淺談互聯網金融的發展對中小企業融資的影響

王雪奎

【摘要】普惠金融很早就已經提出，但對于中小企業融資難問題的解決卻一直沒有達到理想的效果，但隨著近兩年互聯網金融的發展，中小企業融資難問題似乎有了更好的解決途徑，本文旨在針對中小微企業融資難這一問題，從互聯網金融與普惠金融的角度分析中小企業融資難的原因。

【關鍵詞】中小企業融資 風險 互聯網金融 大數據風控

近年來，隨著我國互聯網金融的發展，中小企業融資難問題似乎有了新的解決方法，如P2P網貸、眾籌、大數據風控等。本文就以大數據風控為例，說明互聯網金融的發展對于普惠金融的發展和中小企業融資難問題的影響。

一、大數據風控

（一）大數據風控的概念

大數據風控即大數據風險控制，是指通過運用大數據構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。

傳統的風控技術，多由各機構自己的風控團隊，以人工的方式進行經驗控制。但隨著互聯網技術不斷發展，整個社會大力提速，傳統的風控方式已逐漸不能支撐機構的業務擴展；而大數據對多維度、大量數據的智能處理，批量標準化的執行流程，更能貼合信息發展時代風控業務的發展要求。

（二）大數據風控的優勢

首先，自動化完成小微企業的在線信用評估。大數據技術通過增加對小微企業評價的維度，開拓不同數據來源，整合“銀行信貸數據”、“政府數據”及“外部公開數據”共同構成企業行為大數據，據此來還原企業真實經營的行為特點和經營狀況。尤其對于輕資產的小微企業，在沒有信貸記錄的情況下也能通過全息風險畫像進行信用水平的全面評估，有效識別信用風險，降低小微企業融資成本，擴大小微企業融資覆蓋面，促進小微企業發展。

其次，實現針對小微企業的“純線上”信貸操作。在此模式下，小微企業無需任何擔保，可通過信用評分來獲取信用貸款。將企業貸款的申請、審核、放款等流程逐一放在線上進行，極大降低了向傳統金融機構貸款流程的周期性。通過大數據征信，小微企業可快速便捷申請到貸款，同時放貸款的銀行也可通過金融風控模型來對借貸人的經營數據進行分析，實現貸后的實時監控，解決對小微企業貸后跟蹤難、成本大、風險高的間題。此外，小微企業貸款的特點是“高頻”、“小額”，傳統方式來處理人工成本很高，大數據可以降低人工成本從而為小微企業降本增效，解決融資貴難題。

（三）大數據風控的案例

目前，大數據風控并不是僅僅停留在理論層面上，已經有金融機構已經開始利用大數據風控來控制風險，網商銀行和微眾銀行就是典型案例。

2015年6月，浙江網商銀行（MYBANK）正式開業。網商銀行由6家股東發起設立，注冊資本40億元，繼承了阿里巴巴螞蟻金服的基金。網商銀行的運營思路是“輕資產、交易型、平臺化”，經營模式是不設物理網點，不做現金交易，無線下交易團隊，貸款實時審批，實時通過，實時發放。目標客戶是互聯網長尾用戶、中小微企業、個人消費者和8億農村人口。網商銀行實現了如下的放貸流程：3分鐘線上提交申請，1秒鐘貸款到戶，0人工過程干預。自開業至截止2016年3月短短8個月時間，網商銀行已為80萬家小微企業發放貸款450億余元，不良率為1.67%，2016年凈利潤約3.2億元。

在技術層面上：首先，網商銀行有一套基于云計算技術的核心系統，其云服務方是阿里云，是底層技術的堅實保障；阿里云上面是金融云，提供了符合金融行業特點的高彈性、安全合規的云服務；金融云上層是金融模型，構建了包括客戶模型、財務模型、產品模型、交易模型等等的金融數據。其次，在大數據獲取方面，網商銀行的大數據主要有兩個來源：一是螞蟻金服，即網絡平臺積累的交易數據和以往發放信貸產生的歷史記錄，二是通過映射、集成等數據實現與外部數據的匹配。數據不僅涵蓋了傳統銀行的“三張表”，也包括個人的消費情況、企業的上下游供應鏈信息等等，通過移動支付、隨時支付、隨處融資、隨身金融咨詢、人人銀行等多樣微觀金融實踐，積累巨大數據，做到全面覆蓋，為網商銀行在線風險管理提供可能性。基于大數據，網商銀行利用“滴灌模型”和“水文模型”對中小微企業發放貸款。

（四）大數據風控的推廣

網商銀行和微眾銀行作為新型銀行，太過于特別，其模式難以令傳統商業銀行借鑒，一般商業銀行沒有強烈的動機充分利用技術、大數據，因為缺少這兩個因素商業銀行依然能夠生存，網商銀行則不然，技術是其盈利，再進一步說，是生存的根本。此外，商業銀行還要考慮到監管等因素。但是，我們依然可以從網商銀行的獨特模式中得到啟示。

隨著中國利率市場化改革加深，非銀行金融機構與銀行的競爭，商業銀行正急于拓寬自身的業務，尋求更多的盈利，大數據風控的適時出現給商業銀行貸款中小微企業提供了一種方式——與以新型銀行為代表的、具有強烈技術優勢的金融機構合作。商業銀行面臨激烈競爭，需要擴大利潤，網商銀行目前發展也有很多問題需要克服——比如存款的來源問題，雙方存在合作的基礎。

因此，商業銀行給新型銀行提供幫助，而新型銀行給予商業銀行使用大數據風控系統的權限從而實現商業銀行給中小微企業貸款，雙方實現共贏。當然，以上只是提供了大數據風控推廣的可能方式，這個過程涉及雙方的利益分配問題，要實現必然經過雙方的仔細考慮和互相協商，最終形成的結果也可能十分復雜。

二、結語

本文所介紹的互聯網金融特別是大數據雖然在減少中小企業和金融機構的信息不對稱，減少金融機構承擔的信用風險有自身獨特的作用，但這些技術本身也會給金融機構帶來其他的風險。此外，大數據風控等技術在推廣時要根據不同的金融機構的實際情況，選擇對金融機構帶來最大收益、最小風險的技術。

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