安徽省農業保險創新發展研究

朱振

【摘要】安徽省農業保險取得了豐碩的發展成果，但是依舊面臨制度與基礎設施不完善、有效需求不足、保險人承保能力不足等問題，為解決這些問題，有必要進行農業保險創新。政府的大力支持、“三農”政策的保障以及農業保險發展經驗的積累，使得安徽省已經具備了促進農業保險創新發展的條件。本文在分析安徽省農業保險創新發展可行性的基礎上，針對安徽省農業保險創新發展中存在的問題，提出了具體的政策建議。

【關鍵詞】安徽省 農業保險 創新 風險分散機制 保險產品

安徽省農業保險經過多年的實踐已經取得了顯著的成就，在保險產品、服務模式和風險管理等方面進行了有益的探索，有效促進了安徽省農業現代化建設。但是安徽省農業保險在保險制度、經營主體、市場需求等方面依然存在各種不足，要解決這些問題，就有必要結合安徽省的實際情況，推進農業保險的創新發展[1]。

一、安徽省農業保險創新發展成果

（一）農業保險產品不斷豐富

安徽省積極開發以省內特色農產品為標的的保險產品，截至2016年，安徽省共計有53個特色農業保險產品，保障范圍包括茶葉、果品等經濟作物，大棚蔬菜、水產養殖等農業設施等。此外，安徽省率先試點氣象指數農業保險，分別選取了合肥市長豐縣、宿州市埇橋區、蕪湖市南陵縣和無為縣為試點地區，總計為149筆保單承保32萬畝種植區，安徽省氣象指數保險的探索為全國農業保險的發展提供了經驗。

（二）農業保險服務質量提高

在農業保險服務創新上，安徽省金寨縣結合當地經濟發展的實際情況，推出了菜單式保險服務，為全國農業保險改革提供了“金寨樣本”。金寨縣菜單式保險服務涵蓋農民生產生活的方方面面，包括特色養殖保險、市場價格保險等等。金寨縣還探索出“三下兩上”的保險服務模式，通過保險需求問卷、產品開發與修訂等工作環節，使保險菜單能夠根據需求及時更新和完善。

（三）農業保險風險管理方式優化

安徽省在農業保險風險管理方式上進行了有益的探索，保監局2008年委托安徽國元農業保險有限公司在安徽省開展縣級種植業保險區劃研究，根據安徽省不同地區的風險差異進行費率分區厘定工作，使保險產品定價能夠充分反映保險標的的風險，提高保險產品定價的合理性。在風險分散機制上，2012年中國再保險股份有限公司為安徽國元農業保險的農業保險業務提供再保險，該實踐為巨災風險分散機制提供了新的思路。

二、安徽省農業保險創新發展中存在的問題

（一）農業保險有效需求不足

充足的有效需求是促進農業保險創新的動力，有效需求不足會抑制農業保險的創新發展[2]。近些年來雖然安徽省農業保險發展迅速，但是安徽省農業保險市場的有效需求依舊較弱。造成有效需求不足的原因主要包括三個方面，第一，農民的收入水平較低是最基本的原因，較低的收入水平造成農村保險需求總體較弱；第二，農民投保意識不強，農民進行農業生產風險管理的意識較弱；第三，農民的文化水平不高，無法理解保險合同條款和保險專業術語，加上對保險的固有偏見，農民往往對保險有抵制情緒。

（二）農業保險相關制度不完善

農業保險的創新發展依賴于良好的制度環境，安徽省在農業保險的相關制度上需要根據實際進行改革創新。一方面，安徽省在對農業保險的資金支持上力度不足，和上海、江蘇等相比，安徽省財政資金相對不足，從而造成財政資金對農業保險的支持相對乏力[3]。另一方面，我國農業保險發展起步相對較晚，對農業保險的監管缺少經驗。

（三）基礎設施不完善

安徽省的農業保險基礎設施建設不完善，不能為農業保險的創新提供有力的支持。首先，1982年～1996年，安徽省的農業保險主要由中國人民保險公司為政府代辦農業保險，之后又經歷了十年的萎縮期，安徽省的農業保險的數據積累不足；其次，安徽省氣象設備建設落后，不能滿足相關產品的開發等工作；再次，安徽省設在基層的農業保險服務設施不完善，缺乏相關的專業人員，基層業務人員的專業素質和職業道德素質總體較低。

（四）保險機構承保能力有限

安徽省農業保險主要由國元農業保險公司和人財保險安徽分公司兩家機構進行開展，主要保險業務由國元農業保險辦理，區域內承辦農業保險的保險機構較少，一方面導致行業競爭程度較低，形成壟斷局面，不利于農業保險的創新；另一方面導致對農業風險的保障能力較弱，農業生產風險較大。

三、安徽省農業保險創新發展的建議

（一）創新農業保險服務理念

創新服務理念是農業保險提質增效的重要內容，提高農業保險對農業生產的服務水平，有利于農業保險的支農惠農作用落到實處[4]。首先，農業保險經營機構要創新農業保險承保服務，在于農戶和企業協商保險合同的過程中，經辦人員要積極與農戶和企業進行溝通交流，了解保險標的的經營管理情況以及客戶的保險需求；其次，農業保險經營機構要提高理賠效率，克服出險之后查勘難、理賠難的問題，在承保時就要做好保險標的的登記、查驗工作，減少出險之后的手續和流程，做到快速查勘、快速賠付，幫助客戶快速恢復正常生產經營；再次，農業保險經營機構要提高服務質量，增加保險產品的增值服務，積極與客戶保持良好的溝通，在充分了解客戶的基礎上為其設計適合的產品，協助其做好保險標的的防災防損工作，實現保險業務各方的雙贏甚至多贏；最后，保險經營機構要加強公司內部管理，通過優化公司管理方式，提高公司經營管理效率，加強對公司從業人員的培訓，提升從業人員的執業素養，從而能夠為客戶提供更好的保險服務。

（二）豐富農業保險產品

在農業供給側結構性改革的背景下，安徽省要繼續推進農業保險產品創新，滿足新常態下農業生產對風險管理的多樣化需求。對于茶葉、菊花、中藥材、蔬菜、水產、林特產等價值高、投入大的特色農產品，開發具有針對性的農業保險產品，滿足種養大戶、涉農企業、龍頭企業等農業經營主體對農業風險管理的需求；其次，積極推動農業保險發展模式創新，建立不同金融業態在支農惠農中的聯動機制，與銀行、擔保公司等金融機構協作，開發能夠滿足不同農產品和農業經營主體多樣化金融需求的金融產品，吸收“草莓種植小額信貸組合保險”等已有的經驗，探索“農業保險+龍頭企業+農戶”、“農業保險+利率優惠”等農業保險創新發展模式；再次，加快推進“縣級種植業保險區劃”的研究工作，在不同種植區實行不同的保險費率，提高農業保險產品定價的合理性，使農業保險產品的定價能夠準確反映不同地區的不同風險程度。

（三）健全農業保險風險防范體系

農業生產過程中面臨天氣、病蟲害等因素造成的巨額損失的風險，要對農業保險中蘊含的風險進行有效的管理。第一，政府要建立巨災風險準備金，但發生災害時，一方面用準備金對農戶進行補償，幫助其恢復正常的農業生產，另一方面對保險機構進行補貼，降低其面臨的災難性補償壓力；第二，利用多種渠道對巨災風險進行分散和轉移，目前國內再保險與農業保險的合作還不成熟，需要探索有效的模式發揮各方在應對農業風險中的作用，比如政府可以為開展農業保險的保險機構購買再保險等，此外還要積極與資本市場對接，吸收國際上農業保險風險管理的經驗，利用資本市場工具將風險轉移到資本市場中，如探索巨災債券的使用等；[5]第三，國內可以在條件成熟的時候推出天氣指數期貨等金融衍生工具，通過溫度指數期貨等金融衍生品進行套期保值，可以對農業生產風險進行有效的管理。[6]

（四）加大對農業保險的支持力度

農業保險作為一個準公共產品無法完全靠市場滿足，農業保險的創新發展需要政府的適當參與和支持。第一，政府要降低對農業保險經營機構的稅費，增加農業保險經營機構在經營農業保險中的收益，提高保險經營機構經營農業保險的積極性；第二，完善政府對農業保險的補貼制度，通過直接對愿意參保的農戶提供保費補貼，降低農戶在投保農業保險中的費用壓力，使農民能夠體會到政府支農惠農的心理獲得感，增強農民參加農業保險的意愿；第三，發揮政府政策在農業保險創新發展中的引導作用，對產糧大縣糧食作物實行差別化保費補貼政策，加大對特色農業保險的補貼，擴大農業保險的覆蓋范圍，此外還要提高政府對農業保險的監管水平，提高監管透明度；第四，運用多種方式對相關主體進行宣傳教育，增強農民參加農業保險的意識，協助農民進行農業風險防范，提高基層業務人員的職業水平；第五，重視農業保險基礎設施建設，重視對農業保險相關數據的積累，加大對氣象監測設施建設的投入，降低保險經營機構在開展農業保險中的成本。

參考文獻

[1]段學慧，范純.安徽農業保險的特殊性及對策[J].鄉鎮經濟，2008，23（01）：98-101.

[2]張進.安徽農業保險淺析[J].經濟研究導刊，2010，5（13）：60-61.

[3]李情民.丁少群.安徽農業保險發展研究[J].大眾科技，2015，17（07）：162-165.

[4]尹成杰.關于推進農業保險創新發展的理性思考[J].農業經濟問題，2015，36（06）：4-8.

[5]周云.雷冬嫦.建立安徽巨災保險制度的思考[J].銅陵學院學報，2012，11（03）：36-40.

[6]巴曙松.對我國農業保險風險管理創新問題的幾點看法[J].保險研究，2013，33（02）：11-17.