基于十九大保險行業體系的完善和發展分析①

摘 要：對于保險行業與社會保障體系，無論是從資金還是技術甚至是人才政策方面，應該給予更多的關懷和支持，目前政策和相關文件還不太成熟，需要進一步的完善促使保險行業進一步快速發展。

關鍵詞：保險 金融養老 社會保障

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）04（c）-023-02

1 十九大報告中的相關政策

十九大報告中明確表示要加強社會保障體系設立，構建涵蓋全民及城鄉各個層次的社會保障體系，明確相關以及進度可持續性的社會保障方案[1]，同時完善養老保險制度，實現全民參與。明確指出外出務工人員、城鎮工作人員或城鄉居民都需要建立其完善的保障制度如大病保險工傷保險，搭建起全國性一流的社會性保險公共服務平臺。

密切注意關于城鄉社會救助的動向，并積極提高最低生活保障水準。盡量整理社會相關公益、有關慈善行為、公共幫助和合適安置等相關法規文件，補充有關于老年人生活日常的服務體系。而在養老服務領域，主要矛盾是老年人的良好生活需求與高質量、高質量的養老服務供給不足之間的矛盾[2]。筆者認為所有的工作都應該在此區間內進行分析探索。所以金融保險也需要面對人口老齡化的問題去構建養老、敬老相關政策的體系下的社會環境，推廣比如醫養結合，去推廣老齡事業和有關產業的進行。

2 保險戰略與大數據

近年來居民退休準備指數回升的一個重要原因是居民在綜合認知方面小幅上升，這些變化密切關注著我國經濟的高速發展。我國居民也期待著新時代下對經濟的改革能給予社會發展以嶄新的面貌。多年以來有關數據稱，事業單位等高于私營企業等組織，后代對退休的影響十分重要。最近的調查報告顯示，性別和有無子女對退休心態有十分重要的影響。

目前我國關于保險養老社區的展開取得了令人欣慰的成就，不過也存在不少值得思考的問題。為了全面探索中國保險養老社區發展的現狀，中國保險學會開展了中國保險養老社區發展研究，取得了重要成果，并發布了一系列報告。

老齡事業和養老服務業是一個充滿活力的產業，也是一項給人民群眾安全感、滿足感的重要舉措。近年來，我國保險業積極發揮關于保險資金期限、規模、穩定性等優勢，并有資金興建保險養老社區，不斷增加養老服務，并推進醫藥品、衛生和保險產業的聚合。不斷擴展行業產業鏈，為老齡化人口提供充足的、廣泛的保障和服務。我國保險業對保險養老社區的問題十分重視，并且開展了相關的探索。今后的我國保險行業將與各有關方面建立更親密的關系，并幫助促進保險養老的發展。

3 保險養老的創新與新時代

例如醫養保對商業保險進行了創新，同樣的商業養老保險業面臨利好的消息。《關于國務院2017商業養老保險的若干意見》中指出了要自2017年啟動個人稅收的遞延型試點。無疑的，這是在刺激保險市場，而這個方案將成為有能力人群的第一選擇。該政策預計到五年左右，能建立穩健、多方案、寬領域、專業強、盈利高的商業養老保險，并且商業養老保險要承擔個人和家庭的養老保險計劃，并保障企業的方案、積極參與社會養老保障的運作、支持金融安全和金融增長。在此之上，我國政府將會發布各種政策，發動社會群眾辦法思考養老金融的未來。無疑，保險行業將會貢獻出巨大的力量。有數據顯示，保險業不斷發揮其優勢，助力養老行業發展。已成為新時代下養老保障的主力軍和養老服務的中堅力量。“在我國體制改革、結構性改革和推進新時代下中國建設的商業保險及養老機構的深度合作”。例如用輕資產的模式解決個人養老。以保險產品和社會公益互動的方式、充足資金為行業提供資金鏈等方式，為社會保險體系提供解決方案，這將是金融保險的戰略和目標。

最重要的是保險業和養老體系具有不可分割的系統關系，并可以長期穩定的優勢互補，利用客戶資源充足的資金進行民生事業。也可以推動養老保障結構和服務體系的完善和發展。近些年，保險行業積極主動的助力老齡事業的發展，逐步變成新時代下養老保障體系的重要組成部分和養老服務體系的生力軍。

4 保險行業與社會保障體系

保險業參與養老體系的建立有得天獨厚的優勢，是其他產業所不能望其項背的，因此保險業在其中舉重若輕。有關數據告訴我們可以從四個角度去分析問題：第一，保險業有協同的優勢。從社會保障來看，保險業就是這個體系的一部分。第二，保險行業有大量的保障資金。根據統計，2016年末我國保險業資金運余額13.89萬億，6月末將近16萬億。其中，壽險資金具有長期穩定的特點。第三，保險業擁的客戶是其他行業無法比擬的，截至2017年，中國某保險公司為6億多客戶提供了服務；中國某安為3.78億提供了服務，其中個人客戶量1.37億；某康保險集團累計服務客戶規模達1.86億。第四，有服務公益的胸懷。保險業作為保障風險的行業奉行扶危濟困，總是在需要相關幫助的時候出現，在商業領域受到信賴。

目前來看，保險業為養老服務體系做出巨大的貢獻。從一方面講，我國的養老服務主要包括家庭、社區、機構，他們之間有一定的比例。這大概的意思是，就居家養老占幾乎絕大部分，社區養老和機構養老占其中少的部分。

據有關數據顯示，在社區保障的方面，從2008年開始，保險業界通過資產介入的方式建立社區式保險保障。截至今年5月，不完全統計共有10家保險機構投資35個相關項目，分布于北京、天津等地，或者上海、浙江、江蘇等沿海的大部分省區，占地面積超過1300萬平方米，大部分養老社區項目成立。在相關機構方面，我國已有相當多的城市啟動相關責任程序，保險公司將出臺發布更多的符合國情迎合市場的產品。截至2017年10月，我國相關機構已完成了數額巨大的賠償保障金額。此外，在相關地市等又開發了一系列關于老齡人口的商業保險，并且正積極地進行運作整理。多家保險公司推出老齡人口健康險，規定了超過年齡也可以投保，上海等15個城市啟動相關行業保險實驗田“社會保險結合商業保險”的新模式受到了社會各界的廣泛支持和關注。在全國諸多較發達的城市也有老齡人口住房反向抵押養老保險試點，保險行業版“以房養老”即將拉開序幕。

此外，應該給與保險行業參與社會保障體系給予更多的關懷和支持，無論是從資金還是技術甚至是人才政策方面都需要大力的幫助。目前政策和相關文件還不太成熟，需要進一步的成長。比如說，讓保險行業去推動社會相關保險保障體系的建立，完善新型的稅收新時代下創新型養老保險政策。這些有關建議很早就被提出并反復論證和強調。一些地方很早就提出要進行試點，但到了現在還沒有具體的進行實施。再例如，在關于社區養老的一些問題上面也有許多重要的問題需要解決比如說用地問題，目前在這個方面暫時沒有安排。現在所建保險養老社區都只能是自我實現用地性質和用途，代價比較高。

5 結語

總的來說，應該著力加強保險業對老齡事業的參與度和支持以及相關的政策支持和扶持。為了構建多支柱的社會保障方案，不但要支持商業保險和保險機構的多層次多形式的養老產品開發；更要推動團體保險產業鏈的進一步發揮；并且能在商業保險機構與企業年金領取相銜接的保險業務；對于符合條件的保險機構其允許并參與養老資產的投資管理。在完善心事到創新型養老服務體系方面，針對保險機構面臨的土地問題、資金問題、政策扶持等一系列關鍵問題，頒布或執行開發對于保險養老項目的幫扶政策。

參考文獻

[1] 康書隆，余海躍，王志強.基本養老保險與城鎮家庭消費：基于借貸約束視角的分析[J].世界經濟，2017（12）.

[2] 陳洋林，張長全，蔣少華.商業養老保險低參與率與保險供給側結構性改革[J].當代經濟管理，2017（11）.

①基金項目：河南省科技攻關計劃（社發領域）項目（162102310384），河南省高等學校重點項目（18B910001），安陽師范學院科研培育項目（AYNU-KP-B15）。

作者簡介：李森升（1983-），男，河南安陽人，經濟師，主要從事宏觀經濟統計分析方面的研究。