論互聯網金融對商業銀行支付結算的影響及對策

熊俊亮

【摘要】隨著“互聯網+”模式的廣泛應用，互聯網金融發展勢頭比較強勁，給商業銀行支付結算業務帶來了較大沖擊。因此，在經濟發展新時期，商業銀行要想在激烈的競爭中站穩腳跟，就要結合時代特征，在經營模式和運營方式上進行創新，進一步加大產品創新力度，重新掌握支付結算的主動權。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 支付結算影響 對策

隨著網絡信息技術的不斷發展，互聯網技術已經逐漸滲透到人們日常生產和生活的各個領域中。在“互聯網+”概念提出的背景下，金融行業為了謀求發展，將互聯網技術與金融行業結合起來，形成全新的互聯網金融運營模式，這無疑給商業銀行的支付結算業務帶來了不小的沖擊。盡管我國商業銀行的經營管理模式比較先進，風險防控能力也相對成熟，但是互聯網的“滲透性”使得商業銀行的這些優勢變得微弱，網絡支付結算方式已經被越來越多的人所應用。所以，只有結合現狀，分析互聯網金融對商業銀行支付結算的影響，才能盡可能提出針對性的解決措施，保證商業銀行的競爭優勢。

一、互聯網金融對商業銀行支付結算的影響分析

（一）傳統支付結算業務的主體性喪失

互聯網金融給商業銀行的支付結算業務帶來了較大沖擊，使得商業銀行的支付結算業務的主體性喪失，一度處于支付結算的末端，難以掌握競爭優勢。互聯網金融的出現，使得支付結算的時空限制都被打破，作為商業銀行的主體業務，支付結算的主導性喪失，勢必會給商業銀行的整體發展帶來影響。

（二）互聯網金融給商業銀行的經營模式造成巨大影響

隨著互聯網金融的不斷發展，人們支付結算的可選擇性被擴大。在沒有互聯網金融以前，客戶的融資活動大多都是在商業銀行進行的，但是，互聯網金融的出現，使得客戶可以不通過銀行這一“中介”機構，就可以實現與資金供給方和需求方的直接交流，從而可以大大提高融資效率。因此，在互聯網金融發展的背景下，商業銀行要想實現進一步發展，就必須要進行經營模式的創新和變革。

（三）商業銀行的融資受阻

對于商業銀行融資業務來說，其融資成本基本上是客戶的存款利息。我國對商業銀行的存貸款利率有明確規定，一般不能超過75%。因此，使得商業銀行的獲利能力相對不高。當前，互聯網金融的發展使得銀行的存款規模進一步減小，進而使其利息成本增加，對于互聯網金融對商業銀行融資業務的影響，具體可以表現為以下兩方面內容：其一是第三方結算業務的制約。這一影響主要表現在商業銀行的活期儲蓄業務上，因為第三方結算業務的出現，使得買賣雙方首付款時間不能同步，使得更多人選擇互聯網金融，進而導致行業銀行資金大量流失。其二是互聯網融資業務的制約。與其他金融產品相比，商業銀行儲蓄存款和理財產品具有風險低的特點，但是收益少。而互聯網金融融資業務收益率一般較高，因此，憑借這一優勢，互聯網金融在融資業務中吸引力更多資金，對商業銀行融資業務造成巨大影響。

（四）互聯網金融給商業銀行的收入來源造成了嚴重影響

由于第三方的出現，使得商業銀行的支付結算、代理和代銷業務的手續費成為其競爭力的重要限制因素。隨著余額寶等第三方平臺的出現，很多人不愿選擇銀行儲蓄和理財業務，給銀行手續費收入帶來較大影響。主要表現在以下方面：其一，第三方支付平臺給商業銀行收入來源造成沖擊。傳統的支付手段一般都是通過銀聯進行網絡支付，客戶也可以選擇POS機進行支付，銀行通過客戶支付法手續費來獲利。但是，隨著第三方支付平臺的出現，商業銀行的這一支付模式受到影響，很多人更愿意選擇通過移動設備進行支付，使得銀行的手續費收入降低。以上海為例，更多的行業都提倡微信和支付寶支付的方式，使得刷卡支付的頻率越來越低。其二，第三方理財產品的出現，使銀行收入來源更少。在互聯網金融發展背景下，很多客戶開始在第三方平臺購買理財產品，進一步使得銀行手續費收入降低。經過調查發現，在整個理財市場上，余額寶的使用率不斷增加，這無疑使得銀行理財產品被“冷落”，加大了商業銀行的困境。

二、在互聯網金融發展背景下，商業銀行的應對挑戰的策略

（一）創新經營理念，更新經營模式

第三方支付平臺的便利性，使得POS機的使用率越來越低。隨著互聯網金融的發展，電子商務交易量逐漸增大，銀行的支付結算主導地位進一步喪失，因此與交易的核心業務距離越來越遠。所以，要想找回支付結算的主導地位，商業銀行首先就要變革經營模式，開展有效的市場調研工作，對客戶的實際需求進行充分考慮和研究，盡可能的將互聯網技術與客戶需求相結合進行經營模式設計，最大限度的擴充業務渠道，使服務內容更加豐富。當前，我國近十家銀行都已將開始涉足電商領域，并逐漸發揮了變革的實際作用。

（二）與互聯網金融化競爭為合作

隨著互聯網金融的不斷發展，其在金融行業中的地位越來越高，因此，商業銀行要想在激烈的競爭中走出困境，實現進一步發展，就要與互聯網金融化競爭為合作，借鑒互聯網金融的優秀成分，為自己所用。商業銀行可以結合時代發展的特征和客戶需求，與互聯網金融進行合作，構建起一個完善的合作體系，促進雙方的共同發展。另外，由于互聯網金融中的第三方支付機構的資金結算都要通過銀行進行辦理，因此，商業銀行可以把握這一主動權，與互聯網金融進行合作，雙方借助彼此的優勢，進行新的技術合作，促進金融產品的升級。

（三）對金融產品進行創新升級

創新在互聯網金融發展中發揮重要作用。因此，商業銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就要通過對原有產品進行分析，在此基礎上提高服務質量，對金融產品進行創新升級。在產品升級中，商業銀行要將客戶的需求作為一切工作的出發點和落腳點，開展市場調研工作，并及時進行數據分析，將客戶需求融入產品設計中，最大化的提高產品質量，保證客戶滿意。

三、結語

綜上所述，隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網金融已經滲透到人們的日常生活中，給商業銀行支付結算業務造成了較大的沖擊。在這一背景下，商業銀行要想走出困境，就必須結合市場情況對經營模式進行創新，結合時代發展和客戶實際需求，設計出更具創新性和針對性的金融產品，提高競爭力。

參考文獻：

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