經濟新常態下的商業銀行的轉型

王瑛 汪國平

在市場經濟新形勢下，商業銀行面臨著新的市場環境和經濟背景，商業銀行也需根據新的市場環境，對自身業務進行轉型。隨著資產質量的變化和利率市場化的逐步推行，商業銀行也面臨著轉型的契機，與此也面臨著巨大的壓力。本課題在此基礎上，先分析商業銀行所處的經濟環境，并提出相應的對策。

一、經濟新形態下的商業銀行面臨的市場環境

從市場角度而言，銀監會和人民銀行對商業銀行的監管日趨嚴格，各項政策的推行在保證商業銀行自主經營的前提下，也給了商業銀行較大的經營壓力。尤其是近幾年迅速發展的互聯網金融技術，更是對傳統商業銀行造成很大的經濟壓力，在此背景下，商業銀行必須探析經濟新常態環境下的增長占。

從商業銀行自身角度而言，商業銀行的資產質量和信貸能力不斷呈現下降趨勢，與此同時，專業人才儲備和內控管理方面能力的缺失，導致商業銀行在市場競爭中捉襟見肘，很難形成合理的轉型。從近幾年商業銀行的發展角度看，商業銀行普遍意識到了這些問題，從銀行治理、資產質量、風險管理、服務模式等方面開始呈現良性轉變。

二、經濟新常態下銀行業的經營特點

（一）盈利水平持續下降

由于21世紀初期剝離不良資產的行為，多數商業銀行實現“輕裝上陣”，尤其是房地產行業的快速發展在一定程度上也帶動了銀行業的迅速發展，商業銀行的經營模式、資產規模得到了大幅度的提升。但是自從2014年以來銀行業呈現出資產規模和盈利能力持續下降的現象，以商業銀行的凈資產收益率為例，商業銀行的凈資產收益率從21%下降至11%左右，并且與國內的金融公司保持相同的盈利能力。

（二）內控合規和優化服務成為新的行業風向

2017年我國商業銀行呈現出“全、新、準”的經營特點，將市場經濟形勢和審慎經營相結合，經濟新常態下，商業銀行積極展開業務、拓寬服務范圍，理財產品和同業業務層出不窮，隨著銀監會對商業銀行監管的日益嚴密，商業銀行的內控管理更加合規，杜絕徇私舞弊現象，優化服務質量和業務流程，成為商業銀行新的行業風向。

（三）商業銀行經營呈現出大數據化

在商業銀行的發展中，客戶數據和業務數據都占據重要地位，充分挖掘客戶數據是商業銀行提升能力的重要基礎，也是商業銀行占據市場份額的有力保證。基于此背景，商業銀行如何利用互聯網技術挖掘自身潛能，是我國商業銀行持續發展必須面臨的課題。商業銀行是特殊的企業，可建立在云計算、并聯數據庫基礎上，通過推行本行大數據技術，對客戶群、市場環境做出更加精準的判斷，以此穩固自身的儲蓄業務、信貸業務和結算業務。

三、經濟新常態下商業銀行的轉型探析

（一）借助互聯網優勢，推動銀行業務轉型升級

在互聯網金融背景下，商業銀行可進一步強化服務質量和管理能力。可從以下幾方面人手，第一對客戶進行細分，商業銀行在充分挖掘大數據技術在客戶市場中的優勢，對不同客戶群進行分類，挖掘各類客戶群的金融需求，從而尋找自身轉型重點和轉型方向。第二建立以服務為中心的服務標準，面對銀行業的激烈競爭，商業銀行在經營過程中，應樹立優質服務理念，例如增強實戰演練環節，在每月月末用服務情景演練的方法，在實戰演練中融入疑難問題，提高員工的隨機應變能力，掌握服務要點，通過案例實戰演練，磨練大堂經理和儲蓄柜員的配合，定制特殊業務的處理流程。重視客戶的體驗，針對客戶消費習慣和風險偏好，創新金融產品。第三優化商業銀行自身的資本結構和業務流程。資本集約化是商業銀行發展的重要方向，同時優化業務流程也是實現資本集約化的途徑，所以商業銀行應對負債結構進行調整，通過控制存款業務規模，提高應對風險的能力，發揮應有的作用。

（二）完善商業銀行網絡金融服務渠道，實現線上線下營銷的融合

商業銀行的服務渠道是保證商業銀行獲得客戶資源的保證，傳統銀行業獲得客戶資源主要依靠網點優勢，但是這種優勢卻很難確保商業銀行可應對互聯網金融的發展趨勢。所以商業銀行可應重視互聯網金融服務渠道，將線上營銷和線下銷售相結合。商業銀行可加大對移動客戶端的研發力度，利用網站、社交平臺、電視廣告等對此進行宣傳。在提高營銷力度的同時，也可深化自身的第三方支付業務，發揮銀行的品牌價值。對于年齡較大的客戶，可依托網點布局優勢，推出不同的服務和產品。對于高凈值客戶，了解其家庭收入、教育程度、風險偏好、投資經驗等相關數據后，制定個性化的理財產品，以此強化客戶關系管理，實行差異化的客戶服務。

（三）提了銀行運營效率，優化管理模式

商業銀行的發展過程中，制度的選擇起著不可忽視的作用，就目前而言，我國多數的商業銀行都依照公司制建立了管理體系，但是商業銀行缺乏一定的競爭意識，而商業銀行運用公司制的管理模式也是流于形式。因此商業銀行可從以下兩個方面進行落實，一是商業銀行在設置董事會、監事會的基礎上，明確各個部門和職位所需承擔的責任和義務，并發揮各職能互相監督的作用；另一方面，商業銀行需完善自身的人員管理體系，需建立健全督導檢查制度，保證各項檢查制度落實到實處。強化非現場檢查環節，定期對員工進行監控抽查，確保考核實施到個人。三是需完善考核機制，完善獎懲辦法，逐步建立獎勵為主、懲罰為輔的考核政策，對優秀員工適當提高工資、延長年假期限等等，多措并舉提升金融機構的服務意識。圍繞客戶利益，通過構建平行化的管理模式，更好的滿足儲戶需求。

在經濟發展的新常態背景下，對于金融業而言，經營環境和管理模式都面臨著巨大變化，因此，商業銀行作為金融行業中的重要組成部門，需加大創新力度的投入，并依據市場環境的變化，建立健全自身經營模式和管理模式，提升競爭力的同時，促進商業銀行的持續健康發展。