基于服務“三農”的農村商業銀行金融創新路徑

李彥奇

當前在互聯網大數據及利率市場化的背景下，農村商業銀行在新事物不斷發展下受到了嚴重沖擊，各銀行均面臨著十分激烈的競爭環境。現階段金融改革程度的深入，從服務、產品及政策等多個方面出發，各銀行逐漸向農村中小金融機構發起了攻擊，對農村商業銀行的生存與發展造成了極大影響。現代信息技術及互聯網技術的深入發展與進一步完善，云計算、移動支付及網上銀行等技術實現了與農村金融充分結合，促進我國農業金融服務得到優化與創新，很大程度上加速了新農村建設及農村產業轉型升級。但是目前我國農村金融存在著金融主體單一、資金供應失衡、缺少信用機制、服務網點覆蓋率低以及產品無法與小型、中型農戶需求相滿足等多種問題，造成當前我國農業金融體系不能與農民金融服務及融資等方面需求相適應。

一、基于服務“三農”的農村商業銀行金融發展的問題

（一）借貸失衡且金融服務不足

當前因為政府進行信貸投放力度的極大增加，因為各金融機構為了追求最大化的經濟利益，其并沒有傾向小農戶的小額貸款而主要針對大額貸款，造成資金朝著非農區或者城鎮轉移，造成了需要資金的農戶無法進行貸款獲取資金。非農化資金傾向導致資金額度及金融服務的不足，并不能與農業發展中資金投入需求相適應，很大程度上直接導致了農村融資難、貸款難，從而形成了發展與供給之間的阻礙，導致金融供給失衡與資金供求矛盾的進一步加劇。除此之外，因為金融主體的單一性，對農村金融發展產生了極大困擾，主要在農戶融資渠道及金融產品單一兩個方面體現。金融系統體系融資規模小且融資方式傳統落后，大多數農戶選擇等商業銀行及農村信用社這兩種融資機構。金融產品不具有特色性，缺乏多元化的業務品種，具有極為明顯的同質化，從而缺乏市場競爭力，不利于進一步發展。

（二）風險高且網點覆蓋率低

因為農村金融創新的整個過程都具有極高的風險性，主要來源于信用制度缺失及農業自身特點。因為農業產業鏈長，并且具有生產分散性、低收益性、自然災害不確定性、季節性以及收入不確定性等多種特點，從而造成農業收益具有極大風險性，且具有較高的資金運用成本與交易成本。同時因為當前缺乏信用制度及良好的農村信用環境，不能對借款人行為進行約束，很大程度上造成貸款信用風險的增加。因為金融創新自身存在一定風險，所以整個過程中具有相應隱患。除此之外，商業銀行逐漸拓展了農村金融業領域，逐漸增加了基礎服務覆蓋率，但卻存在密度不均等及配置不足等缺陷，并不方便區域存取款，對農戶儲存行為產生了限制。

二、以服務“三農”為基礎的農村商業金融創新有效途徑

（一）發揮互聯網優勢促進大數據金融發展

農村商業銀行必須要緊緊抓牢服務“三農”背景下的互聯網金融機遇，發揮出自身的地區經營優勢，有效解決互聯網渠道與傳統物理網點優勢，實現在線融資、流動服務、農產品電商業務、電話銀行、收集銀行、微信銀行以及網上銀行等金融服務渠道的進一步拓展，從而促進整個金融服務平臺極具全功能、多元化特征。同時需要進行“三農”數據的整合，構建出以大數據開放式為基礎的“三農”金融服務平臺。數據在互聯網金融飛躍發展下成為關鍵的金融資源，農村商業銀行擁有大量客戶數據，但因為具有治理弱、共享難、質量差且分布廣等多種問題，極大降低了數據有效性，所以逐漸建立了以應用為核心的大數據體系。對于符合貸款條件的產業化組織、種養大戶、私營經濟組織，可以通過“高端農戶”貸款辦理、農戶貸款證、評優授信以及聯保貸款等多種方式進行不同方式、不同層次的資金支持，在農村經濟建設中充分發揮出其帶頭示范作用。同時需要進行金融品種及金融業務的不斷創新，比如通過農業產業化龍頭企業進行訂單貸款、科研貸款、項目融資以及票據貼現等更多融資方式。并且進行農民養殖水面經濟林權、經營權、動產抵押、權利質押、使用權、訂單等作抵質押經營權抵押進行探索。支農舉措創新。在科學發展觀基礎上進行“三農”投入的進一步加大。首先，活用資金，并不斷加大“三農”貸款的投入量，保證充足供應“三農”資金需求。其次，控大抓小，確保支農效益。做好農戶小額信用貸款工作，按照審查定級、調查建檔、憑證放貸、初評公示、授信頒證、按時年檢的流程，規范農戶小額信用貸款的發放。

（二）完善征信體系并加強風險防范

因為當前“三農”客戶存在融資困難的情況，究其原因主要是因為“三農”客戶征信系統的缺乏，使得各商業銀行并不能進行客戶真實信用信息的獲取。并且因為大部分客戶是農戶群體，不具有第二還款擔保，使得商業銀行存在較大的業務風險。互聯網金融促進商業銀行能夠通過客戶現金流情況及在線交易記錄進行客戶篩選，從而提供最優質的配套服務及融資方案。并且以農業產業化企業及農產品加工企業作擔保，為涉農企業及上游農戶提供融資，切實實現全產業鏈服務，促進融資模式的有效創新，促進普惠金融服務能力的顯著提升。商業銀行需要通過信息技術促進金融風險管理技術的進一步創新，確保風險控制基礎與風險識別體系能夠與互聯網業務特征相符合。同時要加強渠道的風險防范，進行終端、網絡及系統的安全防護技術的完善，進行可疑交易檢測、異常行為、釣魚網站的檢測，最大程度上保證資金安全與客戶信息安全。

結語

綜上所述，農村商業銀行金融創新需要進行經營思想的轉變，還需要進行戰略目標的明確，促進金融創新力度的增加。文章主要圍繞著現階段基于服務“三農”的農村商業銀行金融發展中的主要問題、以服務“三農”為基礎的農村商業金融創新有效途徑兩個方面展開了論述，目的是為了促進我國農村商業銀行在競爭激烈的市場競爭環境中得以創新與發展，更好的為“三農”服務，充分發揮出自身的優勢與特點，切實促進其得到持續性的有序發展。