個人理財中的詐騙套路與風險防范對策

摘要：近幾年理財被騙逐年增多，最近深圳一名老人被騙千萬，備受大家關注。理財詐騙手段有利用電信和網絡、實體投資、股權交易、P2P平臺、銀行等等。很多朋友都會盲目認為，銀行理財產品就靠譜，就可以無腦投資。而很多銀行理財產品的銷售人員為了個人私利，經常向咱們無知的普通投資人推銷高風險的投資產品，進行詐騙活動。今天，為大家盤點一下在理財中的常見詐騙套路，并提出可行的防范風險對策。

關鍵詞：理財詐騙；套路；防范

一、 理財詐騙套路

（一） 利用電信和網絡進行詐騙

利用電話虛構故事情節、利用網絡冒充銀行、冒充QQ好友、冒充微信好友等方式進行詐騙。例如：2017年8月19日，山東臨沂18歲的準大學生徐玉玉因為偏信騙子電話，學費被騙光后不幸離世。隨后，又傳出臨沂女大學生小芹8月19日也遭遇了電信詐騙，騙子冒充警方稱小芹涉嫌非法洗錢并要求徹查資金，情急之下小芹把6800元學費全部轉出，事后才意識到自己受騙。連日來，幾起大學生被騙事件使人們再次聚焦電信詐騙。詐騙人員不斷翻新犯罪手法，利用社會熱點，精心設計騙術，對受害人進行欺騙、引誘、威脅，針對不同群體量身定做、步步設套，令人防不勝防。

（二） 借推銷投資項目詐騙

理財騙子經常在小區打著招牌，路過的人就會向他們推銷投資項目，說這塊投資產品收益在百分之20左右，可以跟你簽訂合同，約定收益，還說我們公司在什么地方，可以帶你實地考察一下，其中還說首次投資可以獲得免費出國游，還有禮品相送等等。這時大媽就心動了，逐漸上了騙子的賊船。

（三） 利用股權交易詐騙

利用在區域股權交易中心掛牌的公司引誘社會公眾投資，宣稱為境外實力雄厚集團在境內的分支機構，編造一些吸引人的投資項目，承諾高年化收益，還承諾借款一次性返還本金，進行非法集資。

（四） 假借P2P名義搭建自融平臺詐騙

通過發布虛假借款項目，標的為自身融資，投資者的資金直接進入不法分子的私人賬戶，然后再把資金用于房地產、股票、以高利息賺取利差。

（五） 假借金融機構人員，社會成功人士身份詐騙

假借金融機構人員，社會成功人士身份詐騙，以幫客戶開展銀行驗資，打資金流水，辦理信貸“過橋”等銀行業務為誘餌，承諾支付高額利息，再進行集資。

正規的P2P網貸平臺，其網絡理財預期年化收益有10%左右，還是很值得投資的，安全系數也很好。而且還擁有投資門檻低，期限靈活，取現便捷等多重優點。

今天，給廣大投資者普及一下如何分辨P2P理財平臺的詐騙模式。

1. 日息平臺新套路

日息類詐騙平臺是最早的P2P理財詐騙模式之一，超短期+超高收益，目標緊盯剛入門的新人群體，特別是一些還沒接觸到專業P2P理財第三方和P2P理財交流群的人。他們在網上通過搜索引擎了解P2P信息的時候，很容易就會被大量日息廣告吸引走，然后中套。

眾所周知，大部分日息類詐騙平臺手法和電信詐騙如出一轍，只玩短期詐騙，不僅一毛不拔，還會無限忽悠人繼續投錢，一旦被揭穿，立刻就拉黑，然后更換網站和聯系方式繼續。目前這些日息平臺開始玩起放長線釣大魚的套路，前幾輪竟然會真的支付利息，獲取投資人信任，然后馬上洗腦引誘其投入更大量的金額，獲取更多的收入，借此來騙取更多資金。所謂沒有對比就沒有傷害，只要是稍微對正規P2P理財平臺和P2P整體利率有一定了解的人，都不會上這種當，日息類平臺玩的就是信息差，總有一些膽大心貪盲目自信的人會中招。

2. 造虛假高大上工商背景

針對投資人喜歡查詢工商信息來確定平臺背景的習慣，有些平臺精心策劃了一場騙局，偽造了上市公司入股的工商信息，并借用高返現和全網推廣很快的火了起來，被眾人看好，如果不是對應的上市公司發文揭穿了這一行為，難以想象最后會有多少人中招。那些幕后團伙，在之前開了一系列的平臺，同樣的套路，同樣的跑路結局，從去年騙到今年。

投資人只看背景就投的背書行為被騙子針對，連平臺真實辦公地址和平臺具體業務都沒有完全確定的情況下就盲目投資。隨著最近一大批國資系和上市系等“高大上”背景平臺的淪陷，投資人又要開始反思了，評判平臺安全性的標準到底應該是怎樣的？

3. 地方背景+老高息+羊毛的混搭模式

騙子開始學會針對特定的人群，是一件非常可怕的事情，而這種真背景+假業務的模式，也非常具有迷惑性。湖南某平臺，一邊背靠當地財政局背景，一邊采用線下充值+手動認證+高息天標+線下考察的老高息平臺運營宣傳模式，并提供一定量的投資返現，將自己包裝成羊毛平臺，開業僅2個月就爆雷，導致大批羊毛黨和“老司機”淪陷。

當騙子開始高大上化，甚至借用地方背景直接來坑害投資人的時候，投資人更應該把平臺業務的真實性和開平臺的動機作為判定平臺安全性的首要標準。

4. 冒充流

擁有上市背景的某平臺，上線一天就跑路，令很多人大跌眼鏡，最后才發現原來是個冒充貨。事情起因是一個A股上市公司開了一個網貸平臺，還做過宣傳，但是這個平臺去年就停業沒有再運作了，然后有人冒充這個平臺取一樣的名字，并盜用了該公司域名，并給出了超高回報收益，成功騙到人之后，一天就消失。通過搜索引擎就可以發現真假兩個網站，而且假網站上漏洞百出，各種錯別字，很多人在投資之前依然沒有發現問題。

騙子抓準了投資人心理，想方設法地將自己弄成高大上，所以當投資人再遇到這類頂著高大上背景同時又給出超高回報的平臺時，一定要留點心。

實際上，只要收益過高的平臺，風險都相對比較大，一般來說，年化收益超過15%的時候，投資者都應該警惕了。

（六） 利用銀行工作人員身份詐騙

1. 借銀行理財賣保險

除了銀行自己的理財產品，銀行有時候還會代銷保險、基金、信托資金業務等，相信很多人有過這種經歷：本著賺取收益的目的去銀行買理財產品，卻被銀行理財產品銷售人員混淆了理念，結果買成了保險……舉個例子：2010年，西安李女士通過銀行購買了一份投資連結型保險及附加重大疾病保險，累計繳費15萬元。到2015年3月退保時，卻只拿回了86635.67元。

必須明確一點的是，銀行里面賣的保險，基本上都是理財型保險，保障功能極其微弱，所以想買份實實在在的保險，最好別選銀行。

2. 代售產品當自發產品賣

在銀行購買理財產品時，理財經理往往注重宣傳收益率，強調銀行的信譽背書，一般不會主動告知這款產品是銀行自行發行的還是代售的，因為有風險所以常常被刻意隱瞞了。

例如：南京某銀行代銷的基金產品“鑫元基金”，虧損率超13%，但銀行在銷售時對投資人不但沒有說明風險情況，甚至許多投資人都不知道，該產品并非銀行自己的產品。其實這款基金產品只是在銀行代銷（幫別人賣），銀行依據銷售情況拿提成返點而已，并不承擔產品的風險，不過坑人的是，銀行為了錢，只是一再強調“半年絕對回報13%”。

3. 飛單——銷售不屬于自己發行的理財產品

飛單是指銀行工作人員利用投資者對自己的信任，私自出賣不屬于自身銀行的理財產品。不要以為只要是銀行賣的理財產品就是銀行自己發行的，實際上，銀行除了銷售自己的產品還會幫一些第三方機構代銷產品，比如信托、保險、基金等公司發行理財產品，業內通常稱之“飛單”。

為啥叫“飛單”？因為一旦第三方機構出現問題，大家很可能會血本無歸。不少客戶經理為了賺取更高的傭金提成，往往會以高收益為誘餌，向大家兜售這些代銷產品。因此在購買理財產品時，大家應該重點看合同上是否有銀行公章，另外，對理財經理推薦的高收益產品要保持理性，問清楚產品屬性和發行方。

在購買銀行理財產品時，要仔細查看產品說明書上的各個條款，對自己購買的理財產品做到心知肚明，對它的運作模式、是否保本、資金投向、預計收益、風險等都要詳細了解。一般來說，‘飛單或者‘假理財產品的說明書上有很多疏漏，或者只給投資者口頭上承諾的高收益，但把真實的信息故意隱瞞。客戶如果一味追求高收益，反而會忽視了產品的其他信息，很容易落入‘假理財圈套。”

4. 誘導購買高風險產品

在銀行買過理財產品的人都知道，首次去銀行購買理財產品前要進行風險評估測試。根據銀監會的規定，大家只能購買與自己風險承受能力相應或更低風險等級的理財產品，比如你的風險評估結果是穩健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產品。

然而，為了提高銷售業績，很多客戶經理會引導大家，甚至代替大家填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險理財產品的評級。所以大家可不要輕信客戶經理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產品，從而超出自己的風險承擔能力。

對于大家來說，更應該關注產品說明書中的資金投向，如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，這樣的理財產品風險就較低；如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產品風險偏高。

除了產品風險，產品收益率是大部分人在購買時最為關注的指標之一。銀行理財產品都會公布一個預期收益率，但實際上預期收益并不等于實際收益。為了吸引投資人，客戶經理在銷售時往往會避重就輕，一味地強調最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。

比如結構性理財產品，不少客戶經理往往以“穩妥優質投資”來吸引投資，但這種產品在設計時往往與匯率、利率、股票指數等掛鉤，風險大，收益波動不確定，到期達到最高預期收益率的可能性很低，大家要謹慎選擇咯！

此外，如果你覺得銀行理財產品套路太深，利息又低的話可以嘗試操作簡便的P2P，選擇綠化貸理財，國資控股，低風險，年化13.5%，高收益，這類投資就可以考慮，有助于財富的穩定增長。

二、 理財防范對策

（一） 收益特別高的千萬別投

某某理財產品，分為靜態收入和動態收入。靜態收入=投資額的1%，比如投資1萬元，每天就收入100元，3個月本錢就能翻倍。此外，還有動態收入，投資者推薦的其他人投資，都有投資額10%的提成。

目前的房貸利率才4%多點兒，企業從銀行貸款的利率多數也不到10%。那么，如果理財產品的利息高過14%，就要相當當心了。

（二） 看不懂的也不能投

你經常接到這樣的電話吧：來炒原油吧，來炒貴金屬吧，來炒期貨吧！同時，還會宣稱公司實力雄厚，投資交易安全透明，成功把控投資風險。此外，更有一些投資平臺，對于開戶的客戶，送出豪禮。你懂這些東西嗎？不懂，那就不要去涉入。

（三） 不清楚錢給誰用的不投

有些投資公司與客戶簽訂的借款協議，只標明了金額和期限，而并沒有明確的借款用途，甚至在這些公司的官網上，也查詢不到資金流向，有可能是進了公司自己的資金池。

（四） 先交錢再找項目的別投

某某理財產品稱為類私募，并不像私募那樣打包好一個理財項目，再出去募集資金，而是需要投資者先交錢，等錢湊到一定數額，再去找項目，以天使投資或者其他名義將錢投出去。

這種方式，投資者不是購買私募產品，而是直接變成合伙人，合伙投資人當然是利益共享風險共擔，可是投資者把錢投入各種各樣的公司，而且什么行業都有，結果最后發現，這些全都是他們自己注冊的空殼公司。

（五） 親朋好友過來拉也不投

微信朋友圈里收到一條消息，說是只要自己注冊后，再轉發出去，如果有人通過轉發的鏈接進行注冊，并購買理財產品，那么轉發的人就可以獲得一定的酬勞。這種方式類似于傳銷，只不過是換上了互聯網的外衣。

（六） 避免高風險，安全為主

老年人做投資理財，首先考慮投資渠道的安全性，以穩妥收益為主。一般情況下，高收益往往伴隨高風險，老年人從生理角度上很難經受投資上的重大虧損。老年人主要投資于互聯網金融、儲蓄、國債等方向，根據個人情況選擇風險較低的理財產品及平臺進行投資最為妥當。

（七） 盤點好資產，靈活方便

老年人理財投資先明晰自己的收入、支出、存款，計算可用的閑置資金大致金額，再規劃購入哪些理財產品，切忌一次性全部買入一款理財產品，以防資金回籠困難。老年人因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年人在存錢的時候應適當考慮支取的方便性和靈活性。

（八） 投資不能貪，穩健增值

應該多重視穩健型、多元化的投資方式，例如配置銀行儲蓄、互聯網P2P理財等。銀行儲蓄年化率3%左右，利潤雖小，但安全系數較高；國債年利率大概為5%；另外，綜合選擇互聯網P2P理財，如合伙人金融理財產品，預期投資年化收益率在12%左右，也非常不錯，安全有保障，投資門檻也相對較低。

總之，理財詐騙套路層出不窮，只要我們采取適當可行的對策，就可以規避理財風險。

作者簡介：

蔡戈，廣東省廣州市，從化教師進修學校。