現代征信發展問題探討

劉恬

【摘要】自進入21世紀以來，我國經濟進入高速發展階段，我國各行業的發展增長速度不斷加快。此時，征信業的發展也逐步推進，征信業發展并不僅出于道德上的要求，更與我國經濟社會的發展進步緊密掛鉤。在各行各業中，信用都是一項重要的影響因素。客戶良好的信用有益于金融機構合理安排收入支出，保持充足流動性，將更多資金投入到金融市場中去，增加投資者信心，促進金融行業發展；有利于銀行增加貨款額，有利于企業進行資金周轉。

【關鍵詞】征信；促進作用；行業發展

一、引言

2015年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機構做好個人征信業務的準備工作。2018年1月，據央行公示的最新進展，市場俗稱的“信聯”確定名稱為“百行征信”，業務申請已獲央行受理，由中國互聯網金融協會牽頭，8家個人征信牌照試點機構人股。歷經探索、起步、發展階段，我國征信業發展步人正軌。

二、征信業發展對行業的促進作用

（一）有利于提高貸款業務業務效率，降低銀行及非銀行金融機構流動性風險

隨著個人與企業征信記錄被廣泛應用到各行各業，如銀行信用貸款，高鐵乘車等，信用記錄與人民的日常生活更加緊密。其中，銀行作為絕大部分人群買房買車貸款的首選，征信業的發展在其中起到了極大的促進作用。

1提高貸款業務等業務效率

在生活中，信用卡、房貸、車貸的還款是否逾期以及逾期次數將決定著下一次貸款的使用。在個人征信記錄里，曾經各種資料的審核被征信系統替代，大大提高貸款的效率與精準度。通過征信系統，可以查詢個人歷史信用記錄，方便快捷。

2.降低銀行及非銀行金融機構流動性風險

通過個人征信系統，銀行可判定客戶信用記錄是否良好，減少因逾期欠款產生的信用風險，有利于建立高效良性的的投資體系，減少銀行因次級債務而產生的流動性風險與客戶信用風險。

（二）改善信用記錄良好者的生活質量，促進金融市場發展

信用記錄良好與否，與信貸額度直接關聯，通過征信系統，信用記錄良好意味著可從銀行獲取貸款額度增加。在房貸與車貸之外，足夠的貸款額度便可以將資金投入各種金融工具的投資理財中去，增加對投資工具的需求，推動了金融市場的發展。有利于證券市場衍生出更多的新型投資工具，完善我國金融市場體系。

（三）大力促進中小企業發展，使我國經濟更加向好發展

中小企業在我國整個國民經濟發展過程起著舉足輕重的作用。據有關部門統計，到08年底，中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，支持中小企業發展成長十分必要。而中小企業的貸款費時、費力、成本高、收益低、風險大，使得中小企業貸款成了一個“老大難”的問題。我國征信體系的發展為解決這一問題起到了關鍵性作用。使具有發展潛力與廣泛前景的小微企業，通過良好信用記錄獲得貸款，后將信貸資金投放到生產經營領域，創造經濟效益，將有利于我國實體經濟發展。

三、征信業發展問題

（一）法律體系不健全，征信行業發展受限

業內法律對行業發展具有指導性作用，使工作流程標準化、規范化。征信法律的缺失導致征信行業缺乏統一標準，無法將服務規范化，將制度統一化。導致征信業無法可依，當事件發生時，征信機構無法做出準確的回應，不利于征信爭端的處理與解決或解決的成本較高，無法維護利益受損者的正當權益，使相關利益受損者甚至整個社會對征信產生質疑，不利于行業發展。

（二）大型民間征信機構缺失，征信機構普遍規模較小

我國征信業發展起步晚，相關法律體系尚未健全，民間征信機構缺少政策扶植，居民個人及企業對征信知識認識不夠，征信機構需求不足。大型民間征信機構缺失，但中小征信機構眾多，以芝麻信用、騰訊征信為首八家征信機構也正處于發展階段，社會公眾缺乏了解。征信機構征信機構產品較少，經營環境一般。

（三）征信機構信息共享困難

什么是合格的征信機構，共有兩個關鍵點：

一、征信具有獨立性

二、數據的商務性操作。數據的所有權并不遵循“誰采集歸誰”的原則。目前，我們的信用記錄掌握在以下幾個對象手中：政府機構、金融機構、大型電商平臺。三者之間聯系薄弱，八家機構間尚且不能實現共享，無一合格獲得牌照，更不必說實現政府、銀行及非銀行金融機構以及企業間的信息共享。信息共享困難便使得信用數據無法發揮出其應有的力量，不便為人所使用。

（四）民眾征信意識淡薄，易進入“征信黑名單”

相比于征信業及金融行業人員，社會公眾缺乏對征信的具體了解。日常生活中，逾期還款未受到重視，從而導致自己生活中，出現高鐵乘車受阻，貸款等級下降等問題，會對個人生活產生較大影響。隨著征信機構發展，個人信用記錄將與我們的生活息息相關，一份良好的信用記錄變得越來越重要。

四、征信業發展問題解決措施

（一）盡快建立并完善征信法律法規，并出臺相關條例

從征信記錄查詢使用，信用主體信息保護，征信糾紛解決流程等方面來看，迫切需要征信法律的規范與調整，加開我國征信業立法腳步，促進征信業健康快速發展。征信法律的出臺將使得征信機構有法可依，有利于征信機構開展征信業務、開發新的征信產品、加強征信機構發展力度。

（二）扶持中小型民間征信機構發展，培養一批公信力強的征信機構

由于我國征信業尚處于未完全成熟狀態，行業龍頭企業缺失，各中小型征信機構正在發展之中。但隨著時間流逝，市場經濟的規律會產生“大魚吃小魚”的效應。屆時，一批標桿性企業將被留下來，此時，應加強對這批機構的扶持，協助其成長為行業領先企業，從而完善我國經濟建設，市場建設、社會建設。

（三）各征信機構建立信息共享機制

各征信機構間數據獨立，使得個人信用在某一方面總是存在著信息缺失，征信機構信用數據不全。積極建立有效的共享機制，將中國人民銀行征信中心與各電商平臺及各金融機構建立良好信息共享渠道，爭取早日解決各征信機構間數據獨立的問題，將信息效益最大化。

（四）加大征信宣傳力度，全面建成信用社會

在微信，微博等網絡平臺上，可由指定官方機構發布征信文章推送等，加強對征信的宣傳力度，潛移默化加強民眾對征信的了解，意識到個人信用的重要性。全面提升社會公眾個人誠信意識，不僅有利于公眾個人生活質量提高，更有利于建設誠信社會，完善我國社會信用體系。

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