動保險”。這種“主動消費(fèi)”、主動參與“特約商戶”的刷卡消費(fèi)而獲得的“保險金”，就叫做“消費(fèi)保險”。

2.場景化消費(fèi)保險的發(fā)展

消費(fèi)保險是基于消費(fèi)過程所延伸出的保險，在解決消費(fèi)矛盾中誕生。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速成長，網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)隨之進(jìn)入一個“高速”時代，同時保險和消費(fèi)不斷探索深度融合消費(fèi)保險進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展的新階段，并在體量和速度上均已突破全球保險業(yè)的記錄。

經(jīng)歷過2016年的“雙十一”，消費(fèi)保險已然成為全球保單量最大險種。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)分化為平臺保險和場景保險。而場景化消費(fèi)保險作為消費(fèi)保險的新型分支，不僅順應(yīng)了大數(shù)據(jù)時代背景，更是滿足了場景中消費(fèi)者利用保險對抗場景風(fēng)險的需求。在消費(fèi)場景中，保險和消費(fèi)出現(xiàn)“共生效應(yīng)”，相互刺激拉動。從長遠(yuǎn)來看，場景化消費(fèi)保險會成為消費(fèi)保險未來發(fā)展的一個重要方向。

三、場景化消費(fèi)保險與傳統(tǒng)保險的比較--基于比較研究法

首先，比較研究法是一種對兩個事物之間的相似或相異程度進(jìn)行研究和判別的方法。即依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對兩個或者兩個以上的相互之間存在一定聯(lián)系的事物或者對象進(jìn)行比較，從而找到其中的相似性以及差異性。

1.求同比較場景化消費(fèi)保險與傳統(tǒng)保險

場景化消費(fèi)保險是在新時代“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)飛速成長的環(huán)境背景下，保險業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場變革，由傳統(tǒng)保險所衍生出來的消費(fèi)保險下的一個方向，它將傳統(tǒng)保險與消費(fèi)者的消費(fèi)行為相連接，進(jìn)而放進(jìn)一個又一個鮮活靈動的場景中，將保險行為場景化、碎片化，因此，場景化消費(fèi)保險和傳統(tǒng)保險在本質(zhì)上具有保險的共性。保險的基本職能即為保險的原始職能與固有職能，具體包括補(bǔ)償損失職能和經(jīng)濟(jì)給付職能。

2.求異比較場景化消費(fèi)保險與傳統(tǒng)保險

傳統(tǒng)的保險行業(yè)主要是利用傳統(tǒng)的營銷渠道，即保險代理人渠道、銀行保險渠道、電話營銷渠道。由于中介的代理人員形象口碑不佳，專業(yè)技能落后，傳統(tǒng)的保險營銷渠道對保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)大大降低，因此急需要進(jìn)行制度上以及產(chǎn)品上的轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”對社會的影響進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)也在不斷擴(kuò)展傳統(tǒng)保險業(yè)的版圖。

而保險切入消費(fèi)場景，不僅可以避免第三方中介給消費(fèi)者帶來的不便，更重要的是消費(fèi)者可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)隨時地進(jìn)行場景體驗(yàn)，進(jìn)而提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活力，進(jìn)一步釋放消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的碎片化需求。因此可以說場景化消費(fèi)保險是新時代新技術(shù)與傳統(tǒng)保險相融合的產(chǎn)物，以“互聯(lián)網(wǎng)+”作為催化劑，使得消費(fèi)保險細(xì)分化、親民化、大眾化，進(jìn)而改善保險行業(yè)的發(fā)展前景。

四、場景化消費(fèi)保險的創(chuàng)新點(diǎn)以及不足之處

場景化消費(fèi)保險的產(chǎn)生，是基于交易的基礎(chǔ)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)發(fā)展而產(chǎn)生的，通過分散場景或風(fēng)險，解決痛點(diǎn)。所以，場景消費(fèi)保險就是借助保險科技（互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)），將新型的交易模式融合到新的消費(fèi)場景中，實(shí)現(xiàn)保險的場景化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，保險與消費(fèi)越來越存在共生意味。一方面，保險切入消費(fèi)場景，通過保險分擔(dān)消費(fèi)過程中的風(fēng)險，同時還可以刺激消費(fèi)需求；另一方面，消費(fèi)的發(fā)展可以催生更多的保險需求，增加消費(fèi)保險的體量。

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛運(yùn)用的時代下，消費(fèi)場景的數(shù)量和種類在日益增多，為了場景化消費(fèi)保險的發(fā)展，必須要創(chuàng)造出更多的場景，最終形成一個個的保險生態(tài)圈。因此在國家相關(guān)法律體制不夠完善的情況下，存在發(fā)展的漏洞。同時，消費(fèi)保險需要有強(qiáng)大的消費(fèi)需求，如何帶動廣大人群的碎片化需求，融入保險意識和相關(guān)概念，也需要保險公司的研發(fā)人員的關(guān)注和創(chuàng)新。

五、場景化消費(fèi)保險SWORT分析

1.場景化消費(fèi)保險優(yōu)勢分析

場景化消費(fèi)保險區(qū)別于傳統(tǒng)保險的最大之處在于互聯(lián)網(wǎng)對保險的影響，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品還存在在信息不對稱的舊時代，運(yùn)營成本更高，不良的第三方中介對保險公司的影響，而消費(fèi)保險首先考慮了客戶的消費(fèi)傾向，進(jìn)而利用互聯(lián)網(wǎng)將其碎片化需求場景化，給予其更佳的保險產(chǎn)品體驗(yàn)。公司資金可以更有效地投入到產(chǎn)品研發(fā)中，降低運(yùn)營成本，提高資金使用效率。同時有效積累了用戶數(shù)據(jù)，并且可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其進(jìn)行分析，為將來保險產(chǎn)品的研發(fā)提供依據(jù)。

2.場景化消費(fèi)保險劣勢分析

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，用戶對私人信息缺乏安全感，因此在體驗(yàn)場景化消費(fèi)保險產(chǎn)品時會有不同程度的隱瞞或者造假行為。此外，保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代也存在一定的風(fēng)險，公司聘請的研發(fā)人員的創(chuàng)新性，以及對市場需求的敏感性等等都會引導(dǎo)公司未來走向，而且消費(fèi)保險是與客戶的消費(fèi)體驗(yàn)直接相關(guān)的，因此如何有效利用客戶的消費(fèi)感受也是對創(chuàng)新研發(fā)人員的考驗(yàn)。

3.場景化消費(fèi)保險發(fā)展機(jī)遇分析

政策環(huán)境利好場景化消費(fèi)保險發(fā)展，政府將保險行業(yè)作為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，預(yù)示著新型的保險將步入黃金時期。另外大數(shù)據(jù)分析的利用，可以幫助保險公司更加精準(zhǔn)產(chǎn)品定價，而且可以適度根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新以及營銷手段的更新。從長遠(yuǎn)來看，場景化、碎片化注定會是消費(fèi)保險的發(fā)展模式。

4.場景化消費(fèi)保險發(fā)展威脅分析

場景化消費(fèi)保險的線上線下銷售體系不夠完善，不能夠有效跟上電子商務(wù)平臺的步伐。消費(fèi)保險的服務(wù)體系也不夠完善，從產(chǎn)品推出，到廣告營銷，到客戶的進(jìn)一步了解，體驗(yàn)下單等等這一體系過程還需要保險公司以及用戶的測試、研發(fā)推廣。

六、相關(guān)建議

1.積極利用一些健身、購物、旅游等平臺。將保險意識融入到這些平臺的生態(tài)業(yè)務(wù)鏈中去，然后開發(fā)與之相關(guān)的周邊保險產(chǎn)品，那么在原有平臺的大數(shù)據(jù)以及用戶需求之下，使得保險碎片化、場景化，同時也提高了平臺的用戶粘度，達(dá)到雙方共贏。

2.進(jìn)一步完善消費(fèi)保險體系，做好保險平臺管理，接入“互聯(lián)網(wǎng)+”這一有效載體，提高運(yùn)作能力，建立B2C的電子商務(wù)模式，做到線上線下的同步進(jìn)行。

3.國家相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善，給保險行業(yè)的創(chuàng)新以及健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。加強(qiáng)對保險產(chǎn)業(yè)合作平臺的監(jiān)管，設(shè)立適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門檻，加強(qiáng)保險公司的信息披露，監(jiān)控保險資金的流向，建立消費(fèi)者維權(quán)中心，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險行業(yè)發(fā)展的干預(yù)能力。

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作者簡介：李欣（1997.01- ），男，漢族，山東濰坊人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級本科生，專業(yè)：保險學(xué)