我國互聯網金融風險及防范措施研究

李金棟

摘要：互聯網金融是在互聯網技術的基礎上，出現的一種新型金融模式，對我國金融體制的改革以及普惠金融的發展具有重要意義，但同時也具備較高的風險。本文將針對互聯網金融風險進行分析，并提出針對性防范措施。

關鍵詞：互聯網金融；風險；防范

2017年4月，習近平總書記針對國家金融安全提出了具體任務，要求加強風險控制，嚴厲打擊市場違法違規行為，對互聯網金融行業進行全面整治和查處。近年來，我國互聯網金融發展迅猛，但同時也表現出了重大安全隱患，詐騙、非法集資問題屢見不鮮，迫切需要加強互聯網金融風險防范工作，為互聯網金融發展創造良好的環境。

一、互聯網金融風險分析

（一）行業主體風險

傳統金融行業管制嚴格，需要具備一定的資質，才能夠取得金融牌照，在提供金融服務時必須嚴格按照相應的規則，基本不存在整體性的行業風險。隨著互聯網金融的發展，由于缺乏嚴格的市場準入審核，使互聯網金融深陷輿論和信任危機，存在嚴重的資金違約風險。以網絡借貸平臺為例，從2007年開始，截至2016年底，已經有4000家以上的網絡借貸平臺，其中，問題平臺的比例超過1/3，出現了大量的跑路和倒閉平臺，同時，部分平臺違規操作，設立資金池，也使行業主體風險大增。

（二）投資主體風險

在以往的金融市場中，高收入的精英群體是銀行理財服務的主要對象，普通老百姓理財主要以存款和購買國債為主。互聯網金融的發展，降低了投資主體的門檻，普通老百姓也可以選擇較高收益的理財產品，優化了金融市場結構，有利于普惠金融的實現。但另一方面，部分問題企業也充分利用高收益作為誘餌，進行非法集資、監管套利，增加了投資主體風險。同時，普通投資者風險承受能力較弱，風險意識淡薄，容易受到高收益的誘惑，在問題企業的煽動下，很容易形成群體性社會風險。

（三）監管失靈風險

互聯網金融是對傳統金融的一次巨大的創新和革命，同時也利用了傳統金融監管的盲區和不足，導致監管失靈。互聯網金融依托互聯網技術，體現了金融創新以及先進生產力的發展方向，這就決定了其在抵制監管方面存在一定優勢。同時，在普惠金融發展的新時期，互聯網金融企業具有一定的德優勢和輿論優勢。此外，監督的力度很難把握，過多的行政干預可能影響地區金融的發展，且金融工具創新速度較快，超出了監管機構的認知范圍，增加了監管難度。

（四）信息安全風險

互聯網金融的發展對信息技術依賴性較高，因此，信息安全風險也較大。部分規模較小的互聯網金融公司，受信息技術等因素限制，無法建立相對獨立的 IT 系統，主要依靠公共虛擬化云平臺提供服務，很容易受到病毒和網絡黑客的攻擊，影響用戶信息安全，一旦被網絡詐騙團伙利用，將給用戶帶來嚴重的損失和風險。同時，網絡虛假信息甄別難度較大，不利于中國征信體系的建設。

二、互聯網金融風險的防范措施

（一）完善相關法律，加強市場準入審核

為規范互聯網金融行業的發展，必須加快制定相應的法律法規，加強資金的第三方監管。市場準入壁壘過低是引起互聯網金融行業主體風險的主要原因，應做好互聯網金融準入關口的把關，重點在于注冊資金及行業資質的審核，發揮行業自律協會的積極作用，規范互聯網金融行業運行，解決投資者的逆向選擇問題。嚴格禁止網絡借貸平臺設立資金池，盡量消除行業主體風險。

（二）建立消費者金融保護機構，保護投資者合法權益

維護金融投資者的合法權益，是確保金融市場穩定運行的關鍵。應借鑒美、英等發達國家在消費者金融保護方面的經驗，建立消費者金融保護機構。目前，我國監管機構還承擔了促進金融發展的重要職能，使消費者權益保護與促進金融發展之間很難平衡，針對這種情況，應設立獨立的消費者保護機構，并賦予其足夠的權利和地位。加強消費者權益保護方面的立法，確保互聯網金融消費主體能夠得到有力的法律保障，降低投資主體風險。

（三）改革監管體制，提高監管能力

為有效解決當前互聯網金融監管失靈問題，應認真分析監管缺位的主要原因，解決分業監管引起的監管空白問題，緩解監管競爭和監管目標之間的沖突，提高監管技術和監管能力。在以往的金融監管中，中國人民銀行與“三會”分別承擔了宏觀調控的職能以及微觀金融主體監管職能，在一定程度上，削弱了中國人民銀行的金融危機應對能力，應借鑒國外金融運行體制改革的相關經驗，集中監管權力，轉變監管模式，以功能監管和行為監管為主，加強金融業務與互聯網業務的整合，提高監管能力。此外，還應加強全國征信體系建設，防范金融風險，注重個人隱私信息的保護，最大程度的消除信息安全風險。

三、結束語

綜上所述，互聯網金融發展主要面臨著行業主體、投資主體、信息安全、監管缺位等風險，為促進我國互聯網金融的健康發展，應學習和借鑒西方發達國家的監管體制、監管模式、消費者權益保護等經驗，從立法、監管、金融基礎設施建設等方面入手，防范互聯網金融風險，確保金融體系安全。

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（作者單位：河南經貿職業學院）