民營銀行期待理性認知

文／《新產經》記者 郝藝 趙穩成

截至去年12月，共有16家民營銀行獲批籌建，其中有11家在去年獲批。

2016年最后一月，民營銀行，不平靜。

隨著五家民營銀行的獲批籌建，民營銀行在喜悅中度過新一年的元旦。不過，就在業內沉浸在一片祥和氣氛之時，關于民營銀行和傳統銀行比較的討論似乎有那么一些不合時宜。這些討論認為，民營銀行雖然取得了一定成果，但仍然無法撼動銀行業，民營銀行在傳統銀行面前仍然顯得很無力。

喜悅與遺憾之余，民營銀行究竟需要一個怎樣的審視角度？

批籌在加速

去年12月8日，首批五家民營銀行集體亮相銀監會，這不禁讓人想起之前的情景。2014年，騰訊控股支持的前海微眾銀行、螞蟻金服持股的浙江網商銀行以及天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行獲準成立。當時，該試點項目備受關注，被看作中國銀行業改革的一步大棋。

在試點啟動之時，銀監會確定了民間資本發起設立民營銀行的五項原則，“要有差異化的市場定位和特定戰略”是其中的重要一項。在這一原則的指引下，五家銀行分別探索差異化成長之路，微眾銀行定位“個存小貸”，金城銀行定位“公存公貸”，網商銀行定位“小存小貸”，民商銀行和華瑞銀行定位“特定區域”。

此后至去年12月之前，又有六家民營銀行陸續獲批，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。到了去年12月，銀監會再批復五家民營銀行的籌建申請，這五家民營銀行分別是江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行、山東威海藍海銀行、吉林億聯銀行、遼寧振興銀行。截至去年12月27日，獲批的民營銀行數量為16家，其中的11家都是在去年獲批。

這樣的速度值得贊嘆。就在去年10月12日，國家發改委發布《促進民間投資健康發展若干政策措施》，提出依法依規加快民營銀行審批。有觀點還對二者之間的“默契”程度進行了一番調侃。

銀監會城市銀行部主任凌敢稱，2016年是民營銀行設立年，在進一步完善各項準入工作的基礎上，推進了民營銀行常態化設立。凌敢還介紹，去年以來，一批設立計劃已陸續完成前期輔導工作，從申請受理到正式批復平均僅用20天左右（法定時限4個月）。未來將繼續有一批民營銀行批籌。

成就有限

審批在加速，與此同時，已成立民營銀行的發展程度也受到關注。在銀監會提出的“成熟一家、設立一家、不一哄而起”設立原則下，民營銀行們正大步前進。近日，在銀行業例行新聞發布會上，凌敢披露，截至去年三季度末，5家試點民營銀行的資產總額為1329億元，前三季度5家試點民營銀行共計實現凈利潤5.72億元。

銀監會披露的最新數據還顯示，截至2016年三季度末，民營銀行各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要指標符合監管要求，整體運行審慎穩健。其中，金城銀行方面表示，去年已經實現凈利潤超1億元。微眾銀行指出，該行去年至少能實現盈虧平衡，且可能實現盈利，實現盈利的時間表將早于預期。

從以上數據不難看出，民營銀行正在或已經找到感覺。不過，相比民營銀行首批試點公布之際業內“民營銀行一小步，金融改革一大步”的說法，民營銀行如今的表現似乎未達業內的期許標準。

有分析對民營銀行的期待是這樣的：“原本希望民營銀行會撼動整個銀行業，把貸款發放給未得到充分金融服務的借款人，甚至從原有銀行分流一部分客戶存款。”從現實情況看，這樣的目標遠未達到。正如分析所指：“最新數據顯示，民營銀行——多數于2015年開始營業——仍規模太小，無法對整體信貸配置產生重大影響。這些新生銀行沒有威脅到傳統銀行。”以及“這些銀行尚未達到足夠大的規模，使得對它們改變國有銀行占主導地位的銀行體系的希望受挫。”

如此現實，源于民營銀行面臨的不小困境。如今，民營銀行在發展過程中出現了不少問題，如股權和業務不穩定、服務實體企業數量有限、對普通存貸用戶吸引力欠缺。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛總結了民營銀行發展面臨的挑戰：業務結構不平衡，零售業務存在短板；資產負債結構不盡合理；收入結構中非利息收入占比偏低。總體看來，現階段的民營銀行和理想的普惠金融之間，差距甚遠。

“民營銀行是金融體系有益補充”

在美國，為解決小微貸款難等問題，大量民營銀行出現，據統計，美國約有7000多家銀行，這些銀行大多數都是民營銀行。這樣的數據以及類似案例激勵了中國民營銀行的籌建，也在一定程度上催高了人們對我國民營銀行建設的預期。對民營銀行的發展，應該有合理認知，接受本刊記者采訪的業內人士認為。

中央財經大學金融學院教授郭田勇在接受本刊記者采訪時指出，對金融業而言，民營銀行雖然不能對整個金融業產生直接影響，但卻可以和國有大銀行形成差異化的競爭局勢，通過發揮鲇魚效應促進國有大銀行積極探索創新業務，進一步提高中國金融業的質量。“鼓勵民營資本進入銀行業，這是我國金融業發展的必然，民營銀行將會是我國現有金融體系的有益補充，也是金融業擴大開放的一個重要舉措。”郭田勇強調。

可見，發展民營銀行的目的不是為了對傳統銀行發起挑戰，不是為了顛覆現有的銀行格局，而是為了在更好借力互聯網的情況下，對現有銀行體系進行彌補，使現有的銀行體系更加完整。

在對民營銀行有準確認知的基礎上，就需要對民營銀行進行政策照顧，正如曾剛建議，對初創期民營銀行給予差別化監管政策，鼓勵民營銀行探索市場化的激勵機制，建議監管部門支持引導民營銀行在探索股權激勵方面先行先試，逐步建立人才激勵的長效機制。

如今，已經獲批的民營銀行正在路上，等待獲批的民營銀行還在充分準備，例如，金城銀行將近三年的重點發展方向確定為財政金融以及為醫療衛生、旅游、環保等領域的小微企業提供服務，溫州民商銀行則實施以點帶面牽動群、圈、鏈內的一批小微企業，為其提供批量化金融服務。在宏觀經濟不振、銀行業日子不好過的情況下，民營銀行作為相對傳統銀行的新鮮事物，需要被正確認識，這樣才能發揮其解決現有金融體系結構性失衡問題的功能。