我國金融監管體系存在的問題及對策研究

趙高敏

【摘要】在經濟發展新常態的背景下，金融創新產品不斷出現使我國金融業處于不斷蓬勃發展的狀態。“一行三會”傳統監管模式逐漸跟不上金融創新的步伐，分業監管的模式使得我國經濟發展出現越來越多的矛盾和漏洞，尤其近幾年互聯網金融的的蓬勃發展，讓監管部門面臨著巨大的挑戰。本文針對我國目前金融監管存在的問題，立足我國的國情，對完善我國金融監管體系提出相應對策。

【關鍵詞】金融監管 監管體制 問題 對策研究

一、引言

在我國金融監管包含著金融監督和金融管理。其中金融監督指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，并以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。

二、金融監管的必要性

（一）維護金融體系的安全和穩定

金融體系的安全和穩定是金融監管機構的最基礎的要求，也是監管機構的最根本宗旨，監管機構需要采取一系列防范金融風險的監管措施來實現這一目標。

（二）實現效率和公平并重

公平是指在從事金融活動的每個主體獲得的權利是平等的，每個主體都有均等的機會在市場環境中競爭，實現資源配置的最優化；效率是指金融部門從事經濟活動對經濟增長的貢獻程度實現效率優先并且兼顧市場公平，是監管部門不斷努力的方向。

（三）金融監管可有效解決市場失靈

經濟學中市場通過自行調節資源來實現資源配置的“帕累托”最優，只是一種理想的理論假設。由于市場失靈導致的壟斷活動、外部影響、公共物品、信息不對稱等現象，并不是靠市場自身的調節力量就能夠有效解決的，實踐中由于市場其自身的局限性，需要借助外部力量的干預來規范市場的發展，維護市場的秩序。金融市場的失靈會導致經濟和金融體系的混亂，危害金融市場的安全與穩定，甚至影響整個國家乃至世界經濟的穩定和發展。所以政府有必要利用自身的優勢對金融業進行嚴格而全面的外部監管，以此確定金融市場的穩定。

三、我國監管體系存在的問題

（一）監管模式難以適應多元化業務

隨著金融產品呈現出多元化的趨勢，如一些金融理財產品不僅具備保險的規避風險職能，還具有投資收益的證券職能，超出了單一的金融監管職能，分業監管面臨著嚴峻的挑戰。在實際監管中出現了監管部門難以協調的現象，并且分業監管需要不同機構的評估標準，不同機構之間的合作關系不明確，浪費大量的人力物力和財力，造成了監管部門的低效。

（二）監管制度和金融創新不協調的問題

近幾年隨著普惠金融的發展，尤其我國的互聯網金融進入門檻低，股權私募投資、網貸、p2p平臺、第三方支付平臺的層出不窮等，由于監管部門難以跟上金融創新的步伐，導致了許多機構有機可趁，使投資者對政策信息認識出現偏差。如“e租寶”，虛構高額的利潤引誘投資者，非法募集公眾存款、惡意集資詐騙，在這起事件的背后暴露出了傳統金融監管機構在互聯金融方面十分薄弱。

（三）監管法律體系不健全

目前我國的金融法規主要是針對銀行、保險、證券這三個行業的法律規范，主要涉及各種規矩性的實施，具體規定的各種行為的實施，對于涉及到監管部門本身和投資者合法權益的并不廣泛。對于金融產品的消費者和投資者來說，消費者處于信息不對稱的劣勢，當受到金融詐騙等時，無法受到應有的補償，我國在保護金融消費者和投資者方面的法律法規缺少專業的保護。

（四）監管人員專業素質的問題

復合型的金融監管人才在我國十分欠缺，監管人員難以適應金融的不斷發展導致了我國監管效率低下。我國的各金融機構實行的是垂直管理的方式，這種命令式的結構管理，經常造成上下級人員的目標不一致，導致上層管理層不了解真實的情況，下層的工作人員為了完成任務經常不顧職業理念，監管人員激勵機制不合理出現了金融人才效率低下的現象。

四、完善我國金融監管的對策

（一）強調功能性監管

針對跨行業、跨領域的金融交叉產品的不斷出現，可以學習歐美一些國家，將不同的監管納入到同一個宏觀審慎監管框架，實行統一的監管模式，強調功能性監管的理念。隨著混業監管的趨勢不斷加深，全面覆蓋的的監管理念主張通過金融業務劃分范圍將有效地處理金融產品歸屬的問題。

（二）完善互聯網監管體系

互聯網金融和過去傳統的金融，是相互協作的，并不是互相抵制的關系，并且兩者間的覆蓋面將越來越廣。比如，目前的余額寶合作雙方支付寶和天弘基金就分別由央行和證監會監管。正確處理好金融創新和金融監管的平衡關系，在鼓勵創新的同時，同時也要注重對實體經濟的需求管理。合理地利用好金融創新這把“雙刃劍”，可以規避其不利的一面，合理優化金融監管的模式。

（三）加強國際監管

隨著各個國家之間的經濟聯系日益緊密，任何一個國家都無法在金融環境時刻變化的背景下獨善其身，主動加強金融監管的國際交流與合作，建立聯動機制，與國際貨幣基金組織和世界銀行等國際機構進行對話和合作；與更多的國家和地區簽訂多邊及雙邊監管合作協議；加強國際資本流動的管理，以形成能夠應付大規模資本流動和短期流動性危機的能力。

（四）完善相關法律法規

在立法方面，總結其常出現的金融監管的問題，及時補充相應的有關法律，建立金融消費者和投資者的投訴機構，設立專門的保護機構來保障合法權益。在執法方面，嚴格監控各個金融部門的行為，對于公司的財務報告要做到透明不隱瞞，及時披露金融風險產品，普及消費者的維權意識，只有健全的金融監管法律，做到執法必嚴，違法必究，才能夯實金融監管這座大樓。

（五）提高監管人員素質

全方位的綜合監管要求監管部門要及時補充監管人員的數量，提高基層監管人員的素質與監管目標相匹配，緊跟金融的發展，自覺培養多方面的技能，不斷更新知識。提高基層從業人員的薪水，建立賞罰分明的管理理念，對監管人員定期培訓，給他們提供更多出去學習的機會來借鑒國外有些的監管經驗，只有與時俱進的監管人員才能適應不斷發展的金融。