海南省小貸公司發展面臨困境亟需引起關注

林平玉 李騰飛 林揚武

（1.中國人民銀行海口中心支行，海南 海口 570105；2.國家開發銀行三亞市分行，海南 三亞 572000）

一、海南省小貸公司發展現狀

一是公司發展整體穩中有進，貸款規模小幅增長。2018年上半年，海南省小貸公司規模較去年進一步擴大，公司數量69家，同比增長4.5%。貸款余額75.78億元，同比增加14.21%。貸款戶數8.9萬戶，同比增長1.98%。二是貸款投向整體趨穩，房地產貸款降幅明顯。2018年上半年，小貸公司的主要資金投向較去年變化不大，主要集中在服務業、農業和工業上，且投放增量趨穩。2018年上半年，海南省小貸公司服務業貸款30.39億元，同比增加5.47%。農業貸款15.59億元，同比下降0.25%。工業貸款14.60億元，同比增長41.11%。三是貸款投放較為集中，單筆100萬元以上貸款占比近七成。2018年上半年，海南省小貸公司單筆100萬元以上貸款余額52.21億元，同比增加23.52%，占比68.90%。貸款戶數0.14萬戶，同比增加14.28%，貸款投放較為集中。

二、存在的問題

（一）融資渠道利用不足，資金規模受限

2012年，海南省政府發布《海南省人民政府辦公廳關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》，將海南省小貸公司融資比例提升至200%，可融資范圍也擴展至向銀行業金融機構融資、向股東借款、資金拆借、資產轉讓等。但實際上文件落實效果并不理想，目前，海南省小貸公司的融資渠道依然局限于商業銀行借款、非銀行類金融機構借款和股東借款三個部分。雖然各地政府近年來均有出臺一些相關政策扶持小貸公司的發展，但政策的落實效率并不高。加上受到當前金融去杠桿、強監管的影響，銀行全線收緊貸款審批發放，小貸公司的經營環境面臨較大沖擊。

（二）發展定位偏離，涉農貸款減少

小貸公司的定位主要是面向小額、分散、短期的資金需求市場，為“三農”、小微企業等提供小額貸款服務。據統計，2017年至2018年6月，海南省小貸公司信用貸款和保證貸款合計占貸款總額七成以上，表明小貸公司主要對不滿足銀行貸款條件的小微企業和“三農”客戶提供信貸支持。但是，由于農業經營投資回報率較低，不利于公司發展，大部分小貸公司只能縮減支農貸款規模，大幅減少農業貸款。2018年上半年，其農業貸款余額15.59億元，同比減少4%，同比少增113.38%。其中，涉農貸款26.95億元，占比35.56%，同比減少1.75%，同比少增25.37%。

（三）資金回收率下降，不良貸款持續上漲

2018年上半年，小貸公司累計發放的貸款回收率同比下降4.28%，同比少增7.07%；不良貸款率同比上升1.44%，同比少減0.89%。其中，農戶貸款和農村個體戶貸款的資金回收率較低，分別為82.37%和46.48%。造成這一問題的主要原因是：一是由于小貸公司片面追求高收益，放寬了借款人的審批限制，加大了無抵押貸款規模引起的不良貸款上漲。二是由于上半年海南省瓜果蔬菜均出現不同程度滯銷，農戶資金回流緩慢，農戶還款能力下降。三是受海南省經濟增速放緩影響，市場尤其是房地產市場呈現低迷態勢，部分借款人資金周轉困難。四是公司合規經營、風險防范和公司治理等方面存在欠缺，風險管控出現漏洞。

（四）內控機制不健全，風險敞口大

一是海南省部分小貸公司貸款投向集中，主要投向房地產業，貸款金額大，單一客戶授信集中度高，風險敞口大。2018年6月，海南省小貸公司投向房地產業的貸款余額同比增加0.54%，客戶數同比減少5.85%。二是為了彌補“面廣、量大、額小”等帶來的操作成本，部分小貸公司片面追求利潤，大幅提高貸款利率，使得風險緩釋措施不到位。三是海南省小貸公司借款人信息并未納入征信體系，各小貸公司之間缺乏有效信息共享，借款人多頭借貸、騙貸等行為頻現，違約風險高。四是人員專業水平不高，合規經營意識不強，風控流程不完善。

三、政策建議

（一）強化網貸、銀貸合作，走出資本困境

資金瓶頸是制約小貸公司發展的頂層因素，如何避免無款可貸的局面是小貸公司經營管理的重難點，也是影響其可持續發展的關鍵。因此，一是鼓勵銀行業金融機構、保險公司、證券公司等與小貸公司開展業務合作，實現合作共贏。二是探索發行私募債、資產證券化等融資新方式，從直接融資角度出發獲取資金來源。三是加大對小貸公司在財、稅等方面的扶持力度，降低其融資成本。

（二）健全機制體制，強化風險管控

一直以來，風險防控是小貸公司可持續發展的核心關鍵，加強其風險內部管控，完善機制體制建設顯得尤為重要。一是將小貸公司納入百行征信，實現小貸客戶有效信息共享，一定程度上降低小貸公司的信用違約風險。二是建立和完善涉農貸款政府補償機制，減輕農戶風險負擔，加快農村“兩權”抵押改革，提高農戶承貸能力。三是提高從業人員專業素質，加強業務培訓，強化業務人員風險意識和操作水平，降低操作風險。四是加強監管部門監管，強化監管理念，做到早發現、早預警、早處置，防范化解風險。

（三）明確市場定位，促進小貸公司可持續發展

受當前強監管、互聯網金融發展等影響，大部分小貸公司可貸對象受限，加上網絡借貸平臺、信用卡等借款渠道的推廣，小貸公司的客戶群體被分散，收益減少。因此，小貸公司需要明確其市場定位，立足小微企業、“三農”，實行差異化管理，高成本效率，創新業務模式和提高服務質量，并借助政策優勢和公司信譽，多方位拓展客戶群體。同時，加強政府引導，提高小貸公司在小微、“三農”方面的政策優惠，減小其“支農”、“支小”成本，合理引導小貸公司服務當地實體經濟，在填補小微企業、“三農”借款難的空白時，也能促進小貸公司的可持續發展。