大學生消費信貸隱藏的風險及控制研究分析

黃潔

【摘 要】近年來，消費信貸席卷大學校園，闖入了大學生的生活，這在一定程度上提高了大學生的生活質量，但隨之產生的風險不容忽視，大學生因高額信貸到期無法償還事件屢屢發生，正視風險，科學防范，已成為當下一道無法繞開的課題，本文將對“大學生消費信貸隱藏的風險及控制措施”展開全面的研究。全面揭露大學生消費信貸隱藏的風險，剖析風險的存在根源，并針對如何控制大學生消費信貸隱藏的風險與規避風險提出建設性意見，為高校大學生消費信貸市場的健康發展營造良好環境。

【關鍵詞】大學生；消費信貸；隱藏風險；防范措施

“十三五”期間，中國的經濟高度繁榮，但經濟是把“雙刃劍”，在其高速發展的同時也引發了一系列負面問題，其中消費與投資的失衡是最突出的問題。當代大學生是新時代的一個特殊消費群體，他們樂于接受新鮮事物、新理念，大學生人數也正與日劇增，大學生消費信貸市場蘊含著巨大潛力。因此，近年來針對大學生消費信貸的機構如潮水般迅速涌進各高校校園。加大樹立理性消費觀念重要性宣傳，了解大學生消費信貸隱藏的風險，剖析相關風險存在根源，健全大學生消費信貸的法律法規，是促進高校大學生消費信貸市場健康發展的根本。

一、大學生消費信貸特點

消費觀念盲目性大，消費結構多元化是大學生消費信貸的特點，大學生在消費過程中易理想化，且由于大學生們沒有經歷過生活的艱辛，不知掙錢的艱辛，追求潮流與時尚，常出現盲目消費等問題，不能從自身的實際情況出發合理支配資金。且當代大學生容易接受新鮮事物，富有個性與想法，為彰顯個性等使他們緊跟時尚步伐，而在跟隨的過程中又會因自身的思想觀念不夠成熟而產生盲目性。當今社會經濟迅速發展，人們的需求日益高漲，尤其是在這個網絡盛行的時代，手機、電腦等新興的數碼產品，受到了廣大大學生青睞，同時當代大學生結束了“寒窗苦讀”，開始追求享受型生活，大學生也成為了旅游、KTV等娛樂場所的常客，總之，如今大學生的消費方式已呈現出明顯的多元化趨勢。

二、大學生消費信貸領域

電子數碼產品，休閑娛樂消費是大學生的主要消費信貸領域，隨著科技的進步，電腦、手機等電子產品層出不窮，這不僅豐富了人們生活，更是最大限度激發了人們的消費欲望，由于電子產品信息交流迅速、娛樂功能強大等特性，逐漸受到大學生青睞。近年來，電子產品更新換代速度不斷加快，針對大學生消費群體的產品也頗為豐富，這對大學生具有極強的誘惑性和吸引力。？告別了高中，大學生開始享受生活，對高質量、高品位的生活有著強烈的欲望，假期旅行、畢業旅行也被提上了日程。豐富多彩的休閑娛樂，也是極大的激發了當代大學生的游戲本能，滿足了大學生的感情慰藉與宣泄。

三、大學生消費信貸隱藏的風險

（一）逾期子債父還

即便是學生無按期還貸能力，部分消費信貸平臺依然故意向學生發放貸款。部分消費信貸機構在與學生簽訂相關協議時，常要求填寫家長聯系方式，但并不事先與學生家長反應貸款情況。而是當學生逾期難以償付欠款時，消費信貸機構的人員才會與學生家長聯系，要求家長代為償還，此時，“子債父償”便成了家長們不得已的抉擇。因此，“大學生消費信貸的背后，都是父母的隱性擔保。”

（二）低門檻背后是高利貸

大學生消費信貸繁華的背后，風險與隱患并存。自互聯網金融進入校園后，一些不良互聯網金融借貸平臺為了爭奪市場、爭取高額利潤，常通過隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等條款給大學生“挖坑”。放低貸款門檻，聲稱貸款低，但在計算方式上卻暗藏玄機，導致不少校園貸的年息高達20%以上。

（三）引發極端事件

“大學生絕大多數依靠父母支持，一旦出現無力還貸情況，借貸平臺催收還款時的一些手段給大學生造成了很大的壓力，最終會導致壓力過大出現躲避甚至自殺的情況。”目前國內的大學生消費信貸市場魚龍混雜，監管力度不足，常有相關的各類極端事件發生，國內新聞也常有大學生消費信貸無力還款自殺等新聞。

四、大學生風險控制對策

（一）提高誠信意識，樹立科學消費觀

隨著公民信用體制的完善，大學生應該意識到個人發展與信用的緊密關系，同時各高校應加強誠信教育、理財與信貸知識，引導大學生樹立正確的消費觀念，學會根據自身的能力與需要來消費，拒絕盲目的超額消費，學會合理地運用消費信貸的有益支出為之服務，提高生活質量。

（二）完善經管制度

面對缺乏理性消費觀念的大學生群體，銀行等金融機構，需要嚴格制定并完善消費信貸的風險管理制度與消費貸款的風險預警機制，做好貸前調查評估和貸后監督管理這兩個重要的環節，定時評估大學生的還款能力與預計還款期，根據評估結果以做出靈活的應對措施。

（三）針對大學生需求創新種類

大學生是沒有固定收入來源并且主要依靠父母經濟支持的消費群體，對于其信用卡的申辦及審批，需要做到真實科學地核查與放貸。深入了解大學生金融信貸的需求與消費特點，并根據調查結果進行深刻剖析，分析總結大學生消費結構，根據大學生的消費結果，有針對性的為大學生設計和開發信貸產品。

（四）完善大學生征信系統

相關部門應該進一步建立與完善大學生征信系統，這有助于大學生誠信意識的提高自覺并且約束好自己的誠信行為，除此之外還有利于方便金融機構充分進行的貸前調查過程。

五、總結

大學生消費信貸雖然擁有極大地發展空間但是也存在著自身明顯的缺點與不足之處，并且在當下，有很多的因素限制了我國大學生消費信貸業務的積極健康地發展。因此我們應當積極反思自身所存在的問題，并且積極地采取相應的措施，相信社會上消費信貸環境的改善以及相應消費信貸制度的完善，大學生消費信貸市場會向著積極健康的方向邁進并且推進社會誠信體系的建設。

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