探究保險保障基金對我國保險業的影響

龍恒

摘 要 由于保險行業的發展影響著千千萬萬投保人的切身利益，作為保險業務經營者的保險公司一旦破產或者發生債務償還危機，將會給投保人造成巨大的損失，甚至會影響金融業，所以國家為了保障被保險人的利益，在2005年出臺了保險保障基金制度。本文將從保險保障基金制度成立前后兩個視角從市場結構、競爭行為等方面來研究保險保障基金制度對我國保險業的影響。

關鍵詞 保險保障基金；保險業；壽險；財險

一、保險保障基金制度

（一）保險保障基金制度的產生

社會中存在著各式各樣的風險，人們為了預防未來風險的發生，出現了保險。保險將風險集中于保險公司，又將風險分散與社會大眾，并在風險發生時獲取經濟賠償，這是一種以營利為目的的商業機構。保險的目的在于將一個人身上的風險通過大眾的力量來消耗，以減少個人的損失，實現保險的價值。

作為一個經營機構總會有破產或倒閉的風險，因而會給投保人造成巨大的影響，甚至會波及金融業的發展。因此，國家為了避免此類事情的發生，避免對市場經濟造成影響，建立保險保障基金制度。

（二）保險保障制度的含義及意義

國家制定保險保障制度是為了為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩健經營，按照相關法律規定，保險公司應當按照保險監督管理機構的規定提存保險保障基金。保險保障基金是由中國保險監督管理委員會集中管理，監督，當保險公司發生償付與信用危機而無法履行合同，不能保障消費者利益時，保險保障基金就發揮了作用。它的存在就是為了保護投保人以及保單受讓人的利益。

保險保障基金分為財產保險公司保障基金和人壽保險公司保障基金，它存在的目的是在保險公司被撤銷、被宣告破產以及在保險業面臨重大危機，可能會嚴重危機社會公共利益和金融穩定的情況下，用于向保單持有人或保單受讓公司等提供救濟的法定基金。

二、保險保障基金對我國保險業的影響

保險企業是經營風險的特殊企業，該組織的經營不善將會對經濟及金融產生極大的影響，而保險保障基金制度是保險業危機防范和管理的重要補充機制，作為溝通保險監管和保險產業發展的橋梁，其最主要的職能是維護公眾信心，維持行業信譽，預防保險業風險的發生及擴散，防止退保風潮。它提升了行業的自律性，使得政府等公共性機構的救助成本減少，并保護了消費者和保險組織雙方的利益。

保險保障基金制度對保險業的影響不可忽視，一直以來，它都默默維持著保險行業的穩定，對保險業的影響非常巨大，體現在市場結構、競爭行為以及企業經營的績效方面。

在2005年以前，由于保險行業技術優勢和品牌優勢還不明顯，大多數保險機構會采取低價競爭策略來搶奪市場，這種惡性競爭會導致自身經營風險的增加以及行業內的競爭加重。而當時保險業處于國家的嚴格監管中，國家財政扶持，保險機構不會破產，相當于隱形的保險保障基金制度。從2005年保險保障制度實施后，該制度轉變為顯性制度，各機構對市場份額的獲取受到限制，各個企業的競爭行為也有所收斂。

（一）保險保障基金對中國壽險業的影響

目前我國的壽險業出市場規模擴張階段，許多壽險機構會通過提高市場占有率搶占市場；此外，國內人壽保險的市場與國外的自由競爭市場結構有所不同，它是壟斷市場，因此在此環境下，國家很難實施監督。而保險保障基金制度中的保障提取金額對市場份額的快速獲得超過監督效應，可以促進壽險市場份額的增加。

在保險保障基金制度成立前，由于國家隱性制度，保險機構沒有倒閉的危險，所以積極性都不高；在實施保險保障基金后，保險組織面臨著可能退出市場的可能，因此各個企業都在想方設法提高自己的市場占有率，機構的競爭力大幅上升。而且，保險保障基金制度的轉變，使得壽險機構受到的保護程度更低，所以只能通過自身的經營來防范增加的未知風險。

（二）保險保障基金對中國財險業的影響

我國保險保障基金對中國財險業的影響與對壽險業的影響大致相同，它提高了財險組織對市場獲取的自主性，積極性和規范性。由于保險保障基金提出保障提取金，保險業處于一種無風險的狀態，因此，更多的機構加入到保險行業，無形中保險企業的競爭力大幅增加，在保險保障基金的監管下，保險機構從之前的不可能破產到面臨破產的威脅，他們不得不積極參與到競爭中。

三、總結及建議

本文通過對保險保障基金制度成立前與成立后的變化，分別分析其對保險業的兩大分支——壽險業和財險業的影響。分析結果表明，無論是壽險業還是財險業，保險保障基金制度對保險機構的競爭行為和市場占有額都有積極的影響；而保險保障基金從隱性制度到顯性制度的轉變，降低了保險保障基金對公司的保障，從而導致保險機構不得不加強對企業自身行為的規范，提高市場占有額和績效水平，以使企業在更高的競爭環境中存活下來。

為了使保險保障基金制度更好的促進保險業的發展，提出如下建議：

（一）隨著我國保險保障基金制度的轉變，也應該跟著制度運行規律的變化來調整保險監管制度和保險產業發展策略。

（二）政府應及時的對信息進行披露，有利于機構對保險業動向的了解，提升市場的約束力量，以及使市場更好的發揮保障基金作用。通過對公司信息的披露，以達到讓保險行業的競爭者和投保人共同監督的作用。

（三）保險保障基金制度應根據企業的實力而收取保費，這樣對所有保險機構的約 束力一樣，減少保險的道德風險。為避免出現這一問題，保險保障基金制度應逐漸使用風險費率制，根據保險機構的風險大小進行收取抱緊，以求達到真正的市場穩定。

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