針對校園網(wǎng)絡貸款的反思

褚佳怡

摘要：校園網(wǎng)絡貸款是一個新興事物，當前大學生強烈的消費需求也為網(wǎng)絡貸款平臺提供了商機，但是對于大學生這類人群無節(jié)制的放貸，很容易使其在被便利性和低門檻吸引的同時，忽視潛在的風險，因此網(wǎng)貸市場亟待健全規(guī)則，加強監(jiān)管。

關鍵詞：學生；貸款；反思

長沙市民楊女士的兒子小舟，因為想在校創(chuàng)業(yè)，就從網(wǎng)上金融平臺借了3萬元貸款。之后創(chuàng)業(yè)失敗，無法按時還債，被網(wǎng)站下達了催款通知。為了不讓小舟還沒走出校門就背上信用記錄不良的污名，楊女士替兒子還清了所有欠款。

新聞里，小舟欠債的遭遇還算好的了，最后是其母埋單。可這畢竟只是權(quán)宜之計，真到了父母都無法承受的地步，情況又會是另外一個樣子。比如有媒體報道，女大學生小陳畢業(yè)工作3年，離職時欠了銀行9000萬元。小陳因為欠債成了被告，其父親就只剩下厲聲質(zhì)問銀行：“這難道是我們家的陪嫁？又有誰敢娶她！是娶人還是娶債！”

盡管金額相差巨大，但兩個案例都有一個共同點：當事的大學生的腦子里，似乎都沒有理財這根弦。小舟借錢，圖的是方便快捷，只要提供身份證明，不用抵押就可以直接拿錢；小陳則想著不得罪領導，總以為自己在貸款文書上簽字沒大事，是幫老板的忙，最后被套住了。

是什么原因?qū)е逻@類情況的出現(xiàn)？在筆者看來，這固然有金融機構(gòu)違規(guī)操作或者廣告太誘人的因素，但最主要的還是一些學生缺乏最基本的理財意識。這應該說是一種普遍的現(xiàn)象。有媒體曾經(jīng)就分期貸款做過街頭調(diào)查，169名受訪大學生中，所有人均表示，沒想過無法按時還款該怎么辦。在不少人眼里，借完錢自己還得上就還，還不上就看父母的了。而且也不太講究嚴格分期，只要最后還完了就行。毫無疑問，這種想法還是原來的孩子從家長手里拿錢的套路，離養(yǎng)成獨立的理財觀還差得遠。

或許，真如新聞里楊女士所說的那樣，應該讓這些欠債的大學生嘗點苦頭，長長記性，這可以產(chǎn)生立竿見影的效果。可如果我們能在此前的教育里做足功課，又何必付出這樣的代價呢？

中國的傳統(tǒng)文化里，談錢傷感情是一種共識。朋友之間借錢，很多人不簽合同。而父母與子女之間也缺少明晰的金錢賬目，取而代之的是摻雜感情色彩的金錢贈與。這放到現(xiàn)在的契約社會里，確實需要做些調(diào)整，比如楊女士幫兒子還錢以后，可以要求其分期償還。這樣，有利于避免他以后再貿(mào)然借貸。

至于學校教育，則應該從純理論的經(jīng)濟常識學習過渡到理論和實踐并重。天下沒有免費的午餐，分期借貸的零首付、零擔保，背后可能就是高利息、高違約金。大學生與社會接觸少，面對誘惑難免定力有限。學校要教的就是，增強他們在誘惑面前的定力。至少，當學生面對形形色色的金融產(chǎn)品時，心底應該條件反射般地盤算，借多少夠了、每月還多少能承受。這樣，就不會產(chǎn)生類似“拿身份證就可以換錢”的膚淺認識。

首先要反思的是大學生本人。作為90后大學生，每個人都是有完全民事行為能力的成年人，既然向網(wǎng)絡貸款平臺申請貸款，貸款到期就要償還，這是每一個貸款人應盡的法律義務，逾期不還就是一種失信行為，用失聯(lián)企圖逃避法律責任，這本身就是一種天真幼稚而且愚蠢可笑的違法行為。如果貸款真的用于微商創(chuàng)業(yè)，還有可能“錢生錢”帶來一定的經(jīng)濟回報，可是這些大學生貸款除了補足學費、生活費之外，大多用于購買高檔手機或過生日等個人消費，錢花掉了，自然就無法償還。作為成年人，大學生理應為這自己的行為承擔法律責任。

一方面，對于大學生而言，網(wǎng)絡貸款在當下“觸手可及”，不可避免會刺激他們超前消費、過度消費。而在享受到網(wǎng)絡貸款的好處之后，有些大學生必定會為自己的“輕率與糊涂”付出代價。另一方面，現(xiàn)在的個別網(wǎng)絡貸款對大學生門檻過低，申請便利、手續(xù)簡單、放款速度快，更有部分貸款存在審核不嚴格、高利率、高違約金的特點。即便如此，他們在明知許多大學生缺乏支付能力的情況下，卻要將其作為重點客戶群，這無疑是給大學生設置好的商業(yè)陷阱。在給大學生帶來短暫的便利之后，卻讓他們陷入難以自拔的泥沼之中。面對物質(zhì)主義、消費主義和享樂主義的沖擊，一些精神“缺鈣”的大學生便會陷入“連環(huán)貸”的困境之中。

在這些事件背后我們應該看到的是當下的大學生缺乏自制力，為了滿足個人的消費需求，盲目追逐網(wǎng)絡的新鮮事物，對于潛在的風險不甚了解，而且數(shù)量不在少數(shù)，這不能不說是一種隱患。更應該反思教育的缺失，無論是學校亦或是家庭，對于孩子在理財方面，在消費方面的教育少之又少，導致很多孩子為了一時的享受，誤入網(wǎng)貸平臺的陷阱。

為了杜絕悲劇再次發(fā)生，就要加強對投資人和借款人的雙向教育，這樣才能從源頭上解決問題。首先，學校和家長應該把培育理性消費觀念當做大學生教育的重要內(nèi)容，引導大學生科學、理性的消費，教會他們確立合理的消費期望值，避免消費欲望的膨脹和經(jīng)濟能力的對立。其次，對于大學生自身來說，構(gòu)建科學健康的生活方式，用理智支配消費，把理財能力和消費能力的提升作為必修課，促使身心健康和諧的發(fā)展，為走上社會打下良好的基礎。最后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟不是非法之地，政府監(jiān)管部門應該使校園網(wǎng)絡貸款納入制度化、規(guī)范化軌道。健全校園網(wǎng)絡貸款的邊界和規(guī)則，加強對其的市場監(jiān)管，增強社會規(guī)范的震懾力和約束力。