廣西醫養結合的模式研究

黃冬梅 丘小媛

【摘要】我國已步入老齡化社會，廣西更是先于全國步入老齡化階段，經濟發展水平有限，且尚未建立完善的養老體系，養老建設面臨嚴峻挑戰，但是商業醫療保險與養老聯系不緊密，以廣西為例進行分析，總結國內外醫養結合的經驗，借鑒國內外的先進技術，探討一種將商業保險與養老相結合的新型養老模式，緩解養老壓力，助推經濟發展。

【關鍵詞】廣西；醫養結合；養老模式；商業保險

一、研究的背景

隨著經濟社會的急劇轉型、人口老齡化、疾病年輕化等問題的日益突出，人們對于保險的需求日益增大，面對現實的挑戰以及對未來保險行業的發展，都迫切需要從多角度探索建立起一種將養老和醫療保險相結合的模式。但是我們在理論上，制度上，實踐上都存在諸多不足：政策支持不足、醫養發展滯后、專業醫養人才匱乏等。因此，為了解決醫養分離的問題，探索建立一種醫養結合的模式勢在必行。

二、文獻綜述

對于醫養結合模式的探索，國內外的學者進行了大量相關的理論闡述及模式設想。

（一）國內研究現狀

目前國內的研究主要有：原中國保監會副主席黃洪在對《關于加快發展商業養老保險的若干意見》進行解讀時強調要創新產品和服務，完善養老保障體系；閆俊（2010）在新型農村社會養老保險制度的研究中提到養老要以制度創新為立足點，以強化政府責任為出發點，強調政府在養老服務中的作用；尚振坤（2008），對于養老服務機構管理方面認為老年人的醫療問題是普遍性的問題，一是看病拿藥難報銷，二是養老機構與醫院之間缺乏穩定機制，合作受阻，導難以老年人的醫護需求；徐冬英（2011）在對廣西養老機構現狀調查中顯示絕大多數的養老機構并未配備相應的護士及醫生，老人們的醫療服務主要依靠護理人員提供，這揭示了養老服務與醫護服務之間存在結構性失衡。

（二）國外研究現狀

對于新型的養老模式國外學者有以下的研究成果：英國學者Henk N.&Philip; C.areB.對于“整合照料”（integrated care）的理解是“針對具有相似需求或問題的群體提供、多方位全面的一套計劃詳細、實施落實的服務和照料。對于老年人群體，則應考慮到醫療服務，養老居所，服務看護等因素；而美國學者關于醫養結合的研究成果主要有包括參與PACE（Program of All Inclusive Carefor the Elderly）計劃、支付制度的整合以及財務風險的控制等，美國在醫養結合的探索上，注重建立實施長期照護的保險制度，解決失能老人的養老問題；艾克哈德.費德森（德），伊薩.呂德克（德），周博，范悅等則將視角著眼于老年人養老居所的設計上，從住所條件改善老人養老質量。

三、廣西醫療保險與養老事業的問題及原因

（一）商業醫療保險與養老聯系不緊密

1.傳統養老觀尚未完全轉化

人們傳統養老觀念并未有較大轉變，多數地區的人們較大程度上不能接受以保險養老代替“養兒防老”。以新型的醫養結合模式代替傳統的養老，需要一定的時間來做好理念的溝通。

2.可供選擇的醫養結合險種匱乏

由于國內保險精算技術以及保險公司經營等因素，保險公司尚未能夠提供具體將商業醫療保險也與養老相結合的保險品種，人們缺乏購買渠道。

（二）商業醫療保險發展滯后

根據保監會數據，截至2017年，在廣西落戶的保險公司共有45家，其中，財險有29家，壽險有16家。在這些保險公司中，絕大數是中資公司，外資公司僅有2家，保險機構數量不夠多，存在市場空白。能提供的養老險種相對匱乏，市面上現有的養老險種，多數保費昂貴，受眾面較小。

（三）醫養結合協調機制缺失

1.相關法律不配套

近年來，我國對保險發展日益重視，尤其是商業保險養老這一塊，也出臺了很多法律文件，加大了政策的扶持力度，但是并沒有出臺具體明確的商業醫療與養老結合的法律。一方面與我國目前的養老發展水平有關。我國已經基本建立起覆蓋全國的社會醫療保障制度，但是所能提供的保障范圍遠遠無法滿足民眾的保障需求。社保有國家作為后盾，以及相關明文法律作保障，可以很好地貫徹落實，反觀商業醫療保險，則是由保險公司自負盈虧，風險自擔，沒有法律的強制要求，所以將商業醫療保險與養老相結合的積極性不高；另一方面則是與我國的立法水平有限相關。改革開放以來，我國立法水平與過去相比有了質的飛躍，但是與國際立法水平相比，還是存在差距的。沒有醫養結合的參照經驗，立法隊伍的水平不足，牽扯方面廣泛，都是制定醫養結合相關法律的阻力。

2.醫藥監管不合理

醫藥流通環節多，使得成本提高。患者發生疾病進行醫治時，除了支付高昂的手術費用，還要支付后續的康復用藥費用，這是一筆巨大的開支，并非普通工薪階層可以承受，對于保險公司言會增加其經營風險和經營成本，這也是眾多保險公司無法為商業醫療保險提供更廣泛的保障的原因。目前國家的政策并不對這些多出來的費用進行補貼，所以保險公司也不愿提供保障更全面的商業醫療保險。

3.相關部門交叉管理，阻礙醫養結合發展

醫療和養老產業屬于不同的行業，但其公共資源在很大程度上相互交疊。主要表現在：第一，養老機構與醫療機構各自隸屬不同部門管轄，但在涉及醫養費用報銷上均由各地人力資源部管理。第二，老齡化趨勢加強，醫療及養老結合機構需要不斷更新及建立老年慢性病健康管理檔案，但雙方各自涉及的業務主管部門不同，造成管理困難，限制了醫養結合產業的發展。

四、廣西醫養結合模式的探索

通過對廣西醫養結合所存在的問題進行了分析，并嘗試提出了三種醫養結合的相關模式假設。

（一）純政府醫養模式

純政府模式是指從商業醫療保險的提供，到疾病意外的救助，再到養老服務的完善，全權由政府包辦，純政府模式的最高程度是根據個性化需求，按需特供。參保形式可以是個人或團體形式參與。團體形式又可以分為家庭參與模式、社區參與模式以及企業參與模式。

（二）純商業醫養模式

純商業模式則是與純政府模式不同，它主要依靠保險公司提供商業醫療保險，把政府排除在外。

（三）綜合運作醫養模式

綜合運作是指政府主導，市場參與，個人補缺這三者的有機結合。這種模式是指由政府牽頭，政府僅是提供養老設施服務和醫療救助，市場運作則是指由保險公司相互競爭，以其提供的優質醫養結合保險產品獲得政府所提供各種優惠條件及政策。個人補缺則是在購買了醫養結合的相關產品后，根據個人需要，自行購買所需的保險服務。這種模式的能最大限度的發揮政府穩定保險市場的作用，又能激發各保險公司的競爭力。而且消費者根據個人需求購買產品，靈活方便。

綜合考慮廣西的具體情況，我認為廣西適合發展綜合運作的醫養結合模式，并就該種模式提出幾點對策。

五、完善廣西醫養結合模式的對策

（一）加大政策扶持力度

1.完善社會救助制度

政府加強對贍養老人的立法，強對老年人的“救急難”工作，按規定對流浪乞討、遭受遺棄等生活無著老年人給予救助。

2.落實精準“扶老”政策

落實農村最低生活保障制度與扶貧開發政策有效銜接有關政策要求，確保現行扶貧標準下農村貧困老年人實現脫貧。

（二）通過尋找契合點為推行醫養結合模式提供空間

醫養結合的切入點可以從以下幾個方面下手：

1.完善養老保險制度

制定實施完善和改革基本養老保險制度總體方案；完善社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度；構建包括職業年金、企業年金，以及個人儲蓄性養老保險和商業保險的多層次養老保險體系。

2.推進個人稅收遞延型商業養老保險試點

建立基本養老金合理調整機制，適當提高退休人員基本養老金標準。加快健全社會保障管理體制和經辦服務體系。建立更加便捷的養老保險轉移接續機制。

3.健全醫療保險制度

健全穩定可持續籌資和報銷比例調整機制，完善繳費參保政策；推進基本醫療保險全國聯網和異地就醫結算，實現跨省異地安置退休人員住院費用直接結算；鼓勵有條件的地方研究將基本治療性康復輔助器具按規定逐步納人基本醫療保險支付范圍；鞏固完善城鄉居民大病保險。

4.探索建立長期護理保險制度

開展長期護理保險試點的地區要統籌施策，做好長期護理保險與重度殘疾人護理補貼、經濟困難失能老年人護理補貼等福利性護理補貼項目的整合銜接。鼓勵商業保險公司開發適銷對路的長期護理保險產品和服務，滿足老年人多樣化、多層次長期護理保障需求

（三）進行醫養試點并逐步推進

廣西各地區經濟發展水平不均衡，因此分地區確定醫養結合養老保障制度的優先發展領域，進行不同養老試點地區的建設。

1.長壽健康型養老基地建設

是在以長壽聞名的河池建立“長壽養老”試點區，河池未經過多開發，許多地區原生態保護完好，空氣新鮮，更有巴馬長壽之鄉聞名于世，有一定的知名度，利于吸引入們養老，是養老地區的不錯選擇。

2.濱海陽光養老基地建設

是建立以欽州、北海、防城港為中心的“濱海養老”試點區，這些地區緯度低，冬季溫和，適合老人過冬。

3.區域中心影響力養老基地建設

是建立以南寧、桂林等大城市為中心的“城市養老”，這些地區可以提供更強大的財力、物力，配套醫養結合的各項基礎設施。以上的試點地區，除了“城市養老”試點區，其他兩個地區經濟水平較低，基礎設施落后，必須加強基礎養老設施建立力度，以及交通建設的力度。

六、結束語

醫養結合是醫療改革過程中新興的課題，針對廣西目前的保險水平以及養老事業的水平，推動廣西醫養結合的發展，要在政府和市場中找到結合點，有效發揮保險公司的作用，加大政府支持力度、有效整合養老資源、醫療資源都是關鍵的環節。

通過對廣西醫養結合所存在的問題進行了分析，并結合考慮廣西的實際情況，認為廣西適合綜合運作醫養模式，這種模式下利于發揮政府主導的主導作用，激發保險公司參與市場競爭的積極性，從而使個人有更多的保險養老選擇。

（本文指導老師：陸峰）

參考文獻：

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