淺析我國普惠金融發展中存在的問題及對策

陳嘉揚

摘 要 大力發展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求。普惠金融不僅可以促進金融業的可持續均衡發展，還可以增進社會公平和和諧。本文介紹了普惠金融的定義、特征和發展過程，對普惠金融發展中存在的問題進行了分析，并提出了相關建議。

關鍵詞 普惠金融；商業可持續性；金融監管

一、普惠金融的定義

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

聯合國2006年“建設普惠金融體系”藍皮書認為，普惠金融的目標是：在健全的政策、法律和監管框架下，每一個發展中國家都應有一整套的金融機構體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產品和服務。

普惠金融中的“普”和“惠”都指的是服務的可獲得性和便捷性，但是對普惠金融理解為照顧、優惠或白給都是錯誤的。普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了通過這些金融服務，使受益群體獲得所需的社會資源，提高其參與經濟發展的能力，將“輸血式服務”轉變為“造血式服務”。因此，普惠金融要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

二、普惠金融的特征

第一，所有家庭和企業都能夠以合理的價格獲得一系列金融服務，包括儲蓄、短期和長期貸款、租賃、代理、抵押、保險、養老金、支付、本地匯款及國際匯款等，這些服務以前只被那些“銀行可接受的”人享有。

第二，擁有健全的機構，這些機構遵循合理的內部管理體系、行業業績標準、市場監督機制，并且在需要時接受合理的審慎監管。

第三，具備財務和機構的可持續發展能力，這種能力是機構長期提供金融服務的手段。

第四，擁有多樣化的金融服務提供者，并在任何可行的情況下，為客戶提供具備成本效益且種類多樣的金融服務，包括一系列私營、非營利性及公共金融服務提供者。

三、普惠金融的提出和發展

普惠金融是聯合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念，既是一種理念，也是具體的實踐活動。相對與傳統金融所倡導的“二八定律”，即20%的客戶創造80%的利潤，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。

2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。”這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。

2013 年11月12日， 中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。

2016年，杭州G20峰會期間，《G20數字普惠金融高級原則》、升級后的《G20普惠金融指標體系》和《G20中小企業融資行動計劃落實框架》3個關于普惠金融的重要文件將會被提交討論，通過后將成為全球普惠金融發展的指引性文件。其中，《G20普惠金融指標體系》就對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數字支付、網上支付、移動支付普及率，以及ATM機和銀行網點的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費者保護等方面提出了一系列指標要求。據介紹，G20普惠金融指標體系按金融服務的使用情況、可獲得性和質量等三個維度制定了29項指標。這些指標將對政府建立完善的法律和監管框架，加強數字金融基礎設施建設和管理提出指引。對企業而言，新的指標體系則意味著，在通過大數據、云計算、移動互聯等技術，完善征信、風控以及研發等方面，將展開新一輪的競爭。

四、我國普惠金融發展中存在的問題

1.普惠金融服務不均衡

普惠金融重視機會平等，其重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，而這樣的群體大部分都財務狀況較差、經濟實力較弱、風險承擔能力和信用還款能力較低，這將增大金融機構的風險。因此，立足于自身利益最大化的金融機構往往會放棄為這類人群提供金融服務，金融資源向經濟發達地區和城市地區集中，而西部地區和農村地區獲得全面金融服務的難度較大，導致普惠金融的外生動力不足。

2.普惠金融體系不健全

首先，由于我國金融機構類型和層次偏少，市場細分不夠，直接融資市場發展相對滯后，政策性金融機構功能未全面發揮，導致普惠金融服務供給不足，金融基礎設施建設有待加強。其次，當前大型國有銀行和股份制銀行等金融機構的網點主要分布在經濟較為發達的城市區域，欠發達地區金融機構網點偏少。除農商銀行在鄉鎮一級設有分支機構以外，農業銀行和郵政儲蓄銀行僅在部分鄉鎮設有分支機構，其它類型的金融機構在鄉鎮較為罕見。最后，由于我國金融多樣化程度不足，縣級以下農村地區人均金融網點占有率偏低，金融資源難以覆蓋和延伸到鄉鎮一級的農村地區，普惠金融的供給不足。

3.普惠金融法制體系不完善

目前，我國普惠金融欠缺健全法制體系的保護。首先，有關普惠金融服務主體的法律規范不完善，普惠金融的供求雙方權責不明晰，易導致糾紛事件的發生，這將給金融機構乃至整個金融業帶來不利影響。其次，有關互聯網普惠金融的法律體系不完善，商業銀行參與互聯網金融沒有相應的準入規則和行業標準，給不法分子從事非普惠金融活動帶來了可乘之機。最后，普惠金融的基本制度不完善，相關制度未明確各類新型金融機構的管理責任，導致金融機構對普惠金融的實施缺乏動力和約束力。

4.普惠金融的商業可持續性不顯著

普惠金融產品和服務普遍具有風險大、成本高、收益低的特點，難以實現市場平均收益水平。而金融機構往往側重于銷售能夠帶來較高盈利的金融產品和服務，對普惠金融產品和服務的宣傳與推廣僅限于法律政策要求層面，缺乏內在積極性。

5.普惠金融的政策性便利和商業性運作存在矛盾

以普惠金融貸款業務為例。首先，由于小微企業、農戶等的貸款需求規模較小，大多為幾萬元或幾十萬元，發放小額貸款不利于金融機構實現規模效應，貸款調查成本較高。其次，普惠金融貸款業務往往缺少必要的抵押擔保物，主要以聯保和保證為擔保方式，風險抵御能力較低，提高了銀行的風險成本。而我國農村信用體系不夠健全，信用基礎設施發展滯后，風險控制機制較為缺乏。最后，受惠群體的教育水平普遍落后、鄉鎮級分支機構從業人員業務素質不強等客觀因素，也限制著普惠金融的普及應用。

五、對我國發展普惠金融的建議

1.提高普惠金融服務主體的積極性

政府應加大對普惠金融的政策性補貼，為普惠金融服務主體提供良好的普惠金融業務環境，充分激發普惠金融服務主體的積極能動性，使其有能力并有意愿承擔更多普惠金融相關責任。

2.打造健全的普惠金融體系

首先，利用互聯網、大數據等技術對客戶進行信用分析，解決普惠金融服務主體與服務對象之間的信息不對稱。其次，適當放寬普惠金融市場準入標準，發展新型普惠金融機構，有序引入民間資本和社會資本，構建多層次、可持續的普惠金融服務體系。最后，創新普惠金融信用模式，擴大普惠金融貸款業務抵押擔保物范圍，多維度開展信用等級評估，逐步完善普惠金融信用體系。

3.完善普惠金融法制體系

首先，盡快出臺有關普惠金融服務主體的法規，明確普惠金融供求雙方的權利和義務。其次，加快指定互聯網金融行業準入標準和從業規范，建立信息披露制度，完善互聯網金融業務流程，提高普惠金融服務質量。最后，加快制定普惠金融基本制度，逐步規范普惠金融業務的發展。

4.積極宣傳普惠金融相關知識

政府和金融機構應該加強普惠金融相關知識的宣傳，向人民群眾普及普惠金融知識，提高其風險承受能力，使其認識到保持良好個人信用記錄的重要性，以加強各金融機構的服務意愿。將全民金融教育列為國家基本國策，通過金融知識普及教育和培訓，推動普惠金融創新，全面提升金融機構的服務能力，提高受惠群眾的金融素質，改善普惠信用環境，增加普惠金融的可獲得性。

5.建立全面的普惠金融監管體系

中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會及審計部門應對普惠金融的實施進行共同監管，相互協調，彼此配合，對不同類型的普惠金融服務主體實施差異化監管，以增加普惠金融的商業可持續性。

參考文獻：

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