我國商業銀行零售業務發展現狀及策略

李健

摘 要：商業銀行是我國銀行行業的重要組成部分，而零售業務則是商業銀行的重要業務內容。近年來，隨著經濟形勢的不斷變化，商業銀行的零售業務發展出現了一些問題，對商業銀行在新時代的發展產生了一定的影響，需要對商業銀行零售業務發展進行改革?；诖?，本文首先分析了我國商業銀行零售業務發展的現狀，然后在此基礎上探究了商業銀行零售業務發展的策略，供相關人士探討交流。

關鍵詞：商業銀行 零售業務 發展現狀 發展策略

隨著經濟和社會的不斷發展，商業銀行的零售業務逐漸發展成為影響商業銀行持續健康發展的重點業務，從某個層面上來說，零售業務的發展從某種程度上深刻影響著商業銀行的發展方向、規模和效益，因此必須要給予零售業務足夠的關注。但是由于受到傳統銀行發展理念的影響，當前我國商業銀行在零售業務發展方面還存在著一些問題，需要進行及時的調整和改進。

一、當前我國商業銀行的零售業務發展現狀簡析

從目前我國商業銀行零售業務發展的總體實際來看，商業銀行的零售業務發展并不樂觀，其中存在的問題主要集中表現在以下幾個方面。

（一）發展觀念仍然相對落后

雖然近年來商業銀行的發展已經關注到新型金融方式對其產生的影響，對自身在新經濟形勢下的定位有了一定的變革，但是從整體上來說，商業銀行在發展觀念方面仍然受到過去國企特殊地位思想的影響，發展觀念相對落后的情況仍然比較突出，這成為制約商業銀行零售業務獲得良好發展的重要因素。從零售業務發展來說，作為現代化市場經濟的銀行業務產物，零售業務的發展需要以現代市場經濟體制和市場營銷理念作為支撐，但是大部分的商業銀行在零售業務方面仍然沒有實現營銷理念的革新，計劃模式的思維制約著發展，導致商業銀行零售業務發展適應不了時代發展的步伐，加上銀行人員的營銷理念落后、銷售能力不足，零售業務發展并不理想。

（二）創新力度有待加強

新的經濟形勢下，隨著支付寶、百度錢包等新興金融產品的出現，商業銀行面臨的市場競爭越來越激烈，在市場中的優勢地位也出現頹勢。很多新興金融機構的創新勢頭足、發展理念先進，逐漸分去了市場份額，但是商業銀行的零售業務由于缺乏創新，服務和產品的種類都比較少，而且相對比較固定，各個商業銀行在零售業務產品方面存在非常突出的同質化現象，創新力度不足，影響了商業銀行的發展。

（三）零售業務的營銷策略有待優化

新的經濟發展形勢要求以顧客為中心、以為顧客服務為根本。在新的時代尤其是在網絡時代的影響下，現代市場營銷發展更要以客戶需求為根本進行產品的開發和銷售。對于商業銀行的零售業務來說，除了要做好客戶群體的維護之外，還要對客戶群體的各項需求進行細化，并且根據客戶需求開發產品甚至是定制個性化服務。但是我國商業銀行的營銷工作實際來看，雖然具有大量的客戶群，但是客戶群的構成復雜、分散嚴重、需求多樣，商業銀行并沒有進行歸類、分析和細化，更談不上個性產品和服務，營銷策略不夠優化，影響了商業銀行零售業務在新時期的發展。

（四）零售業務開展的渠道單一

目前廳堂模式仍然是商業銀行零售業務開展的主要渠道，這種被動的渠道模式限制了零售業務的進一步發展。與現代新型金融機構選擇靈活的網絡銷售相比，商業銀行零售業務的渠道較為單一，發展受到一定的限制。

二、優化我國商業銀行零售業務發展的策略和建議

根據我國商業銀行零售業務發展的現狀，從商業銀行發展面臨的新形勢出發，建議從以下幾個方面做好零售業務的優化發展。

（一）積極轉變發展觀念，重新審視市場

要想促進零售業務的優化發展，首先最為重要的就是要對傳統的發展觀念進行轉變，重新審視當前商業銀行發展面臨的實際，從跟得上時代的理念來指導零售業務的發展。具體的說，建議從以下兩個方面做好發展觀念的轉變工作。一是要“去計劃思維”，也就是要將過去的計劃思維從商業銀行發展過程中去除掉，要重新定位零售業務在現代商業銀行發展中的意義和效用，認真研究和分析客戶需求在零售業務中的科學應用，盡量的從客戶角度出發開發和提供零售業務和相關產品。二是要用正確的市場發展理念來指導商業銀行業務的開展，服務和市場是商業銀行在新經濟形勢下需要認真對待的兩個重要方面，要注重對市場形勢分析的時效性，對市場需求掌握的及時性，不斷推動商業銀行零售業務的長遠發展。

（二）重視創新，多角度促進零售業務創新發展

創新是時代發展的主題，同時也是促進商業銀行零售業務優化發展的重要途徑。商業銀行一定要對零售業務的創新給予足夠的重視，要根據新時代經濟、社會以及客戶需求的不斷變化相適應的創新零售業務的服務和產品。尤其是針對當前零售業務產品和服務的同質化現象，要啟發銀行員工的創新意識，從日常與客戶的接觸中去總結、去思考，創新零售業務的開展。當然，這里需要特別指出的是，銀行職工是銀行創新發展的重要力量，商業銀行一定要重視對銀行職工的培訓，除了基本的業務操作培訓之外，還要鼓勵職工多思考、多創新，發揮職工的人力資源優勢，提高商業銀行創新的品質。

（三）做好市場細分，促進產品和服務多元化發展

上文分析中提到，商業銀行面臨大量的客戶群沒有進行細化分類，沒有做好市場細分是存在的突出問題。為了促進零售業務的更好發展，要求商業銀行一定要深入到市場中，對銀行客戶、潛在客戶的需求進行深入調查，構建以客戶需求為導向的營銷策略。其次，要做好階段性的銀行零售業務市場調查工作，科學的收集相關數據和信息，進行仔細的研究，對商業銀行服務的客戶類型、需求類型、個性要求等進行細化分類，尤其是要注重對客戶需求進行細化研究，并且根據這些基礎采取不同方案、不同對策的營銷策略和營銷手段，在維護好穩定客戶群體的同時，逐步的擴大新客戶群體，積極拓展銀行的零售業務，促進商業銀行零售業務量的不斷提高。

（四）拓展渠道，大力發展零售業務

針對商業銀行零售業務渠道單一的問題，最為直接的方式就是利用現代網絡技術來拓展零售業務的發展渠道，除了要在原有的基礎上增設網點、擴大網點的規模等手段來拓展零售業務發展之外，還要注重網絡營銷、網絡服務等零售業務產品和服務的拓展，并且充分的將新型渠道與傳統的廳堂模式相互結合，做到線上線下融合發展，不斷促進商業銀行零售業務開展渠道的立體化、融合化發展，改善過去因渠道問題導致的問題，促進商業銀行零售業務發展的優化。

三、結束語

促進零售業務的發展是商業銀行適應新時代經濟社會發展的必然選擇和必然趨勢，商業銀行要充分認知到自身在零售業務發展方面存在的不足，結合自身實際，轉變觀念、加強創新、細分市場、拓展渠道，從多個角度來優化零售業務的發展，不斷提高零售業務發展水平，為應對越來越激烈的市場競爭打下堅實的基礎。

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