大冶農商銀行微貸發展研究

劉 洋 程爭光

近年來，面對縣域經濟進入深度轉型期，產業結構深度調整，信用風險上升等新形勢，在湖北省農信聯社的領導下，湖北縣域農村金融機構紛紛推出了以小微客戶為信貸服務群體的微貸產品。

2017年3月，湖北大冶農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱大冶農商銀行）推出“微貸”新型信貸產品，該項產品主要針對縣域公務員、個體工商戶、小市場業主等消費群體，貸款額度嚴格控制在100萬以內。運行一年多來，微貸產品已成為大冶農商銀行信貸轉型，支持實體經濟發展的重要發展支撐，現就大冶農商銀行微貸經營情況進行調查研究，并提出相關建議。

一、大冶農商銀行微貸基本情況

大冶農商銀行微貸產品于2017年3月進入試行，經過一年多的探索，目前已形成一個小微金融部（專業團隊）、每個支行1至2名微貸營銷經理（兼職），經營類、消費類等四類運行脈絡清晰的微貸技術模式。

1.微貸增幅明顯，但總量占比相對較低

自運行以來，大冶農商銀行微貸規模持續增長，從數據看，至2018年上半年，大冶農商銀行全轄支行累計發放微貸4283筆，7.88億元，100萬以下微貸總額占全轄總額的12.8%。從規模看，微貸業務處于高速增長階段，但從占比看，微貸業務的占比還是相對偏低，仍然處于起初初期。

2.貸款質量總體向好，但營銷意識有待提高

經統計，至目前，大冶農商銀行微貸產品當年到期收回率達100%，貸款質量較好。但從2018年各支行營銷情況看，發放最多的支行193筆，6529萬元；發放末位的支行僅20余筆,金額200余萬元。

3.微貸系統進入試行，客戶滿意度逐步提高

為推進智慧管貸，大冶農商銀行依托湖北省農信聯社大平臺，借鑒荊州農商銀行微貸模式，成功推出了微貸業務系統，通過將客戶資料逐筆錄入系統，建立微貸客戶經營質量分析表，初步實現了智慧管貸。在微貸的推動下，大冶農商銀行信貸結構得到持續優化，信貸客戶特別是小微客戶的獲得感明顯增強，尤其的3個工作日放款的期限承諾得到了客戶的一致認可。

二、微貸經營中存在的困難及不足

1.從業人員專業能力有待提升

由于信貸從業人員老齡化嚴重，近兩年，雖然充實了部分年輕團體，也組織了多起微貸培訓，但由于實踐經驗缺乏，部分從業人員的業務技能、專業能力還是存在差距，貸款審查“憑經驗，靠感覺”的粗放行為還是存在，合規意識、防風險意識有待提高。

2.標準化流程和風險防控體系不健全

在四類微貸模式推動下，微貸理念已經深入人心，四類模式已逐漸成型，但四類微貸模式對應的系統還是沒有全面成熟，操作人員對系統的掌握還是不很熟悉，導致在運行中，一方面受制于人員素質、規模以及影響力等原因，拓展力度不足；另一方面部分支行為求業績大規模投放，存在手續流于形式的潛在風險。

三、關于微貸發展的建議

1.健全運行流程，嘗試推出特色品種

一是健全微貸運行流程。強化小微金融部業務指導職能，根據小微金融部試點經驗，及時對貸前、貸中、貸后進行流程優化，并依托省聯社大平臺對微貸管理子系統進行有效優化，在規范日常操作的同時，引導各支行微貸經理盡快上手，能上手，敢于上手。

二是優化部室支行聯動。將城區支行微貸營銷權限整合至小微金融部，建立事業部制，與城區支行傳統信貸業務相隔離，封閉運行。通過實行差異化定價和單獨崗位定酬，提升城區微貸經理營銷積極性。同時將城區支行微貸審批權限按片區遷至小微金融部，由專業團隊共同討論，嚴格執行一票否決制，提高效率。

三是嘗試推出具有本地特色的貸款品種。在前期運行基礎上，以微貸四類模式為基礎，組織信貸管理部、小微金融部、風險合規部對轄內殷祖古建、水產養殖、保健酒等特色行業經營方式進行調查研究，按照信貸五個轉變要求推出符合其行業特點，與本土特色緊密聯系的微貸品種，為后期創新積累大冶經驗。

2.優化績效考核，嚴格崗位追責

一是優化績效激勵。對微貸實行差異化考核及行員晉升機制。嚴格執行“按勞分配、同責同酬”原則，根據城鄉經濟實際，適當提高鄉鎮支行微貸產品績效定價，并給與支行一定考核補貼，提高支行特別是鄉鎮支行客戶經理微貸收入獲得感。同時按年制定微貸工資延期支付標準，及時納入合規工資范疇，解決微貸客戶經理后顧之憂。

二是完善崗位輪換機制。在城區支行微貸事業部制的基礎上，進一步打破鄉鎮支行區域限制，試行鄉鎮支行微貸經理派駐制和片區經營制，各鄉鎮支行微貸經理直屬于片區小微金融部，業務上與支行分離，貢獻上與支行綜合考核綁定，將各支行行長對微貸客戶經理的存款、電子銀行、綜合貢獻率作為微貸客戶經理考核因素之一，小微金融部結合支行、個人經營業績按半年進行考評調整，對排名末位者堅決退回原支行回爐，重新積累客戶資源、鍛煉營銷技能。

三是嚴格崗位追責。對逾期未收回微貸，按照違規違紀貸款責任追究暫行辦法，審計監察部逐筆審計，小微金融部提出條線意見，對符合盡職免責的，可暫不追責，對短期內有望收回的，給與一定寬限期，對形成道德風險的，及時上報行黨委、紀委，就地免職，并追究經濟責任，給與紀律處分，直至解除勞動合同。

3.優化科技支撐，加強文化建設

一是優化科技申貸。依托省聯社智慧銀行建設契機，分行業將微貸客戶的貢獻率、行業特性、到期收回率作為微貸系統審批的核心指標和切入點，通過對系統的及時更新，強化對微貸的額度定價，利率定價，在風險可控的同時，提高智慧銀行對微貸的貢獻率。

二是優化科技管貸。按照前期微貸分析表模型，將客戶銷售、物流、上下游等重要信息錄入至微貸系統，建立行業類微貸客戶資源庫，微貸內勤按月分行業向微型客戶經理提供行業放貸意見，并將放貸意見經微貸客戶經理運用后錄入至貸款管理中，通過前、中、后臺聯動，在科技層面為客戶經理貸款管理提供智慧意見，實現從貸前、貸中、貸后的供應鏈式科技管貸，推進有效識別，及時預警，科技聯動。

三是加強文化建設。一方面強化微貸日常培訓，按周開展微貸夜課，把微貸客戶營銷能力提升、營銷成果轉化作為培訓的重要著力點。另一方面夯實微貸合規文化。以小微金融部、風險合規部為主抓部室，在推進差異化機制創新，解放微貸客戶經理營銷空間的同時，由風險合規部強化微貸流程風險控制，審計監察部強化追責，對審計發現違規違紀行為，嚴格按照違規違紀貸款責任追究暫行辦法，從嚴處理，做到發現一起，處理一起，絕不姑息。